Egy új jogszabálytervezet szerint bővülnek a kereskedelmi kommunikációban alkalmazandó, a hitelek teljes hiteldíj mutatójára (THM) vonatkozó szabályok. Eddig is egy bizonyos előírt összegre és futamidőre egységesen kellett meghatározni a hitelek THM-jét, hogy a különböző pénzintézetek ajánlatai összehasonlíthatóak legyenek. Most ez az előírás részben változik a Babaváró hitel esetében, és az eddig hiányzó munkáshitel is bekerül a THM rendeletbe. Mutatjuk a változásokat, és a THM szabályokat, amiket a reklámokban is látnod kell.
Mi a THM?
A teljes hiteldíj mutató egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt százalékos érték, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie.
A kamat és a THM között az a különbség, hogy a kamat “csupán” a kölcsönnek a bank részére fizetett ára, a THM pedig a kamaton felül tartalmaz több (de nem minden) hitelfelvételhez kapcsolódó költséget is, ezáltal pontosabb mutatója a hitellel járó kiadásoknak. A kamat és a THM között tehát van némi eltérés. Ez abból adódik, hogy a THM-be a kamaton felül még a hitel járulékos költségeit is beleszámítják.
Kíváncsi vagy, mely költségeket tartalmazza a THM, és melyeket nem? Nézd meg Tudástárunkban!
Kép forrása: Getty Images
THM a kereskedelmi kommunikációban (hirdetésekben, reklámokban)
Ahhoz, hogy a pénzintézetek hitelajánlatait bárki össze tudja hasonlítani, a THM rendelet meghatároz - hiteltípusonként - egy bizonyos hitelösszeget és futamidőt: erre számolva kell megadni a THM értékét. Mindez azért van, mert a THM számítása összegenként és futamidőtől függően más és más. Egy közös kötelező gyakorlat azonban az összes pénzintézet azonos típusú hitelét átláthatóvá teszi az adott hiteltípusban.
A kereskedelmi kommunikációban további előírás a THM megjelenítése kapcsán, hogy legalább olyan feltűnően kell szerepeltetni, mint a kamatot.
Így ha látsz egy banki hirdetést például a telefonodon, plakátokon vagy tévéreklámban stb., mindenképpen jól láthatóan meg kell jelennie a THM értéknek is. Ezáltal könnyedén összehasonlíthatod egy másik ajánlattal, mert a másik bank is pontosan ugyanakkora hitelösszegre és futamidőre vetítve kell, hogy számolja ezt a mutatót a hirdetéseiben. Ezt referencia THM-nek is nevezik, és számítása a banki kommunikációban reprezentatív példa néven is megtalálható.
Ezekre a hitelösszegekre és futamidőkre kell számolniuk a bankoknak jelenleg a THM-et, és mutatjuk, hol kíván a jogalkotó változtatni rajta:
| Hiteltermék | Hiteltermék | Futamidő | Tervezett változtatás |
|---|---|---|---|
| lakástakarékpénztár által nyújtott lakáskölcsön | 2 millió Ft | 5 év | |
| lakástakarékpénztár által nyújtott áthidaló kölcsön | 5 millió Ft | 15 év (lakáskölcsönnel együtt) | |
| jelzáloghitel (nem lakástakarékos) | 12 millió Ft | 20 év | |
| babaváró kölcsön | 10 millió Ft | 20 év | 11 millió Ft, 20 év |
| munkáshitel | - | - | 4 millió Ft, 10 év |
| egyéb hitel (pl. személyi kölcsön) 1 M Ft összegig | 500.000 Ft | 3 év | |
| egyéb hitel 1 M Ft felett | 3 millió Ft | 5 év | |
| hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel | 375.000 Ft | ||
| kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel | 100.000 Ft | 90 nap |
Tervezett változások
- A Babaváró hitelnél a kereskedelmi kommunikációban szereplő THM-et ezután 10 millió helyett 11 millió forint hitelösszegre kell megadni, változatlan, 20 éves futamidő mellett. Ez a módosítás érthető annak tükrében, hogy 2024-től a Babaváró hitel maximális összege 10-ről 11 millió forintra emelkedett.
- A munkáshitel esetében eddig még nem volt szabályozva a kereskedelmi kommunikációban szereplő THM értéke, így a bankok általában a személyi kölcsönökhöz előírt 3 millió forinttal és 5 év futamidővel számoltak. Életszerű azonban, hogy a munkáshitel maximális összegét és futamidejét (4 millió forint, 10 év) vegyék kötelezően figyelembe a pénzintézetek a THM megjelenítésénél a munkáshitelt hirdető felületeken.
Miért jó, ha ismered a THM szabályait?
A THM meghatározására vonatkozó szabályok elsősorban a bankok számára lényegesek, hogy kötelezően milyen hitelösszegre és futamidőre kell kiszámolniuk és megjeleníteniük az adott hiteltermék teljes hiteldíj mutatóját.
Azonban THM a tudatos hitelfelvevők legjobb barátja is:
- Segítségével megtudhatod, hogy az adott hitel a kamattal és egyéb költségekkel együtt mennyibe kerül.
- Össze tudod hasonlítani a különböző bankok termékeit, például jelzáloghiteleit vagy személyi kölcsöneit, de még a kamatmentes Babaváró vagy munkáshitel közti különbségeket is megmutatja a THM.
- Ha online hitelkalkulátort használsz a számodra legjobb kölcsön kiválasztásához, ott is szerepelnie kell a THM-eknek, sőt, akár sorba is rendezheted a találatokat THM szerint.
Fontos tudnod, hogy a kereskedelmi kommunikációban megjelenő THM nem feltétlenül lesz azonos az általad választott, konkrét hitel THM-jével. A különbség abból adódik, hogy te nem biztos, hogy pontosan ugyanakkora kölcsönösszeget és futamidőt választasz, mint amekkorával a pénzintézeteknek - a jogszabály alapján - számolniuk kell.
