Október 31-ével lezárult egy rövid fejezet a lakáshitelezésben: a bankok önkéntes vállalása alapján kínált, 5%-os kamatplafonnal rendelkező lakáshitelek a legtöbb hitelintézetnél kivezetésre kerültek. A kifejezetten a 35 év alatti, első és energiatakarékos lakásukat vásárló fiataloknak szánt konstrukció április 1-től élt, de nem okozott dömpinget a lakáshitelezésben. Mutatjuk, milyen volt ez az olcsó hitel, és vannak-e most alternatívái?
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
Miért nem lett sikertörténet ez a kedvezményes hitel?
A program alacsony népszerűségének két fő oka volt. Egyrészt rendkívül szigorú feltételeknek kellett megfelelni, másrészt időközben megjelent egy sokkal kedvezőbb államilag támogatott lakásvásárlási hitel a piacon.
1. Túl szigorú feltételek
Már az áprilisi indulás előtt látszott, hogy a kedvezményes, 5%-os kamatú hitelt csak egy rendkívül szűk kör tudja igénybe venni. A Magyar Nemzeti Bank korábbi becslése szerint a 2024-es lakóingatlan-tranzakciók mindössze 0,15%-a felelt volna meg a feltételeknek.
A legfontosabb előírások a következők voltak:
- Életkor: Csak 35 év alatti igénylők vehették fel.
- Cél: Kizárólag első lakástulajdon szerzésére lehetett fordítani.
- Ingatlan: Csak „zöld”, azaz magas energiahatékonyságú ingatlanra volt elérhető (A+ besorolás, max. 68 kWh/m²/év primerenergia-igény).
- Méret- és árkorlát: Az ingatlan legfeljebb 60 négyzetméteres lehetett, a vételár pedig nem haladhatta meg a 1,2 millió forintos négyzetméterárat.
Ezek a kritériumok annyira leszűkítették a lehetőségeket, hogy a sok fiatal számára a gyakorlatban elérhetetlenné tették a konstrukciót.
2. Jött egy jobb ajánlat: az Otthon Start hitel
A másik nyomós ok, amiért az 5%-os hitel nem tudott népszerűvé válni, az a kormány által bevezetett, fix 3%-os Otthon Start lakáshitel volt. Ez a program lényegében ugyanazt a célcsoportot szólította meg – a fiatal, első lakásukat vásárlókat –, de lényegesen kedvezőbb, a futamidő végéig fixált, maximum 3%-os kamattal. A két termék között egyértelműen az állami támogatású hitel bizonyult vonzóbbnak.
+1. Az 5%-os, kedvezményes kamat ráadásul nem járt végig
Érdemes kiemelni, hogy a kedvezményes, 5%-os kamat csupán a futamidő első 5 évére szólt (5 éves kamatperiódusú hitel). Ezt követően a kamat a piaci szintre emelkedik. Ez jelentős törlesztőrészlet-növekedést okozhat a futamidő 6. évétől.
Például egy 30 millió forintos, 20 éves futamidejű hitel esetében az induló havi törlesztőrészlet 5%-os kamattal 2025 áprilisában körülbelül 198 ezer forint volt. Az 5 éves kamatkedvezmény lejárta után azonban ez az összeg a mindenkori piaci kamatoknak megfelelően nőhet.
Hol tartanak most a piaci lakáshitel kamatok?
Lakáshitel-kalkulátorunk szerint jelenleg, 2025. november elején egy ugyancsak 30 millió forintos, 20 éves futamidejű, piaci kamatozású lakáshitel már 6,09%-os kamattal is elérhető (THM: 6,32%), de a 6,5% alatti kamat már egyáltalán nem ritka a bankoknál. Mindez körülbelül a 6,09%-os kamat esetén 216 ezer forintos, egy 6,3%-os kamatnál pedig 225 ezer forintos havi törlesztőrészletet jelent. (Hitelszakértő kollégáink által elérhető egyedi lakáshitel kamatok akár 5,75% alattiak is lehetnek.)
Kép forrása: Getty Images
Milyen lehetőségeid vannak most, ha lakáshitelt szeretnél?
Bár az 5%-os kamatplafon véget ért, a bankok továbbra is kínálnak különböző, energiatakarékos ingatlanokra szabott zöld hiteleket, esetenként a piaci átlagnál kedvezőbb, 6% alatti kamattal. Ezek feltételei azonban már a bankok saját üzletpolitikáján alapulnak.
Amennyiben megfelelsz a feltételeknek, a legkedvezőbb opció továbbra is az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel, amelynél mind az igénylőkre, mind pedig az ingatlanra vonatkozó előírások kellőképp rugalmasak, így a lakásvásárlók rendkívül széles köre igénybe tudja venni a támogatott lakáshitelt. Emellett érdemes alaposan összehasonlítani a további államilag támogatott és a piaci lakáshitelek ajánlatait is, hiszen a bankok között jelentős különbségek lehetnek a kamatok és a feltételek terén.
