A lakáshoz jutás napjainkban az egyik legfontosabb és egyben legösszetettebb kihívás a fiatal házaspárok életében. Ugyanakkor minden élethelyzet más és ehhez illeszkedően a támogatási rendszer is eltérő lehetőségeket nyújt az egyes életszakaszokban. Most azokat a szcenáriókat vesszük végig, amelyekkel szakértőink leggyakrabban találkoznak, de fontos megjegyezni, hogy a sikeres otthonteremtés nem egy uniformizálható folyamat, hanem egyedi, személyre szabott gondolkodást és megoldásokat igényel.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen eligazodni a számodra elérhető családtámogatások között és a célodhoz illeszkedő optimális finanszírozás megtalálásában.
1.) 20-35 éves kor közötti gyermektelen házaspár 2 gyermeket vállal
A fiatal házaspárok többsége jellemzően két gyermeket tervez, és egy 50-70 m2 hasznos alapterületű lakás megfelelő lehet közös életük elkezdéséhez. Ennek megvalósításában az alábbi támogatások segíthetik őket
- Babaváró hitel
- Munkáshitel
- CSOK Plusz
- 10% önerővel felvehető lakáshitel
A Babaváró hitellel 11 millió, a munkáshitellel - ha legalább egyikük 26 év alatti - 4 millió forinthoz juthatnak kamatmentesen, ingatlanfedezet nélkül és szabad felhasználásra. A Babaváró összege lakáshitelnél önerőként is szolgálhat, amennyiben a felvétele és a lakáshitel igénylés közt eltelik több mint 90 nap. Munkáshitelt ugyanakkor a pár mindkét tagja igényelheti akár, ha teljesítik a kiszabott feltételeket. Ugyanakkor mind a Babaváró hitel, mind pedig a munkáshitel felhasználható lakásfelújításra is.
A CSOK Plusz hitel keretében 2 vállalt gyermek után 30 millió forint a maximálisan felvehető hitelösszeg.
Mivel jellemzően első közös lakásukat vásárolják ezek a házaspárok és korábban egyiküknek sem volt a nevén 50%-ot elérő lakás tulajdoni hányad, ezért jogosultak lehetnek a 10% önerővel történő lakásvásárlásra is. A 10% önerős vásárlás esetén azonban találkozhatunk település szerinti korlátozással, tehát többnyire a nagyobb, frekventáltabb településeken számolhatunk ezzel a kedvezménnyel.
A fiatal házaspár számára, aki a fenti kedvezményeket kihasználja és nem rendelkezik egyéb megtakarítással, mintegy 50 millió forint vételárú lakás lehet elérhető. 45 millió forint ingatlanértékig a kamatmentes és kamattámogatott hitel fedezi a teljes vételárat, amennyiben felveszik a Babaváró mellett a CSOK Plusz hitelt is, illetve egyikőjük a munkáshitelt is igényli. A 45-50 millió forintos vételár között azonban piaci lakáshitel felvétele is szükséges.
Mekkora jövedelemmel kell rendelkezni a hitelfelvételhez?
- Babaváró hitel 20 éves futamidőre: 50.417 Ft/hó
- Munkáshitel 10 éves futamidőre: 35.000 Ft
- CSOK Plusz hitel 25 éves futamidőre: 146.254 Ft/hó
Összes havi törlesztés: 231.671 Ft/hó
Ekkora összegű törlesztőrészlethez az igénylőknek együttesen legalább a törlesztőrészlet dupláját elérő nettó jövedelmet szükséges igazolniuk, amennyiben nincsen egyéb meglévő hiteltörlesztésük (ideértve a meglévő, de ki nem használt hitelkeretet, hitelkártyát is).
Néhány pénzintézet a jövedelemvizsgálat során nem a kamattámogatott törlesztőrészletet, hanem a kamattámogatás nélküli törlesztőrészletet veszi figyelembe. Ez akkor történik, ha a házaspár a 12. várandóssági hét előtt igényli a Babaváró, a CSOK Plusz vagy a Falusi CSOK hitelt. Ebben az esetben igazolniuk kell, hogy a jövedelmük legalább a kamattámogatás nélküli törlesztőrészlet dupláját eléri.
Preferált kistelepülésen történő házvásárlás
Amennyiben a fiatal házaspár preferált kistelepülésen szeretne felújításra szoruló használt lakóingatlant vásárolni, akkor a két vállalt gyermek után további 4 millió forint Falusi CSOK-ot is kaphat, melynek maximum az 50%-a, azaz 2 millió forint használható fel a vételár kiegyenlítéséhez, a fennmaradó összeg pedig az ingatlan felújításához. A felújításhoz kapcsolódóan kihasználhatják az adó-visszatérítési támogatást is, a benyújtott számlák 27% ÁFA tartalmának összegéig, maximum 5 millió forintig.
A Falusi CSOK mellé választható vagy a Falusi CSOK hitel (3 százalékos kamat) 2 gyermek után maximum 10 millió forint összegben, vagy a CSOK Plusz hitel (3 százalékos kamat) 30 milliós összegben. A Falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás tehát kombinálható CSOK Plusz hitellel, de a Falusi CSOK hitel és a CSOK Plusz hitel egyidejűleg nem vehető fel.
20-35 év közötti gyermektelen házaspár 2 gyermek vállalásával
| Kedvezményes konstrukciók | Országosan | Preferált kistelepülésen |
|---|---|---|
| Kedvezményes konstrukciók | Országosan | Preferált kistelepülésen |
| Babaváró hitel | 11 000 000 Ft | 11 000 000 Ft |
| Munkáshitel | 4 000 000 Ft | 4 000 000 Ft |
| CSOK Plusz | 30 000 000 Ft | 30 000 000 Ft vagy Falusi CSOK hitel |
| Falusi CSOK | nem elérhető | 2 000 000 Ft a vételár kiegyenlítéséhez (2 millió Ft felújításhoz és/vagy bővítéshez) |
| Falusi CSOK hitel | nem elérhető | 10 000 000 Ft vagy CSOK Plusz hitel |
| 10% önerős lakáshitel* | elérhető | elérhető |
*Településfüggő
Ha a házaspárnak piaci hitelre is szüksége van, akkor 2025. április 1-jétől jogosultak lehetnek az 5%-os kamatozású lakáshitelre. Ehhez az kell, hogy az első közös, energiahatékony otthonukat vásárolják meg, melynek hasznos alapterülete legfeljebb 60 m², és a bruttó vételára nem haladja meg az 1.200.000 Ft/m²-t.
További kedvezmények a futamidő során
Ha a fiatal házaspárnak megszületik a második vállalt gyermeke, akkor az alábbi kedvezményeket érvényesíthetik:
- Babaváró hitel: fennálló tőketartozás 30%-a elengedésre kerül (első gyermek születése esetén a kamattámogatás biztosított a teljes futamidő alatt)
- Munkáshitel: a fennálló tőketartozás 50%-a elengedésre kerül
- CSOK Plusz hitel: 10 millió forinttal csökken a tőketartozás
Ezekkel a kedvezményekkel a futamidő hátralévő részében a havi törlesztési kötelezettség jelentős mértékben csökken. Mindemellett a Babaváró hitel és a munkáshitel törlesztése a gyermekek születése esetén szüneteltethető. A szüneteltetés időtartama Babaváró hitel esetén 3 év, munkáshitel esetén 2 év.
2.) 35 év alatti házaspár 2 meglévő gyermekkel, további egy gyermeket vállal
A 26 és 35 év alatti házaspár úgy tervezi, hogy családjuk bővítéséhez egy saját, legalább 90 m²-es otthonra van szükségük. Ezekkel az otthonteremtési kedvezményekkel számolhatnak a céljaiknak megfelelő ingatlan megvásárlásához: :
- Babaváró hitel
- CSOK Plusz
- 10% önerő
Az ingatlanfedezet nélkül elérhető kamatmentes hitelkonstrukciók közül a munkáshitelre már nem, de a Babaváró hitelre még jogosultak lehetnek, amennyiben a feleség még nem töltötte be a 35. életévét. Az így kapott 11 millió forintot önerőként felhasználhatják a lakásvásárlás során.
Mivel legalább egy gyermeket vállalnak, ezért elérhető lehet számukra a CSOK Plusz hitel is maximum 50 millió forint összegben, hiszen a felvehető összegbe a meglévő gyerekek is beleszámítanak a vállalt gyermek mellett.
A jogszabályi rendelkezések értelmében jogosultak 10% önerős finanszírozásra, de a tényleges igénybevétel lehetőségét befolyásolja, hogy mennyire frekventált településen vásárolnak.
A házaspár számára, aki a fenti kedvezményeket maximálisan kihasználja és nem rendelkezik egyéb megtakarítással, hozzávetőlegesen 70 millió forint vételárú lakóingatlan lehet elérhető. 61 millió forint ingatlanértékig a Babaváró és a CSOK Plusz hitel fedezi a vételárat, 61-74 millió forintos vételár között azonban piaci lakáshitel felvétele is szükséges.
Mekkora jövedelemmel kell rendelkezni a hitelfelvételhez?
- Babaváró hitel 20 éves futamidőre: 50.417 Ft/hó
- CSOK Plusz hitel 25 éves futamidőre: 243.756 Ft/hó
Összes törlesztés: 294.173 Ft/hó
Ekkora összegű törlesztőrészlethez az igénylőknek együttesen legalább a törlesztőrészlet dupláját elérő nettó jövedelmet szükséges igazolniuk, ha meglévő törlesztési kötelezettségük nincs.
Néhány pénzintézet a jövedelemvizsgálat során nem a kamattámogatott törlesztőrészletet, hanem a kamat nélküli törlesztőrészletet veszi alapul. Ez akkor van, ha a házaspár a Babaváró, a CSOK Plusz vagy a Falusi CSOK hitelt a 12. terhességi hét előtt igényli. Ebben az esetben a jövedelmüknek meg kell haladnia a kamat nélküli törlesztőrészlet dupláját.
Preferált kistelepülésen történő házvásárlás
Amennyiben a házaspár preferált kistelepülésen szeretne felújításra szoruló használt lakóingatlant vásárolni, akkor a három vállalt gyermek után további 15 millió forint Falusi CSOK-ot is kaphat, melynek maximum az 50%-a, azaz 7,5 millió forint használható fel a vételár kiegyenlítéséhez, a fennmaradó összeg pedig az ingatlan felújításához. A felújításhoz kapcsolódóan kihasználhatják az adó-visszatérítési támogatást is, a benyújtott számlák 27% ÁFA tartalmának összegéig, de maximum 5 millió forintig.
A Falusi CSOK mellé választható a Falusi CSOK hitel (3 százalékos kamat) 3 gyermek után maximum 15 millió forint összegben, vagy a CSOK Plusz hitel (3 százalékos kamat) 50 milliós összegben, de a két hiteltípus egyidejűleg nem vehető fel.
35 év alatti kétgyermekes házaspár további egy gyermeket vállal
| Kedvezményes konstrukciók | Országosan | Preferált kistelepülésen |
|---|---|---|
| Babaváró hitel | 11 000 000 Ft | 11 000 000 Ft |
| Munkáshitel | nem jogosult | nem jogosult |
| CSOK Plusz | 50 000 000 Ft | 50 000 000 Ft vagy Falusi CSOK hitel |
| Falusi CSOK | nem elérhető | 7 500 000 Ft a vételár kiegyenlítéséhez (7,5 millió Ft felújításhoz és/vagy bővítéshez) |
| Falusi CSOK hitel | nem elérhető | 15 000 000 Ft vagy CSOK Plusz hitel |
| 10% önerős lakáshitel* | elérhető | elérhető |
*Településfüggő
Ha a házaspárnak szüksége van piaci hitelre is, 2025. április 1-jétől jogosultak lehetnek az 5%-os kamatozású lakáshitelre. Ehhez az kell, hogy az első közös otthonuk egy energiahatékony lakás legyen, amelynek hasznos alapterülete maximum 60 m², és a bruttó vételára legfeljebb 1.200.000 Ft/m².
További kedvezmények a futamidő során
Ha a fiatal házaspárnak megszületik a vállalt, azaz harmadik gyermeke, akkor az alábbi kedvezményeket érvényesíthetik:
- Babaváró hitel: fennálló tőketartozás elengedésre kerül
- CSOK Plusz hitel: 10 millió forinttal csökken a tőketartozás
Fenti kedvezményekkel a futamidő hátralévő részében szintén jelentős törlesztőrészlet csökkenés realizálható.
3.) 41 év alatti kétgyermekes házaspár, új gyermeket nem vállal
Újabb gyermekvállalás nélkül a 35-41 év közötti házaspárok kiesnek a Babaváró és a CSOK Plusz hitel jogosultsági köréből, előbbiből az életkoruk miatt is. A munkáshitel szintén nem elérhető számukra, mert a kamatmentes hitel esetében 26 évnél húzták meg a jogalkotók a felső határt.
A 10% önerős lakásvásárlásra abban az esetben van lehetőségük, ha korábban egyikük sem rendelkezett még 50%-ot elérő lakás tulajdoni hányaddal, illetve, ha rendelkeztek is, az jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt volt.
Ez esetben a kiszemelt ingatlan forgalmi értékének akár 90%-át is megfinanszírozza a bank legyen szó akár 30, akár 60-70 milliós ingatlanról, ha az olyan településen található, ahol érvényes az adott bank 10% önerős terméke. A maximálisan felvehető hitelösszeget ez esetben az határozza meg, hogy az igénylők együttes igazolt nettó jövedelme mekkora összegű törlesztőrészletet bír el.
Mekkora jövedelemmel kell rendelkezni a hitelfelvételhez?
Piaci lakáshitelhez jelen kamatkörnyezetben 6-6,5% közötti kamattal juthat a házaspár. 30 millió forint összegű, 6,39% kamatú lakáshitel havi törlesztése 20 éves futamidő esetén 223.297 Ft. Ehhez legalább a törlesztőrészlet dupláját elérő jövedelem igazolása szükséges. 450.000 Ft-os igazolt családi jövedelemmel tehát 10% önerős finanszírozással kb. 33 millió forint értékű lakás vásárolható.
60 millió forint vételárú lakás piaci hitellel történő vásárlásához - szintén 10% önerős konstrukcióban - 54 millió forint összegű lakáshitelt kellene felvenni a házaspárnak. Ennek törlesztőrészlete 6,39% kamat mellett 401.935 Ft lenne havonta, melyhez hozzávetőlegesen 700.000 Ft jövedelem igazolása szükséges. 600.000 Ft-ot elérő jövedelem esetén ugyanis annak 60%-a fordítható hiteltörlesztésre. Ebben az esetben a 10% önerőt saját megtakarításból szükséges fedezni.
Preferált kistelepülésen történő házvásárlás
Amennyiben a házaspár úgy dönt, hogy preferált kistelepülésen vásárol használt, akár felújításra szoruló családi házat, akkor a vissza nem térítendő támogatásra és a kamattámogatott Falusi CSOK lakáshitelre is jogosultak lehetnek.
A Falusi CSOK keretében 2 gyermek után 4 millió forinthoz juthatnak, melyből 2 millió forintot használhatnak fel a vételár kifizetéséhez. Ehhez kapcsolódóan igényelhetik a Falusi CSOK hitelt (3%) maximum 10 millió forint összegben.
Preferált kistelepülésen előfordulhat, hogy a 10% saját erő nem elegendő a finanszírozáshoz. Erről mindig az adott bankkal szükséges egyeztetni. Ha a 10% önerő nem elegendő, természetesen nagyobb saját megtakarításra lehet szükség az ingatlanvásárláshoz. A Falusi CSOK és Falusi CSOK hitel mellé piaci lakáshitelt is kaphatnak, figyelembe véve az érintett bank finanszírozási arányára vonatkozó szabályozást és a jövedelem vizsgálatra vonatkozó JTM szabályt is.
41 év alatti kétgyermekes házaspár további gyermeket nem vállal
| Kedvezményes konstrukciók | Országosan | Preferált kistelepülésen |
|---|---|---|
| Babaváró hitel | nem elérhető | nem elérhető |
| Munkáshitel | nem elérhető- | nem elérhető- |
| CSOK Plusz | nem elérhető- | nem elérhető- |
| Falusi CSOK | nem elérhető | 2 000 000 Ft a vételár kiegyenlítéséhez (2M Ft felújításhoz és/vagy bővítéshez) |
| Falusi CSOK hitel | nem elérhető | 10 000 000 Ft |
| 10% önerős lakáshitel* | elérhető | elérhető |
*Településfüggő
