Mikor érdemes hitelt igényelni? És melyiket?

• Továbbra is a legbiztonságosabb, kiszámítható, végig fix kamatozású lakáshiteleket érdemes választaniuk a hitelfelvételt tervezőknek.

Továbbra is a legbiztonságosabb, kiszámítható, végig fix kamatozású lakáshiteleket érdemes választaniuk a hitelfelvételt tervezőknek. A változó kamatozású hitelek ugyanis a kamatcsökkentés ellenére is kockázatosabbak. A végig fix kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitelek közül a július elején érvényes banki kínálat alapján 64-65 ezer forint a legkedvezőbbek havi törlesztése.

A hitelfelvételt tervezők számára a jegybank júniusi kamatvágása és az újabb kamatcsökkentésre tett utalás fényében adódik a kérdés, érdemes-e kivárni a hiteligényléssel az alacsonyabb hitelkamat és törlesztőrészlet reményében. Egzakt válasz nincs, de érdemes több dolgot figyelembe venni.

„A 15 bázispontos májusi jegybanki alapkamat-csökkentés, valamint egy esetleges újabb kamatmérséklés, amennyiben azt a bankok beépítik az ajánlatokba, nem feltétlenül jelent számottevő eltérést egy-egy kiszámítható, biztonságos, azaz végig rögzített kamatozású lakáshitel esetében” – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője. Hozzátette: bár a változó kamatozású lakáshitelek kamatát érintheti a kamatcsökkentés, ennek ellenére továbbra is a fix kamatozású lakáshitelek igénylését javasolják az ügyfeleknek. Egy változó kamatozású hitel esetében ugyanis ahogyan most csökkentek a kamatok, ugyanúgy emelkedhetnek is a jövőben futamidő alatt, vagyis összességében kevésbé kiszámíthatóak, mint a hosszú évekre, vagy a futamidő végéig fix kamatozásúak.

Nem véletlen, hogy a hivatalos adatok szerint az újonnan felvett lakáshitelek döntő többsége, 98,6 százaléka fix kamatozású, azaz több mint 1 évre rögzített a kamata a hitelnek, a hitelfelvevők ugyanis kiszámítható, biztonságos kölcsönt szeretnének törleszteni. Ráadásul a hitelfelvevők döntő többségének nem is reális lehetőség a változó kamatozású hitel felvétele a JTM-szabályozás miatt, ugyanis nem felelnek meg a 25 vagy 30 százalékos JTM-feltételeknek,  ami azt jelenti, hogy az érintettek csak a havi jövedelmük 25 vagy 30 százalékáig adósodhatnak el. 

Aki biztosra szeretne menni

A money.hu hipotetikus – több mint 10 bank ajánlata alapján készített – számításai szerint július elején a 10 millió forintos, a 20 éves futamidő alatt végig fix kamatozású lakáshitelek közül a legkedvezőbbek kamata 4,52 és 4,89 százalék volt. Ez azt jelenti, hogy – a kapcsolódó költségekkel együtt – a törlesztés minden hónapban 64-65 ezer forint. Abban az esetben, ha a kamat 15 bázisponttal csökken, akkor az 800 forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet eredményezne. Azonban csak abban az esetben, ha a bank egy az egyben átvezeti a 15 bázispontos csökkenést a végleges kamatokba. Ezt azonban nem lehet biztosra venni, hiszen a koronavírus-járvány miatt bizonytalanabbá vált a gazdasági helyzet, a kockázatok a korábbinál magasabbak, ezért sem biztos, hogy alacsonyabb kamatszintek lesznek a lakáshiteleknél. 

A money.hu elemzéséből kiderül, hogy csak a végig fix kamatozású lakáshitelek jelentenek teljes biztonságot, ezeknél ugyanis nincs olyan piaci körülmény, amely módosíthatja a kamatokat, ezáltal a havi törlesztőrészlet összegét. Vannak a fix kamatozású lakáshitelek között 5 és 10 éves kamatperiódusú konstrukciók, ezeknél az adott intervallum letelte után változhat a kamat. Fontos tudni, hogy az évek óta érvényben lévő úgynevezett fair banki szabályozás szerint a bankoknak meg van kötve a keze, csak a hitelfelvételkor, a jogszabályi előírásoknak megfelelően változtathatnak a hitelköltségeken. 

A különböző konstrukciók között azonban lényeges eltérések lehetnek, azért érdemes a banki ajánlatokat összehasonlítani, például a money.hu hitelkalkulátoraival, illetve szakemberek segítségét kérni, akik az egyéni igényeknek és lehetőségeknek megfelelő konstrukciót tudják javasolni. 

Más a helyzet a személyi hiteleknél

Ahogy a fentiekből látszik, a fix kamatozású lakáshiteleket minimálisan érintheti az alapkamat-csökkentés, ha egyáltalán érinti. Ugyanakkor a fogyasztási hiteleket, köztük a személyi kölcsönöknél viszont változást eredményezett. A március közepén bevezetett adósvédelmi intézkedésként a fogyasztási hitelekre vonatkozó thm-plafont előíró szabály ugyanis kimondja: a szóban forgó kölcsönök thm-je nem haladhatja meg az alapkamat plusz 5 százalékpontot. Vagyis az 5,75 százalékot. A szabály azt is kimondja, hogy a thm-plafont az aktuális félév első napján érvényes alapkamathoz kell “belőni”. Ez azt is jelenti, hogy az esetleges újabb kamatcsökkentések nem érintik a személyi kölcsönök maximális thm-jét. Vagyis december végéig maximum 5,75 százalékos thm-mel érhetőek el. A most érvényben lévő szabály szerint a thm-plafon december végéig vonatkozik a személyi kölcsönökre, onnantól magasabb lehet a kamat és a thm. Aki most személyi kölcsön-felvételt tervez, annak alapos mérlegelés után a januártól érvényes kamatokat és törlesztőrészleteket is érdemes megnéznie. Ebben egyébként a money.hu szakemberei is segítséget tudnak adni. 

A money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint egyébként az idén júliusban 5 évre felvett 1,5 millió forintos személyi kölcsönök közül a legkedvezőbb kamatozásúakra az idén havonta 28 és 29 ezer forint között alakul, januártól pedig 30-31 ezer forint lesz. A legdrágább személyi kölcsönök törlesztője 2021-től akár 36-37  ezer forint is lehet, ezért fontos a szakemberek bevonása vagy az alapos körültekintés a hitelfelvétel előtt.