A CSOK Plusz keretében az egy gyermeket vállaló házastársak 15 millió, a gyermekvállalással kétgyermekessé válók 30 millió, míg a háromgyermekessé váló házastársak maximum 50 millió forint támogatott lakáshitelhez juthatnak. A CSOK Plusz tehát kedvező finanszírozási lehetőséget kínál az otthonteremtéshez. Ha azonban a gyermek nem születik meg, akkor a kapott kamattámogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni, a lakáshitel kamattámogatása pedig megszűnik a hátralévő futamidőre. Mutatjuk, mennyi lehet a büntetés és a visszafizetendő összeg, ha a gyermekvállalás nem teljesül.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a CSOK Plusszal kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
A CSOK Plusz ügyleti kamata és a kamattámogatás mértéke
Mi a CSOK Plusz?
- egy lakásvásárlásra, építkezésre, bővítésre felhasználható államilag támogatott lakáshitel, amely a kamattámogatásnak köszönhetően legfeljebb 3% kamattal vehető igénybe.
- a minimum futamidő 10 év, a maximum 25 év, a kamattámogatás a teljes futamidőre biztosított.
- az első évben nincsen tőketörlesztés, csak a kamatot kell megfizeti, ezért az első évben alacsonyabb a havi törlesztési kötelezettség
- egy gyermek vállalása esetén a gyermekvállalási határidő 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, három gyermek vállalása esetén pedig 10 év
- az előre vállalt gyermekek közül a másodikként és minden egyes ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermek után 10-10 millió forint forintot elenged az állam, amely összeggel a fennálló tőketartozás csökkenthető
A CSOK Plusz ügyleti kamatának mértéke: az 5 éves ÁKK állampapír hozam, mint referenciahozam 110 százaléka + 1%. Ez a jelenlegi referenciahozam (6,19%) mellett 7,81% kamatot jelent.
A kamattámogatás mértéke: a fentiek szerint meghatározott ügyleti kamat 3 százalékponttal csökkentett értéke, vagyis: 4,81%
A kamattámogatás időszakában a kamattámogatással csökkentett mértékű kamattal kell törleszteni a kölcsönt. A támogatott személyek által fizetendő kamat mértéke tehát a fentiek szerint meghatározott ügyleti kamat és kamattámogatás különbözete, vagyis legfeljebb 3% lehet.
A CSOK Plusz hitel kamatperiódusa a kamattámogatás időszakában, amely legfeljebb 25 év:
- első kamatperiódus: 1 év
- második kamatperiódus: 1 év
- harmadik kamatperiódus: 5 év
- ezt követő kamatperiódusok 5 évesek
A CSOK Plusz hitel kamatperiódusa a kamattámogatás megszűnése után: 5 év
Visszafizetési kötelezettség esetén a számítás alapja az egyes kamatperiódusokban érvényes 5 éves állampapírhozam, valamint a naptári félév első napján (január 1. és július 1) érvényes jegybanki alapkamat mértéke.
Ennyit kell visszafizetni, ha elmarad a gyermekvállalás (konkrét példa számítások)
Az alábbi következményekkel jár, ha a gyermekvállalási határidőig nem születik meg a vállalt gyermek:
- az igénybe vett kamattámogatás összegét a határidő lejáratát követő 120 napon belül a kamattámogatás igénybevételének napjától számított, jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten kell visszafizetni
- a kamattámogatás a futamidő hátralévő részében megszűnik, az ügyfelek által fizetendő kamat és ezzel egyidejűleg a törlesztőrészlet összege emelkedik.
Kiszámoltuk, hogy mennyi kamattámogatást kell visszafizetni akkor, ha a vállalt egy, kettő vagy három gyermek nem születik meg határidőre. A számítás során a jelenlegi hozamszintet (6,19%) vettük figyelembe és állandónak tekintettük a kamattámogatás teljes időszaka alatt. A jegybanki alapkamat jelenlegi mértéke 7,25%. A jelenlegi hozamszint alapján a kamattámogatás mértéke 4,81%, a büntetőkamat mértéke 12,25%.
Nem születik meg az 1 vállalt gyermek
A házaspár egy gyermek születését vállalja és ennek megfelelő 15 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 1 gyermek vállalása esetén a gyermek születésére 4 év áll rendelkezésre. Amennyiben nem születik meg a gyermek, a 4 év alatt kapott kamattámogatást, azaz 2.746.423 Ft-ot kell visszafizetni. Ennek a büntetőkamata: 703.546 Ft. A visszafizetendő kamattámogatás összege büntetőkamattal növelten tehát 3.449.969 Ft.
Nem érkezik meg a két vállalt gyermekből egy sem
2.) A házaspár két gyermek születését vállalja és ennek megfelelő 30 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 2 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 8 év áll rendelkezésre. Amennyiben nem születnek meg a gyermekek, a 8 év alatt kapott kamattámogatást, azaz 10.017.905 Ft-ot kell visszafizetni, melynek büntetőkamata: 5.273.211 Ft. A visszafizetendő kamattámogatás összege büntetőkamattal növelten tehát 15.291.116 Ft.
A vállalt három gyermekből egy sem születik meg
- A házaspár három gyermek születését vállalja és ennek megfelelő 50 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 3 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 10 év áll rendelkezésre. Amennyiben nem születnek meg a gyermekek, a 10 év alatt kapott kamattámogatást, vagyis 19.783.657 Ft visszafizetése szükséges, melynek büntetőkamata 13.283.023 Ft. Összesen tehát 33.066.680 Ft térítendő vissza.
Gyermekvállalás nem teljesülése esetén visszafizetendő kamattámogatás és büntetőkamat összege:
| Vállalt/megszületett gyermek | CSOK Plusz összege | Gyermekvállalási határidő | Visszafizetendő kamattámogatás | Fizetendő büntetés | Összes visszafizetendő |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 vállalt, 0 megszületett gyermek | 15.000.000 Ft | 4 év | 2.746.423 Ft | 703.546 Ft | 3.449.969 Ft |
| 2 vállalt, 0 megszületett gyermek | 30.000.000 Ft | 8 év | 10.017.905 Ft | 5.273.211 Ft | 15.291.116 Ft |
| 3 vállalt, 0 megszületett gyermek | 50.000.000 Ft | 10 év | 19.783.657 Ft | 13.283.023 Ft | 33.066.680 Ft |
CSOK Plusz visszafizetése, ha nem minden vállalt gyermek születik meg (példaszámítások)
Ha a házaspár a gyermekvállalási határidő lejáratáig a gyermekvállalást csak részben teljesíti, vagyis a vállaltnál kevesebb gyermekük születik, úgy a visszafizetés az alábbiak szerint történik:
- az igénybe vett kamattámogatás összegét csökkenteni kell a gyermekvállalási határidő lejártának időpontjában meglévő gyermekek után járó kölcsön összegéhez kapcsolódó kamattámogatás összegével, és a különbözet fizetendő vissza a jegybanki alapkamat + 5 százalékkal
2 vállalt gyermek helyett 1 gyermek születik
A házaspár két gyermek születését vállalja és ennek megfelelő 30 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 2 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 8 év áll rendelkezésre. Amennyiben 8 év alatt 1 gyermek születik, a kapott kamattámogatást, csökkentve az 1 gyermek után járó kölcsön összegéhez kapcsolódó kamattámogatás összegével, kell visszafizetni.
8 év alatt 30 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 10.017.905 Ft. Ebből 1 gyermek után 15 millió forint kamattámogatott CSOK Pluszra jogosultak az ügyfelek, így a fennmaradó 15 millió forintra jutó kamattámogatás összegét - azaz 5.008.953 Ft-ot - kell visszafizetni büntetőkamattal növelten. A büntetőkamat összege 2.636.606 Ft, így összesen 7.645.559 Ft térítendő vissza.
3 vállalt gyermek helyett 1 gyermek születik
A házaspár három gyermek születését vállalja és ennek megfelelő 50 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 3 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 10 év áll rendelkezésre. Amennyiben 10 év alatt 1 gyermek születik, a kapott kamattámogatást, csökkentve az 1 gyermek után járó kölcsön összegéhez kapcsolódó kamattámogatás összegével, kell visszafizetni.
10 év alatt 50 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 19.783.657 Ft. Ebből 1 gyermek után 15 millió forint kamattámogatott CSOK Pluszra jogosultak az ügyfelek. Így a fennmaradó 35 millió forintra jutó kamattámogatás összegét - ami 13.848.560 Ft - kell visszafizetni büntetőkamattal növelten. A büntetőkamat összege 9.298.116 Ft, így összesen 23.146.676 Ft térítendő vissza.
3 vállalt gyermek helyett 2 gyermek születik
A házaspár három gyermek születését vállalja és ennek megfelelő 50 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 3 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 10 év áll rendelkezésre. Amennyiben 10 év alatt 2 gyermek születik, a kapott kamattámogatást, csökkentve az 2 gyermek után járó kölcsön összegéhez kapcsolódó kamattámogatás összegével kell visszafizetni.
10 év alatt 50 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 19.783.657 Ft. Ebből 2 gyermek után 30 millió forint kamattámogatott CSOK Pluszra jogosultak az ügyfelek. Így a fennmaradó 20 millió forintra jutó kamattámogatás összegét - ami 7.913.463 Ft - kell visszafizetni büntetőkamattal növelten. A büntetőkamat összege 5.313.209 Ft, így összesen 13.226.672 Ft térítendő vissza.
Gyermekvállalás részbeni teljesülése esetén visszafizetendő kamattámogatás és büntetőkamat összege:
| Vállalt/megszületett gyermek | CSOK Plusz összege | Gyermekvállalási határidő | Visszafizetendő kamattámogatás | Fizetendő büntetés | Összes visszafizetendő |
|---|---|---|---|---|---|
| 2 vállalt, 1 megszületett gyermek | 30.000.000 Ft | 8 év | 5.008.953 Ft | 2.636.606 Ft | 7.645.559 Ft |
| 3 vállalt, 1 megszületetett gyermek | 50.000.000 Ft | 10 év | 13.848.560 Ft | 9.298.116 Ft | 23.146.676 Ft |
| 3 vállalt, 2 megszületett gyermek | 50.000.000 Ft | 10 év | 7.913.463 Ft | 5.313.209 Ft | 13.226.672 Ft |
A részben teljesült gyermekvállalás esetén a kamattámogatás nem szűnik meg teljes egészében. A megszületett gyermek, illetve gyermekek után járó kölcsönösszegre továbbra is jár a kamattámogatás. A nem teljesült gyermek után járó kölcsönösszeg kamattámogatás nélkül törlesztendő tovább.
Így számítják a büntetést, ha van már meglévő gyermek (példaszámítások)
1 meglévő és 1 vállalt gyermek esetén nem születik meg a vállalt gyermek
A házaspár egy meglévő és egy vállalt gyermek után 30 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 1 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 4 év áll rendelkezésre. Amennyiben 4 év alatt nem születik meg a gyermek, úgy az igénybe vett teljes kamattámogatást (mindkét gyermek után) vissza kell fizetni, mert a szülők egy meglévő gyermekkel nem lettek volna jogosultak a CSOK Plusz hitelre már az igényléskor sem.
4 év alatt 30 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 5.492.846 Ft. Ennek a büntetőkamata: 1.407.093 Ft. A visszafizetendő kamattámogatás összege büntetőkamattal növelten: 6.899.939 Ft.
1 meglévő és 2 vállalt gyermek esetén nem születnek meg a vállalt gyermekek
A házaspár egy meglévő és két vállalt gyermek után 50 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 2 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 8 év áll rendelkezésre. Amennyiben 8 év alatt nem születik meg egyik vállalt gyermek sem, úgy az igénybe vett teljes kamattámogatást (mindhárom gyermek után) vissza kell fizetni, mert a szülők egy meglévő gyermekkel nem lettek volna jogosultak a CSOK Plusz hitelre már az igényléskor sem.
8 év alatt 50 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 16.696.508 Ft. Ennek a büntetőkamata: 8.788.685 Ft. A visszafizetendő kamattámogatás összege büntetőkamattal növelten: 25.485.193 Ft.
1 meglévő és 2 vállalt gyermek esetén nem születik meg az egyik vállalt gyermek
A házaspár egy meglévő és két vállalt gyermek után 50 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 2 gyermek vállalása esetén a gyermekek születésére 8 év áll rendelkezésre. Amennyiben 8 év alatt csak az egyik vállalt gyermek születik meg, úgy az igénybe vett kamattámogatást csökkenti kell a meglévő 2 gyermek után járó kamattámogatás összegével és a különbözeti kamattámogatást szükséges visszafizetni büntetőkamattal növelten.
8 év alatt 50 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 16.696.508 Ft. Ebből az 1 meglévő, valamint az 1 teljesült gyermek után 30 millió forint kamattámogatott CSOK Pluszra jogosultak az ügyfelek, így a fennmaradó 20 millió forintra jutó kamattámogatást összegét - ami 6.678.603 Ft - kell visszafizetni büntetőkamattal növelten. A büntetőkamat összege 3.515.474 Ft, így összesen 10.194.077 Ft térítendő vissza.
2 meglévő és 1 vállalt gyermek esetén nem születik meg a vállalt gyermek
A házaspár két meglévő és egy vállalt gyermek után 50 millió forint összegű CSOK Plusz kölcsönt vesz fel 20 éves futamidőre. 1 gyermek vállalása esetén a gyermek születésére 4 év áll rendelkezésre. Amennyiben 4 év alatt nem születik meg a vállalt gyermek, úgy az igénybe vett teljes kamattámogatást (mindhárom gyermek után) vissza kell fizetni, mert a szülők két meglévő gyermekkel nem lettek volna jogosultak a CSOK Plusz hitelre már az igényléskor sem.
4 év alatt 50 millió forint CSOK Plusz hitel esetén kapott kamattámogatás összege: 9154.744 Ft. Ennek a büntetőkamata: 2.345.154 Ft. A visszafizetendő kamattámogatás összege büntetőkamattal növelten: 11.499.898 Ft.
Megévő gyermek melletti gyermekvállalás nem teljesülése esetén visszafizetendő kamattámogatás és büntetőkamat összege:
| Meglévő/Vállalt/megszületett gyermek | CSOK Plusz összege | Gyermekvállalási határidő | Visszafizetendő kamattámogatás | Fizetendő büntetés | Összes visszafizetendő |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 meglévő és 1 vállalt, 0 megszületett gyermek | 30.000.000 Ft | 4 év | 5.492.846 Ft | 1.407.093 Ft | 6.899.939 Ft |
| 1 meglévő és 2 vállalt, 0 megszületetett gyermek | 50.000.000 Ft | 8 év | 16.696.508 Ft | 8.788.685 Ft | 25.485.193 Ft |
| 1 meglévő és 2 vállalt, 1 megszületett gyermek | 50.000.000 Ft | 8 év | 6.678.603 Ft | 3.515.474 Ft | 10.194.077 Ft |
| 2 meglévő és 1 vállalt, 0 megszületett gyermek | 50.000.000 Ft | 4 év | 9.154.744 Ft | 2.345.154 Ft | 11.499.898 Ft |
Méltányossági kérelem benyújtásával elkerülhető a büntetés
A CSOK Plusz rendelet lehetővé teszi meghatározott esetekben (például egészségügyi okból kifolyólag nem teljesült gyermekvállalás esetén), hogy a kamattámogatás és büntetőkamat megfizetése tekintetében a gyermekvállalást nem teljesítő házaspárok méltányossági kérelemmel forduljanak a kormányhivatalhoz. A hivatal a visszafizetési kötelezettség halasztott teljesítését, mérséklését vagy elengedését engedélyezheti.
Összegzés
A felelős hitelfelvételhez hozzátartozik, hogy a CSOK Plusz kölcsönt igénylő házaspárok alaposan tájékozódjanak a gyermekvállalás nem teljesülésének következményeiről. Már 1 vállalt gyermek meg nem születése is jelentős anyagi terhet róhat a családra. Fontos kiemelni, hogy a példákban a visszafizetendő összegek a 2024 júniusában érvényes jegybanki alapkamat és az 5 éves állampapír kamat alapján kerültek kiszámításra, azok mértékét a kamattámogatás időszakában változatlannak tekintve. Amennyiben a jövőben a jegybanki alapkamat és az 5 éves állampapírhozam csökkenni fog, úgy az esetlegesen visszafizetendő összeg is kevesebb lehet. Ugyanakkor ezek emelkedése esetén a büntetőkamattal növelt kamattámogatás összege is magasabb lesz.
