„Mi még csak ingatlant keresünk, nem biztos, hogy most aktuális nálunk a hitel vizsgálat”- hangzik el sok ingatlant keresgélő szájából. „Majd ráérünk akkor foglalkozni a hitelajánlatokkal, amikor megvan a kiszemelt ingatlan.”-, ez is gyakori mondat, mikor valaki szeretne ingatlant vásárolni, de még nem találta meg a számára megfelelőt.

Miért kezdd az ingatlankeresést előzetes hitelbírálattal?

Az álomingatlan keresése lehet rövid, akár pár hét, de gyakran elhúzódhat hónapokig, sőt, akár egy évig is.

Ha hitellel tervezed finanszírozni a vásárlást, különösen fontos, hogy mindeközben tisztán lásd a lehetőségeidet. Sokan azt gondolják, elég a hitel előminősítést akkor kérni, amikor már kinézték az ingatlant. Ez azonban kockázatos stratégia lehet. Gyakran gyorsan kell dönteni egy-egy jó ajánlatnál, és ilyenkor már nem lesz idő alapos hitelvizsgálatra. Ráadásul a banki feltételek és ajánlatok folyamatosan változnak. Ezért érdemes már a keresés legelején tájékozódni a hitelfeltételekről és a rád vonatkozó kondíciókról. 

Ez a proaktív hozzáállás segít elkerülni a kellemetlen meglepetéseket, és biztosítja, hogy amikor megtalálod a tökéletes ingatlant, minden szempontból felkészülten tehess ajánlatot.

A hitelfelvétel első lépése az előminősítés

Az előminősítés lényege, hogy a hitelfelvétel előtt egy bank vagy független hitelszakértő megvizsgálja a hitelképességedet. Ez a folyamat segít meghatározni, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelösszegre lehetsz jogosult, és ezáltal könnyebbé válik az ingatlan keresése is.

Legfőbb előnyei:

• Hitelösszeg meghatározása: Az előminősítés során kiderül, hogy milyen maximális hitelösszegre számíthatsz, ami segít az ingatlan árkategóriájának meghatározásában.
• Ingatlanvásárlás tervezése: Ha tudod, milyen értékű ingatlant szeretnél, az előminősítés információt ad arról, hogy milyen hitelfeltételek mellett tudod azt megvásárolni.

Az előminősítés tehát nem csupán egy formalitás, hanem egy nagyon hatékony eszköz az ingatlanvásárlást megelőző pénzügyi tervezéshez és a saját lehetőségek pontos felméréséhez. 

Különbség az előminősítés és a végleges hitelelbírálás között

Több verziót is kérhetsz előminősítésre, vagyis alaposan feltérképezheted, hogy mekkora hitelt kaphatnál, milyen futamidővel és kamatperiódussal érdemes azt igényelned.

Konkrét ingatlanra vonatkozóan is lehet vizsgálni az ügyletet, például hogy az adott ingatlan mennyire hitelezhető, és ez a hitelösszeg milyen konstrukcióban érhető el számodra. Az előminősítés segít abban is, hogy megismerd, milyen támogatásokat és kedvezményes hitelkonstrukciókat vehetsz igénybe, és ezekhez milyen dokumentációkra lesz szükséged.

Az előzetes hitelbírálat tehát előre megmutatja, hogy hitelképes vagy-e.

Nem garantálja 100%-osan a végleges pozitív elbírálást, ugyanakkor nem is kötelez hitelfelvételre. Az azonban szinte biztosra mondható, hogy amennyiben az előminősítés jól sikerül, úgy egy tényleges kölcsönkérelemnél a végleges hitelbírálatot követően gyors és gördülékeny hitelfelvételre számíthatsz.

Az előminősítés folyamata

Az előzetes hitelbírálat során általában a következő lépések követik egymást:

1. Kapcsolatfelvétel: Találkozás a bankkal vagy a hitelszakértővel, amikor is megbeszélitek a hitelfelvételi szándékot és célokat. Ha még kényelmesebben intéznéd, akkor előzetes hitelbírálat kérhető online is egyszerre több banktól.

2. Adatok, dokumentumok benyújtása: Bekérik az alapvető személyes okmányokat és pénzügyi dokumentumokat, például a jövedelemigazolásokat, bankszámlakivonatokat és az esetleges meglévő hitelek részleteit. 

Általánosságban ezekre a dokumentumokra lesz szükség:

• Személyes adatok (személyes okmányok másolata)
• Munkahelyre vonatkozó információk (konkrétabb előminősítéshez, munkáltatói igazolás)
• Jövedelemre vonatkozó kimutatások
• Bankszámlakivonatok
• Fennálló hitelekre, törlesztőrészletekre vonatkozó adatok
• Ingatlan alapadatok (ha van már kiszemelt vagy minta ingatlan)
• Támogatás igénybevétele esetén OEP igazolások (így ti is meggyőződhettek a jogosultságról)
• Gyermekekre vonatkozó adatok

Az online folyamat során csak elő kell készítened személyes okmányaidat, de semmilyen dokumentummásolatot nem kell feltöltened, munkáltatói igazolást sem szükséges az online előminősítéshez. A pontos eredményéhez ugyanakkor elengedhetetlen, hogy valós és hiteles adatokat adj meg az online kérdőív kitöltésekor.

3. Hitelképesség vizsgálata: A bank a benyújtott dokumentumok vagy az online megadott adatok alapján, a hitelminősítési szempontok figyelembevételével értékeli a pénzügyi helyzeted.

Az online előminősítő űrlap beküldése után már 24 órán belül e-mailben visszajelzést kapsz az előminősítés sikerességéről vagy elutasításáról.

4. Előzetes hitelbírálat eredménye: A bank meghatározza, hogy milyen összegű hitelt tud nyújtani számodra, illetve milyen kondíciókkal. 

Sikeres online előminősítés esetén egy indikatív ajánlatot kapsz a banktól. Az indikatív ajánlat egy nem kötelező érvényű ajánlat a bankra nézve (és egyébként a hiteligénylőre nézve sem), mivel ezen a ponton a bank még nem győződött meg adataid valódiságáról, csak az általad megadott adatok alapján kalkulálta ki az ajánlatot.  A banknak a tényleges hitelfelvétel során azonban minden esetben szüksége lesz a hiteligényléshez benyújtandó eredeti dokumentumokra, hogy meggyőződjön a KHR státuszodról, a személyes és jövedelmi adataidról. Továbbá az ingatlanfedezet értékbecslését is el kell végeztetnie.

Az előminősítés nyújtotta előnyök ingatlankereséskor

• Reális költségvetés kialakítása 

A költségvetés meghatározása kulcsfontosságú az ingatlanvásárlás során, mivel a jelzáloghitel hosszú távú elköteleződés és évekig, sőt nem ritkán évtizedekig kell fizetni a törlesztőket. Fontos figyelembe venni az aktuális jövedelmet és kiadásokat, de különösen a családtervezés időszakában előre számolni kell azzal is, hogy a gyermek, gyermekek érkezése plusz kiadásokkal jár majd. Az előminősítésnek fontos szerepe van abban, hogy ez a biztonságos költségvetés végiggondolásra, kialakításra kerüljön, melynek eredményeként látod majd, hogy maximum mekkora hiteltörlesztést tudsz vállalni.

• Pontos kép a felvehető hitel összegéről

Tisztán látni a hitellehetőségeket nagy előnyt jelent, ha beleszeretsz egy ingatlanba. Ha pontosan tudod, mekkora hitelt vehetsz fel, milyen futamidővel és támogatásokkal, az nem csak a tervezést könnyíti meg, de az eladónak is garanciát jelent. Az előminősítés alapján reálisan fel tudod vázolni a fizetési ütemet, így sokkal könnyebb lesz megállapodni az ingatlan vásárlásáról.

• A keresett ingatlan árának reális meghatározása

A keresett ingatlan árának pontos meghatározása kulcsfontosságú. Sokan alul- vagy túlbecsülik lehetőségeiket. Az előzetes hitelbírálatból könnyen kiderülhet, hogy az önerőd és a jövedelmed alapján reális-e az árkategória, amire vágysz. Ha pedig még csak tervezés szakaszában vagy, akkor az előminősítés segítségével megtudhatod, milyen ingatlanokra van esélyed, mennyi önerőt kell gyűjtened, és milyen lehetőségeid vannak a ingatlanpiacon.

• Időmegtakarítás 

Az ingatlan vásárlása során az idő tényleg pénz. A különböző információk összegyűjtése és az ingatlanok nézegetése rengeteg időt vihet el. A gyakorlat is azt igazolja, hogy azok, akik előminősítést kérnek, gyorsabban találnak megfelelő ingatlant és hamarabb költöznek be új otthonukba. Az előminősítés segít időt spórolni, hiszen csak olyan ingatlanokat nézel meg, amiket meg is tudsz venni, elkerülve ezzel a felesleges időtöltést mind számodra, mind pedig az eladó számára.

• Erősebb alkupozíció 

Jó ingatlanokat gyorsan elviszik, a lehetőségeid felmérése előtti ajánlattétel pedig kockázatos stratégia lehet. Azon túl, hogy egy előminősítéssel a kezedben megbízható, jó vevő leszel az eladó számára, még a készpénzes vevők előnyben részesítésére sem lesz oka veled szemben.

• Gyorsabb döntéshozatal

Ha már van előminősítésed, csak frissíteni kell az adatokat, amennyiben néhány héten, hónapon belül találsz egy neked tetsző ingatlant. Így biztosan nem kell elszalasztanod a lehetőséget,  hiszen gyorsabb lesz egy meglévő minősítés naprakésszé tétele - különösen ha kondícióid nagyban nem változtak - mint elölről kezdeni a folyamatot. 

• Pénzügyi tervezés elősegítése 

Az előminősítés segít megérteni, hogy milyen költségekkel jár a hitel. Tesztelheted, hogy mennyire kényelmes számotokra a törlesztőrészlet - ha már az ingatlankeresési szakaszban elkülönítetten kezeled a havi összeget -, és előre megbizonyosodhatsz róla, hogy a család költségvetése megfelelően van tervezve, vagyis a hitel fizetése nem jelent majd túlságosan nagy terhet.

Meddig érvényes az előminősítés eredménye? 

Az előbírálati igazolás lejárata nem egységes a bankoknál, az ajánlat általában 1-3 hónapig érvényes, de akár 6 hónap is lehet ez az időszak. Az előbírálat érvényességét mindig feltüntetik az igazoláson. Ha ugyanannál a banknál tervezed a hitelt felvenni, mint amelyiknél előbírálatot kértél, akkor érdemes figyelned ezt a határidőt. Az előzetes hitelbírálat ugyanakkor az adott időszakban érvényes kondíciók alapján készül el. Vagyis nem biztos, hogy a tényleges hitelfelvétel során is az előbírálatkor meghatározott kamattal fog számolni a bank.

Az előbírálati igazolás lejárata az online előminősítés esetében sem egységes. A kiadott ajánlatban leírtakat 1-3 hónapig veheted igénybe pénzintézettől függően, az igazoláson szereplő feltételekkel. Fontos, hogy a bank az általad előzetesen megadott adatok alapján állítja ki az igazolást, így amennyiben az adatokban változás áll be, javasolt új előminősítést kérned.

Előminősítés egyszerre akár több banktól is

Az előminősítés során érdemes több bank ajánlatát is megvizsgálni. Nem elég tudni, mekkora hitelösszegre vagy jogosult, fontos tisztában lenni azzal is, melyik bank milyen feltételekkel nyújt hitelt. Az egyes bankok előminősítési eredményei összehasonlíthatók, így könnyebben kiválaszthatod a számodra legmegfelelőbb ajánlatot.

Bár elsőre a sok információ zavaró lehet, ha hagysz elég időt az előminősítésre és kérdés esetén konzultálsz egy hitelszakértővel, akkor jobban átlátod majd a lehetőségeidet.

Az online előzetes hitelbírálat során egyetlen kitöltéssel több bank előminősítését is megkapod. Az előminősítésed ugyanis az Erste, a K&H és az MBH Bankba érkezik be egyszerre. Sikeres előminősítés esetén kapsz egy indikatív (nem kötelező érvényű) hitelajánlatot is a bankoktól.