Lakásvásárlás előtt állsz, de nem tudod, mennyi hitelt kaphatsz? Egyáltalán jogosult vagy a hitelre? Megtudhatod, ha előzetes hitelbírálatot kérsz egy vagy akár több banktól is. Ezt még azelőtt is megteheted, hogy kiválasztanád a megvásárolandó ingatlant. Így nemcsak az derül majd ki, hogy mekkora összeg fog rendelkezésedre állni a lakásvásárláshoz, hanem ezzel az információval a kezedben a készpénzes vevőkkel is biztonságosan felveheted a versenyt. Mutatjuk az előbírálat összes előnyét.
Mi az előzetes hitelbírálat?
Nagyon egyszerű. A bank a hitelképességedet vizsgálja meg, azaz, hogy a jövedelmed és a KHR státuszod alapján jogosult lennél-e a hitelre. Mindezt előzetesen, biztonságosan, még a tényleges hitelkérelem benyújtása előtt.
Hogyan történik az előzetes hitelbírálat?
Ugyanúgy, mint egy sima hiteligénylésnél, azzal a különbséggel, hogy az ingatlanra itt még nem terjed ki a bank vizsgálata, csak a hiteligénylő(k) személyére, jövedelmére és egyéb körülményeire. Ezek alapján a bank dönt arról, hogy a jövedelmed alapján jogosult vagy-e az igényelt hitelösszegre. Ahogy a normál hiteligénylésnél történő bírálatkor, az előzetes hitelbírálat során sem egyszerűen csak a jövedelmed nagysága a mérvadó, az is fontos, hogy van(nak)-e már meglévő hitele(i)d. Létezik ugyanis egy jogszabályi korlát, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amely megszabja, hogy a jövedelmednek maximálisan mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre havonta. Ettől is nagyban függ, hogy mekkora havi törlesztőrészletet vállalhatsz (még) be.
Az előzetes hitelbírálathoz be kell nyújtanod a bankhoz a jövedelemigazolásodat (alkalmazottaknak munkáltatótól, vállalkozóknak a NAV-tól), továbbá bankszámlakivonatot és személyes okmányokat, illetve ki kell tölteni az adott bank hitelkérelmi nyomtatványát. A megvásárolandó ingatlannal kapcsolatosan még semmit nem fognak kérni, mivel még elképzelhető, hogy ki sem választottad azt. Arra azonban számíthatsz, hogy a bankban meg fogják kérdezni, hogy mi az elképzelésed róla, hol és milyen értékű ingatlan van tervben, illetve ehhez mekkora önerővel rendelkezel. Ám az ingatlan konkrét paramétereinek és adatainak benyújtására csak a tényleges hiteligényléskor lesz szükség, az előzetes hitelbírálat során nem.
Segítség, de nem garancia
Amikor a kezedben van az előbírálati igazolás, akkor már tudod, hogy az előbírálat során benyújtott és elbírált feltételekkel mennyi hitelt kaphatsz az adott banknál. Az előbírálati igazoláson feltüntetik a kiszámítás során figyelembe vett hitelkamatot is, azonban előbírálati igazolás az adott pillanatban érvényes kondíciók alapján készül el, amely egy jó támpont lehet. De a későbbiekben, a tényleges igényléskor az aktuálisan érvényes feltételek mentén tudod elindítani az igénylést. Figyelni kell arra is, hogy az előbírálati igazolás lejárhat, általában 1-6 hónapig érvényes.
Tudnod kell, hogy az előzetes hitelbírálati igazolás nem jelenti azt, hogy a hitelt biztosan meg fogod kapni. Azonban jó eséllyel - ha az ingatlan is megfelelő lesz - a tényleges hitelbírálat során sem fognak a megadott hitelösszegen és törlesztőrészleten változtatni, hacsak nem állt be nagyobb változás az életedben. Például munkahelyváltás, próbaidő, munkanélküliség, vagy újabb hitel, amivel az előbírálat során még nem számolt a bank, esetleg felkerültél rossz adósként a KHR listára. Ezek a változások vagy a hitelkérelem elutasítását vonják maguk után, vagy befolyásolják az igényelt (és korábban előbírált) hitelösszeg mértékét. Az előbírálatot befolyásolhatja a szabályozói környezet változása is, például ha változás állna be a JTM jogszabályban. Ez esetben a korábbi hitelbírálatok érvényüket veszthetnék.
Akár több banktól is kérhetsz előzetes hitelbírálatot. Meglepő lehet, de nem biztos, hogy ugyanakkora hitelösszeget és havi törlesztőt számítanak ki neked a különböző pénzintézetek, hiszen minden bank a saját belső szabályzata alapján bírálja az igénylők hitelképességét. Az egyik bank hitelbírálata egy másik bankban nem érvényes.
Előbírálati igazolással a kezedben előnyökkel indulsz
Több okot is érintettünk eddig, hogy miért érdemes előzetes hitelbírálatot kérni. A legfontosabb közülük, hogy biztonságos, azaz úgy indulhatunk neki a lakásvásárlásnak és a hitelfelvételnek, hogy már a birtokunkban van egy igazolás arról, hogy az adott banknál mekkora összegre „vagyunk jók”. Az előbírálat egy tájékozódás, hitelfelvételi kötelezettséggel nem jár, így hátrányunk nem, előnyünk annál több származik belőle:
- Ingyenes
A bankok az előzetes hitelbírálatot ingyenesen végzik, és néhány héten belül megvan.
Van olyan bank is, ahol akár telefonon vagy a bankfiókban pár perc alatt elvégeznek egy gyors előszűrést, azonban ez nem igazi előbírálat, de tájékozódásra mindenképpen akalmas. Ilyenkor arra kell nagyon ügyelni, hogy valós adatokat adj meg. Később az igazolásokat úgyis be kell mutatni. Ha például elhallgatod a meglévő hiteleidet, esetleg a negatív KHR státuszodat, vagy más jövedelmet mondasz be, mint ami a tényleges, a bank úgyis tudomást fog szerezni róla.
- Már tudod, meddig nyújtózhatsz a lakáskeresés során
Az előbírálat során megállapított hitel és az önerőd (plusz az esetleges állami támogatások) összeadva megadják azt az összeget, amelyet az ingatlan vásárlására tudsz fordítani. Így elkerülheted, hogy lehetőségeiden felül tervezz, és a bank a tényleges hiteligénylés során elutasítson, vagy sokkal kevesebb hitelt adjon, mint amire szükséged lenne, amit önerőből már nem tudsz kiegészíteni. Ez esetben máris úszik az adásvétel. Ráadásul a letett foglaló is az eladónál marad, de mindezt az előbírálattal elkerülheted.
- Nehezebben happolják el az orrod elől álmaid otthonát
Egy ingatlanvásárlás során belefuthatsz abba, hogy gyakorlatilag versenyezned kell az ingatlanért más érdeklődőkkel. Sok eladó előnyben részesíti a készpénzes vevőket, akik akár azonnal leteszik a foglalót, és rövid időn belül fizetik is a teljes vételárat. A lakáshitelből vásárlóknál az eladónak is kockázat, ha végül mégsem hitelképes a vevő, mivel egy meghiúsult adásvétel hónapokkal hosszabbíthatja meg a lakáseladást. Az előbírálati igazolást azonban be tudod mutatni az eladónak, hogy hitelképes vagy.
Sőt ezzel olyan lakáshiteles vevő jelöltekkel szemben is előnybe kerülhetsz, akik nem kértek előzetes hitelbírálatot.
- Gyorsabban mehet élesben
Ha annál a banknál igényled meg a lakáshitelt, ahonnan előbírálatot kértél, akkor a hiteligénylési folyamatot már nem a legelejéről kezded, hiszen a bank már ismeri az anyagi körülményeidet. Ezen túl még a megvásárolandó ingatlant vizsgálják. Ennek fényében gyorsabban, egyszerűbben igényelheted meg hiteledet.
Ne feledd azonban, hogy a fedezetként felajánlott ingatlanon nagyon sok múlhat. A banknak ugyanis fontos, hogy az ingatlan értéke megfelelő legyen. Jogszabályi korlát van rá, hogy az ingatlan értékének maximum 80%-a lehet a hitel, de a bankok belső szabályzata ennél szigorúbb határt is megállapíthat. Ez attól is függ, hogy az ingatlan melyik településen van. Az ingatlan értékének meghatározását, azaz az értékbecslés eredményét alapul véve a bank dönthet úgy, hogy az előbírálat során megállapított összeget mégsem adja meg, mert az ingatlan értéke túl alacsony hozzá.
- Megkímél egy csomó felesleges költségtől
Egy lakáshitel igénylés számos költséggel járhat, gondoljunk csak az értékbecslés vagy a tulajdoni lap díjára. De ide sorolhatjuk azon költségeket is, melyet az ügyvédnek fizetünk az adásvételi szerződésért. Ha olyan ingatlant választasz, ami nem fog beleférni a büdzsébe és a bank elutasít, amellett, hogy meghiúsul az adásvétel, még ezeket a költségeket is elveszíted. Egy előbírálatnak köszönhetően azonban ilyen nem fordulhat elő, hiszen biztonságosan, előre tisztában leszel azzal, mennyire vagy hitelképes.
Kérj te is előzetes hitelbírálatot!
Segítünk, hogy előzetes hitelbírálattal a kezedben, biztonságosan vágj neki a lakásvásárlásnak! Szakértő kollégáink segítenek, mely pénzintézeteknél van lehetőség előzetes hitelbírálatot kérni, és együtt el is tudjátok indítani az igénylést. Keresd kollégáinkat! Add meg elérhetőségeidet ezen a linken, visszahívnak!
