Az Otthon Start program keretében elérhető FIX 3 százalékos lakáshitel lakásvásárlás esetén akár 10% önerővel is igénybe vehető. Azonban a megengedőbb önerőelvárásnak banki feltételei vannak, amiket teljesíteni kell. Vagyis nem tudja bárki 10 százalékos önerővel felvenni a támogatott lakáshitelt. Mutatjuk, mit enged meg a jogalkotó, és hogyan működik valójában a gyakorlatban?
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Kinek lehetőség a szabályozás szerint a 10% önerő?
A Magyar Nemzeti Bank szabályozása szerint a bankok lakáshitelek esetén maximum a fedezetként bevont ingatlan forgalmi értékének 80%-ig nyújthatnak hitelt. Ami azt is jelenti, hogy alapesetben 20% önerőre van szükség lakáshitel felvételekor.
2024. január 1-jétől ugyanakkor az MNB kedvezményt vezetett be az elsőlakás-vásárlóknak. Ennek lényege, hogy a bankok akár 90%-ban is finanszírozhatják az ingatlant, vagyis csak 10% önerőre van szükség – szemben a korábbi 20%-kal. Ezáltal sokak számára jelentősen csökken a lakásvásárláshoz szükséges minimális önerő, így akár évekkel lerövidülhet az az idő, amit megtakarítással kell tölteniük, mielőtt belevághatnak az otthonteremtésbe.
A fix 3 százalékos hitel igénylése esetén is ezzel az MNB szabályozással összhangban járhatnak el a bankok, amit 2025. szeptember elején módosított a jegybank: eddig csak a 41 év alattiaknak volt erre lehetőségük, ezután pedig már életkortól függetlenül minden elsőlakás-vásárlónak.
Elsőlakás-vásárlók:
- jelenleg nincs, és korábban sem volt 50%-os vagy magasabb arányú lakástulajdonuk, vagy
- kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely – a tulajdoni hányad mértékétől függetlenül – jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.
Ha tehát valaki például öröklés útján szerzett ingatlant, amelyen haszonélvezeti jog van (például szülő vagy más családtag lakik benne), az nem kizáró ok.
Fontos! A 10% önerő szabályai szerint a lakásvásárlónak csupán 50% alatti tulajdonrésze lehet lakóingatlanban. Tehát az 50%-ot elérő tulajdonrész - ami az Otthon Start lakáshitel igénybevételi feltételeinek még épp megfelel - a 10%-os önerőre jogosultsághoz már nem.
Ha többen igényeltek közösen hitelt (pl. párként), akkor minden adóstársnak meg kell felelnie ezeknek a feltételeknek.
Hogyan működik a 10%-os finanszírozás a banki gyakorlatban?
Fontos tisztázni, hogy a 10%-os önerő lehetőségét nem mindenki számára garantálják automatikusan a bankok, még úgy sem, ha az MNB szabályok alapján megfelelne az igénylő a kritériumoknak.
A 10%-os önerő arány nem feltétlenül valósítható meg:
- Kisebb települések esetén: A bankok általában az ingatlan forgalmi értékének, illetve a hitelbiztosítéki értékének (ami kisebb településeken gyakran alacsonyabb, kb. a forgalmi érték 70-75%-a) egy bizonyos százalékáig finanszíroznak. Tehát hiába teszi lehetővé a rendelet a 90%-os finanszírozást, ha a banki szabályozás szigorúbb, akkor nagyobb önerőre lehet szükség, különösen a kisebb településeken.
- Jövedelmi korlátok: Még ha fedezeti oldalról rendelkezésre is állna a lehetőség a 90%-os finanszírozásra, a jövedelmi helyzeted is meghatározó. Ha a jövedelmed nem teszi lehetővé a magasabb törlesztőrészlet kifizetését, akkor a bank korlátozhatja a felvehető hitel összegét. Így növelni kell az önerőt, hacsak nem tudsz bevonni adóstársat.
Kép forrása: Getty Images
Ki vághat még bele ezen kívül a lakásvásárlásba 10% önerővel?
2025. januárjától az MNB kiterjesztette a 10% -os önerő lehetőségét az energiahatékony lakásokra is. A hitel célja lehet energiahatékony zöld lakás vásárlása, építése vagy felújítása is.
Mikor számít „zöldnek” egy ingatlan?
A jogszabály pontosan meghatározza, milyen feltételeknek kell megfelelnie az ingatlannak ahhoz, hogy zöld célú lakásnak minősüljön:
Vásárlás vagy építés esetén:
- Az ingatlan éves energiafelhasználása nem haladhatja meg a 68 kWh/m² értéket.
- Az épületnek legalább „A+” energetikai besorolással kell rendelkeznie.
Fontos: mindkét feltételnek egyszerre kell teljesülnie.
Felújítás esetén két lehetőség van:
- Ha a lakás energetikai besorolása a felújítás előtt rosszabb, mint „A”, akkor a munkálatok után legalább „A” szintet kell elérnie. Továbbá az energiafelhasználás nem haladhatja meg a 76 kWh/m²/év értéket.
- Alternatív megoldásként elfogadható, ha a felújítás után az ingatlan primer energiaigénye legalább 30%-kal csökken.
Bár a jogszabály lehetőséget ad a 10%-os önerőre zöld lakáscél esetén is, nem minden bank vezette be ezt a kedvezményt.
A FIX 3 százalékos lakáshitel igénylése kapcsán csak a vásárlásra és építésre vonatkozó kritériumok teljesítése esetén merülhet fel a 10% önerő melletti zöld célú igénylés, hiszen a kedvezményes hitel felújításra nem vehető fel.
Ugyanakkor a bankok szigorúbb feltételeket is támaszthatnak. Vagyis nem automatikus az sem, hogy ha zöld ingatlant vennél, akkor elegendő lesz 10 százalék önerő a fix 3 százalékos hitelből történő finanszírozáshoz.
Hogyan mehetsz biztosra?
Bár az Otthon Start Programról szóló jogszabály lehetőséget ad a 10%-os önerőre, a gyakorlatban ez nem jár automatikusan még azok számára sem, akik az MNB szabályoknak is megfelelnek. Ugyanis a bankok saját belső szabályozása, az ingatlan típusa, elhelyezkedése és a jövedelmi helyzeted mind befolyásolják, hogy valóban elérhető-e számodra a kedvezményes finanszírozás.
Ha nem szeretnél felesleges köröket futni, érdemes olyan szakértőhöz fordulni, aki pontosan ismeri a banki gyakorlatokat, feltételeket és az aktuális hiteltermékeket. Egy tapasztalt hitelszakértő segít:
- előzetesen felmérni a jogosultságodat,
- kiválasztani a számodra legkedvezőbb banki ajánlatot,
- és végigkísérni a teljes hitelügyintézési folyamaton.
Kérj díjmentes konzultációt, és tudd meg, valóban elérhető-e számodra a 10%-os önerővel a Fix 3%-os lakáshitel.
