Jó hír a lakásvásárlóknak: 2025-től még vonzóbbá válnak a környezetbarát otthonok finanszírozási lehetőségei. De mit is jelent ez pontosan? 2021 óta már léteznek speciális zöld lakáshitelek, amelyeket kifejezetten energiahatékony ingatlanok vásárlására lehet felvenni. Most pedig újabb kedvező változások jönnek: 2025 januárjától a Magyar Nemzeti Bank lazít a hitelfelvételi szabályokon. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy kevesebb önerőre lesz szükség, és a havi törlesztőrészlet sem lesz olyan szigorú korlátok közé szorítva. A legnagyobb változás azonban 2025 áprilisában érkezik: ekkor maximum 5%-os kamattal lehet majd felvenni energiahatékony lakásokra hitelt, persze ehhez meg kell felelni számos feltételnek.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Ezekre a lakáscélokra vehető fel zöld hitel
A zöld lakáshitel több célra is igényelhető:
- Új, energiahatékony lakás építése,
- Új, energiahatékony lakás vásárlása,
- Energiamegtakarítási célú felújítás
Mely ingatlan minősül energiahatékonynak?
Energetikailag hatékony az a lakás, amelynél az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke legfeljebb 68 kWh/m2/év, és amely „A+” vagy annál magasabb energetikai besorolással rendelkezik.
Mi minősül energiamegtakarítási célú felújításnak?
Energiamegtakarítási célú felújítás olyan felújítás, amely:
- a hitelkérelem benyújtásának időpontjában „A”-nál alacsonyabb energetikai minőség szerinti besorolású lakást érint, és a lakás a felújítás eredményeként eléri minimum az „A” energetikai minőség szerinti besorolást, és az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladja meg a 76 kWh/m2/év szintet, vagy
- olyan lakást érint, ahol a felújítás a hitelkérelem benyújtásakor érvényes, a hiteles energetikai tanúsítványban szereplő összesített energetikai jellemzőhöz képest legalább 30%-os primerenergia-igény csökkenést eredményez
Kedvezőbb hitelfedezeti és jövedelemarányos törlesztési szabályok az energiahatékony lakásokra
Az MNB döntése értelmében 2025. január elsejétől a zöld, energiahatékony ingatlanvásárlások és az energiamegtakarítási célú felújítási kölcsönök esetében kedvezőbb jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) és hitelfedezeti mutató (HFM) limitek alkalmazása válik lehetővé.
90%-os finanszírozási arány (HFM)
A 2025. január elsejétől életbe lépő módosítás alapján a zöld feltételeknek megfelelő hitelek esetén a fedezet forgalmi értékének 90 százalékát is elérheti a felvehető maximális hitelösszeg (függetlenül attól, hogy az igénylő első lakásvásárlónak minősül-e). Ez azt jelenti, hogy elegendő 10 százalék önerő felmutatása a hitel felvételéhez.
Az MNB rendelet ugyanis kimondja: az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthitelnél és pénzügyi lízingnél a kitettség hitelkérelem elbíráláskori értéke:
- nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 90%-át, ha a hitelcél a fedezetként szolgáló energetikailag hatékony lakás vásárlása, építése vagy a fedezetként szolgáló lakás energiamegtakarítási célú felújítása.
Az MNB adósságfék szabálya alapján a forgalmi érték 90%-áig történő finanszírozás jelenleg csak a 41 év alatti, első lakásszerzők esetén érhető el abban az esetben, ha egyikük sem rendelkezett lakásban 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal, vagy kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkeztek, amely – a tulajdoni hányad mértékétől függetlenül – jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.
Minden egyéb forinthitel esetén az MNB által előírt maximális finanszírozási arány 80%.
HFM limit forinthitelek esetén 2025.01.01-től
| Első lakásszerzők | Energiahatékony lakás | Egyéb hitelfelvevők | |
|---|---|---|---|
| HFM limit | 90% | 90% | 80% |
60%-os JTM limit
Ha energiatakarékos lakást szeretnél vásárolni, építeni, vagy meglévő otthonod korszerűsítenéd, 2025-től a havi jövedelmed nagyobb részét fordíthatod törlesztésre. Az új szabály szerint ugyanis a havi bevétel akár 60 százalékát is kiteheti a törlesztőrészlet – és ez mindenkire egységesen vonatkozik, függetlenül attól, hogy mekkora a jövedelme.
Az MNB rendelet ugyanis rögzíti, hogy amennyiben a hitelcél zöld lakás vásárlása, építése vagy lakás energiamegtakarítási célú felújítása, a JTM hitelkérelem elbíráláskori értéke nem haladhatja meg a 60%-ot
- a legalább 10 éves kamatperiódusban rögzített,
- a futamidő végéig rögzített hitelkamattal rendelkező vagy
- az 5 évnél nem hosszabb futamidejű forinthitel esetén.
JTM limit legalább 10 éves kamatperiódus vagy végig fix hitelek esetén 2025.01.01-től
| Energiahatékony lakás | Egyéb hitelcél | |
|---|---|---|
| Havi nettó jövedelem < 600 000 forint | 60% | 50% |
| Havi nettó jövedelem legalább 600 000 | 60% | 60% |
Áprilistól 5%-os hitelkamattal is vehetsz környezetbarát otthont
A Magyar Bankszövetség bejelentése alapján a pénzintézetek önként vállalják, hogy 2025 áprilisától maximálisan 5 százalékos kamattal adnak hitelt azoknak, akik energiahatékony otthont szeretnének vásárolni.
Az 5%-os kamatplafon feltételei:
- 35 év alatti igénylők
- Első lakásszerzés
- Zöld, energiahatékony lakás finanszírozása (minimum A+ energetikai besorolás, legfeljebb 68 kWh/m2/év)
- Maximum 60 m2 alapterület
- Legfeljebb 1 200 000 Ft/m2 bruttó ár
A kedvezményes lakáshitel jellemzői:
- Az éves kamat az első 5 évre maximum 5%
- Nincs folyósítási díj
- Nincs hitelbírálati díj
- A kedvezményes konstrukció tervezett időtartama: 2025. április 1. - 2025. október 31.
A bankok maguk alakíthatják ki hitelajánlataikat, de a kamat egyik pénzintézetnél sem lépheti túl az 5 százalékos határt.
Így igényelhetsz zöld lakáshitelt ma
Célzottan zöld ingatlan finanszírozásához jelenleg piaci lakáshitelt kínálnak a bankok. Ezekhez a konstrukciókhoz úgynevezett zöld kamatkedvezmény kapcsolódik. Ez azt jelenti, hogy a normál piaci lakáshitel kamatához képest alacsonyabb kamattal vehetők igénybe. A zöld kamatkedvezmény mértéke jelenleg - hitelintézettől függően - 0,2-0,5%.
A zöld lakáshitel feltételeit az MNB lakáscélú Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programja tartalmazza.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel zöld hitelcélra
Vannak olyan pénzintézetek, melyek nem az MNB Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programnak megfelelő zöld lakáshitelt nyújtják, hanem a minősített fogyasztóbarát lakáshiteleken belül biztosítanak zöld kamatkedvezményt.
Az MFL hitelek keretében a zöld hitelcél finanszírozása díjkedvezményekkel lehetséges és zöld kamatkedvezmény biztosítható. A pénzintézetek által nyújtott kamatkedvezmény ezeknél a hitelkonstrukcióknál jellemzően 0,25-0,50%.
Az MNB 2025 áprilisától kötelezővé teszi az MFL-t kínáló bankok számára, hogy zöld hitelcél finanszírozása esetén erre a célra elérhető MFL terméküket zöld hitelként nyújtsák a hitelfelvevők számára.
Zöld hitelcél teljesülése esetén az igénylők számára legalább 0,5% kamatkedvezményt kell biztosítani egy azonos, de nem zöld célra nyújtott MFL hitelhez képest. További kedvezmény, hogy a folyósítási díjat és 1 db energetikai tanúsítvány díját a hitelintézet átvállalja a hitelfelvevőtől.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi hitel zöld célra
Az MNB a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel minősítés zöld felülvizsgálatáról is döntött. Jövő áprilistól olcsóbban juthat személyi kölcsönhöz az, aki a pénzt lakása energiahatékonyságát növelő felújítására fordítja. A bankok ugyanis legalább 3 százalékponttal kedvezőbb kamatot adhatnak majd az ilyen zöld célú személyi hiteleknél.
