Energiahatékony otthon vásárlásához 2025-ben is kínálnak kedvező lakáscélú, úgynevezett zöld hiteleket a bankok. Ezek a hiteltermékek piaci kamatozással érhetők el, melyhez a bankok kamatkedvezményt biztosítanak. Cikkünkben összefoglaljuk, hogy milyen feltételekkel érhetők el jelenleg a zöld hitelek. Arra is választ adunk, hogy zöld hitelből valósítható-e meg legolcsóbban az energiahatékony otthon.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
Piaci lakáshitelek zöld kamatkedvezménnyel
A zöld hitelekkel először 2021 októberében találkozhattunk. Ekkor jelentek meg ugyanis az MNB NHP Zöld Otthon Program keretében elérhető zöld lakáshitelek a bankok kínálatában. Az MNB a program indulásakor erre a célra 200 milliárd forint keretösszeget biztosított, amit később további 100 milliárd forinttal megemeltek. A keret kimerülése után a 2,5% kamattal elérhető zöld hitelek azonban megszűntek.
Ezt követően több bank is megjelent zöld lakáshitel termékével, melyek 2024-ben is igényelhetők. Ezek a konstrukciók piaci kamattal érhetők el, melyekre a bankok kamatkedvezményt nyújtanak. A kamatkedvezmény mértéke - hitelintézettől függően - 0,25-1,40% közötti.
Zöld lakáshitelnek megfelelő ingatlanok
A zöld lakáshitel feltételeit az MNB lakáscélú Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programja tartalmazza.
Ennek értelmében zöld lakáshitel célja lehet:
- energiahatékony lakás építése vagy vásárlása
- meglévő lakóépület energiahatékony felújítása, korszerűsítése
Mely ingatlan minősül zöldnek?
2023 tavaszán jelent meg az az energetikai rendelet, amely 2023. november elsejétől hatályos és alapvető változásokat hozott az ingatlanok energetikai minősítését illetően. Megváltozott az energetikai besorolási rendszer, az új határértékek következtében a zöld hitelek alapját képző MNB Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Program is módosult.
Az épületek energetikai minősítése az összesített energetikai minőségük és a széndioxidkibocsátásuk alapján történik. Ennek megfelelően a korábbival megegyező módon 12 energiahatékonysági kategóriába sorolhatók a lakóépületek jelenleg is. A korábbi dupla betűs besorolás helyett azonban egy betűs jelzés került alkalmazásra: A+++ a leghatékonyabb és “I” a legkevésbé hatékony energetikai minősítés.
Az energetikai tanúsítvány tehát megmutatja az épület összesített energetikai jellemzőjét, vagyis az egy m2-re jutó éves nem megújuló primer energia felhasználását (mértékegysége a kWh/m2/év), és a CO2 kibocsátás értékét a közel nulla energiaigényű épületek követelményeihez képest százalékban kifejezve.
A közel nulla energiaigényű lakóépület összesített energetikai jellemző követelményértéke 76 kWh/m2/év. Ez jelenti a 100%-ot, ami az “A” energiahatékonysági kategóriának felel meg. Az ilyen épületek teljesítik a közel nulla energiaigényű épületekre vonatkozó követelményszintet.
Amennyiben az eredmény 100%-nál nagyobb, vagyis az épület összesített energetikai jellemzője több mint 76 kWh/m2/év, akkor nem közel nulla energiaigényű az épület. Például, ha az összesített energetikai jellemző érték 173 kWh/m2/év, akkor az eredmény százalékban kifejezve 228%, vagyis a táblázat alapján az épület “E” energiahatékonysági kategóriába sorolható.
Energetikai elvárás új lakásra igényelt zöld kölcsön esetén
A 2023. október 31-e után megvalósult hitelcélok esetén az alábbi feltételnek kell megfelelni:
2023. november 1. előtt beadott építési engedély iránti kérelmek esetén
- az összesített energetikai jellemző értéke legfeljebb 80 kWh/m2 /év (megjegyzés: bármely tanúsítási rendszer szerinti számítás alapján a HET minősítésétől függetlenül)
2023. november 1-jén vagy azt követően beadott építési engedély kérelmek vagy új építésű ingatlan adásvétele esetén:
- az ÉKM rendelet szerint meghatározott minimum „A+” energetikai besorolás és legfeljebb 68 kWh/m2/év primerenergia-igény.
Hogyan kell igazolni az épület energetikai minősítését?
Új lakás esetén - amennyiben még nem áll rendelkezésre Hiteles Energetikai Tanúsítvány - a zöld lakáshitel kérelem benyújtásához mellékelni szükséges előzetes épületenergetikai számításokat, amely alapján megállapítja a bank, hogy az ingatlan várhatóan meg fog-e felelni a zöld feltételeknek. A használatbavételi engedély megszerzését követően a hitelintézetnek ellenőriznie kell a feltételek teljesülését a Hiteles Energetikai Tanúsítvány alapján is.
Milyen költségekkel kell számolni zöld lakáshitel igénylése esetén?
Zöld lakáshitel igénylésekor a kezdeti költségek szinte azonosak a normál lakáshitel kezdeti költségeivel:
- értékbecslési díj,
- tulajdoni lap,
- térképmásolat díja,
- közjegyzői okiratba foglalás díja,
- jelzálogbejegyzés illetéke.
Ezekre a költségekre ugyanúgy érvényesek a banki díjelengedési akciók, melyek keretében - hitelintézettől függően - nem kell megfizetni meghatározott díjakat, vagy azok folyósítást követően visszatérítésre kerülnek.
Ami plusz tétel, az a Hiteles Energetikai Tanúsítvány, de ennek díját ugyancsak átvállalják vagy utólag visszatéríti a bankok.
A zöld lakáshiteleknél nem számítható fel folyósítási jutalék és rendelkezésre tartási díj sem, valamint az előtörlesztési díj is maximalizált: az előtörlesztett összeg 1%-a, maximum 30.000 Ft.
Minősített fogyasztóbarát lakáshitel zöld kamatkedvezménnyel
Vannak olyan pénzintézetek, melyek nem az MNB Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programnak megfelelő zöld lakáshitelt nyújtják, hanem a Minősített fogyasztóbarát lakáshiteleken belül biztosítanak zöld kamatkedvezényt.
A hazai lakásállomány energetikai megújulását támogatva az MNB még 2022 őszén döntött az MFL keretrendszer zöld irányú továbbfejlesztése mellett. 2023 áprilisától van lehetőség a megújult MFL program keretében - az MNB Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programjával összhangban álló - zöld hitelcélok finanszírozására.
Az MFL hitelek keretében a zöld hitelcél finanszírozása díjkedvezményekkel lehetséges és zöld kamatkedvezmény biztosítható. A pénzintézetek által nyújtott kamatkedvezmény ezeknél a hitelkonstrukcióknál jellemzően 0,25-1,40%.
Ezekben az esetekben sem számítható fel folyósítási díj, illetve a zöld hitelcél ellenőrzéséhez kapcsolódó díjat és egyéb költséget sem számíthatnak fel a bankok. A Hiteles Energetikai Tanúsítvány ügyfelet terhelő költségét a pénzintézetek egyszeri alkalommal kötelesek átvállalni. Az elő- és végtörlesztési díj tekintetében azonban az MFL előírásoknak kell megfelelni. Ennek megfelelően az elő- és végtörlesztési díj mértéke 1%, de nem maximalizált.
Minősített fogyasztóbarát lakáshitel zöld kamatkedvezménnyel 2025. április elsejétől
2025. április 1-jétől az MNB kötelezővé tette a hitelintézetek számára, hogy zöld hiteligénylés esetén az erre a célra elérhető MFL terméküket zöld hitelként nyújtsák a hitelfelvevők részére.
További elvárás az MNB részéről, hogy a bankok zöld hiteleiket egy azonos, de nem zöld célra nyújtott MFL hitelhez képest 0,5% kamatkedvezménnyel nyújtsák.
Díjkedvezmény keretében elengedésre kerül a folyósítási díj és egyszeri alkalommal átvállalják a Hiteles Energetikai Tanúsítvány (HET) díját. A zöld hitelcél nem teljesülése esetén azonban a bank az elengedett és átvállalt díjakat visszamenőleg érvényesítheti.
Zöld hitelcélok
Zöld kamatkedvezmény az alábbi hitelcélok esetén érhető el:
- új lakás építése vagy vásárlása, új lakás építése céljából építési telek vásárlása (amennyiben a telek megvásárlásától számított 4 éven belül az új lakás megépítésre kerül), valamint az új lakáshoz kapcsolódó gépkocsitároló, tároló (új lakással egyidejű) építése vagy vásárlása,
- használt lakóépület felújítás, korszerűsítése
- használt lakóépület vásárlása és felújítása
Az MFL lakáshitel zöld feltételrendszere
| Zöld hitelcélok | új lakás vásárlása vagy építése | használt lakóépület felújítása | használt lakóépület vásárlása és felújítása | használt lakóépület korszerűsítése |
| Elvárt enegetikai minősítés | Minimum "A+" minősítés és maximum 68 kWh/m2/év | Minimum "A" minősítés és maximum 76 kWh/m2/év VAGY minimum 30% primerenergia-csökkenés | Minimum "A" minősítés és maximum 76 kWh/m2/év VAGY minimum 30% primerenergia-csökkenést eredményező felújítás | "A" minősítésűnél rosszabb lakóépületen végzett, meghatározott, egyedi energiahatékonysági intézkedés |
| Kötelező kamatkedvemény | 0,50% | 0,50% | 0,50% | 0,50% |
| Kötelező díjkedvemény | folyósítási díj elengedése, Hiteles Energetikai Tanúsítvány egyszeri díjának átvállalása | folyósítási díj elengedése, Hiteles Energetikai Tanúsítvány egyszeri díjának átvállalása | folyósítási díj elengedése, Hiteles Energetikai Tanúsítvány egyszeri díjának átvállalása | folyósítási díj elengedése, Hiteles Energetikai Tanúsítvány egyszeri díjának átvállalása |
Zöld hitel igénylésének általános feltételei
Az ingatlanra vonatkozó feltételeken túl a zöld hitelre való jogosultságnak nincsenek olyan jogszabályi feltételei, mint például a CSOK Plusz esetén elvárt TB jogviszony fennállása, vagy a büntetlen előélet és az 5.000 forintot nem meghaladó köztartozás. Zöld hitel nem kötött gyermekvállaláshoz, egyedülállók, élettársak, házastársak egyaránt igényelhetik. Életkor tekintetében az egyes bankok által támasztott feltételeknek kell megfelelni, ami lejáratkori 70-75 évet jelent.
KHR esetén igényelhető zöld hitel?
Zöld hitel igénylésekor is lekérdezik a bankok az ügyfelek KHR státuszát. Az aktív KHR szinte minden banknál kizáró ok, jelenlegi ismereteink szerint mindössze egy pénzintézet nyújt passzív KHR státusz esetén is zöld lakáshitelt, ha az igénylő korábbi mulasztását maradéktalanul rendezte és ezt a KHR információ is alátámasztja.
Milyen jövedelmi feltételeknek kell megfelelni a zöld finanszírozáshoz?
A hitelképesség vizsgálat zöld hitelek esetében is a JTM előírásnak megfelelően történik. 2025. január elsejétől azonban energiahatékony lakóingatlan finanszírozása esetén az igénylő jövedelmétől függetlenül a JTM 60% lehet. Ez azt jelenti, hogy a zöld hitel havi törlesztőrészletének (és az esetlegesen már meglévő hitelek havi törlesztésének) bele kell férnie a jövedelem 60%-ába.
Milyen ingatlan-fedezettség szükséges a zöld finanszírozáshoz?
Szintén 2025. január elsején hatályba lépett változás, hogy energiahatékony lakások esetén a forgalmi érték 90%-ig vehető fel lakáshitel. Nem energiahatékony lakóingatlanok esetén a felvehető hitelösszeg változatlanul nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át.
Mivel jár, ha nem teljesül a zöld hitelcél?
A zöld hitelcél nem teljesülése esetén a hitel kamata a normál lakáshitel kamatával törleszthető tovább, illetve MFL konstrukciók esetén a zöld kamatkedvezmény megszűnik. Továbbá a bank az adóssal szemben a folyósítási díjat, valamint a Hiteles Energetikai Tanúsítvány költségét és a műszaki ellenőrzés díjat visszamenőlegesen érvényesítheti.
Megéri a zöld lakáshitelt választani a nem zöld kölcsönnel szemben?
Néhány gyakorlati példán át mutatjuk be, hogy milyen különbségek lehetnek a zöld és nem zöld lakáshitelek törlesztőjében.
- A hitelfelvevők új lakás vásárlásához igényelnek 12 millió forint összegű lakáshitelt 20 éves futamidőre végig fix kamattal. Nem vállalnak jóváírást a hitelnyújtó banknál.
| 10M Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő | Zöld lakáshitel | Normál lakáshitel |
|---|---|---|
| Kamat | 6,39% | 7,79% |
| THM | 6,67% | 8,19% |
| Törlesztőrészlet | 89.319 Ft/hó | 99.614 Ft/hó |
| Összes visszafizetendő | 21.436.560 Ft | 23.907.360 Ft |
- A hitelfelvevők új lakás vásárlásához igényelnek 30 millió forint összegű lakáshitelt 20 éves futamidőre 10 évig fix kamattal. 800.000 Ft havi jóváírást vállalnak a banknál.
| 30 M Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő | Zöld lakáshitel | Normál lakáshitel |
|---|---|---|
| Kamat | 6,09% | 6,59% |
| THM | 6,29% | 6,82% |
| Törlesztőrészlet | 216.490 Ft/hó | 225.264 Ft/hó |
| Összes visszafizetendő | 52.055.533 Ft | 54.161.539 Ft |
A példákban szereplő lakáshitelek az aktuális banki hirdetményi kamatok alapján kerültek kiszámításra. Ugyanakkor a money.hu-n keresztül igényelt hiteleknél szakértőink közreműködésével van lehetőség egyedi kamat kérésére is, amivel tovább csökkenthető a havi törlesztési kötelezettség.
A példákban szereplő kalkulációk 2025. január 21-i adatok alapján készültek.
Összegzés
Ha zöld hitelcélt szeretnél megvalósítani, mindenképpen érdemes a bankok által kínált zöld hitelkonstrukciókat is számba venni. Korántsem sem biztos azonban, hogy minden esetben a zöld hitel választása a legkedvezőbb. Megeshet, hogy egy pénzintézet normál piaci hitelkonstrukciója kedvezőbb feltételekkel bír egy másik bank zöld lakáshitelénél, vagy csak egészen minimális eltérés van a két konstrukció között. Éppen ezért mindenképp érdemes a hitelfelvétel előtt hitelszakértővel konzultálni, hogy a számodra legoptimálisabb finanszírozás mellett dönthess.
