A címben feltett kérdésre a válasz igen, vagyis lehetsz egy lakáshitelben egyedüli adós, de fontos, hogy általában kedvezőbben juthatsz hitelhez, ha nem egyedül igényled azt, illetve vannak olyan hitelek is, amelyeknél kötelező bevonni adóstársként a házastársad. Egyedüli adósként akkor igényelheted a hitelt, ha a jövedelmed megfelelő fedezetet biztosít a kölcsön havi törlesztőrészleteire. A bankok ugyanakkor mindig szigorúbb feltételekkel hitelezik ezeket az ügyleteket, hiszen nagyobb számukra a kockázat, ha nem fizeti az adós a havi részleteket, akkor nem tudják az adóstárs jövedelméből érvényesíteni a követelésüket.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Mikor van biztosan szükséged adóstársra?
Ha a következő kondíciók egyike is igaz rád, akkor jó eséllyel a bank adóstárs bevonása nélkül nem fog hitelezni:
- a jövedelmed nem éri el azt a minimum összeget, amit a bank kötelezően elvár a hitelkérelemnél,
- a bejelentett munkaviszonyod nem 8 órás,
- nem rendszeres a foglalkoztatásod, vagy még próbaidő alatt vagy,
- túl fiatal vagy túl idős vagy az igénylés pillanatában,
- vállalkozóként nincs meg az 1 teljes lezárt üzleti éved.
A hitelképességed javítására ezekben az esetekben tehát mindenképp szükséged lesz egy adóstársra. A jövedelmetek így összeadódik vagy amennyiben a te jövedelmed nem megfelelő a bank számára (mert pl próbaidős vagy), akkor az adóstársad munkabére lesz a fedezet az ügylet mögött.
Magasabb jövedelem mellett magasabb hitelösszeghez juthatsz, vagyis akkor is szükséged lesz egy adóstársra, ha nagyobb összeget tervezel felvenni, mint amit a jövedelmed elbír. Ugyanakkor a jövedelem nagysága hatással van a bankok által nyújtott kamatkedvezményekre is, tehát egy adóstárssal még olcsóbbá is válhat a hiteled.
Hitelfelvétel egyedülállóként
A bankok alapvetően két dolgot ellenőriznek az adósról egy hitelfelvétel esetén: a személyi feltételeket és a jövedelmi feltételeket. A személyi feltételeknél nézik az életkorodat, cselekvőképességet, a bank által elvárt - tehát a JTM korlátnak megfelelő vagy szigorúbb banki gyakorlat esetén annál magasabb - jövedelem igazolását, a KHR státuszt, valamint a magyarországi bejelentett lakcímet. A jövedelmi feltételeknél vizsgálják, hogy milyen elsődleges és másodlagos jövedelemmel rendelkezel, az bankszámlára érkezik-e, illetve milyen a munkaszerződésed (határozott, határozatlan idejű)..
Amennyiben megfelelsz az adott banki elvárásoknak és magas jövedelmet tudsz igazolni, úgy egyedülállóként is kedvező feltételek mellett juthatsz lakáshitelhez.
További részletek:
Lakáshitel házastárs nélkül vagyonjogi megállapodással
Alapvető kritérium a banki lakáshitel felvétel folyamatában, hogy a házastársak együtt tudnak hitelt igényelni. Tehát a férj vagy a feleség kötelezően bevonandó adóstárs egy ilyen ügyletben. Előfordulhat azonban, hogy a házasság ellenére az egyik fél önállóan akar ingatlant vásárolni és hitelt felvenni.
Amennyiben a házastársi- illetve az élettársi vagyonközösség fennállása alatt a házastársad, illetve az élettársad adósként történő bevonása nélkül szeretnél kölcsönt igényelni, úgy az kizárólag házassági vagyonjogi szerződés (vagyonjogi megállapodás) benyújtásával lehetséges.
A vagyonjogi megállapodásban a felek a jövőre nézve állapodnak meg arról, hogy közöttük vagyonközösség – legalább a kölcsön célját képező ingatlanra vonatkozóan nem jön létre.
A bank tartalmi szempontból egyaránt elfogad:
- általános (valamennyi vagyontárgyra kiterjed, ez esetben a hitel célját képező ingatlan konkrét megjelölése nem szükséges), illetve
- egyedi (meghatározott vagyontárgyra terjed ki, tipikusan a hitel célját képező ingatlanra) jellegű vagyonjogi megállapodást.
A vagyonjogi megállapodásnak az alábbi tartalmi elemekkel kell rendelkeznie:
- ügyletkötői minőség megjelölése (a szerződő felek egymás házastársai / élettársai);
- a házastársak / élettársak egyike ingatlan vásárlásához kölcsönt vesz fel;
- a kölcsön célját képező ingatlan a házastárs / élettárs külön vagyonát képezi,
- a kölcsönügyletben adósként nem szereplő házastárs / élettárs kijelenti, hogy az érintett ingatlanra semmilyen formában és jogcímen nem támaszt igényt;
- a kölcsönt a házastárs / élettárs az ő különvagyonának tekintett forrásból törleszti.
A házassági/élettársi vagyonjogi szerződés akkor érvényes, ha köziratba, vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokiratba foglalták.
Amennyiben létrejött a vagyonjogi megállapodás, igényelheted önállóan a hitelt. A bank vizsgálni fogja a jövedelmedet és annak terhelhetőségét. Ebbe bele fognak számítani azon hitelek törlesztői, melyeket közösen vettetek fel. Tehát az eddigi tartozásaitok összevontan kezelendők és a JTM korlát alkalmazása során kalkulál vele a pénzintézet. Ha a jövedelmed megfelelő fedezetet biztosít a lakáshitel havi törlesztőrészleteire, akkor nagy eséllyel megkapod a hitelt, amennyiben a vásárolni kívánt ingatlan is megfelel a kritériumoknak. Az így felvett kölcsön innentől kezdve csak a tiéd, tehát házastársad semmilyen módon nem felel érte és az ő jövedelmét nem terheli ez a tartozás.
Házassági szerződéstől függetlenül is előfordulhat olyan eset, amikor a bank nem hagyja jóvá a hiteligénylést. Ez általában akkor történik meg, ha az igénylőnek, vagy házastársának lejárt tartozása van és emiatt felkerült a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistájára.
Amikor nem kerülhető el az adóstársi felelősség
A családtámogatási rendszer egyes elemeit a házastársak vagy élettársak közösen igényelhetik. Tehát mindenképpen bevonásra kerül az élettárs vagy házasfél a hitelügyletbe. A Babaváró hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik, a falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé igényelhető CSOK-hitel házaspárok és élettársak, a CSOK Plusz csak házastársak számára elérhető kamattámogatott, kedvezményes hitel. Ezeknél azonban csak az együttes igénylés lehetséges, illetve további feltétel, hogy mindkét félnek tulajdonrészt kell szereznie a megvásárolandó ingatlanból. A CSOK-hitel esetében a közös igénylés csak akkor kötelező, ha a felek együtt élnek. Ugyanis a falusi CSOK támogatás CSOK-hitellel elvált szülők, egyedülállók számára is elérhető. Azonban a falusi CSOK a CSOK Plusz kamattámogatott hitellel is kombinálható. Ebben az esetben viszont kötelező a házasság, ezáltal a házasfél is kötelezően adóstárssá válik.
Összegzés
Ahány élethelyzet, annyi eltérő hitelfelvétel. Igényelhetsz hitelt egyedülállóként adóstárs bevonásával, de felvehetsz lakáshitelt házasként is úgy, hogy közben egyedüli adós vagy. A banki gyakorlat ugyanakkor különbözhet a hitelképességed vizsgálatát illetően. Ezért célszerű, ha még a kölcsönkérelem beadása előtt tisztába kerülsz azzal, hogy melyik pénzintézetnél, milyen feltételekre számíthatsz. Ebben pedig nagy segítségedre lehet egy független hitelszakértő, aki segít neked eligazodni az egyes banki ajánlatok és kritériumok között.
