A hitelfedezeti mutató a Magyar Nemzeti Bank adósságfék-szabályainak egyike a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató mellett. A hitelfedezeti mutató ingatlanfedezetes hiteleknél - jelzáloghiteleknél - a fedezetül felajánlott ingatlan értékéhez képest maximálisan felvehető hitel nagyságát mutatja meg.
Az MNB adósságfék szabályai
Az adósságfék-szabályokkal a Magyar Nemzeti Bank a hitelfelvevők túlzott eladósodását szeretné megakadályozni. Egy túlvállalt törlesztési teher miatt adósságspirálba kerülhetsz, amely rövid távon az egyik hitelből a másikba kerülést jelentheti, hosszabb távon pedig törlesztési képtelenséghez vezethet. Ennek következménye lehet a negatív adóslistára kerülés, jelzáloghitelek esetén pedig akár az ingatlanod elvesztése is.
Ezért érdemes csak annyi kölcsönt felvenni, amennyinek a havi törlesztését elbírod, és akár bebiztosítani a hitelt nem várt élethelyzetekre is számítva. Az anyagi helyzethez mért optimális mértékű hitel meghatározását segítik az MNB adósságfék-szabályai.
Jelenleg kétféle adósságfék-szabályt kell alkalmazniuk a hitelintézeteknek, amelytől nem térhetnek el, azaz engedékenyebbek nem lehetnek a jegybank által hozott szabályoknál, de szigoríthatnak rajta saját hitelbírálati szempontjaik szerint:
- hitelfedezeti mutató
- jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató
Hitelfedezeti mutató (HFM)
Forinthitelek esetén a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a lehet a hitel (2024-től a feltételeknek megfelelő igénylőknek lehetőségük van 10% önerővel is lakáshitelt igényelni, így az ingatlan értékének 90%-át is elérheti a hitel összege). Ez az érték az értékbecslés során kerül meghatározásra. Lakásvásárlás esetén például a vételár többi részét önerőből kell kifizetni.
| Maximálisan felvehető jelzáloghitel | a hitelfedezeti mutató (HFM) alapján |
|---|---|
| forinthitel esetén | 80% |
| EUR hitel esetén | 50% |
| más devizahitel eseten | 35% |
Pénzügyi lízing esetén a táblázatban lévő arányszámokhoz képest 5 százalékkal magasabb hitelfedezeti arány alkalmazható (HUF 85%, EUR 55%, egyéb 40%).
Hitelfedezeti mutató példaszámítás
Egy lakásvásárlás esetén ha a fedezetül felajánlott ingatlan értéke például 40 millió forint, ha hitelt (forinthitelt) veszel igénybe a vételhez, akkor a hitelfedezeti mutató alapján maximum 32 milliós hitelt vehetsz fel. Ugyanakkor a bankok ettől alacsonyabb mértéket is meghatározhatnak, így mindig érdeklődj előzetesen erről, mivel a vételár többi részét neked kell előteremtened.
TIPP: Ha a bank lehetőséget ad arra, hogy plusz fedezetet is felajánlhass, akkor értelemszerűen két (vagy több) ingatlan együttes értéke miatt magasabb hitelösszeghez is hozzájuthatsz. Azonban a fedezeti ingatlanok mindegyikére jelzálogjog kerül bejegyzésre, amely a legtöbb esetben elidegenítési és terhelési tilalommal jár, és az ingatlan tulajdonosa pedig zálogkötelezettként kell, hogy részt vegyen a hitelügyletben.
Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM)
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató azt határozza meg, hogy a hitelfelvevők jövedelmük hány százalékát fordíthatják hiteltörlesztésre. Mindezt azért, hogy hiteleik törlesztőrészlete ne haladja meg a havi nettó jövedelmük bizonyos százalékát, ezáltal ne adósodjanak el a mindennapi megélhetésüket veszélyeztető mértékben.
A jövedelmarányos törlesztési mutató mértékéről és kiszámításáról alábbi cikkünkből tájékozódhatsz részletesen:
