Gyors pénzre van szükséged? A személyi kölcsön a legkézenfekvőbb megoldás, ha rövid időn belül szeretnél pénzhez jutni. Ingatlanfedezet nélkül, csupán egy igazolt jövedelemmel igényelheted. Ráadásul fix kamatozása miatt kiszámítható, hiszen a teljes futamidő alatt nem változik a kamatláb. Rugalmasan bármire felhasználhatod: legyen szó egy váratlan kiadásról, új autó vásárlásáról, otthoni felújításról, egy régóta várt utazásról vagy éppen meglévő hiteleid kiváltásáról. A legfontosabb kérdés azonban, hogy hogyan válasszuk ki a legideálisabb futamidőt, ami a legjobban illeszkedik a pénzügyeinkhez?
Mennyi időre érdemes személyi kölcsönt felvenni?
Ma már a személyi kölcsönöket viszonylag hosszú futamidőre is fel lehet venni. Autóvásárlás vagy lakásfelújítás esetén akár 10 évig is elnyújthatod a törlesztést, míg más célokra általában 7-8 év a felső határ.
A minimum futamidő bankonként és a kölcsön összegétől függően általában 1-2 év.
Rövid vagy hosszú futamidő: Mi a különbség, és melyik a jobb?
A személyi kölcsönnél a futamidő kiválasztása nagyban befolyásolja a havi törlesztőrészletet, és ezáltal a teljes visszafizetendő összeget. Nézzük a legfontosabb előnyöket és hátrányokat:
A rövid futamidő előnye és hátrányai
- Előny:
- Kevesebb kamat: Összességében kevesebb pénzt fizetsz vissza, mivel kevesebb ideig fizeted a kamatot. A futamidő végén a teljes visszafizetendő összeg tehát alacsonyabb lesz, mint egy hosszabb futamidejű személyi hitel esetében.
- Hátrányok:
- Magasabb havi törlesztőrészlet: Jelentősebb anyagi terhet ró a havi költségvetésre.
- Hitelképességet befolyásolhatja: A bankok magasabb havi törlesztőrészlet esetén magasabb jövedelmet várnak el, ami korlátozhatja a felvehető hitel összegét.
A hosszú futamidő előnyei és hátrányai
- Előnyök:
- Alacsonyabb havi törlesztőrészlet: Kisebb anyagi terhet jelent havonta, könnyebb a kigazdálkodni.
- Nagyobb hitelösszeg: Az alacsonyabb törlesztés miatt adott jövedelem mellett nagyobb hitelösszegre lehetsz jogosult.
- Hátrányok:
- Több kamatot fizetsz vissza: Magasabb lesz a futamidő végéig a banknak visszafizetendő összeg.
- Előtörlesztési lehetőség: Hosszabb futamidő esetén van lehetőség akár részleges vagy teljes előtörlesztésre. Ezáltal csökkenthető a teljes visszafizetendő kamat, hiszen nem kell feltétlenül megvárni a futamidő végét.
Hogyan döntsem el a megfelelő futamidőt?
A futamidő megválasztásánál az egyéni élethelyzet és a jövedelemfedezettség a legfontosabb szempontok. Alapvető elv, hogy a havi törlesztőrészlet biztonsággal vállalható legyen, még átmeneti pénzügyi nehézségek esetén is. Mindenkinek egyedi, hogy mekkora havi terhet bír el, amit befolyásol a jövedelme, és az egyéb rendszeres kiadásai.
A hitelképesség megállapítása: mennyi pénzt kaphatok?
A felvehető hitelösszeget maximumát a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályai határozzák meg. Ez azt jelenti, hogy a nettó jövedelmednek:
- 600.000 Ft alatti nettó jövedelem esetén: legfeljebb 50%-át fordítható hiteltörlesztésre.
- 600.000 Ft feletti nettó jövedelem esetén: legfeljebb 60%-át fordítható hiteltörlesztésre.
Ezen kívül a hitelintézetek saját belső szabályokat is alkalmaznak (pl. családi állapot, eltartott gyermekek száma, lakóhely stabilitása stb.), amelyek befolyásolhatják a jóváhagyható hitelösszeget.
Ha az igényelt hitelösszeget a választott futamidőre nem hagyják jóvá, a futamidő meghosszabbítása jó megoldás lehet! Ha mindenképpen szükséged van az adott összegre, a hosszabb futamidő alacsonyabb havi terhet jelent, és a futamidő lejáratát megelőzően bármikor elő- vagy végtörleszthető a hitel, csökkentve ezzel a teljes visszafizetendő összeget.
Személyi kölcsön futamidő és törlesztőrészlet példákkal
Nézzünk egy példát, hogyan alakul a törlesztőrészlet és a visszafizetendő összeg 4 millió forint személyi kölcsönnél a futamidő függvényében (9,99% kamat mellett, nettó 300.000 Ft jövedelemmel, melynek 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, azaz max. 150.000 Ft/hó):
4 millió forint személyi kölcsön törlesztőrészlete 9,99% kamattal
| Futamidő (év) | Törlesztőrészlet (Ft/hó) | Teljes visszafizetendő összeg (Ft) |
|---|---|---|
| 2 | 184 818 | 4 435 632 |
| 3 | 129 311 | 4 655 196 |
| 4 | 101 698 | 4 881 504 |
| 5 | 85 242 | 5 114 520 |
| 6 | 74 364 | 5 354 208 |
| 7 | 66 672 | 5 600 448 |
| 8 | 60 970 | 5 853 120 |
Forrás: Money Network, 2025.07.03.
Mit mutat a példa?
- A 2 éves futamidőre felvehető 4.000.000 Ft havi törlesztője (184.818 Ft) meghaladja a jövedelem 50%-át (150.000 Ft), így ez a futamidő valószínűleg nem lenne jóváhagyható.
- A 3 éves futamidő viszont a JTM szabályok szerint már beleférhet (129.311 Ft), bár a jövedelem jelentős részét leköti.
- Egy hosszabb futamidő választása, mint pl. 6 vagy 8 év, jelentősen mérsékelheti a havi törlesztő terhét, ami biztonságosabbá teszi a hiteltörlesztést
Mikor éri meg az előtörleszteni a hitelt?
Tegyük fel, hogy az igénylő 8 éves futamidőre kapja meg a hitelt, havi 60.970 Ft törlesztéssel. Ha 4 év után szeretné végtörleszteni a fennmaradó kb. 2.400.000 Ft tőketartozást (feltételezve az 1%-os előtörlesztési díjat, ami 24.000 Ft), akkor a befizetett törlesztőkkel együtt kb. 5.350.000 Ft-ot fizetne vissza összesen. Ez azt jelenti, hogy a 3 éves futamidőhöz képest kb. 500.000 Ft-tal kevesebbet fizetett volna vissza, miközben a havi terhe lényegesen alacsonyabb volt.
Fontos: A futamidő utolsó éveiben már a törlesztőrészlet nagyobb része a tőke törlesztését fedezi, így ilyenkor már nem éri meg annyira a végtörlesztés.
Összegzés: A futamidő okos kiválasztása
A személyi kölcsön futamidejének megválasztásánál mindig a hitelképességi szempontokat és az egyéni élethelyzetet kell mérlegelni. Ahogy a példa is mutatja, nem feltétlenül jár rosszabbul az, aki hosszabb futamidőt választ, feltéve, hogy a futamidő végéig nem akar kivárni, hanem lehetőségeihez mérten előtörleszti, vagy végtörleszti a hitelt.
Hitelszakértőink segíthetnek megtalálni nemcsak a legkedvezőbb személyi kölcsönt, de az optimális futamidő kiválasztásában is támogatást nyújtanak.
Segítünk megtalálni nemcsak a legkedvezőbb személyi kölcsönt, de az optimális futamidő kiválasztásában is támogatást nyújtunk.
