Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel, melyiket válasszam?

Ernszt Anikó
Ernszt Anikó
Olvasási idő: 8 perc

Az elmúlt években jelentősen emelkedett a fedezetlen személyi kölcsönök maximum összege. Ma már akár 15 millió forint kölcsönhöz is hozzájuthatsz ingatlanfedezet bevonása nélkül. Összehasonlítottuk  a személyi kölcsönt és a szabad felhasználású jelzáloghitelt több hitelösszegre is, hogy segítsük a döntésed a kétfajta hiteltípus között.

A folyósítás és a futamidő lényeges szempontok

A személyi kölcsön néhány napon belül a számládon lehet, de akár a napon belüli folyósítás is lehetséges. Ha tehát gyors hitelre van szükséged, akkor egyértelmű a választás. A szabad felhasználású jelzáloghitelhez képest előnye még, hogy nem kell hozzá ingatlanfedezet. Futamideje azonban lényegesen rövidebb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, emiatt a havi törlesztési kötelezettség magasabb lehet. 

A szabad felhasználású jelzáloghitel  sokkal hosszabb futamidőre igényelhető, de maga a hitelfelvétel is több időt igényel, valamint költségesebb is. Ugyanakkor ingatlanfedezet bevonásával magasabb hitelösszeg érhető el és a havi törlesztőrészlet is csökkenthető a futamidő kitolásával.  Ugyanazon jövedelem mellett tehát szabad felhasználású hitellel magasabb összeghez juthatsz, mintha személyi kölcsönt igényelnél.

5, 10 és 15 milliós hitelekkel kalkulálva ezek a törlesztők

Példakalkulációkon keresztül bemutatjuk, hogyan alakulnak a különböző összegű személyi kölcsönök és szabad felhasználású hitelek törlesztői és a visszafizetendő összegek.. 

5.000.000 Ft hitelösszeg - 5 éves futamidő - 400.000 Ft havi jövedelem 

A kalkulációban az igénylő vállalja 400.000 Ft adott bankhoz történő utalását, de nem feltétel, hogy ez munkabér jogcímen érkezzen. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.

TermékjellemzőkSzemélyi kölcsönSzabad felhasználású jelzáloghitel
Kamat11,15%9,46%
THM11,90%10,00%
Törlesztőrészlet109.474 Ft/hó104.913 Ft/hó
Htelfelvétel költsége0 Ft70 - 90.000 Ft*
Összes visszafizetendő összeg6.568.440 Ft6.294.780 Ft

*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet

Money Network 2024.06.14.

10.000.000 Ft hitelösszeg - 8 éves futamidő - 400.000 Ft havi jövedelem 

Az összehasonlítást ennél a hitelösszegnél 8 éves futamidővel számoltuk. 

8 évnél hosszabb futamidőre személyi kölcsön szabad felhasználásra már nem, csak autóvásárlásra, lakáscélra vagy “zöld” hitelcélra vehető fel.

A kalkulációban az igénylő vállalja 400.000 Ft adott bankhoz történő utalását, de nem feltétel, hogy ez munkabér jogcímen érkezzen. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.

TermékjellemzőkSzemélyi kölcsönSzabad felhasználású jelzáloghitel
Kamat11,14%9,99%
THM11,90%11,29%
Törlesztőrészlet158.679 Ft/hó151.690 Ft/hó
Hitelfelvétel költsége0 Ft80 - 100.000 Ft
Összes visszafizetendő összeg15.233.184 Ft14.562.240 Ft

*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet

Money Network - 2024.06.14.

15.000.000 Ft hitelösszeg - 8 éves futamidő - 700.000 Ft havi jövedelem

A példában szereplő személyi kölcsön igénybevételénél nem feltétel, hogy jóváírást vállaljon az igénylő az adott banknál, a szabad felhasználású jelzáloghitelnél azonban 700.000 Ft-os jóváírás vállalásával kalkuláltunk a kedvezőbb kamat érdekében. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.

TermékjellemzőkSzemélyi kölcsönSzabad felhasználású jelzáloghitel
Kamat11,29%9,79%
THM12,06%10,96%
Törlesztőrészlet239.257 Ft/hó225.950 Ft/hó
Hitelfelvétel költsége0 Ft90 - 100.000 Ft
Összes visszafizetendő összeg22.968.672 Ft21.691.200 Ft

*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet

Money Network - 2024.06.14.

A futamidőt illetően nagyobb mozgásteret biztosítanak a szabad felhasználású jelzáloghitelek. A legtöbb banknál a szabad felhasználású jelzáloghitelek minimum futamideje eleve 10 év. Így két évvel hosszabb futamidő - 8 év helyett 10 év - választása esetén már jóval több bank szabad felhasználású jelzáloghitele szállhat versenybe. 

Személyi kölcsön célok

10 éves futamidő esetén a hirdetmény szerinti legkedvezőbb kamatot biztosító szabad felhasználású jelzáloghitel jelenleg az alábbi kondíciók mellett érhető el:

15.000.000 Ft hitelösszeg - 10 éves futamidő 

Az alábbi konstrukció már 450.000 Ft havi jövedelemmel és ugyancsak 450.000 Ft összegű jóváírás vállalásával is elérhető, ha nincs meglévő hiteled. A hitel kamata a teljes futamidő alatt fix.

TermékjellemzőkSzabad felhasználású jelzáloghitel
Kamat7,99%
THM8,54%
Törlesztőrészlet182.793 Ft/hó
Htelfelvétel költsége90 - 100.000 Ft
Összes visszafizetendő összeg21.935.160 Ft

*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet

Money Network - 2024.06.14.

A jövedelmed nagyban korlátozza a választásod

A személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel közötti választás nemcsak a termékjellemzők alapján meghozott döntésen múlik. Fontos szerepet játszik ebben az igazolható nettó jövedelmed nagysága. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) feltételeknek ugyanis mindkét esetben meg kell felelni. 

MIndkét hiteltípus esetén a legtöbb bank azonos módon számítja a JTM-et. Ha a bank számára elfogadható jövedelmed 600.000 forint alatti, akkor annak legfeljebb 50%-át fordíthatod törlesztésre, míg 600.000 forintot elérő jövedelem esetén maximum 60%-a használható fel hiteltörlesztésre. 

A jövedelemvizsgálat során nemcsak a felvenni kívánt kölcsön törlesztőrészletét kell figyelembe venni, hanem a már meglévő kölcsönök törlesztésével is számolni kell. A törlesztőképességet még egy bankszámlához kapcsolódó,  ki nem használt hitelkeret, hitelkártya is befolyásolja. A hitelkeret és hitelkártya összegének 5%-át ugyanis törlesztőrészletként kell figyelembe venni akkor is, ha a hitelkeretet nem használod.

Megnéztünk egy példát, amikor ennek nagy jelentősége lehet.

8 millió Ft hitelösszeg - 8 éves futamidő - 350.000 Ft nettó jövedelem

A számítás során azt feltételezzük, hogy az igénylő rendelkezik egy 100.000 Ft-os hitelkerettel, egy 400.000 Ft-os hitelkártyával és van egy havi 70.000 Ft törlesztőrészletű lakáshitele. A JTM számítás során a bankok 95.000 Ft-ot, mint meglévő törlesztési kötelezettséget vesznek figyelembe ebben az esetben. A kedvezőbb kamat érdekében a hitelfelvevő vállal a jövedelmével megegyező összegű havi jóváírást az adott banknál. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.

TermékjellemzőkSzemélyi kölcsönSzabad felhasználású jelzáloghitel
Meglévő törlesztési kötelezettség95.000 Ft95.000 Ft
Futamidő8 év20 év
Kamat11,29%8,49%
THM12,06%9,11%
Törlesztőrészlet127.604 Ft/hó69.974 Ft/hó
Hitelfelvétel költsége0 Ft70.000 Ft*
Összes visszafizetendő összeg12.249.984 Ft16.793.760 Ft

*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet

Money Network - 2024.06.14.

A kalkuláció alapján látható, hogy a meglévő és az új hitel együttes törlesztője miatt nem vehető fel egy ekkora összegű személyi kölcsön, mert a nettó jövedelem  50%-ába nem fér bele hiteltörlesztésre fordított összeg. Szabad felhasználású személyi kölcsön futamideje pedig nem lehet hosszabb 8 évnél.

Ebben az esetben tehát kizárólag a szabad felhasználású jelzáloghitel jelenthet megoldást, aminekfutamideje akár 20 évre is kitolható. Egy 20 évre szóló szabad felhasználású jelzáloghitellel a meglévő kölcsön törlesztővel együtt is bőven a jogszabályban rögzített 50% alatt van a havi hitelre fordított kiadás. 

Azt viszont érdemes mérlegelni, hogy a 12 évvel hosszabb futamidő mintegy 4,5 millióval magasabb visszafizetendő összeget is eredményez. 

Összefoglalva

A példákból látható, hogy kisebb összeg esetén nem feltétlenül érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelben gondolkodni, hiszen a bank mégiscsak jelzálogjogot tesz a házadra, tehát ha egy olyan helyzet áll elő, hogy  nem tudod törleszteni a hiteled, akkor akár értékesítheti is azt. Ugyanakkor egy nagyobb, 8-10 millió forint körüli, hiteligény esetén már érdemes fontolóra venni a szabad felhasználású ingatlanfedezetes hitelt. Kedvezőbb törlesztője lesz ugyanis mint egy személyi hitelnek, hiszen egyrészt hosszabb futamidővel igényelhető, másrészt a bank számára nemcsak a jövedelmed lesz a fedezet, mint a személyi kölcsön esetében, ezért némileg kedvezőbb feltételekkel adja ezt a hiteltípust. 

Mivel azonban nem mindig egyértelmű a döntés a kétféle hitel között, ezért a legtudatosabban akkor jársz el, ha díjmentes szakértői segítséget kérsz, aki az aktuális élethelyzetedhez igazított optimális megoldást találja meg számodra.

chatsimple