Az elmúlt években jelentősen emelkedett a fedezetlen személyi kölcsönök maximum összege. Ma már akár 15 millió forint kölcsönhöz is hozzájuthatsz ingatlanfedezet bevonása nélkül. Összehasonlítottuk a személyi kölcsönt és a szabad felhasználású jelzáloghitelt több hitelösszegre is, hogy segítsük a döntésed a kétfajta hiteltípus között.
A folyósítás és a futamidő lényeges szempontok
A személyi kölcsön néhány napon belül a számládon lehet, de akár a napon belüli folyósítás is lehetséges. Ha tehát gyors hitelre van szükséged, akkor egyértelmű a választás. A szabad felhasználású jelzáloghitelhez képest előnye még, hogy nem kell hozzá ingatlanfedezet. Futamideje azonban lényegesen rövidebb, mint a szabad felhasználású jelzáloghiteleké, emiatt a havi törlesztési kötelezettség magasabb lehet.
A szabad felhasználású jelzáloghitel sokkal hosszabb futamidőre igényelhető, de maga a hitelfelvétel is több időt igényel, valamint költségesebb is. Ugyanakkor ingatlanfedezet bevonásával magasabb hitelösszeg érhető el és a havi törlesztőrészlet is csökkenthető a futamidő kitolásával. Ugyanazon jövedelem mellett tehát szabad felhasználású hitellel magasabb összeghez juthatsz, mintha személyi kölcsönt igényelnél.
5, 10 és 15 milliós hitelekkel kalkulálva ezek a törlesztők
Példakalkulációkon keresztül bemutatjuk, hogyan alakulnak a különböző összegű személyi kölcsönök és szabad felhasználású hitelek törlesztői és a visszafizetendő összegek..
5.000.000 Ft hitelösszeg - 5 éves futamidő - 400.000 Ft havi jövedelem
A kalkulációban az igénylő vállalja 400.000 Ft adott bankhoz történő utalását, de nem feltétel, hogy ez munkabér jogcímen érkezzen. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.
| Termékjellemzők | Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel |
|---|---|---|
| Kamat | 11,15% | 9,46% |
| THM | 11,90% | 10,00% |
| Törlesztőrészlet | 109.474 Ft/hó | 104.913 Ft/hó |
| Htelfelvétel költsége | 0 Ft | 70 - 90.000 Ft* |
| Összes visszafizetendő összeg | 6.568.440 Ft | 6.294.780 Ft |
*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet
Money Network 2024.06.14.
10.000.000 Ft hitelösszeg - 8 éves futamidő - 400.000 Ft havi jövedelem
Az összehasonlítást ennél a hitelösszegnél 8 éves futamidővel számoltuk.
8 évnél hosszabb futamidőre személyi kölcsön szabad felhasználásra már nem, csak autóvásárlásra, lakáscélra vagy “zöld” hitelcélra vehető fel.
A kalkulációban az igénylő vállalja 400.000 Ft adott bankhoz történő utalását, de nem feltétel, hogy ez munkabér jogcímen érkezzen. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.
| Termékjellemzők | Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel |
|---|---|---|
| Kamat | 11,14% | 9,99% |
| THM | 11,90% | 11,29% |
| Törlesztőrészlet | 158.679 Ft/hó | 151.690 Ft/hó |
| Hitelfelvétel költsége | 0 Ft | 80 - 100.000 Ft |
| Összes visszafizetendő összeg | 15.233.184 Ft | 14.562.240 Ft |
*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet
Money Network - 2024.06.14.
15.000.000 Ft hitelösszeg - 8 éves futamidő - 700.000 Ft havi jövedelem
A példában szereplő személyi kölcsön igénybevételénél nem feltétel, hogy jóváírást vállaljon az igénylő az adott banknál, a szabad felhasználású jelzáloghitelnél azonban 700.000 Ft-os jóváírás vállalásával kalkuláltunk a kedvezőbb kamat érdekében. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.
| Termékjellemzők | Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel |
|---|---|---|
| Kamat | 11,29% | 9,79% |
| THM | 12,06% | 10,96% |
| Törlesztőrészlet | 239.257 Ft/hó | 225.950 Ft/hó |
| Hitelfelvétel költsége | 0 Ft | 90 - 100.000 Ft |
| Összes visszafizetendő összeg | 22.968.672 Ft | 21.691.200 Ft |
*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet
Money Network - 2024.06.14.
A futamidőt illetően nagyobb mozgásteret biztosítanak a szabad felhasználású jelzáloghitelek. A legtöbb banknál a szabad felhasználású jelzáloghitelek minimum futamideje eleve 10 év. Így két évvel hosszabb futamidő - 8 év helyett 10 év - választása esetén már jóval több bank szabad felhasználású jelzáloghitele szállhat versenybe.
10 éves futamidő esetén a hirdetmény szerinti legkedvezőbb kamatot biztosító szabad felhasználású jelzáloghitel jelenleg az alábbi kondíciók mellett érhető el:
15.000.000 Ft hitelösszeg - 10 éves futamidő
Az alábbi konstrukció már 450.000 Ft havi jövedelemmel és ugyancsak 450.000 Ft összegű jóváírás vállalásával is elérhető, ha nincs meglévő hiteled. A hitel kamata a teljes futamidő alatt fix.
| Termékjellemzők | Szabad felhasználású jelzáloghitel |
|---|---|
| Kamat | 7,99% |
| THM | 8,54% |
| Törlesztőrészlet | 182.793 Ft/hó |
| Htelfelvétel költsége | 90 - 100.000 Ft |
| Összes visszafizetendő összeg | 21.935.160 Ft |
*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet
Money Network - 2024.06.14.
A jövedelmed nagyban korlátozza a választásod
A személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel közötti választás nemcsak a termékjellemzők alapján meghozott döntésen múlik. Fontos szerepet játszik ebben az igazolható nettó jövedelmed nagysága. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) feltételeknek ugyanis mindkét esetben meg kell felelni.
MIndkét hiteltípus esetén a legtöbb bank azonos módon számítja a JTM-et. Ha a bank számára elfogadható jövedelmed 600.000 forint alatti, akkor annak legfeljebb 50%-át fordíthatod törlesztésre, míg 600.000 forintot elérő jövedelem esetén maximum 60%-a használható fel hiteltörlesztésre.
A jövedelemvizsgálat során nemcsak a felvenni kívánt kölcsön törlesztőrészletét kell figyelembe venni, hanem a már meglévő kölcsönök törlesztésével is számolni kell. A törlesztőképességet még egy bankszámlához kapcsolódó, ki nem használt hitelkeret, hitelkártya is befolyásolja. A hitelkeret és hitelkártya összegének 5%-át ugyanis törlesztőrészletként kell figyelembe venni akkor is, ha a hitelkeretet nem használod.
Megnéztünk egy példát, amikor ennek nagy jelentősége lehet.
8 millió Ft hitelösszeg - 8 éves futamidő - 350.000 Ft nettó jövedelem
A számítás során azt feltételezzük, hogy az igénylő rendelkezik egy 100.000 Ft-os hitelkerettel, egy 400.000 Ft-os hitelkártyával és van egy havi 70.000 Ft törlesztőrészletű lakáshitele. A JTM számítás során a bankok 95.000 Ft-ot, mint meglévő törlesztési kötelezettséget vesznek figyelembe ebben az esetben. A kedvezőbb kamat érdekében a hitelfelvevő vállal a jövedelmével megegyező összegű havi jóváírást az adott banknál. A hitel kamata mindkét kalkuláció esetén a teljes futamidő alatt fix.
| Termékjellemzők | Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel |
|---|---|---|
| Meglévő törlesztési kötelezettség | 95.000 Ft | 95.000 Ft |
| Futamidő | 8 év | 20 év |
| Kamat | 11,29% | 8,49% |
| THM | 12,06% | 9,11% |
| Törlesztőrészlet | 127.604 Ft/hó | 69.974 Ft/hó |
| Hitelfelvétel költsége | 0 Ft | 70.000 Ft* |
| Összes visszafizetendő összeg | 12.249.984 Ft | 16.793.760 Ft |
*Összege a közjegyzői díjszabásnak megfelelően eltérő lehet
Money Network - 2024.06.14.
A kalkuláció alapján látható, hogy a meglévő és az új hitel együttes törlesztője miatt nem vehető fel egy ekkora összegű személyi kölcsön, mert a nettó jövedelem 50%-ába nem fér bele hiteltörlesztésre fordított összeg. Szabad felhasználású személyi kölcsön futamideje pedig nem lehet hosszabb 8 évnél.
Ebben az esetben tehát kizárólag a szabad felhasználású jelzáloghitel jelenthet megoldást, aminekfutamideje akár 20 évre is kitolható. Egy 20 évre szóló szabad felhasználású jelzáloghitellel a meglévő kölcsön törlesztővel együtt is bőven a jogszabályban rögzített 50% alatt van a havi hitelre fordított kiadás.
Azt viszont érdemes mérlegelni, hogy a 12 évvel hosszabb futamidő mintegy 4,5 millióval magasabb visszafizetendő összeget is eredményez.
Összefoglalva
A példákból látható, hogy kisebb összeg esetén nem feltétlenül érdemes szabad felhasználású jelzáloghitelben gondolkodni, hiszen a bank mégiscsak jelzálogjogot tesz a házadra, tehát ha egy olyan helyzet áll elő, hogy nem tudod törleszteni a hiteled, akkor akár értékesítheti is azt. Ugyanakkor egy nagyobb, 8-10 millió forint körüli, hiteligény esetén már érdemes fontolóra venni a szabad felhasználású ingatlanfedezetes hitelt. Kedvezőbb törlesztője lesz ugyanis mint egy személyi hitelnek, hiszen egyrészt hosszabb futamidővel igényelhető, másrészt a bank számára nemcsak a jövedelmed lesz a fedezet, mint a személyi kölcsön esetében, ezért némileg kedvezőbb feltételekkel adja ezt a hiteltípust.
Mivel azonban nem mindig egyértelmű a döntés a kétféle hitel között, ezért a legtudatosabban akkor jársz el, ha díjmentes szakértői segítséget kérsz, aki az aktuális élethelyzetedhez igazított optimális megoldást találja meg számodra.
