Ezek a szabad felhasználású hitel feltételei

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 13 perc

A szabad felhasználású hitelek szabadon, bármire elkölthetőek, a felhasználás célját nem kell a bank felé igazolni. Szabad felhasználású hitelt felvehetsz ingatlanfedezettel és anélkül is. Ez utóbbi hiteltípus a személyi kölcsön. Ugyanakkor szabadon felhasználható konstrukciók a hitelkártya-keret és a folyószámlahitel is. Továbbá egy speciális szabad felhasználású hitel az államilag támogatott Babaváró hitel is, amelyet a gyermeket tervező vagy gyermeket váró házaspárok igényelhetnek. Attól függően érdemes választani a hitellehetőségek közül, hogy milyen célt szeretnél megvalósítani a kölcsön segítségével, mekkora összegre van szükséged.
Cikkünkben sorra vesszük a különböző szabad felhasználásra felvehető hitelek feltételeit.

Ezek a szabad felhasználású jelzáloghitel feltételei

A szabad felhasználású jelzáloghitel feltételei csaknem megegyeznek a lakáscélú jelzáloghitel feltételeivel. Mivel mindkettő ingatlanfedezetes hitel, az igényléshez szükséges személyi és jövedelemi feltételeknek, illetve a fedezetül szolgáló ingatlannal szemben támasztott elvárásoknak meg kell felelned.

Igénylőkre vonatkozó feltételek

  • Életkor 18 és - banktól függően - 70-75 év közötti kell legyen. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves kor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik. Adóstársra azonban nem mindig terjed ki az életkori feltétel. 
  • Cselekvőképesség
  • Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya
  • Pozitív KHR státusz, azaz nem lehetsz negatív adósként feltüntetve a KHR-ben, sem aktív, sem passzív módon 
  • A bank által a hitelhez elvárt jövedelem - legalább minimálbér - igazolása

Az igénylők jövedelmére és munkaviszonyára vonatkozó követelmények

A jövedelem összege mellett fontos az is, hogy milyen tevékenységből származik és miből tevődik össze. Alapfeltétel azonban, hogy csak az igazolható, bejelentett jövedelmet veszik figyelembe a bankok. Ha alkalmazottként dolgozol, a munkáltatódat is leellenőrzik, és az sem mindegy, hogy mióta dolgozol az adott munkahelyen, milyen munkaviszonyról szól a munkaszerződésed.

A leggyakoribb elfogadható jövedelmek

Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:

  • munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
  • vállalkozásból származó jövedelem
  • nyugdíj

A leggyakoribb kiegészítő (másodlagos) jövedelmek:

  • cafetéria
  • különböző bónuszok, prémiumok, jutalmak
  • osztalék
  • családtámogatási pénzbeni ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
  • ingatlan bérbeadásból származó jövedelem

Ugyanakkor például a munkanélküli segélyt, gyermektartási díjat, árvaellátást, főállású anyaságért kapott jövedelmet nem szokták figyelembe venni a pénzintézetek. A felsoroltakon túl még számos egyéb forrásból érkezhet jövedelmed, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődj hitelszakértőnél vagy a banknál.

Egy nő számológép segítségével mutat egy összeget a mellette ülő férfinek, akiből csak egy részlet látszik a képen, illetve, hogy a kévéscsészéjét fogja.

A jövedelmed igazolása

A jövedelmedet alkalmazottként munkáltatói igazolással, vállalkozóként NAV jövedelemigazolással, nyugdíjad nyugdíjas igazolvánnyal vagy nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni. A munkáltatódat megvizsgálják, és fel is szokták hívni a bankból, hogy valóban ott dolgozol-e. Továbbá a bankszámlakivonataidon is ellenőrizhetik a munkabért, ezért néhány (jellemzően 3-6) elmúlt havi bankszámlakivonatodat is bekérik (kivétel lehet a számlavezető bankod, mert akkor a saját rendszerükben is tudják ellenőrizni). Egyes bankok elfogadják azt is, ha készpénzben kapod a fizetésed.

Ha nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni, vagy jövedelmed túl kevés a felvenni kívánt hitelösszeghez, akkor bevonhatsz adóstársat. Az adóstárs hitelképességét ugyanúgy vizsgálja a bank, mint az adósét.

Munkaviszonyra vonatkozó feltételek

  • A bankok nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel, és legalább 3-6 hónapja már ugyanazon a helyen dolgozol.  
  • Vannak olyan pénzintézetek, amelyek  meghatározott feltételekkel a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják. 
  • Vállalkozások esetén általában elvárás a legalább 1 éves vállalkozói múlt és 1 lezárt működési év. 

A szabad felhasználású jelzáloghitelre is vonatkozik a JTM szabály

A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) azt határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz. Azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed alapján mekkora havi törlesztőrészleted lehet, illetve ha több hiteled is van (ideértve minden típusú hitelt, a hitelkártya, folyószámlahitel stb. hitelkeretedet is), akkor mekkora lehet a havi törlesztőrészletük összesen. A JTM alapján számítandó maximális törlesztőrészlet nagyságát még a jelzáloghitel kamatperiódusa is befolyásolja. A JTM korlátot a bankoknak kötelező alkalmazniuk, nem lehetnek ennél megengedőbbek az igénylőkkel szemben. 

Jelzáloghitel
JövedelemKamatperiódus
5 évnél rövidebb5-10 év között10 év vagy hosszabb
600 ezer forint alatti25%35%50%
600 ezer forint feletti30%40%60%

Ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek

Szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez lehet saját vagy más tulajdonában álló ingatlan is, ugyanakkor utóbbi esetben az ingatlan tulajdonosa zálogkötelezettként vesz részt az ügyletben. A felajánlott ingatlanfedezetnek megfelelő típusúnak és megfelelő értékűnek kell lennie. A banki gyakorlat nem egységes abban, hogy milyen típusú és értékű ingatlanfedezetet fogadnak el, ezért még a hiteligénylés előtt tájékozódj erről.

Általános elvárások az ingatlannal szemben

  • Magyarország területén lévő,
  • magánszemély tulajdonában lévő (vagy adásvétellel magánszemély tulajdonába kerüljön),
  • per-, teher-, igénymentes,
  • önállóan forgalomképes,
  • rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező,
  • végleges műszaki állapotú,
  • használatbavételi engedéllyel rendelkező,
  • és lakhatásra alkalmas legyen.

Továbbá az ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie, vagyis legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával, vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel, közművesítettséggel, melegvíz-ellátással, egyedi fűtési móddal kell rendelkeznie.

Az ingatlan típusára vonatkozó feltételek

Bankonként eltérő a szabályozás a fedezet típusára vonatkozóan is, de általánosságban az ingatlan típusokat így csoportosíthatjuk elfogadhatóság szempontjából:

Általában elfogadható ingatlantípusokÁltalában elfogadható ingatlantípusokÁltalában nem elfogadható ingatlantípusok
családi ház, ikerház, sorháztanyaművelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan
lakásártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással)vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció)
építési telekmezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal)műhely
üdülő, hétvégi ház, nyaralókülterületi ingatlan:  a bankok többségében nem hitelezik, de van olyan pénzintézet, amely feltételekkel elfogaddhatjaüzem
garázs (kiegészítő fedezetként, önálló helyrajzi számon)ipartelep
vegyes funkciójú ingatlan (többségében lakófunkcióval)teremgarázshely
osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal termőföld
könnyűszerkezetes ingatlan: ÉME/ETA/NMÉ/EMÉ engedélyekkelolyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra)
megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú házhasználatbavételi engedély nélküli ingatlan 

A személyi kölcsön igénylésének feltételei

Igénylőkre vonatkozó személyi feltételek

  • leggyakrabban elfogadott a 18-70 év közötti életkor
  • cselekvőképesség
  • magyarországi bejelentett lakcím
  • a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása

Jövedelemre és munkaviszonyra vonatkozó feltételek

A személyi kölcsönnek - mivel ingatlanfedezet nincs mögötte - a  fedezete az igénylő jövedelme. A pénzintézeteknek tehát meg kell bizonyosodniuk arról, hogy tudod majd fizetni a havi törlesztőket a futamidő végéig.

A kölcsönhöz elvárt jövedelem tipikusan legalább a mindenkori minimálbér. A bankok a személyi kölcsön esetében is figyelembe kell vegyék a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), hogy maximálisan mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre a jövedelmedből. Ehhez nemcsak a jövedelem nagyságát, hanem a már meglévő hitelek törlesztőrészletét is vizsgálják.

Fogyasztási hitelek (mint amilyen a személyi kölcsön is) esetében 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére.

A személyi kölcsönnél is megkülönböztetnek a bankok elsődleges és másodlagos jövedelmeket aszerint, hogy a kölcsönigénylésnél önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe. Munkaviszonyból származó jövedelmedet munkáltatói igazolással, vállalkozói jövedelmet NAV igazolással, a nyugdíjat pedig nyugdíjas igazolvánnyal vagy a nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni. A bankok általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el, nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt. A munkáltatói igazolás bekérése után fel is szokták hívni a munkáltatót, hogy megbizonyosodjanak róla, valóban ott dolgozol-e.

A személyi kölcsön igénylésének menetéről, kizáró okairól, a kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumokról és a kölcsön online igénylésének lehetőségeiről az alábbi összefoglalónkból tájékozódhatsz:

Külföldi állampolgárok ezekkel a feltételekkel igényelhetnek szabad felhasználású hitelt

  1. Itthon legegyszerűbben az Európai Unió valamely tagállamának vagy Svájcnak a nagykorú, cselekvőképes állampolgárai igényelhetnek szabad felhasználású jelzáloghitelt. Külföldi állampolgárként is rendelkezni kell magyarországi lakcímmel vagy meg kell adni egy “kézbesítési megbízottat”, akinek a személyes okmányait, magyar lakcímkártyáját és telefonszámláját be kell nyújtani a hiteligényléskor.
    Emellett más országok állampolgárai számára is van lehetőség  hiteligénylésre Magyarországon, viszont a hitelezhetőségük bankonként változó.
  1. Külföldi állampolgárnak, ha a fizetés is külföldről érkezik, a magyarországon működő bankok általában nem adnak személyi kölcsönt. Magyarországi jövedelem esetén  az adott bank megvizsgálja, hogy milyen feltételekkel tud kölcsönt nyújtani. 

Természetesen a bank által elvárt további feltételeknek külföldi állampolgárként is meg kell felelni.

Szabad felhasználású hitelek külföldi jövedelemmel

A külföldi pénznemben igazolt jövedelemmel rendelkező igénylőkre is az MNB által támasztott hitelfelvételi szabályok érvényesek. Ez azt jelenti, hogy – legalább - ugyanazon feltételeknek meg kell felelni, mint magyarországi jövedelem esetében. Továbbá meg kell felelni azoknak az elvárásoknak is, amelyet a hazai bankok állítanak a külföldi jövedelem típusával, összegével és a munkaviszony idejével kapcsolatban.

Jelzáloghitel esetében majdnem minden nagyobb magyar bank elfogadja a külföldi jövedelmet. Főként ha a jövedelem az Európai Unió tagállamaiból vagy Svájcból származik. 

Amennyiben magyarként dolgozol ezen országok egyikében, a bankok többségének elegendő lesz a munkáltatói igazolás, hiteles fordítással. Ezen felül biztosan szükség lesz az utolsó 3 vagy 6 hónap bankszámlakivonatára, amin látszik az átutalt munkabér. Lehetséges, hogy  további igazolásokat is elvár majd a pénzintézet, ezt minden esetben a bank egyedi előírásai szabályozzák.

Szinte minden banknál elfogadható jövedelemként számolnak a külföldi nyugdíjjal is. Szintén területi megkötés van, ugyanis általában az EU-tagállamok és az EFTA tagországai fogadhatóak el a nyugdíj forrásaként. A bank hiteligényléskor kéri a nyugdíjat folyósító külföldi állami intézménytől származó hivatalos dokumentumot, amely tartalmazza a nyugdíj összegét és folyósításának időtartamát. 

Személyi kölcsön igénylés esetén is a legtöbb bank előnyben részesíti az EU-n belüli országban munkát vállalókat az Unión kívüli országokban dolgozókkal szemben. 

Banktól függően legalább 3, de akár 6-12 hónapos munkaviszonnyal is rendelkezned kell a jelenlegi munkahelyeden, és nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt. Ezt a munkáltató által kitöltött munkáltatói igazolással és az elvárt több havi bankszámlakivonattal szükséges igazolni, amelyen beazonosítható az átutalt munkabér. A pénzintézet alapos vizsgálat alá veti a külföldi munkáltatót. Előfordulhat, hogy egyéb iratokat is bekérnek a munkáltatói igazoláson felül, mint például a munkaszerződést, munkavállalói és/vagy tartózkodási engedélyt, esetleg jövedelemigazolást is az adott ország adóhatóságától. 

A Babaváró, mint speciális szabad felhasználású hitel

A Babaváró egy szabadon felhasználható, ingatlanfedezet nélküli, államilag támogatott kamatmentes hitel, akár 10 millió forint értékben, mely 2024-ben 11 millióra emelkedik. Olyan házaspárok igényelhetik, akik 5 éven belül gyermeket terveznek, de a hitel igényléséhez számos feltételnek kell megfelelni még a szabad felhasználású hitelek igénylésének alapkövetelményein túl is.

A Babaváró hitel feltételei 2024-ben némiképp módosulnak, itt áttekintheted a jelenlegi és a jövőbeni feltételeket egyaránt:

Tipp: Személyi kölcsön igénylés előtt mindenképp kalkulálj, hogy minél több pénzt spórolhass a számodra legjobb konstrukcióval.

A money.hu célja, hogy jól járj! Ezért ingyenesen és regisztráció nélkül összehasonlíthatod kalkulátorainkban a pénzügyi termékeket, és minden fontos tudást, tapasztalatot átadunk cikkeinkben. Szakértőink díjmentesen és személyre szabottan válaszolnak kérdéseidre, segítenek hitel vagy megtakarítás, befektetés témában is.

chatsimple