A szabad felhasználású hitelek szabadon, bármire elkölthetőek, a felhasználás célját nem kell a bank felé igazolni. Szabad felhasználású hitelt felvehetsz ingatlanfedezettel és anélkül is. Ez utóbbi hiteltípus a személyi kölcsön. Ugyanakkor szabadon felhasználható konstrukciók a hitelkártya-keret és a folyószámlahitel is. Továbbá egy speciális szabad felhasználású hitel az államilag támogatott Babaváró hitel is, amelyet a gyermeket tervező vagy gyermeket váró házaspárok igényelhetnek. Attól függően érdemes választani a hitellehetőségek közül, hogy milyen célt szeretnél megvalósítani a kölcsön segítségével, mekkora összegre van szükséged.
Cikkünkben sorra vesszük a különböző szabad felhasználásra felvehető hitelek feltételeit.
Ezek a szabad felhasználású jelzáloghitel feltételei
A szabad felhasználású jelzáloghitel feltételei csaknem megegyeznek a lakáscélú jelzáloghitel feltételeivel. Mivel mindkettő ingatlanfedezetes hitel, az igényléshez szükséges személyi és jövedelemi feltételeknek, illetve a fedezetül szolgáló ingatlannal szemben támasztott elvárásoknak meg kell felelned.
Igénylőkre vonatkozó feltételek
- Életkor 18 és - banktól függően - 70-75 év közötti kell legyen. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves kor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik. Adóstársra azonban nem mindig terjed ki az életkori feltétel.
- Cselekvőképesség
- Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya
- Pozitív KHR státusz, azaz nem lehetsz negatív adósként feltüntetve a KHR-ben, sem aktív, sem passzív módon
- A bank által a hitelhez elvárt jövedelem - legalább minimálbér - igazolása
Az igénylők jövedelmére és munkaviszonyára vonatkozó követelmények
A jövedelem összege mellett fontos az is, hogy milyen tevékenységből származik és miből tevődik össze. Alapfeltétel azonban, hogy csak az igazolható, bejelentett jövedelmet veszik figyelembe a bankok. Ha alkalmazottként dolgozol, a munkáltatódat is leellenőrzik, és az sem mindegy, hogy mióta dolgozol az adott munkahelyen, milyen munkaviszonyról szól a munkaszerződésed.
A leggyakoribb elfogadható jövedelmek
Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:
- munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
- vállalkozásból származó jövedelem
- nyugdíj
A leggyakoribb kiegészítő (másodlagos) jövedelmek:
- cafetéria
- különböző bónuszok, prémiumok, jutalmak
- osztalék
- családtámogatási pénzbeni ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
- ingatlan bérbeadásból származó jövedelem
Ugyanakkor például a munkanélküli segélyt, gyermektartási díjat, árvaellátást, főállású anyaságért kapott jövedelmet nem szokták figyelembe venni a pénzintézetek. A felsoroltakon túl még számos egyéb forrásból érkezhet jövedelmed, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődj hitelszakértőnél vagy a banknál.
A jövedelmed igazolása
A jövedelmedet alkalmazottként munkáltatói igazolással, vállalkozóként NAV jövedelemigazolással, nyugdíjad nyugdíjas igazolvánnyal vagy nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni. A munkáltatódat megvizsgálják, és fel is szokták hívni a bankból, hogy valóban ott dolgozol-e. Továbbá a bankszámlakivonataidon is ellenőrizhetik a munkabért, ezért néhány (jellemzően 3-6) elmúlt havi bankszámlakivonatodat is bekérik (kivétel lehet a számlavezető bankod, mert akkor a saját rendszerükben is tudják ellenőrizni). Egyes bankok elfogadják azt is, ha készpénzben kapod a fizetésed.
Ha nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni, vagy jövedelmed túl kevés a felvenni kívánt hitelösszeghez, akkor bevonhatsz adóstársat. Az adóstárs hitelképességét ugyanúgy vizsgálja a bank, mint az adósét.
Munkaviszonyra vonatkozó feltételek
- A bankok nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel, és legalább 3-6 hónapja már ugyanazon a helyen dolgozol.
- Vannak olyan pénzintézetek, amelyek meghatározott feltételekkel a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják.
- Vállalkozások esetén általában elvárás a legalább 1 éves vállalkozói múlt és 1 lezárt működési év.
A szabad felhasználású jelzáloghitelre is vonatkozik a JTM szabály
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) azt határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz. Azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed alapján mekkora havi törlesztőrészleted lehet, illetve ha több hiteled is van (ideértve minden típusú hitelt, a hitelkártya, folyószámlahitel stb. hitelkeretedet is), akkor mekkora lehet a havi törlesztőrészletük összesen. A JTM alapján számítandó maximális törlesztőrészlet nagyságát még a jelzáloghitel kamatperiódusa is befolyásolja. A JTM korlátot a bankoknak kötelező alkalmazniuk, nem lehetnek ennél megengedőbbek az igénylőkkel szemben.
Az érvényben lévő JTM-szabályok forint alapú jelzáloghitelnél:
| Havi nettó jövedelem | 5 évnél rövidebb kamatperiódus | 5-10 év közötti kamatperiódus | 10 év vagy hosszabb kamatperiódus |
|---|---|---|---|
| 600 ezer forint alatti jövedelemnél | 25% | 35% | 50% |
| 600 ezer forint alatti jövedelemnél zöld hitelcél esetén | 25% | 35% | 60% |
| 600 ezer forint feletti jövedelemnél | 30% | 40% | 60% |
2025.01.08-án hatályban lévő állapot.
Forrás: 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet
Ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek
Szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez lehet saját vagy más tulajdonában álló ingatlan is, ugyanakkor utóbbi esetben az ingatlan tulajdonosa zálogkötelezettként vesz részt az ügyletben. A felajánlott ingatlanfedezetnek megfelelő típusúnak és megfelelő értékűnek kell lennie. A banki gyakorlat nem egységes abban, hogy milyen típusú és értékű ingatlanfedezetet fogadnak el, ezért még a hiteligénylés előtt tájékozódj erről.
Általános elvárások az ingatlannal szemben
- Magyarország területén lévő,
- magánszemély tulajdonában lévő (vagy adásvétellel magánszemély tulajdonába kerüljön),
- per-, teher-, igénymentes,
- önállóan forgalomképes,
- rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező,
- végleges műszaki állapotú,
- használatbavételi engedéllyel rendelkező,
- és lakhatásra alkalmas legyen.
Továbbá az ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie, vagyis legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával, vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel, közművesítettséggel, melegvíz-ellátással, egyedi fűtési móddal kell rendelkeznie.
Az ingatlan típusára vonatkozó feltételek
Bankonként eltérő a szabályozás a fedezet típusára vonatkozóan is, de általánosságban az ingatlan típusokat így csoportosíthatjuk elfogadhatóság szempontjából:
| Általában elfogadható ingatlantípusok | Általában elfogadható ingatlantípusok | Általában nem elfogadható ingatlantípusok |
|---|---|---|
| családi ház, ikerház, sorház | tanya | művelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan |
| lakás | ártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással) | vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció) |
| építési telek | mezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal) | műhely |
| üdülő, hétvégi ház, nyaraló | külterületi ingatlan: a bankok többségében nem hitelezik, de van olyan pénzintézet, amely feltételekkel elfogaddhatja | üzem |
| garázs (kiegészítő fedezetként, önálló helyrajzi számon) | ipartelep | |
| vegyes funkciójú ingatlan (többségében lakófunkcióval) | teremgarázshely | |
| osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal | termőföld | |
| könnyűszerkezetes ingatlan: ÉME/ETA/NMÉ/EMÉ engedélyekkel | olyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra) | |
| megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház | használatbavételi engedély nélküli ingatlan |
A személyi kölcsön igénylésének feltételei
Igénylőkre vonatkozó személyi feltételek
- leggyakrabban elfogadott a 18-70 év közötti életkor
- cselekvőképesség
- magyarországi bejelentett lakcím
- a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása
Jövedelemre és munkaviszonyra vonatkozó feltételek
A személyi kölcsönnek - mivel ingatlanfedezet nincs mögötte - a fedezete az igénylő jövedelme. A pénzintézeteknek tehát meg kell bizonyosodniuk arról, hogy tudod majd fizetni a havi törlesztőket a futamidő végéig.
A kölcsönhöz elvárt jövedelem tipikusan legalább a mindenkori minimálbér. A bankok a személyi kölcsön esetében is figyelembe kell vegyék a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), hogy maximálisan mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre a jövedelmedből. Ehhez nemcsak a jövedelem nagyságát, hanem a már meglévő hitelek törlesztőrészletét is vizsgálják.
Fogyasztási hitelek (mint amilyen a személyi kölcsön is) esetében 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére.
A személyi kölcsönnél is megkülönböztetnek a bankok elsődleges és másodlagos jövedelmeket aszerint, hogy a kölcsönigénylésnél önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe. Munkaviszonyból származó jövedelmedet munkáltatói igazolással, vállalkozói jövedelmet NAV igazolással, a nyugdíjat pedig nyugdíjas igazolvánnyal vagy a nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni. A bankok általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el, nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt. A munkáltatói igazolás bekérése után fel is szokták hívni a munkáltatót, hogy megbizonyosodjanak róla, valóban ott dolgozol-e.
A személyi kölcsön igénylésének menetéről, kizáró okairól, a kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumokról és a kölcsön online igénylésének lehetőségeiről az alábbi összefoglalónkból tájékozódhatsz:
Külföldi állampolgárok ezekkel a feltételekkel igényelhetnek szabad felhasználású hitelt
- Itthon legegyszerűbben az Európai Unió valamely tagállamának vagy Svájcnak a nagykorú, cselekvőképes állampolgárai igényelhetnek szabad felhasználású jelzáloghitelt. Külföldi állampolgárként is rendelkezni kell magyarországi lakcímmel vagy meg kell adni egy “kézbesítési megbízottat”, akinek a személyes okmányait, magyar lakcímkártyáját és telefonszámláját be kell nyújtani a hiteligényléskor.
Emellett más országok állampolgárai számára is van lehetőség hiteligénylésre Magyarországon, viszont a hitelezhetőségük bankonként változó.
- Külföldi állampolgárnak, ha a fizetés is külföldről érkezik, a magyarországon működő bankok általában nem adnak személyi kölcsönt. Magyarországi jövedelem esetén az adott bank megvizsgálja, hogy milyen feltételekkel tud kölcsönt nyújtani.
Természetesen a bank által elvárt további feltételeknek külföldi állampolgárként is meg kell felelni.
Szabad felhasználású hitelek külföldi jövedelemmel
A külföldi pénznemben igazolt jövedelemmel rendelkező igénylőkre is az MNB által támasztott hitelfelvételi szabályok érvényesek. Ez azt jelenti, hogy – legalább - ugyanazon feltételeknek meg kell felelni, mint magyarországi jövedelem esetében. Továbbá meg kell felelni azoknak az elvárásoknak is, amelyet a hazai bankok állítanak a külföldi jövedelem típusával, összegével és a munkaviszony idejével kapcsolatban.
Jelzáloghitel esetében majdnem minden nagyobb magyar bank elfogadja a külföldi jövedelmet. Főként ha a jövedelem az Európai Unió tagállamaiból vagy Svájcból származik.
Amennyiben magyarként dolgozol ezen országok egyikében, a bankok többségének elegendő lesz a munkáltatói igazolás, hiteles fordítással. Ezen felül biztosan szükség lesz az utolsó 3 vagy 6 hónap bankszámlakivonatára, amin látszik az átutalt munkabér. Lehetséges, hogy további igazolásokat is elvár majd a pénzintézet, ezt minden esetben a bank egyedi előírásai szabályozzák.
Szinte minden banknál elfogadható jövedelemként számolnak a külföldi nyugdíjjal is. Szintén területi megkötés van, ugyanis általában az EU-tagállamok és az EFTA tagországai fogadhatóak el a nyugdíj forrásaként. A bank hiteligényléskor kéri a nyugdíjat folyósító külföldi állami intézménytől származó hivatalos dokumentumot, amely tartalmazza a nyugdíj összegét és folyósításának időtartamát.
Személyi kölcsön igénylés esetén is a legtöbb bank előnyben részesíti az EU-n belüli országban munkát vállalókat az Unión kívüli országokban dolgozókkal szemben.
Banktól függően legalább 3, de akár 6-12 hónapos munkaviszonnyal is rendelkezned kell a jelenlegi munkahelyeden, és nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt. Ezt a munkáltató által kitöltött munkáltatói igazolással és az elvárt több havi bankszámlakivonattal szükséges igazolni, amelyen beazonosítható az átutalt munkabér. A pénzintézet alapos vizsgálat alá veti a külföldi munkáltatót. Előfordulhat, hogy egyéb iratokat is bekérnek a munkáltatói igazoláson felül, mint például a munkaszerződést, munkavállalói és/vagy tartózkodási engedélyt, esetleg jövedelemigazolást is az adott ország adóhatóságától.
A Babaváró, mint speciális szabad felhasználású hitel
A Babaváró egy szabadon felhasználható, ingatlanfedezet nélküli, államilag támogatott kamatmentes hitel, melynek összege legfeljebb 11 millió forint. Olyan házaspárok igényelhetik, akik 5 éven belül gyermeket terveznek, de a hitel igényléséhez számos feltételnek kell megfelelni még a szabad felhasználású hitelek igénylésének alapkövetelményein túl is.
A Babaváró hitel feltételei 2025-ben némiképp módosultak, itt áttekintheted a jelenlegi feltételeket:
