A Babaváró hitelt 2024-ben is igényelhetitek, bár a feltételek megváltoztak 2024. január 1-jétől a korábbiakhoz képest. Cikkünkben az aktuális információk alapján foglaljuk össze a Babaváró hitel feltételeit, hogy képben legyetetek a jelenlegi előírásokkal.
A Babaváró egy szabadon felhasználható, kamatmentes hitel, akár 11 millió forint értékben. Olyan házaspárok igényelhetik, akik 5 éven belül gyermeket terveznek, de a hitel igényléséhez számos feltételnek kell megfelelni. A cikkben sorra vesszük ezeket a feltételeket.
Így változtak a Babaváró hitel feltételei 2024-ben
A Babaváró hitel igénylésének a legalapvetőbb feltétele, hogy házastársaknak kell lennetek, egyedülállók és élettársak nem igényelhetik. Az igénylés életkori feltételei az új szabályok értelmében így alakulnak:
- 2024. január 1. – december 31.:
– várandósság igazolásával a feleség életkora maximum 40 év lehet
– ha nem vártok babát az igényléskor, akkor a feleség csak 30 év alatti lehet
– maximum 11 millió forintot lehet igényelni
- 2025. január 1-től:
– a feleség életkora 30 év alatti lehet
– maximum 11 millió forintot lehet igényelni
A jelenleg ismert szabályváltozások fényében tehát főként akkor érdemes átgondolni a családalapítási terveiteket, ha a feleség 30-40 év között van. 2024-már csak várandósság igazolásával van rá lehetőségetek, 2025-től pedig egyáltalán nem lesztek rá jogosultak.
A Babaváró hitel további személyi feltételei a feleség életkorán túl
- Egyikőtöknek legyen legalább 3 éves folyamatos TB-jogviszonya (maximum 30 nap megszakítással, például, ha munkát váltottál). TB- jogviszonyként a nappali felsőoktatási jogviszony, a diplomás GYED és a külföldi munkaviszony is elfogadható. Utóbbinál azonban a Babaváró igénylését megelőző 90-180 napban már magyar TB-jogviszony szükséges, a többi idő lehet külföldi. A felsőoktatási hallgatóknál és a diplomás GYED-en lévőknél fontos, hogy az utolsó 3-6 hónap már munkaviszony legyen a Babaváró felvétele előtt.
- Nem lehettek büntetett előéletűek.
- Nem lehet köztartozásotok.
- Nem lehettek a KHR-ben a negatív adóslistán.
- Mindketten magyar állampolgárnak kell lennetek vagy tartózkodási engedéllyel rendelkeznetek (legalább 3 hónapja).
- Nem lehettek ismeretében olyan ténynek, amelynek alapján a közös gyermekvállalás lehetetlen számotokra.
- Vállalnotok kell, hogy a kölcsönszerződés megkötését követően született/örökbefogadott gyermeket saját háztartásotokban nevelitek (legalább egyikőtök), a gyermek nagykorúságáig, illetve a kölcsönszerződés megszűnéséig.
- A Babavárót csak egy alkalommal vehetitek fel.
Jövedelmi feltételek a Babaváró hitel igényléséhez
A Babaváró hitel felvételéhez a jogszabályi feltételek mellett a hitelt nyújtó bank saját hitelezési szabályainak is meg kell felelnetek. Mivel a Babaváró hitel mögött nem áll ingatlanfedezet, ezért az alapfeltételeken túl a jövedelmetek a kulcs ahhoz, hogy megkapjátok a hitelt.
Bankonként változó lehet, hogy a különböző jövedelmeket milyen mértékben számítják be. Csak az igazolt jövedelmeitekkel számol a bank, ilyen például a munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelem, nyugdíj. Vannak olyan jövedelemtípusok is, amelyeket a bankok kiegészítő jövedelemként vesznek figyelembe, mint például a várandós táppénzt. Ez bankonként eltérő, érdemes olyan hitelintézetett választani, amelyik a jövedelmeitekkel teljes mértékben számol.
Összesen akár 11 millió forint Babaváró hitelt is igényelhettek. Azonban, hogy ténylegesen mennyi hitelt kaphattok meg, arról egy jogszabály rendelkezik, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM). Ez az érték meghatározza, hogy a jövedelmetek mekkora százalékát fordíthatjátok hiteltörlesztésre.
Babaváró hitel határozott idejű munkaszerződéssel
A bankok gyakorlata nem egységes a határozott idejű munkaszerződés elfogadása terén. Minden pénzintézet a határozatlan idejű munkaszerződést preferálja. De vannak olyan bankok is, amelyek különböző feltételeket támasztanak a határozott idejű munkaviszonnyal szemben, például szándéknyilatkozatot kérnek be a munkáltatótól arról, hogy a jövőben, a határozott idő lejárta után is alkalmazni kívánja a hiteligénylőt.
A Babaváró hitel igénylésének menete 2024-ben
A Babaváró hitel ügyintézési határideje jogszabály szerint maximum 30 nap lehet, de általánosságban 2 héten belül meg szokott történni a hitel folyósítása az igényléstől számítva. Ez nemcsak a hitelt nyújtó banktól, hanem a Magyar Államkincstártól is függ, mivel a Babaváró kérelmeket a Kincstárban engedélyezik, az engedélyeztetést pedig a bank végzi.
Bár a Babaváró hitelnek egységes jogszabályi feltételei vannak, a hitelbírálati feltételek hitelintézetenként eltérőek. Ha tanácstalanok vagytok abban, hogy melyik banknál igényeljétek a Babavárót, kérdezzetek meg egy tapasztalt hitelszakértőt, aki rengeteg időt és utánajárást spórolhat meg nektek azzal, hogy ismeri a bankok hitelezési feltételeit, és segít abban is, hogy milyen dokumentumokra lesz szükségetek az igényléshez.
A bank kiválasztása után a hitel igénylésének lépései:
- a Babaváró hitelre való jogosultság ellenőrzése
- az igényléshez szükséges dokumentumok beadása
- jövedelemvizsgálat (kiszámítják, hogy a jövedelmetek alapján mekkora összegű kölcsönt kaphattok)
- kölcsönszerződés aláírása.
A Babaváró hitel igényléséhez szükséges dokumentumok
Ezeket a dokumentumokat kell benyújtanotok a bankhoz:
- személyazonosságot igazoló okmány, lakcímkártya
- ha nem magyar állampolgár valamelyikőtök: magyarországi tartózkodási kártya
- legalább egyikőtök 3 éves folyamatos TB-jogviszonyának igazolása (30 napnál nem régebbi)
- munkáltatói igazolás, vagy egyéb jövedelemigazolás vagy bankszámlakivonat, amelyen igazolható módon beazonosítható a jövedelmed
- külföldi munkaviszony esetében: az adott ország hatóságának igazolása a jövedelmedről, illetve ennek hiteles magyar nyelvű fordítása
- felsőoktatási jogviszonyban: a felsőoktatási intézmény igazolása a hallgatói jogviszonyról
- GYED esetében: az ellátásról szóló igazolás, mely tartalmazza az ellátás időtartamát
- igazolás köztartozásmentességről
- várandósság igazolása (ha már babát vártok, amikor beadjátok az igénylést vagy 30 év feletti a feleség)
Az igényléshez szükséges dokumentumokról részletesebben ebben a cikkben írtunk:
A Babaváró hitel költségei
A Babavárónak nincsenek kezdeti költségei, sem hitelbírálati, sem folyósítási díjat nem kell fizetnetek. Elő- és végtörlesztési díjjal sem kell számolni, ha kifizetnétek a hitelt, vagy egy nagyobb összeget belőle. Mindössze kezességvállalási díjat számítanak fel rá, ami a felvett összeg 0,5 százaléka évente. De ezt nem egy összegben kell fizetni, hanem az év 12 hónapjára elosztva.
A Babaváró hitel kamatának fizetését az állam átvállalja. Azonban ennek az a feltétele, hogy 5 éven belül gyermeketek szülessen.
Megszűnik a kamattámogatás:
- ha a folyósítástól számítva 5 éven belül nem születik gyermeketek
- ha a hitel futamideje alatt külföldre költöztök, és egyikőtöknek sem lesz magyarországi lakcíme
- ha elváltok
- ha egyikőtök sem neveli a gyermek(ek)et a saját háztartásában
Ezekben az esetekben az állam által átvállalt kamatot ki kell fizetni egy összegben. A hitel ezután is futhat tovább, ügyleti kamattal (a hitelszerződésben szereplő kamattal).
Így alakulhat át a Babaváró hitel támogatássá
A Babaváró hitel bizonyos feltételek mentén gyermekvállalási támogatássá alakulhat át. Amikor felveszitek a hitelt, azt kamatmentesen törleszthetitek, havonta maximum 51 ezer forint törlesztőrészlettel, futamideje pedig 5-20 év lehet. Ha a futamidő első 5 évében születik legalább egy gyermeketek, akkor a kamatmentesség megmarad egészen a futamidő végéig.
Ha további gyermeket is vállaltok a Babaváró futamideje alatt, a második gyermek után kérhetitek a fennálló tartozás 30 százalékának elengedését. A harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam, így a Babaváró hitel támogatássá válik. A gyermekek születése/örökbefogadása után a tőketartozás elengedése nem automatikusan történik, mindezt jelezni és igazolni kell a hitelt nyújtó banknál. Csak azok a gyermekek számítanak a Babaváró szempontjából, akik a kölcsön felvétele után születtek, a korábban meglévőek nem.
A Babaváró hitel futamideje alatt született gyermekek után kérhetitek a törlesztés felfüggesztését 3 évre. Ha ikreitek születnek, akkor 3+2 évre. A futamidő ilyenkor kitolódik. Természetesen a törlesztés felfüggesztését nem kötelező kérni, ha nem jelent anyagi nehézséget, akkor a baba érkezése után is ugyanúgy lehet törleszteni a kölcsönt, mint előtte.
Amennyiben viszont a gyermekvállalási feltétel az első 5 évben nem teljesül, az addig igénybe vett támogatást vissza kell fizetnetek.
Babaváró hitel felhasználása
A Babaváró 2024-ben is szabadon felhasználható, bármire elkölthetitek, nem kell igazolni a felhasználást. Ugyanakkor a kamatmentes milliókat nem érdemes csak úgy felélni, legtöbben lakáscéllal kapcsolatos kiadásokra, például lakásvásárlásra, felújításra, lakás berendezésére, esetleg autóvásárlása fordítják.
Tippek a Babaváró hitel optimális elköltéséhez
- Lakáshitel önerő: Lakásvásárlás során a Babaváró hitel önerőnek számíthat, de az nem biztos, hogy a teljes összeget elfogadja önerőként a bank. Korábban az MNB álláspontja az volt, hogy Babaváró hitel 75 százalékát lehet önerőként beszámítani a lakáshitel igénylését megelőző 90 napon belül igényelt Babaváró esetében. A további 25 százalékot teherként kell figyelembe venni. Ez az MNB-rendelet ugyan már hatályát vesztette, de egy jegybanki vezetői körlevél szerint továbbra is elvárják a bankoktól, hogy a Babaváró hitelek esetében alkalmazzák ezt a szabályt. Ehhez többségében tartják is magukat a bankok. Érdemes viszont tudni, hogy a Babaváró 100 százaléka önerőnek számít, ha az igénylése és a lakáshitel igénylés közt több mint 90 nap telt el.
- Hitelkiváltás: Meglévő hiteleiteket is kiválthatjátok a kamatmentes Babaváró hitellel, így kisebb lesz a havi törlesztőrészlet. Ugyanakkor a banki gyakorlat nem egységes abban, hogy engedik-e a babavárós hitelkiváltást. Erről érdemes a banknál tájékozódni vagy megkérdezni a hitelszakértődet.
- Babaváró és falusi CSOK, CSOK Plusz együtt: A Babaváró hitel és a falusi CSOK, falusi CSOK hitel, CSOK Plusz hitel egymástól függetlenül is felvehető. Jellemző ugyanakkor, hogy az igénylők lakásvásárlási célra veszik fel a Babavárót, és – preferált kistelepülésen- a falusi csokkal, CSOK hitellel vagy a CSOK Plusz hitellel kiegészítve vásárolják meg a kiszemelt ingatlant. Mindezt még piaci kamatozású hitellel is ki lehet egészíteni. A vissza nem térítendő falusi CSOK támogatáson kívül a kamattámogatott hitelek csak hitelképes és megfelelő jövedelemmel rendelkező igénylők számára érhetőek el. Ugyanis minden hitel – így a kamattámogatott hitelek havi törlesztőrészlete bele kell, hogy férjen a havi jövedelembe a jövedelemarányos törlesztési mutatóról szóló jogszabálynek megfelelően.
Ezekben az esetekben vissza kell fizetni a Babavárót
Vissza kell fizetni a Babavárót a következő esetekben a 2024-es szabályok szerint:
- Nem születik gyermeketek: Ebben az esetben a futamidő 5. évének letelte után a kamatkedvezményt elvesztitek, a kölcsön piaci kamatozásúvá válik a szerződésetekben foglaltak szerint. Ráadásul a kamatkedvezményt egyösszegben kell visszafizetni, büntetőkamattal. Ha egészségügyi probléma akadályozta a gyermekvállalást, a járási hivatalhoz tudtok kérelmet benyújtani még az 5 év letelte előtt, hogy méltányosságból engedélyezzék a felmentést a visszafizetési kötelezettség alól.
- Külföldre költöztök: Ha mindkettőtöknek megszűnik a magyarországi lakcíme, az addig nyújtott kamattámogatás összegét vissza kell fizetni.
- Elváltok: Ha a kölcsön futamideje alatt elváltok, a kamattámogatás megszűnik, az addig nyújtott kamattámogatást vissza kell fizetni. Ha már született gyermeketek, akkor az addig igénybe vett kamattámogatást nem kell visszafizetni ugyan, de a további időszakra vonatkozóan a kamattámogatás megszűnik.
- Nem neveli egyikőtök sem a gyermeket a saját háztartásában a kölcsön futamideje alatt: Megszűnik a kamattámogatás és a kamatkedvezményt egyösszegben kell visszafizetni, büntetőkamattal.
- Válás után valamelyikőtök újraházasodik: Új házasságkötés esetén is igénybe vehetitek a Babaváró kamatkedvezményét, de először az előző házasság felbomlása miatti kamattámogatást kell rendezni, azaz egyösszegben visszafizetni.
Gyakran ismételt kérdések
Nem, a Babaváró hitelt csak házastársak igényelhetik.
Nem, a Babaváró hitelnél nem kell előre vállalni a gyermeke(ke)t. Ugyanakkor a hitel csak akkor marad kamatmentes a teljes futamidőre, ha a futamidő első 5 évében legalább egy gyermeketek születik. Ha további gyermekeket is terveztek, a 2. gyermeknél a fennálló tartozás 30 százalékát, a 3. gyermeknél pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam.
