A kamatmentes Babaváró hitel jelenleg a legjobb kölcsön a hitelpiacon. Érdemes élni a maximum tízmilliós hitellehetőséggel azoknak a házaspároknak, akik 5 éven belül gyermeket szeretnének, mivel a gyermekvállalás a kamatmentesség feltétele. Most annak járunk utána, hogy mikor érdemes felfüggeszteni a Babaváró hitel törlesztését, illetve hogyan lehet ezt kérvényezni.
Így lehet a Babaváró hitelből támogatás
A szabad felhasználású Babaváró hitelt bármelyik házaspár igényelheti, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét. A hitelt kamatmentesen, maximum 50 ezer forintos havi törlesztőrészletekben kell visszafizetni. Ez azt jelenti, hogy a legmagasabb, 10 millió forintos hitelösszeg visszafizetése hozzávetőlegesen 20 év futamidővel történhet. A havi törlesztőrészletekbe a kezességvállalási díjat is bele kell számolnotok, ami évente a hitelösszeg 0,5 százaléka, és 12 hónapra elosztva kell megfizetnetek. Ezen felül a Babaváró hitelnek nincs egyéb költsége. A kölcsönt 5 évig kamatmentesen törleszthetitek.
A hitel felvételétől számított 5 év után ellenőrzi a hitelt nyújtó bank, hogy született-e időközben gyermeketek (vagy fennáll a legalább 12. hetes várandósság):
- ha teljesítettétek a gyermekvállalási feltételt, akkor a hitel kamatmentes marad a teljes futamidőre
- ha a gyermekvállalás nem teljesült, az addig nyújtott kamatkedvezményt büntetőkamattal együtt egyösszegben vissza kell fizetnetek. A hitel nem szűnik meg, csak azt a hitelszerződésetekben feltüntetett ügyleti kamattal kell tovább törleszteni, mert a kamatmentességet is elveszítitek.
Amikor a gyermekvállalási feltétel teljesül, tehát már a terhesség 12. hetétől kérhetitek a Babaváró hitel felfüggesztését 3 évre, ikrek esetében 3+2 évre. A törlesztés szüneteltetésével gyakorlatilag le lehet fedni azt az időszakot, amikor például a várandósság alatt táppénzen van a kismama, illetve a baba gondozása miatt jellemzően valamelyikőtök kiesik a munkából, és csedet, gyedet, gyest folyósítanak számára, ezáltal a család havi bevétele jellemzően csökken. Azonban arra számítani kell, hogy a törlesztés szüneteltetésével párhuzamosan a futamidő is kitolódik.
Ugyanakkor törlesztés felfüggesztése nemcsak a gyermekgondozás időszakára jelent segítséget. Ha további gyermekeket is terveztek, mindegyik gyermek esetében lehet élni a hitel 3 éves felfüggesztésével. Továbbá az állam – a Babaváró hitel felvételétől számolt –
- második gyermek születése után elengedi a még fennálló tartozás 30 százalékát,
- harmadik gyermek születése után pedig a hitelből még fennálló tartozás egészét.
A Babaváró hitel felfüggesztése
A gyermekvállalás szerencsés időzítésével és a törlesztés felfüggesztésével jelentős pénzügyi előnyre tehettek szert. Előfordulhat akár olyan eset is, hogy egyetlen fillért sem kell törleszteni a Babaváró hitelből. Az alábbi példában ezt az esetet vezetjük le.
Amikor egy forintot sem kell visszafizetni a Babaváróból
A maximális 10 millió forintos Babaváró hitel törlesztőrészlete 20 éves futamidő esetén 45.833 forint. Tegyük fel, hogy a baba a hitelszerződés megkötésekor már úton van (több mint 12 hetes magzat), akkor azonnal lehet is kérni a hitel felfüggesztését. Így egyetlen havi törlesztő utalása nélkül a a hitel visszafizetése 3 évig szünetel.
Ha ezalatt az idő alatt érkezik a második baba (akár csak a 12. hetes magzati kort betölti a 3 év alatt), újra kérvényezhetitek a törlesztés szüneteltetését újabb 3 évre. Ekkor még mindig nem fizettetek ki egy havi törlesztőrészletet sem és a második baba érkezésével még a fennálló tartozás (ez esetben még a teljes 10 milliós tartozás) 30 százalékát is elengedik. A tartozásotok 6 millió 700 ezer forintra csökken a 10 millióról úgy, hogy a banknak még mindig nem törlesztettetekegy fillért sem.
Ha harmadik gyermeket is vállaltok a Babaváró felfüggesztési periódusa alatt, a baba érkezésével a teljes tartozásotok megszűnik, a hitel pedig támogatássá alakul át. Vagyis az egymást követő szüneteltetési időszakok kihasználásával gyakorlatilag ingyen 10 millióra tesztek szert.
Pénzügyi előny a törlesztés szüneteltetésével
Úgy jártok tehát a legjobban, ha három (vagy több) gyermeket terveztek és vállaltok, valamint optimálisan összehangolt a gyermekvállalás és a törlesztés szüneteltetése: a hitelszerződéskor már váradós a feleség, és a törlesztés felfüggesztése alatt érkeznek a további gyermekek is. Ugyanakkor sok esetben előfordul, hogy a terveiteket felülírja az élet, és nem a Babaváró szabályainak megfelelő időzítéssel érkeznek a gyermekek, vagy más ütemben zajlik a családtervezés. Ebben az esetben is sokat spórolhattok a törlesztés felfüggesztésével. Ugyanis annál jobban jártok, minél kevesebbet fizettek vissza a 3. gyermekig, mivel akkor úgyis elengedik a teljes tartozást.
Két gyermek vállalásával is érdemes kihasználni a hiteltörlesztés felfüggesztését, mert ha nem is éppen 3 éven belül, de minél hamarabb érkezik a második gyermek, annál magasabb hátralévő tartozás 30 százaléka kerül majd elengedésre.
Megnéztünk két példa kalkulációt:
- Ha nem kérnétek a törlesztés szüneteltetését az első gyermek érkezésekor, akkor 3 év alatt 45.883 forintos havi törlesztéssel számolva 1.651.788 forintot kellene kifizetnetek. Így a második gyermek érkezésekor a fennmaradó 8.348.212 forintnak a 30 százalékát, azaz 2.782.737 forintot engedne el az állam. Ezzel 5.565.475 forint tartozásotok maradna a további futamidőre, azaz a már kifizetett havi törlesztőkkel együtt összesen 7.217.263 Ft-ot fizetnétek ki a banknak.
- Ha a hitelszerződéskor úton lenne már az első gyermek, és rögtön kérnétek is a törlesztés szüneteltését, akkor a második gyermek születésekor 3.333.333 forint elengedésre számíthatnátok, azaz már csak 6.666.667 forintot kellene visszafizetnetek. A törlesztés felfüggesztésével tehát több mint félmillió forintot spórolhatnátok meg.
A konkrét megtakarítás összege természetesen függ attól, hogy mikor érkeznek a gyermekek és addig mennyi törlesztőrészletet fizettek ki, illetve mennyi lesz még a fennálló Babaváró hiteletek összege akkor, amikor a második gyermek megérkezik és a 30 százalékos tartozás jóváírás megtörténik.
Egy gyermek vállalása esetén a törlesztés szüneteltetése a gyermekszületés és -gondozás időszaka alatti anyagi könnyebbség miatt előnyös. Viszont a futamidő a felfüggesztés miatt meghosszabbodik. A teljes hitelt ki kell fizetni, persze kamatmentesen. Konkrét pénzügyi előnyt ez esetben akkor lehet elérni, ha kéritek a hitel felfüggesztését, de a havi törlesztőrészletekre szánt összeget nem élitek fel, hanem valamilyen megtakarításba fektetitek.
Így lehet kérni a Babaváró hitel felfüggesztését a bankoknál
A hitel felfüggesztését kérhetitek
- a várandósság 12. hetét követően,
- a gyermek születésekor,
- vagy a szülést követő időszakban is.
A szüneteltetés nem jár automatikusan, a várandósság tényét vagy a gyermek születését be kell jelententeni a Babaváró hitelt nyújtó bankhoz. A felfüggesztéshez a személyes okmányokon kívül szükséges a törlesztés szüneteltetésére vonatkozó kérelem benyújtása az adott banki formanyomtatványon:
További elvárt dokumentumok:
- várandósság esetén orvosi igazolás a 12. hetet betöltött terhesség tényéről vagy várandósgondozási kiskönyv
- gyermekszületés után a gyermek születési anyakönyvi kivonata és személyes okmányai
- örökbefogadás esetén örökbefogadást engedélyező végleges határozat
- magzat elhalása vagy halva születés esetén ezt igazoló okiratok
A törlesztés felfüggesztésének buktatói
Mielőtt határoztok a törlesztés szüneteltetéséről, fontos tisztában lennetek a felfüggesztés buktatóival is, melyek a nem tervezett élethelyzetekben fordulhatnak elő.
- Válás esetén a kamattámogatás megszűnik, a kölcsön piaci kamatozásúvá alakul. Ilyenkor egyértelműen az a legjobb, ha minél kevesebb van hátra a kölcsönből, hiszen kevesebb kölcsönt kell magas kamattal visszafizetni. A törlesztés szüneteltetése ezt hátrányosan befolyásolhatja.
- Ha külföldre költöztök és a magyarországi lakcímetek megszűnik, szintén elestek a kamattámogatástól.
- Megszűnik a kamattámogatás akkor is, ha valamilyen oknál fogva egyikőtök sem neveli a gyermeke(ke)t a saját háztartásában.
A kamattámogatás megszűnése 10 millió forintos hitel esetén havi több mint 20 ezer forinttal növelheti meg a havi törlesztőrészletet, és milliókkal a teljes visszafizetendő összeget. Ezért érdemes a Babaváró hitel törlesztésének felfüggesztéséről minden szempontot alaposan mérlegelve dönteni.
