A Babaváró kölcsön igénylésének lehetőségét meghosszabbította a kormány. Most arra a kérdésre válaszolunk, hogy érdemes-e babaváró hitelben gondolkodnotok, ha már van gyermeketek, vagy gyermekeitek.
A válasz igen egyszerű, megéri a Babaváró, ha még szeretnétek gyermeket a közeljövőben, vagy már úton van a következő csemete. Hiszen már egy gyermek esetén is érvényes, hogy a hitel a teljes futamidő alatt kamatmentes és csak a kezességvállalási díjat kell pluszban, havonta megfizetnetek. A konstrukció összességében a jelenlegi támogatott hitelek és piaci hitelek közül a legkedvezőbb paraméterekkel rendelkezik.
Mi az a babaváró hitel?
A babaváró hitel egy igen népszerű kölcsön konstrukció, amely különböző támogatásokat is magában foglal a meghatározott feltételek teljesülése esetén.
Azon felül, hogy alacsony költségek terhelik, még számos kedvező tulajdonsággal bír. Szabadon felhasználható, nem szükséges ingatlanfedezetet bevonnotok az ügyletbe. A legtöbb banknál akár plusz kedvezményekkel együtt igényelhetitek, a kölcsönkérelem folyamata pedig egyszerű és nagyon gyors.
A kölcsön kamatmentes, csupán minimális kezességvállalási díjat kell fizetnetek. Amennyiben az egyik alapfeltétel teljesül, tehát a kiutalástól számított 5 éven belül gyermeketek születik, a futamidő végéig megőrzi a hiteletek a kamatmentességét. A kölcsön összege akár 11 millió Ft is lehet, viszont igényléskor meg kell felelnetek az egyes bankok által támasztott jövedelmi feltételeknek, illetve a rendelet által előírt személyi feltételeknek. A babaváró hitel igénylése viszonylag gyors folyamat, ha minden rendben zajlik az ügymenet során, akár egy héten belül a számlátokon lehet a pénz.
A kamatmentességen felül további előnyökben részesültök, ha több gyermeketek születik. Már az első gyermek után kamatmentességet kaptok, a második gyermek után a fennálló tartozásotok 30%-át elengedik, a harmadik gyermek után pedig az összes fennálló tartozás elengedésre kerül.
Fontos tisztázni azt is, hogy milyen esetekben szűnik meg a kamattámogatás:
- a folyósítástól számítva 5 éven belül nem születik gyermeketek
- ha a hitel futamideje alatt külföldre költöztök, és egyikőtöknek sem lesz magyarországi lakcíme
- ha elváltok
- ha egyikőtök sem neveli a gyermek(ek)et a saját háztartásában
Babaváró hitel igénylése meglévő gyermekkel
Természetesen a meglévő gyermek egyáltalán nem kizáró ok az igényléskor. Viszont azt végig kell gondolnotok, hogy biztosan szeretnétek-e még gyermeket vállalni, hiszen az igénylés előtt született gyerekek nem számítanak a kamatmentesség vizsgálatakor. Ahhoz, hogy a kölcsön kamatmentes maradjon a futamidő végéig, a kiutalástól számítva 5 éven belül születnie kell még egy gyereknek.
A babaváró igénylésekor különböző élethelyzetek fordulhatnak elő:
- Nincsen még gyermeketek, és nem is várandós a feleség.
- Várandós a feleség, és még nincs meglévő gyermeketek.
- Van már gyermeketek és nem várandós a feleség.
- Van már gyermeketek és várandós a feleség.
A babaváró hitelt bármelyik élethelyzetben igényelhetitek, mindegyik élethelyzetben kamatmentesen indul. Amennyiben a várandósság ténye is minimum 12 hete fennáll, akár még a szüneteltetés lehetőségével is élhettek. (A Babaváró hitel futamideje alatt született gyermekeid után kérhetitek a törlesztés felfüggesztését 3 évre. Ha ikreitek születnek, 3+2 évre.)
Milyen feltételei vannak a babaváró hitel igénylésének meglévő gyermekkel?
Meglévő gyermek esetén a babaváró igénylésének ugyanazok a személyi feltételei, mint az egyelőre gyermektelen házaspárok kapcsán.
Igényelheti minden olyan házaspár, ahol
- mindkét fél a kölcsönkérelem beadásakor betöltötte a 18. életévét, de a feleség még nem töltötte be a 41 életévét, a férj életkora pedig az igényelt futamidő lejártakor nem fogja meghaladni a 70. életévet.
- legalább az egyik házas fél 3 éve TB jogosult, vagy ugyanennyi ideig, vagy ideje felsőoktatási tanulmányokat folytat vagy folytatott.
- mindkét fél Magyarországi lakcímmel rendelkezik.
- mindketten magyar állampolgárnak kell lennetek vagy tartózkodási engedéllyel rendelkeznetek (legalább 3 hónapja).
- az igénylők köztartozásmentesek, vagy ha van köztartozásuk, az nem haladja meg az 5.000 Ft-ot.
- az igénylők egyikének sincs a KHR-ben nyilvántartott lejárt tartozása.
- az igénylők büntetlen előéletűek.
A babaváró hitel összege
A babaváró hitel maximális összege 10 millió Ft, és az eddigi igénylési statisztikái alapján a legtöbb házaspár ki is használja a plafonösszeg lehetőségét.
Meglévő gyermek esetén nyugodtan igényelhetitek a 10 millió Ft-ot, amennyiben a jövedelmetek és a jelenlegi hiteltartozásaitok alapján a bank ügyfélminősítésekor megfeleltek a feltételeknek.
Fontos kitétel, hogy a hitelt maximum 20 évre lehet igényelni. Az is előírás, hogy a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 50 ezer Ft-ot. Ez egyben azt is jelenti, hogy a maximum hitelösszeget, 19 vagy 20 év futamidő mellett igényelhetitek, mert csak így fog megfelelni az alapkritériumnak a törlesztő.
Szám szerint ez azt jelenti, hogy
- 10 millió Ft hitelösszeg, 19 éves futamidő mellett 48.026 Ft havi törlesztő részletet jelent. Ebben az esetben a THM 0,4%, a teljes visszafizetendő összeg pedig 10 503 328 Ft.
- 10 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő mellett 45.833 Ft havi törlesztő részletet jelent. Itt a THM 0,4%, a bank felé összesen fizetendő 10 528 346 Ft.
A babaváró hitel hatása a hitelképességre
A babaváró hitel igénylésekor a bank a saját szempontrendszerei és belső szabályozása alapján vizsgálja az ügyfeleket. Ennél a kölcsönnél is érvényes, amit minden hitelfelvétel előtt javaslunk, hogy forduljatok hitelszakértőhöz, mielőtt még bármelyik pénzintézethez beadnátok a hiteligényléseteket.
Természetesen itt nem az a szempont, hogy a törlesztő kedvezőbb legyen, hiszen a havi részlet minden banknál egyenlő mértékű,erre központi szabályozás vonatkozik. Azt viszont könnyebb szakértő segítségével felmérnetek, hogy melyik banknál van lehetőségetek hitelhez jutni, melyik pénzintézet milyen plusz jóváírást kínál számotokra, hol kell számlát is nyitnotok és milyen feltételekkel.
Ennél a hitelnél is érvényes, hogy nem kell a saját számlavezető bankotokhoz ragaszkodnotok, hiszen a babaváró hitelt más is folyósíthatja, akár jobb vagy egyszerűbb feltételekkel, és a legtöbb pénzintézet egyáltalán nem vár el havi számlaforgalmat cserébe.
A minimum elvárt jövedelem bankonként eltérő. Illetve az is változik, hogy ha már fennáll a várandósság, a feleség jövedelmét milyen feltételekkel és milyen mértékben fogadják el. Van olyan pénzintézet, amelyik elfogadja a készpénzben érkező jövedelmet is, van ahol ez kizáró ok és nem számolnak vele.
A jövedelmetek mellett vizsgálni fogja a bank a fennálló tartozásaitoat is. A JTM mutató alapján ugyanis a jövedelmetek bizonyos mértékéig vagytok terhelhetőek. A maximálisan terhelhető jövedelem részbe bele kell férnie az összes jelenlegi és az összes leendő hitelnek is.
A babaváró kölcsön részben kakukktojás a számítás során, hiszen eltérő gyakorlatot alkalmazhatnak a bankok abban, hogy a hitel milyen értékével számolnak a terhelhetőség során. Van olyan pénzintézet, amely a tényleges törlesztővel kalkulál. De van olyan is, aki azt feltételezi, hogy lehet olyan eset, hogy nem teljesül a támogatási feltétel és a kamatokkal terhelt összeget veszi figyelembe a számításnál (közel 90 ezer ft-ot). Itt már rengeteg múlhat az előzetes bankválasztáson, hiszen előfordulhat, hogy emiatt valahol hitelképesek vagytok, máshol pedig nem. Vagy legalábbis nem olyan mértékű hitelre jogosultak, mint amekkorát szeretnétek. Van lehetőség egy elutasított vagy el nem fogadott hitelösszeg esetén más bankhoz fordulni az igényléssel, de ez sok energiát és időveszteséget is jelent. Ráadásul amennyiben már úton van a baba, van, hogy az idő az szűk keresztmetszet.
Amennyiben a felvett babavárót önerőnek szeretnétek használni és további lakáscélú hitelhez jutni, igen jó feltételek mellett megtehetitek.
Fontos azonban, ha 90 napon belül használjátok a babavárót önerőnek, akkor csak a 75%-át fogadják el a bankok, a többi 25%-kal teherként számolnak. 90 nap után ennek már nincsen jelentősége, a teljes összeget felhasználhatjátok a vásárláskor saját erőként.
A meglévő gyermek esetén felvett Babaváró mellett érdemes kihasználnotok a csok támogatást és természetesen több gyermek esetén az otthonteremtési kamattámogatott hitelt. Az is előfordulhat, hogy ezen felül szükségetek lesz még piaci hitelre is, tehát 3 különböző hitelt kell felvennetek a vásárláshoz.
Bár elsőre bonyolultnak hangzik, de egy alapos ügyfélminősítéssel, megfelelő előszűréssel és testreszabott kalkulációkkal pontos képet kaphattok a lehetőségeitekről és a különböző törlesztőrészletek mértékéről. Amennyiben jól kombináljátok az állami támogatott hiteleket a piaci konstrukcióval, hiába magas a jelenlegi kamatkörnyezet, még mindig jó átlagkamathoz és törlesztőrészlethez juthattok.
Összegzés
A Babaváró hitel azért is kínál kedvező lehetőséget, mert szabadon felhasználható, ezáltal többféle élethelyzetben is segítséget jelenthet.
Felújíthatjátok belőle otthonotokat, nagyobbra cserélhetitek autótokat, kiválthatjátok rosszabb feltételű hiteleiteket, vagy akár önerőként is szolgálhat lakáscélotokhoz. Akár be is fektethetitek a felvett összeget egy saját vállalkozásba, vagy kedvező kamatozású állampapírba.
