Ahogyan a piaci kamatozású hitelek, úgy a kamattámogatottak is gyakorlatilag bármikor előtörleszthetőek, akár részlegesen, akár teljesen. Ugyanakkor egy olyan kedvező hitelkonstrukció esetében, mint például a gyermekvállalási feltétel teljesítésével kamatmentessé váló Babaváró hitel, meggondolandó, míg egy drágább hitelt jobban megéri előtörleszteni. A kölcsön lejárat előtti visszafizetése minden hitelfelvevő egyéni döntése. Az államilag támogatott Babaváró hitel esetében azonban jogszabályi előírások is befolyásolják az előtörlesztést. Érdemes tisztában lenni ezekkel a szabályokkal, mert ráfizethettek egy rosszul időzített előtörlesztéssel.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a Babaváró hitellel kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
A Babaváró hitel előtörlesztésének jogszabályi előírásai
A jelenlegi szabályok szerint, ha a folyósítástól számítva a futamidő első 5 évében, még a gyermekvállalás előtt (legalább a várandósság 12. hetének betöltése előtt) előtörlesztitek a Babaváró hitelt, legalább 50%-os mértékben,
- akkor az előtörlesztett összegre vonatkozó, az előtörlesztés időpontjában hatályos jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő, a kölcsön folyósításának időpontja és az előtörlesztés időpontja közötti időszakra számolt kamatot,
- vagy ha az előtörlesztett összegre vonatkozó kamattámogatás magasabb, akkor azt az összeget
egyösszegben, a hitelintézet útján meg kell fizetnetek.
Mit jelent ez az előtörlesztési szabály a gyakorlatban?
A Babaváró hitelt tehát bármikor előtörleszthetitek. Ugyanakkor ha egyelőre nem született gyermeketek (még nem 12. héten túli várandós a feleség), akkor a gyakorlatban még nem teljesítettétek a kamatmentesség feltételét, azaz a gyermekvállalást. Amennyiben ebben az időszakban törlesztenétek elő (50%-ot meghaladóan) a hitelt, az állam által számotokra addig megelőlegezett, az előtörlesztett összegre vonatkozó támogatást is “visszakéri”.
Tehát a Babaváró hitel gyermekvállalás előtti - legalább 50%-os mértékű - előtörlesztése csak a fenti mértékű kamat vagy kamattámogatás megfizetésével történhet a futamidő első 5 évében.
A jogszabály nem rendelkezik arról, hogy ha az előtörlesztés mértéke nem éri el az 50%-ot, hogyan történhet meg az előtörlesztés. Így minden bizonnyal egy alacsonyabb összeg előtörlesztése nem jár a kamattámogatás visszafizetésével.
Az idő előtti előtörlesztés nem kiskapu!
Milyen indokok állhatnak a házaspárok azon döntése mögött, hogy a kamatmentes Babaváró hitelt a gyermekvállalás előtt jelentős mértékben vagy teljes egészében törlesszék? Ennek számos oka lehet, de talán a leggyakoribb az, hogy a házaspárok szeretnének elejét venni a gyermekvállalás elmaradásából vagy az élethelyzet változásából ( (pl. válás, külföldre költözés) adódó esetleges jogi következményeknek.
Tévedés, hogy az ebből adódó kamat, kamattámogatás, illetve büntetőkamat visszafizetését el lehet kerülni azzal, ha egyszerűen teljes összegben visszafizetik a hitelt. Ilyen kiskaput természetesen nem enged a jogszabály. Bár tény, hogy a végtörlesztéssel legalább elkerülhető a fennálló tartozás kamattámogatás nélküli, ügyleti kamattal való továbbvitele, és az ebből adódó nagymértékű törlesztőrészlet-növekedés.
Logikus gondolatmenet lehetne az is, ha a pár már döntött arról, hogy például el fognak válni vagy meg fog szűnni a magyarországi lakcímük, akkor egy hamarabbi előtörlesztéssel legalább kevesebb kamatot/kamattámogatást kell visszafizetni. Ez azonban nem ennyire egyszerű.
A különböző időpontokban felvett Babaváró hiteleknél ugyanis más és más lehet a kiszámolt kamat, kamattámogatás összege, illetve a feltételek nem teljesítése esetén járó büntetőkamat is. Az is lényeges, hogy mikor történik az előtörlesztés a hitel folyósításának időpontjához képest. Az adott hitelre vonatkozó feltételeket mindig a hitelszerződés tartalmazza, annak alapján érdemes kiszámoltatni a hitelt nyújtó bankban, hogy mennyi lenne a visszafizetendő összeg, ha még az 5 éves időszak alatt, gyermekvállalás előtt történne az elő- vagy végtörlesztés.
Az előtörlesztéssel nem veszik el a befizetett kamattámogatás, ha később mégis születik gyermek
Ha az előtörlesztés után mégis születik gyermek az 5 éves határidőn belül, akkor az előtörlesztéskor megfizetett kamattámogatás visszakérhető. Ehhez az szükséges, hogy a gyermekvállalás teljesítése a várandósság 12. hetének betöltését vagy a gyermek születését (örökbefogadás esetén engedélyező határozat véglegessé válását) követő 180 napon belül igazolásra kerüljön az Államkincstár felé, valamint a pár igazolni tudja a magyarországi lakcímet is. Ebben az esetben az Államkincstár a megfizetett kamatot vagy a visszafizetett kamattámogatást egy összegben megtéríti.
Ha tehát a gyermekvállalási feltétel teljesül, akkor a fenti szabály alapján nem származik tényleges pénzügyi veszteség egy 5 éven belüli, még gyermekvállalás előtti előtörlesztés miatt. Ugyanakkor az előtörlesztéskor egyösszegben visszafizetendő kamat jelentős anyagi terhet jelenthet.
Hogyan befolyásolja a meghosszabbított gyermekvállalási határidő a Babaváró hitel előtörlesztését?
Akik 2019. július 1. és 2021. június 30. között vettek fel Babaváró hitelt, számukra a gyermekvállalási határidőt 2026. június 30-ig meghosszabbították egy 2024. júliusi rendeletmódosítással. Ebben a módosításban előtörlesztéssel kapcsolatos változás nincs említve.
Ugyanakkor, ha biztosak vagytok benne, hogy nem tudjátok teljesíteni a gyermekvállalási feltételt a meghosszabbított határidőre sem, és a hitelt úgyis végtörleszteni szeretnétek, akkor nem érdemes kivárni a meghosszabbított határidőt. Mivel egy későbbi végtörlesztés még inkább növelheti a visszafizetendő összeget. De ahogyan a cikk korábbi részében utaltunk rá, ennek kiszámítása mindig az adott hitel hitelszerződésében foglaltaktól függ. Az összeget jelentősen befolyásolja
- az eddig megfizetett tőke,
- a még fennálló tőketartozás,
- a megfizetett kezességvállalási díj,
- visszafizetendő kamattámogatás.
Mennyi a Babaváró hitel előtörlesztési díja?
A Babaváró hitel részleges előtörlesztésének vagy végtörlesztésének jogszabály szerint nincs díja. Így a bank a hitel visszafizetéséért nem számolhat fel semmilyen költséget.
Mi történik a fennmaradó hitellel részleges előtörlesztés után?
Ha csak részben fizetitek vissza a Babaváró hitelt, és marad még tartozásotok, azt az 5. év végéig (illetve, ha vonatkozik rátok a meghosszabbított határidő, akkor 2026. június 30-ig) kamatmentesen törleszthetitek. Az előtörlesztéssel a fennálló tartozás, ezáltal a havi törlesztőrészlet is alacsonyabb lesz.
- Ha ez az időszak lejár és közben teljesül a gyermekvállalás, akkor a hitel a futamidő végéig kamatmentes marad. Ráadásul közben az előtörlesztés során megfizetett kamattámogatást is visszaigényelhetitek.
- Ha a gyermekvállalás nem teljesül, akkor az 5. év vagy a meghosszabbított határidő letelte után a (még meg nem fizetett) kamattámogatást egyösszegben kell visszafizetni, büntetőkamattal. A hitel futhat tovább a futamidő végéig. Ám innentől kezdve az állam már nem vállalja át a kamat fizetését, hanem ez a teher is rátok nehezedik. Ilyenkor ügyleti kamatot számol fel a bank, amelynek mértékéről a hitelszerződésetekben tájékozódhattok.
A gyermekvállalási támogatás is előtörlesztésnek számít
A másodikként érkező gyermek után kérhető a fennálló tartozás 30 százalékának elengedése, mint gyermekvállalási támogatás. A harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam. A gyermekvállalási támogatást a tőketartozás és kamatainak csökkentésére kell felhasználni. A kérelem és az igazolások hiánytalan benyújtását követő 3. munkanapon számolja el a bank előtörlesztésként a gyermekvállalási támogatás összegét.
A gyermekvállalási támogatás igénybevételével történő előtörlesztés esetén – amennyiben még van fennmaradó tartozás – a kérelem és az igazolások hiánytalan benyújtását követő 10 napon belül a hitelintézet köteles változatlan futamidő mellett a hitel havi törlesztőrészleteit újraszámolni.
Kíváncsiak vagytok a CSOK hitel és a CSOK Plusz hitel előtörlesztési szabályaira is? Összefoglaltuk korábbi cikkünkben:
