A Babaváró hitel kedvező finanszírozási lehetőséget kínál a legalább egy gyermeket tervező fiatal házaspároknak. A kölcsön keretében 11 millió forinthoz lehet hozzájutni ingatlanfedezet nélkül, amely konkrét cél megjelölése nélkül szabadon felhasználható. A kölcsön a futamidő első 5 évében kamatmentesen törleszthető. Amennyiben pedig 5 éven belül teljesül a gyermekvállalás, úgy a kamatmentesség a teljes futamidőre megmarad. Érhető, hogy minden arra jogosult fiatal igyekszik kihasználni ez a lehetőséget. Ugyanakkor azzal is érdemes tisztában lenni, hogy az előírtak nem teljesülése esetén mekkora visszafizetési kötelezettség keletkezik. Mutatjuk konkrét számításokkal, hogy mire számíthattok, ha vissza kell fizetni a kedvezményes hitelt.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a Babaváró hitellel kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
Mekkora a Babaváró hitel kamata és büntetőkamata?
2024. január elsejétől a Babaváró hitel ügyleti kamatának, valamint a büntetőkamat mértékének meghatározása egyaránt változott.
Az ügyleti kamat a kamattámogatás időtartama alatt az 5 éves ÁKK hozam 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke.
A büntetőkamat már nem az ÁKK hozam alapján kerül meghatározásra, mint korábban, hanem a jegybanki alapkamathoz viszonyítottan: az aktuális jegybanki alapkamat + 3 százalék.
Ugyanakkor a Babaváró rendelet azt is meghatározza, hogy amennyiben az igénybe vett kamattámogatás összege magasabb, mint a büntetés meghatározásakor érvényes jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértéke alapján számított összeg, akkor az igénybe vett kamattámogatást kell visszafizetni.
Ez a szabályozás tehát eltér a korábbitól, mert 2023. december 31-ig felvett Babaváró hitelek esetében mindig az igénybe vett kamattámogatást kellett visszafizetni büntetés esetén.
A Babaváró hitel kamata és a büntetőkamat mértéke 2024. január 1. előtt
A Babaváró hitel 2019. július 1-től érhető el. A 2019. július 1. és 2023. december 31. közötti időszak két külön részre osztható a kamat és büntetés számításának tekintetében.
2019. július 1. és 2022. április 28. között felvett hitel esetében:
- az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában: az 5 éves ÁKK hozam 130 százaléka + 2 százalékpont
2022. április 29. és 2023. december 31. között felvett hitel esetében:
- az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában: az 5 éves ÁKK hozam 130 százaléka + 1 százalékpont
Visszafizetési kötelezettség esetén mindkét esetben a fenti módon kalkulált és így kapott kamattámogatás összegét kell visszafizetni.
A Babaváró hitel kamatperiódusa is változott
2024. január 1. előtt
A Babaváró hitel ügyleti kamata adott kamatperióduson belül állandó. 2023. december 31-ig a Babaváró 5 éves kamatperiódusú volt. Így az igénybe vett kamattámogatás összegét (ami megegyezik büntetés esetén a visszafizetendő összeggel) az határozta meg, hogy a hitel felvételekor mennyi volt az aktuális 5 éves ÁKK hozam mértéke. Ez alapján ki lehetett számolni már a Babaváró hitel felvételekor, hogy egy esetleges büntetés esetén várhatóan mekkora összegű kamattámogatást kell visszafizetni 5 év után.
2024. január 1. után
2024. január 1-től felvett Babaváró hitelek esetén azonban nem tudjuk pontosan meghatározni, hogy az első 5 évben mennyi lesz a kamattámogatás összege, hiszen év elejétől változott a kamatperiódusa is. A korábbi 5 év helyett, a futamidő első 2 évében 1-1 év a kamatperiódus, ezt követően pedig 5 év.
Ez alapján biztosan csak azt tudjuk kiszámolni, hogy az első évben mennyi lesz a kamattámogatás összege. A második évre vonatkozó kamattámogatás összegét az határozza meg, hogy mennyi lesz az egy év eltelte után érvényes 5 éves ÁKK hozam mértéke. A harmadik, negyedik és ötödik évben nyújtott kamattámogatás összege pedig az újabb egy év eltelte után érvényes referenciahozam alapján számítható ki.
Azt sem tudjuk előre, hogy 5 év múlva egy esetleges büntetés esetén mekkora mértékű jegybanki alapkamattal számolhatunk. Mindez azért meghatározó, mert ha az alapkamat alapján számolt büntetés összege magasabb, mint az igénybe vett kamattámogatás összege, akkor a szabályozás szerint azt az összeget kell visszafizetni.
Büntetés esetén ennyit kell visszafizetni
Az alábbi példákban számszerűsítve megmutatjuk, hogy a különböző időpontokban felvett Babaváró hitel büntetése mekkora összeget tesz ki.
A példában szereplő házaspár 2020 novemberében vette fel a 10 millió forint összegű Babaváró hitelt.
- Ügyleti kamat: 5 éves ÁKK 130% + 2%
- Kamatperiódus: 5 év.
| 2020 novemberében felvett Babaváró hitel esetén 5 év után fizetendő büntetés | |
|---|---|
| ÁKK 5 éves átlaghozam | 1,49% |
| Referencia kamat (ÁKK x 1,3) | 1,93% |
| Támogatott kamatfelár | 2% |
| 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege | 1.749.353 Ft |
| 5. év után egy összegben visszafizetendő kamattámogatás | 1.749.353 Ft |
A példában szereplő házaspár 2021 novemberében vette fel a 10 millió forint összegű Babaváró hitelt.
- Ügyleti kamat: 5 éves ÁKK 130% + 2%
- Kamatperiódus: 5 év.
| 2021 novemberében felvett Babaváró hitel esetén 5 év után fizetendő büntetés | |
|---|---|
| ÁKK 5 éves átlaghozam | 2,22% |
| Referencia kamat (ÁKK x 1,3) | 2,88% |
| Támogatott kamatfelár | 2% |
| 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege | 2.172.294 Ft |
| 5. év után egy összegben visszafizetendő kamattámogatás | 2.172.294 Ft |
A harmadik példában szereplő házaspár 2022 júniusában vette fel a 10 millió forint összegű Babaváró hitelt.
- Ügyleti kamat: 5 éves ÁKK 130% + 1%
- Kamatperiódus: 5 év.
| 2022 júniusában felvett Babaváró hitel esetén 5 év után fizetendő büntetés | |
|---|---|
| ÁKK 5 éves átlaghozam | 5,08% |
| Referencia kamat (ÁKK x 1,3) | 6,60% |
| Támogatott kamatfelár | 1% |
| 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege | 3.384.986 Ft |
| 5. év után egy összegben visszafizetendő kamattámogatás | 3.384.986 Ft |
A következő példában szereplő házaspár 2022 novemberében vette fel a 10 millió forint összegű Babaváró hitelt.
- Ügyleti kamat: 5 éves ÁKK 130% + 1%
- Kamatperiódus: 5 év
| 2022 novemberében felvett Babaváró hitel esetén 5 év után fizetendő büntetés | |
|---|---|
| ÁKK 5 éves átlaghozam | 9,74% |
| Referencia kamat (ÁKK x 1,3) | 12,66% |
| Támogatott kamatfelár | 1% |
| 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege | 6.073.252 Ft |
| 5. év után egy összegben visszafizetendő kamattámogatás | 6.073.252 Ft |
A házaspár 2023 novemberében vette fel a 10 millió forint összegű Babaváró hitelt.
- Ügyleti kamat: 5 éves ÁKK 130% + 1%
- Kamatperiódus: 5 év.
| 2023 novemberében felvett Babaváró hitel esetén 5 év után fizetendő büntetés | |
|---|---|
| ÁKK 5 éves átlaghozam | 7,83% |
| Referencia kamat (ÁKK x 1,3) | 10,17% |
| Támogatott kamatfelár | 1% |
| 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege | 4.972.314 Ft |
| 5. év után egy összegben visszafizetendő kamattámogatás | 4.972.314 Ft |
A házaspár 2024 áprilisában vette fel a már 11 millió forint összegű Babaváró hitelt.
- Ügyleti kamat: 5 éves ÁKK 110% + 1%
- Kamatperiódus: 1-1-5 év.
| 2024 áprilisában felvett Babaváró hitel esetén 5 év után fizetendő büntetés | |
|---|---|
| ÁKK 5 éves átlaghozam | 5,83% |
| Referencia kamat (ÁKK x 1,1) | 6,41% |
| Támogatott kamatfelár | 1% |
| Jegybanki alapkamat | 8,25% |
| Megfizetendő kamat kamatfelára | 3% |
| 5 év alatt igénybe vett kamattámogatás összege* | 3.628.794 Ft |
| A jegybanki alapkamat + 3% figyelembevételével számított kamat** | 6.280.329 Ft |
| 5. év után egy összegben visszafizetendő összeg*** | 6.280.329 Ft |
| *5 év alatt változatlan ÁKK átlaghozamot feltételezve | |
| **5 év alatt változatlan jegybanki alapkamat figyelembevételével | |
| ***igénybe vett kamattámogatás vagy jegybanki alapkamat + 3% közül a magasabb összeg | |
Összegzés
Az első öt példában meg tudjuk határozni, hogy egy esetleges büntetés esetén mennyi lesz a 120 napon belül egy összegben visszafizetendő összeg, hiszen a Babaváró hitel a példákban szereplő időpontokban még 5 éves kamatperiódusú volt és ismert az 5 évre vonatkozó ÁKK átlaghozam.
Ezzel ellentétben az utolsó példánál már több a bizonytalansági tényező. Így a hitel felvételekor pontosan nem határozható meg előre, hogy egy esetleges büntetés esetén mennyi lenne az 5. év lejártát követően fizetendő összeg. Ennek oka egyrészt az, hogy a Babaváró kamatperiódusa az első öt évben kétszer is változik (először az első év után, majd a második év után). Így a kapott kamattámogatás összege is változni fog az ÁKK 5 éves átlaghozam aktuális mértékének megfelelően.
Másrészt a visszafizetendő összeg számítása során nem a Babaváró hitel felvételekor, hanem a büntetés kiszabásakor érvényes jegybanki alapkamat lesz a meghatározó. Ennek mértéke pedig szintén nem jósolható meg öt évre előre.
Mikor nem kell visszafizetni a Babavárót?
Van néhány olyan eset, amikor a kamattámogatás megszűnése, visszafizetése vagy a büntetés megfizetése alól felmentést engedélyezhet a kormányhivatal. Ehhez a támogatott személyek kamattámogatás megszűnését követő 90. napig benyújtott kérelme szükséges, amennyiben a gyermekvállalás az alábbi okokból nem teljesül:
- az egyik házasfél megváltozott munkaképességűvé válik
- a reprodukciós eljárás sikertelen annak ellenére, hogy a TB által finanszírozott számú eljárásban részt vettek, illetve az eljárás során kizáró egészségügyi ok merült fel
- a gyermekvállalás egészségügyi dokumentációval ellenjavalt.
Haláleset miatt nem teljesült gyermekvállalás esetén a hitelintézethez benyújtott kérelem alapján - a bank mérlegelési lehetősége nélkül - a teljes futamidőre fennmarad a kamatmentesség, visszafizetési kötelezettség nem keletkezik.
