2025 januárjától érhető el a bankoknál a munkáshitel, ami - a Babaváró hitelhez hasonlóan - kamatmentes finanszírozási lehetőséget biztosít a fiatalok számára. De mi történik, ha mindkettőt felveszed? Hogyan változnak a havi törlesztők, ha gyermeketek születik, vagy esetleg valamiért nem tudod tartani a feltételeket? Most minden kérdésedre választ kapsz.
A kamatmentesség feltételei
Míg a munkáshitelt egyedül is igényelheted, a Babaváró kölcsön alapfeltétele a házasság. Ha mindkét hitel feltételei teljesülnek, mindkét kölcsönt felveheted, mivel az egyik nem zárja ki a másik igénybevételének lehetőségét.
Munkáshitel és Babaváró hitel feltételei
| Feltételek | Munkáshitel | Babaváró hitel | Munkáshitel és Babaváró hitel együttes igénylésének feltételei |
|---|---|---|---|
| Életkor | 17-26 | 18 - feleség maximum: 35 | 18-26 |
| Családi állapot | nincs korlátozás | házas | házas |
| Lakcím | magyarországi | magyarországi | magyarországi |
| TB jogviszony | 3 hónap | 3 év | 3 év |
| Büntetlen előélet | alapfeltétel | alapfeltétel | alapfeltétel |
| Köztartozás-mentesség* | alapfeltétel | alapfeltétel | alapfeltétel |
*5 000 Ft-ot nem meghaladó tartozás
A munkáshitel és a Babaváró hitel két külön kérelemben igényelhető, és mindkét esetben külön kell benyújtani a szükséges dokumentumokat. Ennek alapján a bankok mindkét igénylést külön-külön bírálják el.
Kedvezmények, amikor gyermek érkezik a családba
Mindkét hitel esetében a kamatmentességen túl is igénybe vehetőek további kedvezmények. A várandósság betöltött 12. hetét követően kérhető a törlesztés szüneteltetés, valamint a gyermekek születése után érvényesíthető a gyermekvállalási támogatás. Utóbbi azt jelenti, hogy a második gyermek születése esetén a fennálló hiteltartozás egy része, harmadik gyermek születése esetén a teljes fennálló tartozás elengedésre kerül.
Munkáshitel és Babaváró hitel kedvezmények
| Kedvezmények | Munkáshitel | Babaváró hitel |
|---|---|---|
| Kamatmentesség | igen | igen |
| Törlesztés szüneteltetés 1. és 2. gyermek után (nem kötelező)** | 2-2 év | 3-3 év |
| Gyermekvállalási támogatás 2. gyermek** | fennálló tartozás 50%-ának elengedése | fennálló tartozás 30%-ának elengedése |
| Gyermekvállalási támogatás 3. gyermek** | fennálló tartozás 100%-ának elengedése | fennálló tartozás 100%-ának elengedése |
** kizárólag nő hiteligénylő esetén
Munkáshitelnél a törlesztés szüneteltetésére, valamint a gyermekvállalási támogatás érvényesítésére is kizárólag női hiteligénylő esetén van lehetőség.
Példakalkulációk együttes igénylésre
Kiszámoltuk, hogy mennyi lenne a havi törlesztője egy fiatal házaspárnak, ha a feleség felveszi a maximum 4 millió forint összegű munkáshitelt 10 évre és közösen igénybe veszik a legfeljebb 11 millió forint összegű Babaváró hitelt is 20 éves futamidőre. Összesen tehát 15 millió forint összegű kamatmentes hitelhez juthatnak. A kalkuláció során egy, kettő, illetve három gyermek születésével számoltunk, valamint megnéztük, hogy mennyi lenne a teljes visszafizetendő összeg, ha egy gyermeke sem születik a házaspárnak.
Mindkét hitel törlesztése kamatmentesen kezdődik. A törlesztőrészlet mellett munkáshitel és Babaváró hitel esetén egyaránt kezességvállalási díjat kell fizetni. Így az induló törlesztés kezességvállalási díjjal Munkáshitel esetén havi 35.000 forint, Babaváró hitel esetén 50.416 forint.
Kép forrása: Gettyimages
Törlesztés egy gyermek születése esetén
A példában úgy számoltunk, hogy a házaspár gyermeke a 2. év végére születik meg. A törlesztés szüneteltetését mindkét hitel esetén már a várandósság 12. hetének betöltése után kérhetik. A szüneteltetés igénybevétele esetén a szüneteltetés időtartamával mindkét hitel futamideje meghosszabbodik.
A házaspár a munkáshitel és a Babaváró kölcsön törlesztést havi 85.416 forinttal kezdi. Ebből 35.000 forint a munkáshitel törlesztése kezességvállalási díjjal, valamint 50.416 forint a Babaváró hitel törlesztése szintén kezességvállalási díjjal együtt. 18 hónapig fizetik a teljes törlesztőrészletet, ezt követően a törlesztés az első gyermek érkezése miatt szünetel.
A következő két évben nincs a párnak törlesztési kötelezettsége. Két év után azonban a munkáshitel szüneteltetése lejár, a Babaváró hitel további 1 évig még szünetel, így a munkáshitelt kell törleszteni ebben az egy éves időszakban, ami 34.750 forintot tesz ki. (A Munkáshitel törlesztése azért csökkent az első évhez képest, mert a kezességvállalási díj mértéke is évről évre csökken. Mindig az év elején fennálló tőketartozás után kerül megállapításra.)
Újabb 1 év eltelte után lejár a Babaváró kölcsön szüneteltetése is, ismét aktuálissá válik tehát mindkét hitel törlesztése, amely együttesen 84.739 forint lesz. Ez a törlesztőrészlet évről évre kevesebb lesz néhány száz forinttal a kezességvállalási díj csökkentése miatt.
A 2 éves szüneteltetés miatt a munkáshitel futamideje 2 évvel megnő, vagyis a hitelfelvételtől számított 12 év után jár le. A 13. évtől már csak a Babaváró hitel törlesztése marad fenn. Ez havi 48.843 forint kiadást jelent. A Babaváró kölcsön futamideje a 3 éves szüneteltetés miatt 3 évvel kitolódik, vagyis a hitelfelvételtől számított 23 év után fizethetik vissza a hitelt.
Munkáshitel és Babaváró hitel törlesztése 1 gyermek esetén
| Futamidő (hónap) | Munkáshitel (Ft/hó) | Babaváró hitel (Ft/hó) | Összes törlesztés (Ft/hó) |
|---|---|---|---|
| 1 - 18 | 35.000 | 50 416 | 85 416 |
| 19 - 42 | - | - | 0 |
| 43 - 54 | 34.750 | - | 34.750 |
| 55 - 144 | 34.666 | 50 073 | 84 739 |
| 145 - 276 | - | 48 843 | 48 843 |
*A táblázatban szereplő törlesztőrészletek megjelenítésekor nem számoltunk azzal, hogy a kezességvállalási díj évről évre csökken.
Törlesztés két gyermek születése esetén
A példa szerint a házaspár első gyermeke a 2. év végére, második gyermekük pedig a 4. év végére születik meg. A törlesztés szüneteltetését mindkét hitel esetén már a várandósság 12. hetének betöltése után kérhetik, de a második gyermek megszületésekor nem élnek ezzel a lehetőséggel.
A házaspár ebben az esetben a munkáshitel és a Babaváró kölcsön törlesztést szintén havi 85.416 forinttal kezdi. 18 hónapig fizetik a teljes törlesztőrészletet, ezt követően az első gyermek érkezése (betöltött 12. várandóssági héttől) miatt a törlesztés szünetel.
A következő 2 évben nincs törlesztési kötelezettségük. 3,5 évnél kezdődik újra a munkáshitel törlesztése havi 34.750 forinttal. Ezt az összeget azonban csak 6 hónapig kell fizetni, mert a 4. év végén megszületik a második gyermek.
A második gyermek születése után a munkáshitel fennálló tartozásának 50%-a, azaz 1.600.000 forint, valamint a 4. év végén még szünetelő (3 évre szüneteltethető a Babaváró törlesztés) Babaváró kölcsön 30%-a, vagyis 3.052.000 forint elengedésre kerül. Összesen tehát 4.652.000 forintot már nem kell visszafizetniük a felvett kölcsönökből.
A tartozás elengedésének köszönhetően a Munkáshitel havi törlesztőrészlete is csökken, vagyis kezességvállalási díjjal együtt 17.334 forintra mérséklődik a havi törlesztés. 4,5 évnél megszűnik a Babaváró kölcsön törlesztésének szüneteltetése is és innentől a havi 35.051 forintra csökkenő összeggel folytatódik a hitel visszafizetése. A házaspárnak tehát a két hitel együttesen 52.385 forint törlesztési kötelezettséget jelent a 12. év végéig, amikor is a Munkáshitel -szüneteltetés miatt két évvel hosszabbított - futamideje lejár.
A 13. évtől már csak a Babaváró hitelt kell törleszteniük, ami havonta 33.848 forint kiadást jelent. A Babaváró kölcsön futamideje a szüneteltetés miatt 3 évvel kitolódik, vagyis a hitelfelvételtől számított 23 év után jár le.
Munkáshitel és Babaváró hitel törlesztése 1 gyermek esetén
| Futamidő (hónap) | Munkáshitel (Ft/hó) | Babaváró hitel (Ft/hó) | Összes törlesztés (Ft/hó) |
|---|---|---|---|
| 1 - 18 | 35.000 | 50 416 | 85 416 |
| 19 - 42 | - | - | 0 |
| 43 - 48 | 34.750 | - | 34.750 |
| 49 - 54 | 17.334 | - | 17.334 |
| 55 - 60 | 17.334 | 35.051 | 52.385 |
| 61 - 144 | 17.251 | 34.971 | 52.222 |
| 145 - 276 | - | 33.848 | 33.848 |
A táblázatban szereplő törlesztőrészletek megjelenítésekor nem számoltunk azzal, hogy a kezességvállalási díj évről évre csökken.
Törlesztés három gyermek születése esetén
A példában - az előzőhöz hasonlóan - úgy számoltunk, hogy a házaspár első gyermeke a 2. év végére, második gyermekük pedig a 4. év végére születik meg. A harmadik gyermek a 7. év végén érkezik. A törlesztés szüneteltetését mindkét hitel esetén már a várandósság 12. hetének betöltése után kéri a házaspár. A második gyermek esetén azonban nem élnek ezzel a lehetőséggel.
Mindezek alapján a munkáshitel és a Babaváró kölcsön törlesztését havi 85.416 forinttal kezdik és 18 hónapig fizetik a teljes törlesztőrészletet, majd ezt követően a törlesztés az első gyermek érkezése miatt szünetel.
A következő két évben nincs törlesztési kötelezettségük. 3,5 évnél kezdődik újra a Munkáshitel törlesztése havi 34.750 forinttal. Ezt a törlesztést azonban csak 6 hónapig kell fizetni, mert a 4. év végén megszületik a második gyermek.
A második gyermek születése után a munkáshitel fennálló tartozásának 50%-a, azaz 1.600.000 forint, valamint a 4. év végén még szünetelő Babaváró kölcsön 30%-a, azaz 3.052.000 forint elengedésre kerül. Így összesen 4.652.000 forinttal csökken a fennálló tartozásuk.
A tartozás csökkentésének köszönhetően a munkáshitel törlesztőrészlete kezességvállalási díjjal együtt havi 17.334 forintra mérséklődik. A törlesztés szüneteltetésének lejártával, azaz 4,5 évnél folytatódik tovább a Babaváró törlesztése, melynek havi törlesztőrészlete így 35.051 forintra csökken. A két hitel együttesen 52.385 forint törlesztési kötelezettséget jelent a továbbiakban a házaspár számára, egészen a harmadik gyermek megszületéséig.
A 7. év végén a harmadik gyermek születésével mind a munkáshitel, mind a Babaváró kölcsön teljes fennálló tartozás elengedésre kerül. Ez a Munkáshitel esetében 1.000.000 forint, míg a Babaváró kölcsön esetén 6.160.000 forint kölcsön visszafizetésének elengedését jelent, tehát összesen 7.160.000 Ft-ot. A kölcsönök tehát megszűnnek.
Munkáshitel és Babaváró hitel törlesztése 3 gyermek esetén
| Futamidő (hónap) | Munkáshitel (Ft/hó) | Babaváró hitel (Ft/hó) | Összes törlesztés (Ft/hó) |
|---|---|---|---|
| 1 - 18 | 35.000 | 50 416 | 85 416 |
| 19 - 42 | - | - | 0 |
| 43 - 48 | 34.750 | - | 34.750 |
| 49 - 54 | 17.334 | - | 17.334 |
| 55 - 60 | 17.334 | 35.051 | 52.385 |
| 61 - 84 | 17.251 | 34.971 | 52.222 |
Ennyit kell fizetni, ha nem születik gyermek
A munkáshitel kamatmentességének nem feltétele gyermek születése, így a teljes futamidő alatt a kamattámogatott törlesztőrészlet fizetendő, ami az első évben érvényes kezességvállalási díjjal együtt 35.000 forint.
A Babaváró kölcsön esetén azonban, amennyiben az 5. év végére nem születik legalább egy gyermek, vagy a feleség nem tölti be a várandósság 12. hetét, úgy a kamattámogatás megszűnik, az addig kapott kamattámogatást pedig a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő összegben vissza kell fizetni. Ez 2025 januárjában felvett Babaváró hitel esetén - az aktuális értékeknek megfelelően - 5.300.473 forint visszafizetendő összeget jelent. A Babaváró kölcsön kamattámogatás nélküli törlesztése pedig - szintén a 2025 januárjában érvényes referencia értéknek megfelelően - 98.876 forintra emelkedik.
A 6. évtől a munkáshitel és Babaváró hitel együttes törlesztőrészlete így 133.000 forintra nő, amennyiben a házaspárnak nem születik gyermeke. Ez a 10. év végéig fizetendő, amikor a Munkáshitel lejár. A Babaváró kölcsön a 20. év végéig fizetendő.
Munkáshitel és Babaváró hitel törlesztése, ha nem születik gyermek
| Futamidő (hónap) | Munkáshitel (Ft/hó) | Babaváró hitel (Ft/hó) | Összes törlesztés (Ft/hó) |
|---|---|---|---|
| 1 - 60 | 35.000 | 50 416 | 85 416 |
| 61 - 120 | 34.194 | 98.876 | 133.070 |
| 121 - 240 | - | 98.876 | 98.876 |
Visszafizetendő összegek a feltételek teljesítésétől függően
A következő táblázat megmutatja, mennyit kell visszafizetned a gyermekek számától, és - ha nem teljesülnek a feltételek, akkor - a kamattámogatás megszűnésétől függően 15 millió Ft hitel esetén.
Összes visszafizetendő összeg
| Gyermekszületés | Munkáshitel (Ft) | Babaváró kölcsön (Ft) | Összesen (Ft) |
|---|---|---|---|
| Nincs mo-i lakcím/nincs TB jogviszony/nem születik gyermek | 5.368.789 | 26.517.135 | 31.885.924 |
| Nem születik gyermek | 4.109.718 | 26.517.135 | 30.626.853 |
| Egy gyermek születik | 4.109.718 | 11 662 848 | 15.772.566 |
| Két gyermek születik | 2.473.038 | 8.375.544 | 10.848.582 |
A Babaváró kölcsön esetén jelentős többletkiadást jelenthet, ha nem születik gyermek 5 éven belül. Ha ennek egészségügyi oka van, akkor méltányossági kérelem benyújtására van lehetőség.
Munkáshitel esetén fontos, hogy az igénylőnek a futamidő első 5 évében legyen magyarországi lakcíme és legalább 90 napos folyamatos, magyarországi TB jogviszonya, melyben az öt év alatt összesen 90 nap megszakítás lehet. Ezek hiányában a munkáshitel kamattámogatása megszűnik és kamattámogatás nélküli törlesztőrészlet fizetendő tovább, ami jelenleg 45.000 forintot jelent.
