Várhatóan 2025. január elsejétől kerül bevezetésre a munkáshitel, amelyre azok a fiatalok lehetnek jogosultak, akik nem rendelkeznek aktív hallgatói jogviszonnyal, vagyis diákhitelt nem tudnak igénybe venni. A munkáshitel több szempontból is hasonlít a 2019. július elsejétől elérhető Babaváró hitelhez. Ebben a cikkben a munkáshitel és Babaváró hitel hasonlóságait és különbségeit gyűjtöttük össze. Kitértünk arra is, hogy milyen élethelyzetben melyiket érdemes választani a kettő közül.
Amit a munkáshitelről eddig tudni lehet
A munkáshitel egy szabadon felhasználható, kamatmentes hitel, maximum 4 millió forint összegben, 10 éves futamidővel.
Jogosultsági feltételei:
- az igénylő betöltötte a 17. életévét, de a 26. életévét még nem
- Magyarországon legalább heti 20 órában foglalkoztatott vagy vállalkozó
- vállalkozó esetén a jövedelemnek csak a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagos jövedelmét kell elérnie
- 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység vállalása szükséges
- a diákhitelre való jogosultság kizárja a munkáshitel igénybevételének lehetőségét
A gyermekvállalás nem feltétele a munkáshitel igénybevételének, azonban a gyermekszületés az alábbi kedvezményekre jogosít:
- a hitelfelvételt követően születet telső gyermek után: két évig felfüggesztik a törlesztési kötelezettséget,
- a második gyermek után: újabb 2 éves törlesztési moratórium + az akkor fennálló tőketartozás 50%-a elengedésre kerül
- harmadik gyermek után: a teljes tartozás elengedésre kerül.
Hasonlóságok és különbségek a munkáshitel és Babaváró hitel között
Mind a munkáshitel, mind pedig a Babaváró hitel szabad felhasználású hitellehetőséget jelent az arra jogosultaknak. Ugyanakkor nemcsak a felhasználási cél, hanem maga a két hitelkonstrukció is nagyban hasonlít egymásra.
- Mindkét hitel törlesztése kamatmentesen kezdhető el, de míg a Babaváró hitelnél a kamatmentesség 5 év után legalább egy gyermek “teljesítése” esetén marad fenn, addig a jelenlegi információk szerint a munkáshitel kamatmentességének nem feltétele gyermekvállalás teljesülése. Ugyanakkor a munkáshitel felvételekor 5 éves magyarországi munkavégzést kell vállalni.
- A törlesztésszüneteltetés és tartozáselengedés elem mindkét hitelnél megjelenik.
- A törlesztés szüneteltetésére az első és második gyermek esetén egyaránt van lehetőség. A szüneteltetés időtartama azonban eltérő: munkáshitelnél 2 év, babaváró hitelnél 3 év.
- Tartozás csökkentésére a második gyerektől van lehetőség. Munkáshitel esetén ekkor a fennálló tőketartozás 50%-a, Babaváró hitel esetén 30% kerül elengedésre. Harmadik gyermek születése esetén mindkét terméknél a teljes fennálló tőketartozást elengedik.
A két kölcsön céljának, kamatmentességének és szüneteltetésének, elengedésének hasonlósága mellett a konstrukciók több ponton is eltérnek egymástól:
- Családi állapot: A Babaváró hitelre kizárólag házaspárok lehetnek jogosultak. A munkáshitel esetében ilyen megkötés nincsen. Családi állapottól függetlenül igényelhető.
- Életkor: A munkáshitel 17 és 25 év közötti fiatalok számára lehet elérhető. Babaváró hitelnél a vonatkozó kormányrendelet csak a feleség esetében határoz meg életkorhatárt: igényléskor a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 30. életévét (2025-re vonatkozóan). (Babaváró hitelnél a kormányrendelet előírásait szem előtt tartva a bankok ennél szigorúbb életkori feltételeket is meghatároznak. Több banknál feltétel, hogy a feleség igényléskor betöltse a 21. életévét, illetve a férj életkorára vonatkozóan is van szabályozás.)
- Hitelösszeg, futamidő: Míg a munkáshitel maximum összege 4 millió forint, futamideje 10 év, addig a Babaváró hitel maximum 11 millió forint összegben legfeljebb 20 éves futamidőre igényelhető.
- Törlesztőrészlet: 4 millió forint munkáshitel kamatmentes törlesztőrészlete 10 éves futamidőre 33.333 Ft. A 11 milliós babaváró hitel törlesztése 20 évre 45.833 Ft, amihez kapcsolódik a kezességvállalás 4.583 forintos induló díja.
Munkáshitel és Babaváró hitel összehasonlítása
| Munkáshitel | Babaváró hitel | |
|---|---|---|
| Hitelcél | szabad felhasználás | szabad felhasználás |
| Hitelkamat | kamatmentes | kamatmentes |
| Hitelösszeg | 4 000 000 Ft | 11 000 000 Ft |
| Maximum futamidő | 10 év | 20 év |
| Életkorhatár | 17-25 | feleség: igényléskor 18 - 30 év |
| Családi állapot | nincs megkötés | házastársak |
| Gyermekvállalási kötelezettség | nincs | 5 éven belül legalább 1 gyermek |
| Munkaviszony | magyar | igénylést megelőzően legalább 90 nap magyar |
| Törlesztés szüneteltetése | 2 év | 3 év |
| Hitel elengedés | 2. gyermek: tőketartozás 50%-a | 2. gyermek: tőketartozás 30%-a |
| 3. gyermek: teljes tőketartozás | 3. gyermek: teljes tőketartozás | |
| Munkaviszonyra vonatkozó jövőbeni vállalás | 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység folytatása | nincs |
+1: Munkaviszonyra, TB jogviszonyra vonatkozó előírás
A jelenleg ismert információk szerint a munkáshitelt igénylőknek Magyarországon legalább heti 20 órában szükséges keresőtevékenységet folytatniuk, ami lehet alkalmazotti munkaviszony és vállalkozói jogviszony egyaránt. Vállalkozó esetén elegendő, ha a jövedelem eléri a heti 20 órában foglalkoztatottak átlagos jövedelmét.
Babaváró hitel felvételénél legalább az egyik igénylőnek minimum 3 éves TB jogviszonyt kell igazolnia. Fontos, hogy a 3 évből az igénylést megelőző 180 napnak keresőtevékenységből származó jogviszonynak kell lenni. Külföldről hazatérők esetén már 90 napos magyarországi keresőtevékenység is elegendő, a fennmaradó 2,5 éves időszak külföldi TB jogviszonnyal is igazolható.
A munkáshitelről még nem jelent meg a jogszabály, így az eddig bejelentetteken felül lehetnek majd további feltételei is (pl. meghatározott idejű TB jogviszony, köztartozásmentesség, büntetlen előélet stb.).
+2: Magyarországi munkavégzésre irányuló kötelezettség
A kifejezetten magyarországi munkavégzésre irányuló feltétel új elemként jelenik meg az eddigi kamattámogatott (Babaváró, CSOK hitel, CSOK Plusz) hitelek előírásaihoz képest, bár hasonló az elvárás az felsőoktatás államilag finanszírozott képzéseivel kapcsolatban is. E tekintetben tehát eltérő szabályozással találkozhatunk a munkáshitel és a Babaváró hitel esetében. A munkáshitelre való jogosultságnál a hitelfelvevőnek vállalnia kell 5 éves magyarországi munkavégzés vagy vállalkozói tevékenység folytatását.
Ezzel szemben Babaváró hitel esetén ilyen megkötés nincsen. A Babaváró hitel kamatmentessége abban az esetben szűnhet meg, ha a házasfelek egyike sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel. A külföldi munkavégzésnek tehát nincs akadálya, ha a magyar lakcím továbbra is megmarad.
Mikor melyiket érdemes választani?
Szabadfelhasználású hitelt keresőknek mindkét kölcsön optimális választás lehet, hiszen kamatmentességük okán a legjobb kölcsönöknek számítanak a jelenlegi hitelpiacon. Ugyanakkor a hitelek feltételeivel érdemes tisztában lenni, mert a vállalt előírások elmulasztásának súlyos anyagi következményei lehetnek.
Ha mindkét kölcsön feltételeit teljesíted, de csak az egyiket tudod (pl. jövedelem nagysága miatt) vagy szeretnéd felvenni, akkor érdemes átgondolni, melyik lenne számodra a legoptimálisabb, akár hitelszakértő segítségével. Különösen azért, mert például a Babaváró alapesetben csak egy alkalommal vehető fel, és ez várhatóan a munkáshitellel is így lesz. Bár minden élethelyzet más és más, mutatunk néhány általános kérdést, aminek a megválaszolása segíthet választani a két hitellehetőség között:
- Mekkora összegre lenne szükséged, milyen futamidőre? A munkáshitel maximum összege 4 millió forint, futamideje 10 év, a Babaváró hitel maximum 11 millió forint összegben legfeljebb 20 éves futamidőre igényelhető.
- Házasságban élsz, vagy házasságot terveztek? A munkáshitelhez nem szükséges házasnak lenni, a Babavárót csak házspárok igényelhetik.
- Hány éves vagy? Ha házasságban élsz, hány éves a feleség? A munkáshitelt 17-25 éves fiatalok igényelhetik. A Babavárónál csak a feleség életkora számít: 2025-ben 18-30 év között (30 éves kort nem töltheti be.)
- Vállalnál/vállalnátok gyermeket a következő 5 évben? A Babavárónál vállalni kell az 5 éven belüli gyermekszületést (vagy legalább 12 hetes várandósságnak kell lennie 5 év után), a munkáshitelnél nem. Ugyanakkor mindkét hitelnél kedvezményre jogosítanak a futamidő alatt érkező gyermekek.
- Magyarországon dolgoznál/vállalkoznál az elkövetkező 5 évben? A munkáshitel feltétele a legalább 5 éves magyarországi munkavégzés.
- Van tervben külföldre költözés, külföldi munkavállalás? Ha igen, mikor? A munkáshitelnél 5 évig itthon kell dolgozni/vállalkozni, a Babavárónál pedig nem szűnhet meg a magyarországi lakcím a futamidő alatt.
- Van 3 éves TB jogviszonyod? A Babaváró hitelhez elvárt a 3 éves társadalombiztosítási jogviszony. A munkáshitelnél egyelőre ilyen feltétel nem ismert.
Az alapkérdések mellett az is kiemelten fontos, hogy mire szeretnéd fordítani a szabad felhasználású hitelt (pl. vállalkozás beindítása, baba születésével kapcsolatos kiadások, autóvásárlás, lakásvásárlás, lakásfelújítás stb.). Lakáscélú felhasználás esetén érdemes figyelni az önerővel kapcsolatos szabályokra is, amit a következő részben foglalunk össze.
Lakáshitellel kombinálható a munkáshitel?
A Babaváró hitel felhasználható lakáshitel igénylésénél önerőként. Korábban MNB rendelet rögzítette, hogy a Bbabaváró hitel összegének 25%-át teherként kell figyelembe venni lakáshitel igénylésénél, a fennmaradó összeg önerőnek minősülhet. Időközben ez a szabályozás kikerült az említett rendeletből, de az MNB ajánlása továbbra is az a bankok számára, hogy a Bbabaváró hitel 25%-a teherként kerüljön figyelembevételre. Ez alapján a bankok többsége jelenleg is ennek megfelelően alakította ki bírálati rendszerét.
A munkáshitel szabadon felhasználható, s a Babaváró hitelnél alkalmazott fenti MNB ajánlásról sincs jelenleg információ, ennél fogva nincs akadálya annak, hogy az adós lakáshitel igénylésénél akár az önerő részeként felhasználja.
Amennyiben a munkáshitel teljes összege felhasználásra is kerülhet önerőként, a 4 milliós összeg önmagában nem biztos, hogy kellő önerőt jelent majd például egy lakásvásárlás esetén.
A munkáshitel már 17 éves kortól elérhető lesz, azonban lakáshitel igénylésénél alapfeltétel a betöltött 18. év. Aki tehát Ha tehát az adós lakáshitellel kombinálva szeretné felhasználni, akkor a lakáshitel életkori feltételeinek is meg kell felelnie.
Babaváró hitel és munkáshitel igénylése egyszerre
Jelenleg még nyitott kérdés, hogy - megfelelő hitelképesség esetén - a Babaváró hitel és a munkáshitel egymással párhuzamosan is felvehető lesz-e.
A két kamatmentes hitel kombinációja már eleve jókora kedvezményt jelentene a hitelfelvevők számára a piaci, de akár a kamattámogatott, de nem kamatmentes hitelekhez képest, a gyermekszületések után járó részleges, illetve teljes tartozáselengedések - mindkét hitelnél - pedig további pénzügyi előnnyel járhatnak.
A két hitel együttes feltételei leszűkítik azon igénylők körét, akik mindkét kölcsönnel egyszerre, vagy egymással párhuzamosan élhetnek. Csak olyan házaspároknak adott a lehetőség, amelyeknél legalább az egyik fél 17-26 év közötti és legalább 5 évig magyarországi munkaviszonnyal/vállalkozói jogviszonnyal tervez. Továbbá a feleség 18-30 éves, és 5 éven belül gyermeket szeretnének vállalni. Valamelyiküknek rendelkeznie kell 3 éves TB jogviszonnyal, és meg kell felelniük mind a Babaváró hitel, mind pedig a munkáshitel további feltételeinek.
Ugyanakkor ha a két kölcsön felvehető is lesz egyszerre, amivel maximum 15 millió forint kamatmentes hitelhez juthatnának az érintettek, az korántsem biztos, hogy mindkét hitelnél engedélyezik a gyermek után járó kedvezményeket, vagy választani kell, hogy melyikre venné igénybe a hitelfelvevő. A két hitel együttes kihasználását befolyásolhatja továbbá a munkáshitelnél az 5 éves magyarországi munkaviszonyra vonatkozó feltétel nem teljesítésére kiszabható büntetés mértéke is, amelyről még nem jelent meg semmilyen információ.
