Ezek lehetnek a munkáshitel buktatói

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 11 perc

A kamatmentes munkáshitel pénzügyileg az egyik legjobb lehetőség a dolgozó 17-25 éves fiatalok számára a lakossági hitelpiacon szabad felhasználású pénzhez jutni, teljesíthető feltételek és vállalható kötelezettségek mellett. Ugyanakkor érdemes az államilag támogatott hitel elvárásait pontosan áttekinteni és végiggondolni a saját életedre vonatkozóan, mert megszűnhet a kamatmentesség, és a kamattámogatás visszafizetésére kötelezhetnek, ha nem teljesülnek azok a feltételek, amelyeket a hitel felvételével vállalsz. Összefoglalónkban felhívjuk a figyelmed a legfontosabb buktatókra.

Nem biztos, hogy 17 évesen megkapod a hitelt

Bár a munkáshitelt a jogszabály szerint 17-25 év közötti fiatalok igényelhetik, a bankok többségénél egyelőre csak 18 év felettiek vehetik fel a kölcsönt. Az életkort a bank belső szabályzatában rögzíti. A munkáshitel ajánlatokat összehasonlító cikkünkből megtudhatod, melyik bank hány éves kortól nyújtja ezt a kölcsönt. Ha még nem töltötted be a 18. életévedet, értelemszerűen csak olyan banknál tudod igényelni, ahol az életkor alsó határa 17 év. 

Dönthetsz azonban úgy is, hogy megvárod, míg nagykorú leszel, mert akkor több pénzintézet ajánlatából válogathatsz. Bár a munkáshitel konstrukciók egyformának tűnnek, érdemes összehasonlítani őket, mert különbözhetnek az igénylési feltételek (pl. futamidő, hitelösszeg, elvárt jövedelem stb.), ráadásul van olyan bank is, ahol jóváírást kaphatsz a felvett munkáshitel után (ez ingyenpénzt jelent a bankszámládra, amelyet azért ad a bank, mert nála vetted fel a hitelt).

A bank hitelezési szabályai mellett természetesen a jogszabályi feltételeknek is meg kell felelni, amelyeket ebben a cikkben foglaltunk össze:

Min bukhat el a kamatmentesség?

A munkáshitel kamatmentességének feltétele, hogy a hitelfelvevő a folyósítástól számított legalább 5 évig bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezzen, életvitelszerűen Magyarországon tartózkodjon és dolgozzon. 

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ezalatt az 5 év alatt lakcímkártyával igazolhatóan itthon élj, és folyamatosan legyen bejelentett munkahelyed.

Mielőtt felveszed a munkáshitelt, mérlegelj!

A bejelentett magyarországi munkaviszonnyal és lakóhellyel kapcsolatban gondold át ezeket a kérdéseket:

  • Biztos, hogy Magyarországon akarsz élni és dolgozni a következő 5 évben?
  • Ha határ közelében élsz vagy lehetőséged lenne a szomszédos országokba ingázni, le tudsz erről mondani 5 évig?
  • Egyelőre nem vonz a külföldi munkavállalás?
  • Mennyire biztos a jelenlegi munkahelyed, vállalkozásod?
  • Váratlan helyzetben könnyen tudnál munkát váltani?
  • Meg tudsz élni a jelenlegi jövedelmedből? Tudnád fizetni a hitelt a futamidő végéig?
  • Akkor is tudnád fizetni, ha átmenetileg kevesebbet keresnél? (például egy munkahelyváltással)

Mivel ezalatt az idő alatt ténylegesen nem élhetsz és nem dolgozhatsz külföldön, még a hitel felvétele előtt mérlegeld, hogy ez a feltétel számodra vállalható-e, és ha igen, csak akkor vágj bele a hitelfelvételbe.

A bejelentett munkahely kapcsán különösen fontos, hogy az esetleges munkahelyváltás(ok) vagy munkanélkülivé válás esetén, ha a biztosítotti jogviszonyod megszűnik, illetve nem áll fenn 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó mértékben (tehát maximum 90 nap megszakítás lehet benne), akkor a hitel nem lesz tovább kamatmentes. Ráadásul az addig igénybe vett kamattámogatást is vissza kell fizetni.

Egy nő a számítógép előtt a fejét fogja és ijedt arccal nézi a monitort

Kép forrása: Gettyimages

Ennyit kell visszafizetni, ha megszűnik a kamatmentesség

A magyarországi lakcím megszűnését követő naptól, illetve a biztosítotti jogviszony megszűnésétől (vagy a maximum 90 napnyi megszakítás lejártának utolsó napjától) 

a tartozás hátralévő összegére vonatkozóan a kamattámogatás megszűnik, a kölcsön ügyleti kamata módosul, és az addig igénybe vett kamattámogatást az arra való jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézet útján vissza kell fizetned az Államkincstárnak.

A kamattámogatás lejárta után a hitel kamata nem lehet magasabb, mint az 5 éves államkötvény átlaghozamának 130%-a, plusz 4 százalékpont. Vagyis a bank a mindenkori állampapír-hozamhoz képest maximalizált kamatot számíthat fel, ami védi a hitelfelvevőket a túlzott kamatemelkedéstől.Ez a januári adatok szerint (2025. februárban felvett munkáshitel esetében) körülbelül 11,9%.

A munkáshitel kamattámogatásának mértékét az 5 éves államkötvény átlaghozamának 110%-a plusz 1 százalékpont határozza meg. A január eleji adatok alapján 2025 februárjában felvett hitel esetén ez konkrétan 7,66%-os kamatot jelent.

Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) minden hónap harmadik munkanapjáig közzéteszi az új állampapír-átlaghozamot. Az aktuálisan közzétett hozamot a következő hónaptól kell alkalmazni a munkáshitelek kamatkiszámításánál. Ez azt jelenti, hogy havonta változhat a hitel kamata és a kamattámogatás mértéke, ami hatással van a törlesztőrészletek nagyságára is.

Méltányossági részletfizetés a kamattámogatás visszafizetésére

Ha a hatóság visszafizetésre kötelez, 30 napon belül kérhetsz méltányosságot a Kincstártól. Amennyiben igazolni tudod, hogy a teljes összeg egyszerre történő befizetése súlyos nehézséget okozna a te és a családod számára - figyelembe véve jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeiteket - a Kincstár maximum 24 havi részletfizetést engedélyezhet.

Gyermekvállalási támogatás: fontos a határidő!

A hitelfelvevő nők 2 éves  törlesztés szüneteltetésre jogosultak az első és második gyermeknél:

  • a várandósság legalább 12. hetét betöltött magzat után, ha a várandósság a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában vagy azt követően fennáll, vagy 
  • a hitelfelvevő nő által örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé.

Mikor kell kérni a törlesztés szüneteltetését a hitelt nyújtó banktól?

Ha a kölcsönkérelmet a várandósság ideje alatt, a várandósság betöltött 12. hetét követően nyújtja be a hitelfelvevő, a törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet a kölcsönkérelemmel egyidejűleg is be lehet nyújtani. 

Minden más esetben a törlesztés szüneteltetése iránti kérelem 

  • vér szerinti gyermek esetén a várandósság betöltött 12. hetét követően – ideértve a szülést követő időszakot is – legkésőbb a gyermek születését, 
  • örökbefogadott gyermek esetén az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását, 
  • a magzat elhalása vagy halva születése esetén az erre vonatkozó igazolás keltét követő 180 napig nyújtható be.

Ikergyermekek esetén a meghatározott 2 éves törlesztés szüneteltetés további 1 évvel meghosszabbodik, ha a 2 éves szüneteltetés letelte előtt legalább 60 nappal erre vonatkozó kérelmet nyújtasz be a bankhoz.

Mikor nyújtható be gyermekvállalási támogatás (tartozás elengedés) iránti kérelem?

A hitelfelvevő nők a hitelfelvételt követően születő második gyermekük után az akkor fennálló tőketartozás 50 százalékának elengedésére, harmadik gyermekük után a fennálló teljes tartozás elengedésére jogosultak. A gyermekvállalási támogatás örökbefogadott gyermek után akkor igényelhető, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé. A támogatásra jogosult a hitelfelvevő nő akkor is, ha a gyermek halva születik.

A gyermekvállalási támogatás iránti kérelem 

  • vér szerinti gyermek esetén legkésőbb a gyermek születését,
  • örökbefogadott gyermek esetén az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását, 
  • a magzat halva születése esetén az erre vonatkozó igazolás keltét követő 

180 napig nyújtható be.

Buktató lehet a felhasználás szabadsága is

A 4 millió forintos hitel csábító, de semmiképp nem meggondolatlan költekezésre való. Ez nem egy nyaralási alap vagy a legújabb kütyük beszerzésére szánt keret. A munkáshitel egy támogatás, ami segíthet elindulni az életben.

Ésszel és felelősen használd például

A pénz akkor dolgozik érted, ha hosszú távú célokba fekteted. A hitel nem ajándék - minden forintját vissza kell majd fizetned, méghozzá évekig.

Ha még nincsenek konkrét céljaid, helyezd olyan befektetésbe az összeget, amely gyarapítja a vagyonodat.

Gyakran ismételt kérdések a munkáshitelről

Felvettem a munkáshitelt, mehetek egyetemre?

A munkáshitel igénylésekor nem rendelkezhetsz érvényes hallgatói, tanulói jogviszonnyal felsőoktatási intézményben és felsőoktatási intézményben szerzett oklevéllel sem. Ha már felvetted a hitelt, a jogszabály nem tiltja, hogy a későbbiekben továbbtanulj, de a munkaviszonyodnak továbbra is folyamatosnak kell maradnia.

Felsőfokú tanulmányaidhoz akár diákhitelt is igénybe vehetsz. Azaz, a két típusú hitel feltételeinek megfelelve akár lehet egyszerre munkáshiteled és diákhiteled is, ezt jelenleg nem tiltja jogszabály.

Otthagyom az egyetemet, vehetek fel munkáshitelt?

Ha nem szereztél diplomát, és nem rendelkezel már érvényes tanulói, hallgatói jogviszonnyal egyetlen felősoktatási intézményben sem (passzív félév nem elég, teljesen meg kell szűnnie a jogviszonynak), és a további feltételeknek is megfelelsz, igényelheted a munkáshitelt.

Munkanélküli lettem, vissza kell fizetnem a kamattámogatást?

Az álláskeresési támogatásban részesülők a NEAK honlapján található információk szerint biztosítottnak számítanak, amíg a pénzbeli ellátást (álláskeresési járadék) kapják. 

Álláskeresési járadékra az jogosult, aki
 álláskereső,
az álláskeresővé válását megelőző három éven belül legalább 360 nap jogszerző idővel rendelkezik, 
 munkát akar vállalni, de önálló álláskeresése nem vezetett eredményre, és számára az állami foglalkoztatási szerv sem tud megfelelő munkahelyet felajánlani.
Az álláskeresési járadék folyósítási idejének számítása során tíz nap jogosultsági idő egy nap járadékfolyósítási időnek felel meg. A járadék folyósításának leghosszabb időtartama 90 nap.

Amíg biztosítottnak számítasz, a munkáshitel kamatmentesen törleszthető. Ugyanakkor munkanélkülivé válás esetén nincs törlesztés felfüggesztés vagy könnyítés, a hitelt ugyanúgy kell fizetni, mint amikor dolgozol. Hitelfedezeti biztosítással már a hitel felvételekor bebiztosíthatod magad például munkanélküliség esetére és hasonló váratlan helyzetekre.

Felvehetem a Babaváró hitelt is a munkáshitel mellett?

Igen, ezt a jogszabály nem zárja ki. Arra érdemes figyelni, hogy csak akkor kaphatod meg mindkét kölcsönt, ha a jövedelmed alapján mindkét kölcsön törlesztőrészlete belefér a fizetésedbe. Illetve a Babaváróhoz a házasság is alapfeltétel, míg munkáshitelt egyedül is igényelhetsz.

Előtörleszthető a munkáshitel?

Igen, bármikor. A bank az előtörlesztésért díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.

Nem vettem fel mind a 4 millió forintot, jogosult lehetek a különbözetre?

Nem, ugyanazon igénylővel kölcsönszerződés csak egy alkalommal köthető.

Férfiak is kérhetik a tartozás elengedését, ha érkezik a második és/vagy a harmadik gyermekük?

A munkáshitelnél a gyermekvállalási támogatás (tartozás elengedés) csak nők által igénybe vehető kedvezmény.

chatsimple