Lakáshitel feltételei 2023-ban

Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 26 perc

Az ingatlan (lakás vagy ház) legtöbbször a család legnagyobb vagyontárgya. A lakásvásárlás pedig évekre szóló elköteleződést jelent, egyrészt azért, mert a legtöbben életük során csak egy vagy néhány alkalommal vásárolnak ingatlant, másrészt pedig ha a vásárlás részben hitellel történik, a lakáshitel is több évig, akár évtizedekig tartó törlesztési terhet fog jelenteni a háztartásnak. Érdemes tehát alaposan körbejárni a kérdést, és ahogy az ingatlan kiválasztásánál, úgy a legoptimálisabb finanszírozási konstrukció megtalálásánál is körültekintőnek lenni.

Fontos leszögezni, hogy csak lakáshitelből nem lehet ingatlant vásárolni, szükség van legalább 20 százalék önerőre (vagy plusz ingatlanfedezetre) is. A bankok ettől magasabb önerőt is elvárhatnak, így a legmegfelelőbb bank kiválasztása is lényeges szempont. Amennyiben jogosult vagy rá, lakásvásárlás előtt számolhatsz még az állami támogatásokkal is, mint a CSOK vagy a Babaváró hitel, amelyekre 2023-ban is számíthatnak a családok. A lakáshitelek és a támogatások feltételeivel azonban érdemes tisztában lenni, hiszen vannak egységes, jogszabály szerinti alapfeltételek, de a bankok hitelezési szempontjai, feltételei eltérőek lehetnek. Ahhoz, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt, érdemes egy tapasztalt, a bankspecifikus elvárásokat is részletesen ismerő hitelközvetítő segítségét kérni, aki emellett még az állami támogatások feltételeiben és igénylésében is díjmentesen tud segíteni neked.

Lakáskulcs a zárban, nyílik az ajtó, háttérben egy modern lakás nappalija.

A lakáshitel személyi feltételei

A lakáshitelt felvenni szándékozókat a bankok több szempontból is megvizsgálják.  Az alábbi feltételeket minden igénylőnek teljesítenie kell ahhoz, hogy megkaphassa a hitelt:

  • Életkorod 18 és -bankonként eltérően- 70-75 év közti legyen. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves életkor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik, azaz a hitel futamidejétől is függ. 
  • Cselekvőképesség.
  • Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya.
  • Pozitív KHR státusz, azaz nem lehetsz negatív adósként feltüntetve a KHR-ben, sem aktív, sem passzív módon. (Ugyanakkor ha már legalább 6 hónapja vagy passzív KHR-es vagy ha 1 éven belül visszafizetted korábbi tartozásod, akkor hitelkérelmed egyes bank(ok)nál egyéni elbírálás alá eshet.)
  • A bank által a hitelhez elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása.

A lakáshitel jövedelmi feltételei

A jövedelem esetében az összege mellett kiemelten fontos az is, hogy milyen tevékenységből származik és milyen típusú elemekből tevődik össze. Ha alkalmazottként dolgozol, a munkáltatódat is leellenőrzik, és az sem mindegy, hogy mióta dolgozol az adott helyen, milyen munkaszerződéssel. Alapfeltétel azonban, hogy csak az igazolható, bejelentett jövedelmet veszik figyelembe a bankok. A hiteligénylés előtt tehát tájékozódj róla, hogy olyan jövedelemmel rendelkezel-e, amely elfogadható a kiválasztott bank számára, vagy keress - hitelszakértő segítségével - olyan bankot, amelynél elfogadják azt.

A leggyakoribb elfogadható jövedelmek

Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:

  • munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
  • vállalkozásból származó jövedelem
  • nyugdíj

A leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető - másodlagos -  jövedelmek:

Ezen jövedelemtípusok mellett még sok egyéb forrásból érkezhet jövedelmed, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődj hitelszakértődnél vagy a banknál.

A jövedelem igazolása

A jövedelmedet alkalmazottként munkáltatói igazolással, vállalkozóként NAV jövedelemigazolással tudod igazolni. Nyugdíjad igazolásához a nyugdíjas igazolványt vagy  a nyugdíjszelvényt kell bemutatnod a banknak. A munkáltatói igazoláson szereplő munkáltatódat - amellett, hogy megvizsgálják a céget, vállalatot, intézményt, ahol dolgozol - fel is szokták hívni a bankból, hogy valóban ott dolgozol-e.

A bankok továbbá a bankszámlakivonataidon is ellenőrizhetik a munkabért, ezért néhány (jellemzően 3-6) elmúlt havi bankszámlakivonatodat is bekérik. Ha azonban a számlavezető bankodnál veszel fel hitelt, a kivonatok benyújtásától eltekinthetnek, hiszen saját rendszerükben is ellenőrizni tudják azokat. Egyes bankok elfogadják azt is, ha nem bankszámlára érkezik a fizetésed, hanem készpénzben kapod. Ilyen esetben a munkáltatói igazolás szerepe felértékelődik. Ugyanakkor a pénzintézetek jobban preferálják azt, ha a hiteligénylőnek bankszámlára  érkezik a jövedelme.

Ha nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni, vagy jövedelmed túl kevés, bevonhatsz adóstársat, aki veled, mint az adóssal együtt vesz részt a kölcsönügyletben, és ugyanúgy felelősséggel tartozik a hitel visszafizetésért. Az adóstárs hitelképességét ugyanúgy vizsgálja a bank, mint az adósét.

A munkaviszonyra vonatkozó feltételek

A bankok a hitelnyújtás szempontjából megpróbálják felmérni azt is, hogy az igénylő munkaviszonya mennyire stabil, ezért nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel, és a bank által elvárt ideje (legalább 3-6 hónapja) már ugyanannál a cégnél dolgozol. 

Vannak olyan pénzintézetek, akik a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják, meghatározott feltételekkel. 

Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) - szabály

Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz, egy jogszabályi előírás, a jövedelemarányos törlesztési mutató határozza meg. Azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed alapján mekkora havi törlesztőrészleted lehet, illetve ha több hiteled is van (ideértve minden típusú hitelt, a hitelkártya, folyószámlahitel stb. hitelkeretedet is), akkor mekkora lehet azok törlesztőrészlete összesen. A JTM alapján számítandó maximális törlesztőrészlet nagyságát még a jelzáloghitel kamatperiódusa is befolyásolja.

Például ha a havi nettó jövedelmed 500 ezer forint alatt van, és legalább 10 éves kamatperiódusú hitelt választasz, akkor a havi törlesztőrészleted nem haladhatja meg a jövedelmed 50 százalékát. A maximális havi törlesztőrészlet összegébe a már esetlegesen meglévő és a most felvenni kívánt hitel törlesztői is beleszámítanak, ilyenkor össze kell adni azokat. 

Jelzáloghitel
  Jövedelem  Kamatperiódus   
5 évnél rövidebb 5-10 év közötti 10 év vagy hosszabb 
500 ezer forint alatti 25% 35% 50% 
500 ezer forint feletti 30% 40% 60% 

A JTM korlátot a bankoknak kötelező alkalmazniuk, nem lehetnek ennél megengedőbbek az igénylőkkel szemben. Azonban szigorúbbak igen, ezáltal a saját szabályzatuk alapján még szorosabbra húzhatják azt a limitet, amelyet az igénylők a jövedelmükből hiteltörlesztésre fordíthatnak. A JTM korlátozásra azért van szükség, hogy a törlesztőrészletek fizetése ne veszélyeztesse a háztartásod napi megélhetését.

A lakáshitel ingatlanfedezetre vonatkozó feltételei

A lakáshitelek a jelzáloghitelek közé tartoznak, mert a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez általában a megvásárolni kívánt ingatlan szokott lenni, de ez nem törvényszerű, másik ingatlant is fel lehet ajánlani fedezetként a hitelügyletben. Ez lehet más tulajdonában álló ingatlan is, ha a tulajdonosa hajlandó a hiteledben zálogkötelezettként részt venni. Ha a saját ingatlanod lesz a fedezet, akkor te leszel a hitel adósa és zálogkötelezettje egyben.

A felajánlott ingatlanfedezetnek megfelelő típusúnak és megfelelő értékűnek kell lennie. A bankok gyakorlata nem egységes abban a tekintetben, hogy milyen típusú és mekkora értékű ingatlanfedezetet fogadnak el, erről is érdemes még a hiteligénylés előtt tájékozódni.

Ilyen ingatlan lehet lakáshitel fedezete

Általános kritérium a bankoknál, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan:

  • Magyarország területén lévő,
  • magánszemély tulajdonában lévő (vagy adásvétellel magánszemély tulajdonába kerüljön),
  • per-, teher-, igénymentes,
  • önállóan forgalomképes,
  • rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező,
  • végleges műszaki állapotú,
  • használatbavételi engedéllyel rendelkező,
  • és lakhatásra alkalmas legyen.

A ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie, vagyis:

  • legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával,
  • vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel,
  • fürdőhelyiséggel és WC-vel,
  • közművesítettséggel,
  • melegvíz-ellátással,
  • egyedi fűtési móddal rendelkezzen.
Településrészlet felülnézetből - zöldövezet

Ilyen típusú ingatlanok vonhatóak be fedezetként

Bankonként számottevően eltérő a szabályozás a fedezet típusára vonatkozóan, ugyanakkor a következőket általában el szokták fogadni:

  • családi ház, ikerház, sorház
  • lakás
  • építési telek (kifejezetten bankfüggő, hogy hiteleznek-e telket)
  • üdülő, hétvégi ház, nyaraló (ha lakóház besorolású, akkor inkább elfogadható, ha nem lakóház besorolású, akkor legalább komfortosnak kell lenni az elfogadhatósághoz)
  • garázs (kiegészítő fedezetként fogadják el, önálló helyrajzi számmal)
  • vegyes funkciójú ingatlan (ha a lakófunkció van túlsúlyban)
  • osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal rendelkező ingatlan fogadható el
  • könnyűszerkezetes ingatlan
  • megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház 

A következő ingatlanokkal szemben - még ha el is fogadják - azonban feltételeket támasztanak a bankok:

  • tanya (alacsonyabb lehet az adható hitelösszeg a forgalmi értékhez képest)
  • ártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással lehet elfogadható)
  • mezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal elfogadhatja a bankok egy része)
  • külterületi ingatlan (általában nem hitelezhető, de van olyan bank, amelyik elfogadhatja, feltételekkel, ami függ többek között attól is, hogy milyen messze van a belterülettől, vagy művelési ág alól kivett területen van-e)

Nem fogadható el ingatlanfedezetként

Általánosan a bankok többsége nem fogadja el fedezetként az ilyen típusú az ingatlanokat:

  • művelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan
  • vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció)
  • műhely
  • teremgarázshely
  • olyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra)

Az ingatlanon lévő terhek és jogok elfogadhatósága ingatlanfedezet esetén

A bankok leginkább tehermentes ingatlant fogadnak el fedezetnek, azonban vannak olyan terhek is, amelyek nem jelentenek kizáró okot. A leggyakrabban előforduló terheket foglaltuk táblázatba bankok általi elfogadhatóság szerint.

Általában elfogadható teher, jogÁltalában nem elfogadható teher, jog
Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjogmás belföldi pénzintézet jelzálogjoga
munkáltatói, önkormányzati kölcsön/támogatáskülföldi pénzintézet jelzálogjoga
haszonélvezeti jogmagánszemély jelzálogjoga
özvegyi jogNAV jelzálogjog
NAV, mint illetékhivatal jelzálogjoga (vagyonszerzési illeték részletfizetés miatt)tartási jog
öröklési jog
életjáradéki jog
perfeljegyzés
végrehajtási jog

Az ingatlan értékének megállapítása, értékbecslés

Ahhoz, hogy a bank meg tudja állapítani, hogy a fedezetül felajánlott ingatlannak mennyi az értéke, illetve hogy elfogadható lesz-e a bank számára, értékbecslést kell végeztetnie. Az értékbecslést a bank kiküldött értékbecslője végzi. Az ő szakvéleménye határozza meg, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan mennyit is ér a banknak. 

Az értékbecslő az ingatlan és a telek méretét, elhelyezkedését, az építés évét, az ingatlan minőségét és értékesíthetőségét vizsgálja, továbbá minden olyan körülményt, ami az ingatlannal kapcsolatosan felmerülhet, mint például:

  • az ország melyik részén helyezkedik el, melyik településen, településrészen
  • milyen az ingatlan közvetlen környezete, környéke
  • azonos-e a hivatalos térképmásolattal az ingatlan a valóságban
  • rendezett-e a földhivatalban az ingatlan
  • milyen szerkezeti elemből épült az ingatlan
  • osztatlan közös tulajdonban van-e az ingatlan

Kizáró okok a lakáshitel igénylésnél

Az alábbi esetekben a bank elutasítja a hitelkérelmedet:

  • rossz adósként vagy nyilvántartva a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR)
  • van köztartozásod
  • nincs munkahelyed vagy olyan munkád van, ahol nem bejelentve dolgozol
  • próbaidőn vagy a munkahelyeden
  • felmondás alatt vagy a munkahelyeden
  • már meglévő hiteleid törlesztőrészlete olyan sok, hogy a jövedelmed nagysága alapján több hitelt már nem kaphatsz
  • nincs elegendő önerőd az ingatlan megvásárlásához és nem tudsz bevonni plusz ingatlanfedezetet sem

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) speciális feltételei

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel olyan jelzáloghitel, amelyet a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott, egységes feltételek mellett kínálhatnak a bankok. Célja, hogy ezeket a hiteleket a korábbiaknál könnyebben össze tudd hasonlítani, mivel azonosak a feltételek. Továbbá egyértelműek legyenek számodra a hiteligénylés költségei is.

Az MFL védjegy használatára a bankoknak kell pályázniuk, a feltételeknek megfelelő lakáshitelekkel. A feltételek folyamatos teljesítését az MNB ellenőrzi. Az elvárásokat be nem tartó banktól az MNB elveheti a védjegy használatának jogát.

Ezek a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel feltételei

  • Az MFL hitelek kamatperiódusa 5 és 10 éves lehet, illetve a futamidő végéig fix kamatozású kölcsön kínálható.
  • A hitel kamata legfeljebb 3,5 százalékponttal haladhatja meg a bank által kijelölt pénzpiaci referenciaértéket.
  • A banknak a hiánytalan dokumentáció és az értékbecslés beérkezését követően 15 napja van a hitelbírálatra.
  • Ha a hitel kiutalásának minden feltétele teljesül, a banknak 2 napon belül folyósítania kell a hitelösszeget. 
  • A folyósítás díja a hitelösszeg 0,75 százaléka, legfeljebb 150 ezer forint lehet.
  • A kölcsönt az előtörlesztett összeg maximum 1 százalékának megfelelő díjért lehet előtörleszteni. Korábbi lakástakarék szerződésből származó megtakarításból történő előtörlesztés díjmentes.

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK)  feltételei

A lakásvásárlás tervezésekor az arra jogosultak a lakáshoz jutást célzottan vagy közvetetten segítő állami támogatásokkal is számolhatnak. Ezeknek a támogatásoknak az egyik legnépszerűbb eleme a CSOK, amely lakáscéltól és gyermekszámtól függő összegű vissza nem térítendő támogatást jelent. Továbbá a többgyermekes családok kamattámogatott hitele, röviden a CSOK-hitel is lehetőség a lakásvásárláshoz szükséges összeg előteremtéséhez. Ezek a támogatási elemek várhatóan 2023-ban is elérhetőek lesznek a családok számára.

Ugyanakkor a CSOK nem minden gyermekes családnak jár automatikusan, hanem számos feltételnek kell megfelelnie hozzá mind az igénylőknek, mind a megvásárolandó ingatlannak. Továbbá a már meglévő gyermekekkel és a gyermekvállalással kapcsolatban is vannak bizonyos előírások, amelyek meghatározzák a támogatásra való jogosultságot,  illetve annak mértékét. Ezeket tekintjük át a cikk következő részében.

A CSOK személyi feltételei az igénylőkre vonatkozóan

Az igénylő(k)Feltétel
állampolgárságamagyar állampolgár
családi állapotaházas, elvált, egyedülálló, özvegy, élettársi kapcsolatban élő (de vállalt gyermekre tekintettel csak házasok igényelhetik)
életkoraminimum 18 év, maximum életkori korlát csak vállalt gyermek esetén van: a házaspár egyik tagja 40 év alatti legyen
TB-jogviszonyalegalább 180 nap (10 milliós támogatás igénylése esetén legalább 2 év)
büntetlen előéletea CSOK rendeletben meghatározott bűncselekmények elkövetése kizáró ok
köztartozásanem lehet
lakóhelyebármely magyarországi településen
által megvásárolandó ingatlan eladójanem lehet az igénylő közeli hozzátartozója, ha az eladó jogi személy vagy egyéni vállalkozó, az igénylő nem állhat vele tulajdonosi kapcsolatban 
Apa gyermekeivel egy képet tesznek fel a falra az új lakásban.

A CSOK gyermekekre, gyermekvállalásra vonatkozó feltételei

A CSOK összege gyermekszámtól és lakáscéltól függően:

Új ház építés, vásárlásÚj lakás építés, vásárlásHasznált ház építés, vásárlásHasznált lakás építés, vásárlásBővítés
1 gyermek600.000 Ft600.000 Ft600.000 Ft600.000 Ft600.000 Ft
2 gyermek2.600.000 Ft2.600.000 Ft1.430.000 Ft1.430.000 Ft1.430.000 Ft
3 gyermek10.000.000 Ft10.000.000 Ft2.200.000 Ft2.200.000 Ft2.200.000 Ft
4 vagy több gyermek10.000.000 Ft10.000.000 Ft2.750.000 Ft2.750.000 Ft2.750.000 Ft

A vissza nem térítendő CSOK támogatás és a kedvezményes hitel felvétele esetén gyermeknek minősül:

  1. a magzat vagy az ikermagzat a terhesség betöltött 12. hetét követően, valamint 
  2. az igénylő vérszerinti vagy örökbefogadott eltartott gyermeke, 
    • aki nem töltötte be a 25. életévét, vagy 
    • aki a 25. életévét betöltötte, de megváltozott munkaképességű személy és ez az állapota legalább egy éve tart, vagy egy év alatt előreláthatólag nem szűnik meg,
  3. az igénylővel közös háztartásban élő, és a vele együtt költöző, legalább egy éve az igénylő gyámsága alatt álló gyermek után is igényelhető a gyermek szüleinek halála esetén.

Ha előre vállalt gyermekekre vennétek igénybe a CSOK-ot, a gyermekvállalás teljesítésének határideje:

  • egy gyermek vállalása esetén 4 év,
  • két gyermeknél 8 év,
  • három gyermeknél 10 év

a támogatási szerződés megkötésének napjától.

A CSOK ingatlanra vonatkozó feltételei

Az ingatlan akkor felel meg a CSOK-nak, ha

  • 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel – ennek hiányában további, legalább 4 négyzetméter alapterületű, a főzést lehetővé tevő, önálló szellőzésű lakótérrel, térbővülettel –, továbbá fürdőhelyiséggel és WC-vel rendelkezik,
  • közműves villamos energia szolgáltatással rendelkezik,
  • egyedi fűtési móddal rendelkezik,
  • közműves szennyvízelvezetéssel rendelkezik, vagy ha nincs a településen (településrészen) közműves szennyvízelvezetés, a szennyvíz tisztítása és elhelyezése egyedi szennyvízkezelő berendezéssel vagy tisztítómezővel ellátott oldómedencés műtárggyal vagy időszakos tárolása egyedi zárt szennyvíztárolóban történik, és
  • közműves ivóvíz-szolgáltatással rendelkezik, vagy ha a településen (településrészen) nincs közműves vízszolgáltatás, a telken ivóvíz minőségű vizet szolgáltató kút van.

Ekkorának kell lennie a támogatott ingatlan hasznos alapterületének a gyermekek számától és a támogatás céljától függően.

Új ház építés, vásárlásÚj lakás építés, vásárlásHasznált ház építés, vásárlásHasznált lakás építés, vásárlásBővítés*
1 gyerek70 m240 m240 m240 m240 m2
2 gyerek80 m250 m250 m250 m250 m2
3 gyerek90 m260 m260 m260 m260 m2
4 vagy több gyerek90 m260 m270 m270 m270 m2

*A lakás hasznos alapterülete bővítés után kell, hogy elérje a minimum értéket.

Hasznos alapterület a lakáson belül közvetlenül megközelíthető, következő helyiségek – az OTÉK2 szerint számított – alapterületének összege: előszoba, közlekedő, nappali, hálószoba, étkező, konyha, étkező konyha, fürdőszoba, WC, kamra, tároló, gardrób, mosókonyha, kazánhelyiség és egyéb fűthető helyiség. A számítás során nem lehet figyelembe venni a gépjárműtároló és a pinceszinti helyiség alapterületét. 

Bővebben is tájékozódnál a CSOK-ra alkalmas ingatlanokról? Olvasd el átfogó cikkünket a témában:

A Babaváró hitel feltételei

A Babaváró egy olyan kamatmentes, szabadon felhasználható hitel, melynek összege akár 10 millió forint is lehet. Ez jelentős összeg ahhoz, hogy az igénylők nagy része lakáscélra fordítsa. Ugyanakkor a szabad felhasználás megadja azt a lehetőséget, hogy a Babaváró hitelt felvevő házaspárok bármi másra is költhessék a felvett összeget. A Babaváró hitelt az eddigi kormányzati tájékoztatás szerint 2023-ban is lehet igényelni.

A Babaváró hitel akkor marad kamatmentes a futamidő végéig, ha 5 éven belül gyermeke születik a párnak. A további, második gyermek születése után a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek születése után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam, ekkor a Babaváró hitel támogatássá válik. 

Igénylőkre vonatkozó feltételek

Az igénylő házaspárFeltétel
állampolgárságamagyar, vagy legalább 3 hónapja tartózkodási engedéllyel rendelkezik
életkoracsak a feleség esetében van életkori megkötés: 18-40 év (nem töltheti be a 41. életévét)
TB-jogviszonyalegalább az egyik igénylőnek 3 év folyamatos TB jogviszony
büntetlen előéletea büntetett előélet kizáró ok
köztartozásanem lehet köztartozás
lakóhelyelakcímmel kell rendelkezni bármely magyarországi településen
családi állapotaházas, legalább az egyik félnek első házassága
KHR státuszanem lehet negatív információ egyik igénylő félről sem a KHR-ben
gyermekvállalásanem áll fenn olyan körülmény, amelynek alapján lehetetlennek tekinthető a közös gyermek vállalása

A Babaváró hitel további lényeges feltételei, jellemzői

  • Terhesség alatt is lehet igényelni a babaváró hitelt, a magzat 12 hetes kora után. A 12 hetes terhességről szóló orvosi igazolás bemutatásával kérhető a kamatmentesség (első gyermeknél), a tartozás csökkentése (2. gyermeknél), illetve a tartozás elengedése (3 gyermeknél).
  • A Babaváró szempontjából a házaspárnak csak az(ok) a gyermek(ek) vehetőek figyelembe, akik az igénylés után születtek, a korábban született gyermekek nem.
  • A kölcsönszerződés szempontjából érintett gyermekeket nagykorúságuk eléréséig (de legalább a kölcsönszerződés megszűnéséig) saját háztartásotokban kell nevelni (legalább az egyikőtöknek).
  • A Babaváró hitel feltételeiben nincs különbség vérszerinti vagy örökbefogadott gyermek között, ugyanakkor utóbbi esetben fontos, hogy együtt legyetek örökbefogadói a gyermek(ek)nek.

Összefoglalás

Lakáshitel igénylés előtt tehát - többek között - két fontos döntést is meg kell hoznod. 

1., Az egyik annak az átgondolása, hogy a kiválasztott ingatlan megvásárlására milyen lehetőségeid vannak, és - az önerőd, illetve a neked járó állami támogatások mellett - mennyi hitelre lesz szükséged hozzá. Jogosultságtól függően kamattámogatott hitelt is felvehetsz, vagy piaci hitelt kell igényelned, esetleg mindkét típusú hitelben is gondolkodhatsz, a kettő nem zárja ki egymást, ha a feltételek adottak hozzá. 

2., Amikor megtaláltad lehetőségeidhez mérten a legoptimálisabb megoldást az ingatlanvásárlás finanszírozására, a következő az, hogy kiválaszd a számodra legjobb banki hitelkonstrukciót a vásárláshoz szükséges hitelösszeg felvételéhez. A konstrukciók összehasonlításával, a hitelfelvételhez szükséges elvárások megismerésével, és bankok  hitelezési feltételeit jól ismerő, tapasztalt hitelszakértő segítségével meg tudod találni a hozzád legjobban passzoló hitelt. 

Gyakran ismételt kérdések


Milyen lehetőségeim vannak az ingatlanvásárlásra, ha nem tudok ingatlanfedezetet felajánlani?

Ha az ingatlanod nem megfelelő a banknak fedezetként, akkor akár más tulajdonában lévő ingatlant is elfogadhat a bank fedezetként. Az ingatlanra egyetemes jelzálogjog kerül bejegyzésre és az ingatlan tulajdonosa zálogkötelezettként fog szerepelni a hitelszerződésben. A zálogkötelezett ingatlanával felel a hitelért, ezért helyettesítő ingatlant leginkább csak a családtagok szoktak felajánlani hozzátartozójuk hitelügyletében.

Ha nem tudsz semmilyen ingatlanfedezetet felajánlani, akkor szabadon felhasználható személyi kölcsönnel vagy - ha jogosult vagy rá - ugyancsak szabad felhasználású Babaváró hitel segítségével tudsz pénzhez jutni a vásárláshoz.

Mit tegyél, ha nem tudod, megfelel-e az ingatlanod fedezetként a banknak?

Kérj díjmentes segítséget egy tapasztalt hitelszakértőtől, aki naprakész a bankok hitelezési gyakorlatában. Így személyre szabottan tudjátok kiválasztani azokat a bankokat, ahol megfelelhet az ingatlanod fedezetként.

Lehetséges önerő nélkül ingatlant vásárolni?

A jogszabály azt mondja ki, hogy a fedezetként bevont ingatlan értékének maximum 80 százaléka lehet a hitel. Azonban minél több az ingatlanfedezet értéke, annál több hitelt kaphatsz. Így történhet meg az, hogy önerőre nem lesz szükség, ha több ingatlan is bevonásra kerülhet. Ez esetben az ügyletbe bevont ingatlanok értéke lehetővé teheti a kívánt hitelösszeg felvételét. Ugyanakkor ilyen esetben mindegyik ingatlanra egyetemleges jelzálogjog kerül bejegyzésre.

Egy másik lehetőség az önerő nélküli vásárlásra, az állami vagy egyéb támogatások beszámítása önerőként. Ha valamilyen támogatás elegendő lenne ahhoz, hogy az igényelt hitelösszeget megkaphasd, és a támogatás+hitel kombinációja fedezi a megvenni kívánt ingatlan vételárát, akkor értelemszerűen plusz önerőt már nem kell felmutatni (ingatlanfedezetre ez esetben is szükség van).

Az egyes támogatások önerőbe való beszámíthatóságáról korábbi cikkünkből tájékozódhatsz.

A Babaváró hitel és a CSOK együtt is felvehető? Plusz még lakáshitel is?

Igen, egyszerre is fel lehet venni mindegyiket, ha minden feltételnek megfeleltek. A felsoroltakból alapesetben (felvételkor) csak a CSOK vissza nem térítendő támogatás, a Babaváró és a lakáshitel viszont havonta törlesztendő hitelnek számít (a Babaváró később alakulhat át támogatássá, a gyermekek számától függően). Ha a jövedelembe belefér mindkét hitel törlesztése, és a többi feltétel is rendben van, akkor felvehető akár egyszerre is. 

Ugyanakkor, ha a Babavárót lakáscélra használnátok fel, akkor számolni kell azzal, hogy az Magyar Nemzeti Bank elvárása a bankok felé az, hogy a lakáshitel igénylést megelőző 90 napon belül igényelt Babavárók esetében a Babaváró összegének 25 százalékát teherként számítsák be, és csak a 75 százalékát önerőként. Ehhez többségében tartják is magukat a bankok, de fontos tájékozódni az adott bank gyakorlatáról.

Ha jogosultak vagytok rá, igényelhetitek lakáscélra a többgyermekesek kamattámogatott kölcsönét, azaz a CSOK-hitelt is. Ez is lakáscélú hitel, csak az állam kamattámogatást ad rá, ezért kedvező, 3 százalékos kamattal lehet igényelni gyermekszámtól függően maximum 10 vagy 15 millió forint összegben. Ha több hitelre lenne szükség, ezen felül még piaci kamatozású lakáshitelt is lehet igényelni ugyanazon lakáscélra (ha a jövedelembe beleférnek a törlesztőrészletek, és minden egyéb feltételnek megfeleltek).

A lakáshitel igényléséhez milyen dokumentumokat kell beszerezni?

A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról szóló cikkünkben részletesen tájékozódhatsz azokról a dokumentumokról, amelyeket be kell szerezned és be kell nyújtanod a banknak a hitelkérelemmel együtt (vagy a hitelfelvételi folyamat során). Mit, mikor? Kattints a linkre, és olvasd el.