Kiválasztottam a jövendő lakásomat, lakáshitelt szeretnék! Mi a teendőm?

Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 10 perc

Megtaláltad az igényeidnek megfelelő otthont, és lakáshitelre lenne szükséged ahhoz, hogy megvásárold? A hitelfelvétel nagyon komoly pénzügyi döntés, ezért fontos, hogy megismerd, milyen lépéseken keresztül vezet az út a kölcsön folyósításáig. Mutatjuk azt is, hogyan tud neked ebben segíteni egy hitelszakértő.

Válaszd ki a számodra legkedvezőbb konstrukciót!

Ha már ott tartasz a lakásvásárlási folyamatban, hogy kiválasztottad a megfelelő ingatlant, akkor előtte bizonyára felmérted az anyagi lehetőségeidet. Így azt már tudhatod, hogy mekkora az önerőd, milyen állami támogatásokra lehetsz jogosult, és mennyi lakáshitelre lesz szükséged ahhoz, hogy a kiszemelt ingatlant ki tudd fizetni. 

Nem vagy biztos benne, hogy milyen állami támogatásokra vagy jogosult?

A számodra legkedvezőbb lakáshitel kiválasztása több tényező függvénye, ilyen például a jövedelmed, az életkorod, a hitel összege és futamideje. A bankok hitelezési szempontjai eltérőek lehetnek egymástól, és a hitelajánlatok sem egyformák. Nem biztos, hogy pont annál a banknál jutsz a legkedvezőbben hitelhez, amelyiknél épp a számládat vezeted. Ezért érdemes ingyenesen hitelközvetítői segítséget kérni ahhoz, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt. Továbbá egy tapasztalt, független hitelközvetítő az önerőd, a lakáshitel és az állami támogatások beszámításával a legoptimálisabb finanszírozási tervet készíti el neked.

Ne ess pánikba!

Amikor megtörtént a megegyezés a kiválasztott ingatlan eladójával, akkor felgyorsulnak az események. Ilyenkor sokan őrült kapkodásba kezdenek, amit te elkerülhetsz, ha előre fel vagy készülve az előtted álló folyamatra, ráadásul még egy hitelközvetítő szakember is végig melletted áll a hiteligénylés során.

Már az adásvételi szerződés megkötése előtt ki kell választanod a bankot, ahonnan igényelni fogod a lakáshitelt.

Ez azért szükséges, mert minden bank más-más követelményeket támaszt az adásvételi szerződéssel szemben, mint tartalmilag, mind formailag. Ha ezek nem teljesülnek, a szerződést módosítani kell, ami számodra plusz ügyvédi költséget eredményezhet, és akár hetekkel is meghosszabbodhat a hitelfelvételi folyamat.

A lakáshitel felvétele után a fiatal pár megvásárolja álmai házát, és megkapják a kulcsokat.

Az adásvételi szerződéssel általában egy időben megtörténik a foglaló átadása is. Ekkorra már érdemes tisztában lenni azokkal az okokkal, amelyek kizáróak lehetnek a hitel szempontjából. Ha nem kapod meg az igényelt összeget, és ezen bukik a vásárlás, akkor a foglalót elveszítheted, mivel az adásvétel meghiúsulása esetén az a jogszabály szerint az eladónál marad. Nem aprópénzről van szó, hiszen foglalóként általában a lakás vételárának a 10 százalékát szokták elkérni. A hitelszakértővel végig tudod beszélni a kizáró okokat is.

A leggyakoribb okok, amiért nem kaphatsz hitelt:

  • rajta vagy a KHR adóslistán rossz adósként nyilvántartva
  • már meglévő hitele(i)d törlesztőrészlete olyan sok, hogy több hitelt már nem kaphatsz, mivel nem bírja el a jövedelmed. Ebbe beleszámolják azt is, ha hitelkereted van (például hitelkártya) vagy ha adóstárs/kezes vagy más hitelében.
  • nincs biztos munkahelyed, próbaidőn vagy, esetleg nem bejelentetten dolgozol
  • van valamilyen köztartozásod, például az adóhatóság felé
  • +1 nincs elegendő önerőd:  a megvásárolandó ingatlan forgalmi értékének (értékbecslés alapján) maximum 80 százalékát kaphatod meg hitelként a jogszabály szerint, de a bankok ennél magasabb önerőt is elvárhatnak. Ha úgy érzed, ki van centizve az önerőként meglévő pénzed, szakértő kollégáink azt is meg tudják neked mondani, hogy melyik bankban mennyit várnak el. Azonban a jogszabályi határt mindenképpen el kell érni!
Cikkajánló: A hiteligénylést kizáró vagy megnehezítő okokról ebben a cikkben olvashatsz bővebben:

Így történik a lakáshitel felvétele

Bank által kért dokumentumok összegyűjtése és hitelkérelem kitöltése

Amikor kiválasztottad a megfelelő hitelkonstrukciót, be kell szerezned a bank által kért dokumentumokat. Ezek egyrészt a személyes okmányaid, illetve az adóstársad okmányai. Érdemes ellenőrizni, hogy az okmányok nincsenek-e lejárva.  Másrészt szükség lesz a jövedelmet igazoló dokumentumokra, munkáltatói igazolásra (vállalkozó esetén NAV jövedelemigazolásra) és a bankszámlakivonataidra is az utolsó néhány hónapról. Az esetleges egyéb hiteleidről banki igazolást kérnek. Minden esetben figyelni kell arra, hogy a dokumentumok frissek legyenek, a bank által kért érvényességi időtartamba beleférjenek (például 30 napnál nem régebbi).

A megvenni kívánt ingatlanról is számos dokumentumot kér be a bank, az egyik legfontosabb az adásvételi szerződés, a Földhivatal által érkeztetve. Valamint szükség lesz az ingatlan tulajdoni lapjára is. Bekérheti a bank az energetikai tanúsítványt, térképmásolatot, alaprajzot és számos speciális dokumentumot.

Korábbi cikkünkben részletesen összeszedtük, hogy milyen dokumentumokra lehet szükséged a hiteligénylés során, és hogyan szerezheted be ezeket a legegyszerűbben:

A banki hitelkérelmi nyomtatványokat a hitelközvetítő segítségével egyszerű lesz kitölteni, sőt többnyire teljesen ki is töltik, neked (és az esetleges adóstársnak) már csak alá kell írni. Elengedhetetlen, hogy a hitelkérelmi nyomtatványon szereplő adatok megegyezzenek a személyi okmányokon található adatokkal. A nyomtatványokon két tanú aláírására is szükség lesz.

Biztosítás kötése a kiválasztott ingatlanra

A bank a továbbiakban az ingatlan biztosítási kötvényét is bekéri. Lakásbiztosítást azért kell kötnöd, hogy a bank az általa kihelyezett hitelt (azaz a saját pénzét) biztosítsa. Az a követelmény, hogy minimum olyan összegű biztosítást köss, amely az ingatlan megsemmisülése esetén legalább a hitel összegét fedezi. A lakásbiztosítást a saját nevedben kell megkötni, és neked kell fizetni is.

Értékbecslés

Az értékbecslést a bank rendeli meg, és saját értékbecslőt bíz meg a feladattal. Az értékbecslő személyesen megy megvizsgálni a fedezetül felajánlott (jelen esetben a megvásárolandó) ingatlant. Az értékbecslő előre jelzi az érkezését, hogy biztosan legyen otthon valaki. A felmérés során az ingatlan (és a telek) méretét, elhelyezkedését, az építés évét, valamit az ingatlan minőségét és értékesíthetőségét vizsgálja.

Ez alapján készíti el a szakvéleményt, amelynek az egyik legfontosabb eleme az a meghatározott ár, amelyért jelenleg eladható lenne az ingatlan (forgalmi érték). A forgalmi érték alapján határozza meg a bank, hogy mennyi hitelt kaphatsz. Az értékbecslés díját neked kell kifizetni, de bankok különböző akciók keretében gyakran elengedik vagy visszatérítik ezt a költséget részedre.

Bírálat

Amikor minden dokumentum megérkezett a bankhoz, és megtörtént az értékbecslés is, a bank elbírálja a hitelkérelmedet. A bírálat közben a legkörültekintőbb esetben is előfordulhat, hogy hiánypótlást vagy plusz dokumentumot kér be a bank. Ezt be kell nyújtanod ahhoz, hogy a hitelbírálat tovább tudjon folytatódni. 

Személyes hitelközvetítőd ebben a fázisban is nagy segítséget jelenthet számodra. Folyamatos kapcsolatban van a bankkal, az ügyleted gyorsítósávban halad. Sőt, a várakozás közben utána tud kérdezni, hogy hol tart a bírálat, így az igénylés stresszmentesebbé válik. 

A lakáshitel szerződés aláírása

Pozitív bírálat után be kell menned a bankba, hogy a hitelszerződést aláírd (az adóstársaddal együtt, ha van), illetve általában ekkor történik meg a közjegyzői okiratba foglalás véglegesítése is. Ez utóbbinak külön díja van, amelyet szintén az adós fizet ki (de a bankok többször elengedik a közjegyzői díjat is akció keretében).

Ha hitelközvetítő segítségével csináltad végig az igénylést, akkor a hitelszerződés aláírása az első alkalom, hogy be kell menned a hitelt nyújtó bankba, mivel a közvetítő eddig minden mást elintézett neked. Az, hogy otthonról tudod intézni az igénylési folyamatot, nagy könnyebbséget jelent számodra. Ez neked semmibe sem kerül, sikeres hitelfelvétel esetén a bank fizet nekünk jutalékot.

Folyósítási feltételek teljesítése és folyósítás

Ha még valamelyik, bank által kért feltételt nem teljesítetted, akkor azt pótolnod kell ahhoz, hogy a bank folyósítsa a hitelt. Ilyen például az, ha még nem mutattad be a lakásbiztosítási kötvényt, vagy még nem fizetted ki a teljes önerőt, amelyet az adásvételi szerződésben vállaltál.

A hitel folyósítása ingatlanvásárlás esetén az eladó adásvételi szerződésben megjelölt bankszámlájára történik.

Így kérhetsz hitelközvetítői segítséget!

Elindítod a hiteligénylést? Szakértő hitelközvetítővel könnyebb! Ezért ajánljuk neked:

  • pénzt spórol neked: ismeri a banki hitelajánlatokat, feltételrendszereket. Tudja, hogy melyik ügylet melyik banknál megy át könnyebben, így neked személyre szabva tud segíteni. Olyan egyedi kedvezményeket is el tud érni számodra a bankoktól, amelyek egyéni ügyfeleknek nem elérhetőek. Tudja, mely támogatásokra lehetsz jogosult, és segít azok igénylésében is. Ezekkel akár milliókat tudsz megtakarítani.
  • időt spórol neked: nem kell végigjárnod minden bankot a hitelajánlatokért. A hitelközvetítő kapcsolatban van a bankokkal, első kézből értesül az akciókról, és a folyamat során is tudja gyorsítani az ügyintézést, utána tud kérdezni, hol tart az igénylésed. A hiteligénylés folyamatát akár hetekkel meggyorsíthatja.
  • végig elérhető számodra: Hitelközvetítőd a teljes hiteligénylési folyamat során segít neked, intézi, ha valami – elhárítható – elakadás történik. 
  • semmibe sem kerül neked: Sem most, sem a jövőben nem kell fizetned a hitelközvetítő kollégánk segítségéért. Akkor sem, ha – “ne adj’ Isten” – valami előre nem látott okból nem kapnád meg az igényelt hitelt. A hitelfelvevő ügyfeleinket semmilyen költség nem terheli, nekünk a bankok fizetnek jutalékot a sikeres ügyletek után. 

Kérd szakértő hitelközvetítő segítségét az [email protected] email címen vagy a +36 70 464 8990 telefonszámon.

Kép forrása: gettyimages.com

Ez is érdekelhet