Ha a banki kölcsön nélkül nem tudod megvásárolni a kiszemelt ingatlant, akkor különösen fontos tisztában lenni azokkal a buktatókkal, amelyeken el lehet csúszni a lakáshitel-igénylés folyamán. Mutatjuk, hogyan lehet ezeket elkerülni!
A hitel olyan banki termék, amelyhez csak az juthat hozzá, aki megfelel bizonyos jogszabályi és banki követelményeknek. Lakáshitelt felvenni ezért nagy felelősség, másrészt hosszútávú elköteleződést is jelent. Mutatjuk, hogy mit tegyél vagy épp ne tegyél, amikor lakáshitelt igényelsz!
1. Ne foglalózz, amíg nem tudod, hogy kaphatsz-e hitelt!
A foglaló általában a lakás vételárának 10 százalékát jelenti, ami már önmagában sem egy kis összeg. Ezt elveszítheted, ha nem tudsz fizetni és az adásvétel esetlegesen meghiúsul. Márpedig ha valami miatt nem kapod meg a hitelt, akkor ez valós veszély! Akkor is hasonló veszteség érhet, ha ugyan hitelképes vagy, de nem ad a bank annyi hitelt, mint amennyire szükséged lenne. Nehézséget okozhat még néhány millió forint előteremtése, vagy akár ezen bukhat az egész ingatlanvásárlás, a foglaló pedig a jogszabály szerint az eladónál marad.
Az, hogy valaki miért nem kap hitelt, vagy miért nem kapja meg az igényelt összeget, több oka is lehet, melyet a money.hu szakértői is rendszeresen hangsúlyoznak. A legtöbbször előforduló okok a következők lehetnek:
- Fizetsz már egy vagy több másik hitelt, és több törlesztőrészletet már nem bír el a jövedelmed. Vagy aktív hitelkereted van (például hitelkártya vagy folyószámlahitel) melynek az 5 százalékával számol a bank, mint havi törlesztővel, akkor is, ha nem használod. Továbbá, ha adóstárs vagy kezes vagy másvalaki hitelében, azzal a törlesztőrészlettel is számolnak.
- Ha a nettó jövedelmed havi 500 ezer forint alatt van, akkor ennek maximum az 50 százalékát lehet a meglévő és az új hiteleid törlesztésére fordítani. Ha 500 ezer forintnál több, akkor az összeg 60 százaléka lesz a limit. Azt azonban tudnod kell, hogy ez a törvényi szabályozás, egy-egy bank lehet ennél szigorúbb is.
- Az sem mindegy, honnan származik a jövedelmed. A bankok a jövedelem forrása alapján különbségeket tesznek. Figyelembe veszik, hogy mióta kapod az adott munkahelyről a fizetésedet, hiszen a bank biztos akar lenni abban, hogy tartósan fizetni tudod a havi összegeket.
- Jogszabály szerint az ingatlan forgalmi értékének maximum 80 százaléka lehet a felvenni kívánt hitel, de a bankok ennél szigorúbbak is lehetnek a forgalmi érték tekintetében, amelyhez még az is hozzátartozik, hogy milyen településen helyezkedik el az ingatlan.
- Rossz adósként szerepelsz a KHR adatbázisban, azaz régebbi nevén BAR listán. Ez kizáró ok a hitelfelvételnél.
Szerencsére ma már számos banknál lehetőség van díjmentesen előzetes hitelbírálatra, amely alapján nagy valószínűséggel meg tudja mondani a bank, hogy a rendelkezésre álló adatok alapján rendben lesz-e a hitelfelvételed, illetve, hogy mekkora összegű hitelre vagy jogosult.
Biztosra akarsz menni? Korábbi cikkünkből kiderül, mi az a pár dolog, amelyet figyelembe kell venni saját részről, valamint érdemes tudni, hogy egy-egy bank mi alapján dönt arról, hogy ad-e hitelt.
2. Ne legyen köztartozásod!
Hitelfelvételkor nem lehet köztartozásod, például a NAV felé. Erről könnyen tájékozódhatsz a NAV köztartozásmentes adózókat listázó oldalán, és ha módodban áll, még a hiteligénylés előtt rendezheted tartozásod.
3. Ne költekezz túlzottan a hiteligénylés előtt és alatt!
A bank vizsgálhatja, hogy az átlagos életvitelhez képest milyen terhet jelent majd a hitel törlesztőrészlete. Érdemes a hiteligénylés lezárása előtt mellőzni mindenféle nagy kiadást. Próbálj a számládon minél nagyobb tartalékot felmutatni, amiből a bank szakemberei arra következtethetnek, hogy még nehéz időben is tudod majd fizetni a hitel részleteit.
Különösen kerüld ilyenkor a hitelből való költekezést. Ne vegyél áruhitelből se háztartási eszközöket, se mást. Az autóvásárlás sem a legjobb ötlet ilyenkor, különösen ne kölcsönből.
4. Ne válts munkát!
Alapesetben minimum 3 hónapot kell dolgozni egy helyen, hogy a bankok hitelt adjanak számodra. De mindenképp érdemes ennél sokkal többet várni mielőtt benyújtanád a hitelkérelmet. Egy stabil munkahely elég biztosíték lehet a banknak, hogy jó adós leszel. De csalódhatsz, ha azt látják, hogy gyakran váltasz munkahelyet, különösen ha ezzel párhuzamosan nem nő a fizetésed. Az egyik legnagyobb hiba a hiteled szempontjából, ha teljesen más területre mész el dolgozni kevesebb fizetésért. Álmaid megvalósítását hagyd az aláírás utánra.
5. Fizesd vissza tartozásaidat!
A bankok elég szigorúan állnak a tartozásaidhoz. Már a hitelkérelem beadása előtt érdemes tartozásaidtól megszabadulni, különösen a negatív egyenlegtől. Zárd le az összes folyószámlahiteledet és más tartozásodat.
6. Legyen tartalékod!
Érdemes már a hitelfelvétel tervezésekor félretenni körülbelül akkora összeget, amennyi majd a várható havi törlesztőrészlet lesz, hogy egyáltalán belefér-e a büdzsébe egy hitelnek a törlesztése. Fontos, hogy legyen megtakarításod, arra az esetre is, hogy ha átmenetileg csökkenne a jövedelmed, például hosszabb időre lebetegednél vagy elveszítenéd a munkádat, néhány hónapig ki tudd fizetni a törlesztőrészleteket, míg összeszedi magát a családi költségvetés.
Ne hagyd figyelmen kívül azt sem, hogy a lakáshitel felvételének költségei is vannak, gondoljunk csak az értékbecslési vagy a közjegyzői díjra, amelyet ilyenkor meg kell fizetni. Erre is számíts! Körültekintéssel viszont megspórolhatod ezeket a banki díjakat, mert vannak olyan banki akciók, melyeknek keretében ezeket a díjakat elengedik, vagy a folyósítás után visszatérítik az igénylő részére. Érdemes tehát a kölcsön kiválasztásakor figyelni az akciókat is.
Ezen felül gyakori gond az is, ha valaki álmai ingatlanának megvásárlásával kimaxolja a családi kasszát, és akár a költözésre, a lakás esetleges felújítására, berendezésére, vagy történetesen az ingatlanvásárlás után fizetendő illeték kifizetésére már nem marad pénze. Ezért érdemes ezekre a kiadásokra előre spórolni, vagy ha belefér, annyival több hitelt felvenni a lakásra, hogy az önerőből ezekre a költségekre is maradjon pénz.
7. Ha van rá mód, legyen adóstársad!
Ha adóstársként vonod be a párodat, házastársadat vagy valamelyik rokonodat, akár nagyobb összeghez is hozzájuthattok. Például ha a kiszemelt lakáshoz több pénz kellene. Fontos, hogy csak akkor igényeljetek magasabb összegű hitelt, ha biztosan tudjátok fizetni.
A házastárs, élettárs megemlítése kapcsán még érdemes arra is gondolni, hogy jelenleg Magyarországon többféle lakáscélú állami támogatás és kamattámogatott hitel létezik a gyermekes és gyermeket vállaló családoknak, melyek anyagi segítséget jelenthetnek a lakás megvásárlásakor. A money.hu CSOK és Babaváró hitel oldalain leellenőrizhetitek, jogosultak vagytok-e ezekre, és a feltételeket is átnézhetitek.
+1 Válassz megfontoltan a lakáshitelek közül!
A hitelfelvétel a számodra legoptimálisabb hitel kiválasztásával kezdődik. Egyáltalán nem biztos, hogy az a bank fogja neked a legkedvezőbb hitelt nyújtani, amelyiknél a bankszámládat vezeted. Ne elégedj meg tehát egyetlen ajánlattal! Nézd végig a teljes kínálatot, mert a bankok feltételrendszerei között komoly különbségek vannak. Ezek döntőek lehetnek az igénylés kimenetele szempontjából is. Emellett a kamatokban is eltérések mutatkoznak, és ez a teljes visszafizetendő összegben akár milliós különbséget is eredményezhet. Ez nem azt jelenti, hogy el kell zarándokolnod az összes bankhoz, és a sorodat kivárva végigérdeklődni minden feltételt, hiszen a hitelösszehasonlító oldalak mindezt elvégzik helyetted. A money.hu lakáshitel-kalkulátorával gyorsan és egyszerűen átnézheted a banki kínálatot.
Az ingatlanárak és a hitelkamatok folyamatos emelkedése miatt a lakást vásárlók egyre nagyobb része igényel segítséget a hitelfelvételhez. Ebben segít az ingatlan.com és a money.hu Hitelintéző szolgáltatása, melynek lényege, hogy a vevők néhány adat megadása után minden ingatlanhirdetésnél látják, hogy a számukra elérhető állami támogatást és a piaci hiteleket is figyelembe véve meg tudják-e vásárolni az adott ingatlant. Ennek alapján pedig a cégcsoport szakemberei a hitelfelvétel során díjmentes segítséget nyújtanak a lakásvásárlóknak.
