• Januártól milliós nagyságrendű lakossági hitelnél indul újra a számláló, ezeknél ugyanis meg kell kezdeni a törlesztést, mert nem vonatkozik rájuk a moratórium meghosszabbítása.
  • A december végéig a moratórium hatálya alá tartozó hiteleknél januártól nem növekedhet a törlesztőrészlet összege az eredetihez képest, viszont a futamidő meghosszabbodik, a lakáshitelek és személyi kölcsönök többségénél maximum 14 hónappal.
  • Aki anyagilag megteheti és nem szeretné a futamidő meghosszabbítását, az magasabb törlesztést is vállalhat.

Vízválasztó lesz a következő évforduló a lakossági hitelpiacon. A koronavírus-járvány miatt március közepén elrendelt törlesztési moratórium ugyanis sokaknál lejár. A fizetési haladék januártól csak a gyermeket nevelők, a munkanélküliek, a közfoglalkoztatottak és a nyugdíjasok esetében lett meghosszabbítva 2021 közepéig. A jelenleg moratóriumban lévők jelentős részének tehát januártól meg kell kezdenie a törlesztés, ezért érdemes megtervezni már most a kiadásokat – derül ki az ingatlan.com-csoporthoz tartozó money.hu összefoglalójából.

Bővebb információ ebben a cikkünkben!

Százezrek, ezermilliárdok

A moratórium meghosszabbítása a Magyar Nemzeti Bank által publikált novemberi becslés szerint összesen 820-860 ezer szerződést és 1700-1800 milliárd forintos állományt érinthet. Ezzel szemben a március közepe óta tartó, jelenleg is érvényben lévő általános moratóriumban júniusban több mint 2,5 millió ügyfél összesen több mint 3800 milliárd forintot meghaladó hitelállománya szerepelt. Tehát milliós nagyságrendű azoknak a lakosságihitel-szerződéssel – többek között lakáshitellel vagy személyi kölcsönnel –  rendelkezőknek a száma, akikre nem vonatkozik a moratóriumhosszabbítás és meg kell kezdeniük a törlesztést.

Az egyik legfontosabb szabály azoknál, akik számára december végén véget ér a moratórium, hogy januártól a havi törlesztés – a változó kamatozású lakáshitelek kivételével – nem lehet magasabb az eredeti, idén márciusig havonta fizetett összegnél. A szabályozás értelmében ugyanis a moratórium haladékot jelent, vagyis a március közepe óta felhalmozott tartozás kifizetése miatt meghosszabbodik a futamidő.

„Hogy pontosan mennyivel, az a hitel eredeti összegétől, a jelenlegi tartozás mértékétől, és a futamidőtől függ, tehát nagyon sokféle verzió lehetséges” – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Hónapok és törlesztések

A lakáshitelek, személyi kölcsönök többségénél maximum 14 hónappal tolódik ki az eredeti futamidő egy korábbi jegybanki becslés alapján. Ebből 9 hónapot jelent az idei moratórium – amennyiben az érintett hiteles végig kihasználta a lehetőséget – a fennmaradó 5 hónapra pedig a törlesztés felfüggesztése alatt felhalmozódott kamatok visszafizetése jut.

Németh-Simkó Judit hozzáfűzte: „Fontos azonban, hogy a megfelelő anyagi helyzettel rendelkező adósok dönthetnek úgy is, hogy a bankjukkal egyeztetnek és az eredeti futamidőnek megfelelően fizetnek, ebben az esetben pedig növekedhet a havi törlesztőrészlet az eredetihez képest.”

A januári határidő azért is fontos, mert akikre vonatkozik a hosszabbítás, azoknak addig egyeztetniük kell arról a bankjukkal, hogy szeretnének-e maradni a moratóriumban. A lakossági ügyfelekkel ugyanis a szerződésben meghatározott módon, de elsősorban elektronikusan egyeztet majd a bank arról, hogy a moratórium meghosszabbításának a hatálya alá tartoznak-e. A bankok nem feltétlenül rendelkeznek minden olyan információval ügyfeleikről, amelyek alapján eldönthetik, hogy valaki a kedvezményezett csoportokba tartozik-e vagy sem. Akikre pedig nem vonatkozik a hosszabbítás, azok – ha nincs anyagi gondjuk –  megkezdhetik újra a törlesztést.

Ugyanakkor lényeges további szabály, hogy januártól hitelfelmondási tilalom lesz érvényben. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a moratóriumhosszabbításban nem érintett lakossági hitelszerződéseket a bankok 2021 közepéig nem mondhatják fel. Ez azoknak jelenthet segítséget, akik a koronavírus-járvány miatt nehéz anyagi helyzetbe kerültek és januártól nem biztos, hogy fizetni tudják a törlesztést. Nekik egyeztetniük kell a bankjukkal arról, hogy miként alakítsák át az eredeti szerződést.

Változás jön a személyi kölcsönöknél is

Szintén januári fejlemény, hogy lejár a személyi kölcsönökre március közepén bevezetett thm-plafon. Ez a szabály kimondta, hogy a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatója maximum 5 százalékponttal haladhatja meg az adott félévre érvényes jegybanki alapkamatot. Vagyis 2020 második félévében a bankok legfeljebb 5,75 százalékos thm-mel adhattak új személyi kölcsönt.

Ez a korlátozás megszűnik, de a thm-ek nem szabadulnak el januártól. A legkedvezőbb személyi kölcsönök thm-je bőven 10 százalék alatt marad. Fontos azonban, hogy csak megfelelő anyagi háttérrel szabad felvenni személyi kölcsönt, csakúgy, mint bármilyen más hitelt.

A money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint a legjobb személyi kölcsönök januártól 7-8 százalékos thm-mel igényelhetőek. Ez pedig 5 éves futamidő és 1,5 millió forintos hitelösszeg esetén alig több mint 30 ezer forintot törlesztőrészletet jelent havonta. Érdemes a kalkulátor segítségével megnézni a teljes kínálatot és nem csak a saját banktól ajánlatot kérni a személyi kölcsönre, mert a legdrágább konstrukciók thm-je bőven 10 százalék felett lehet. Utóbbiaknál a törlesztőrészle akár 40 ezer forint feletti lehet. Vagyis több mint 500 ezer forinttal többet kell visszafizetni a banknak 5 esztendő alatt.

A bankok különféle kedvezményeket is adhatnak egy-egy új ügyfélnek, hitelfelvevőnek. Arról, hogy milyen lehetőségeket nyújtanak a bankok a már említett kalkulátor mellett a money.hu szakértői tudnak segítséget nyújtani azoknak, akik akár lakáshitel, akár személyi kölcsön felvételét vennék fontolóra.