A társadalom elöregszik, egyre több honfitársunk él nyugdíjasként, vagy kerül rövid időn belül a nyugdíjasok táborába. Ugyanakkor terveik nekik is vannak. A money.hu annak járt utána, hogy milyen feltételekkel és kondíciókkal juthat banki kölcsönhöz egy nyugdíjas.
Hány éves korig hitelképes valaki?
A bankok zöme
- személyi kölcsön esetében 65-70 év között húzza meg a hitelképességi határt,
- míg lakáshiteleknél 70-75 év között mozog,
amely időpontig a hitelt teljes egészében vissza kell fizetni. Ez behatárolja azt, hogy egy nyugdíjas mennyire hitelképes.
Ha a hitel visszafizetésének vége kilóg a fenti időtávból, a nyugdíjas csak olyan adóstárs bevonásával vehet fel hitelt, aki ugyanakkor belül marad az életkori határon. (Jellemzően a gyermekek lesznek adóstársak – feltéve, ha hitelezhetőek, mert sokuk saját hitelét törleszti, amit a szülők segítségével vesz fel.)
Van-e eltérés a hitelezhetőségben nemenként?
Egyelőre nem, mind a hölgyekre, mind az urakra egyforma kritériumok vopnatkoznak. Pedig, érdemes lehet elgondolkodni erről.
Magyarországon egy 62 éves hölgy ma azzal számolhat, hogy 80,8 évig él majd, egy hasonló, nyugdíj előtt álló férfinak ugyanakkor csak 78,6 év jut. E tekintetben a money.hu szakértői szerint ideje volna akár nemenként eltérő hitelezhetőségi korlátokat is bevezetni. Ez összhangban lenne az Európai Bankszövetség (EBF) 2019-ben elfogadott, a nők megerősítésére vonatkozó irányelvvel, amely egyebek között azt tűzte ki célul, hogy a pénzügyi szolgáltatásokban a nők és a férfiak esetében eltérő megközelítésre legyen lehetőség.
A nők esetében a hitelezhetőségi életkori korlát megemelése ráadásul kompenzálná a bérekben (és így a nyugdíjban) meglévő különbségeket.
Hiszen hosszabb futamidőt tenne lehetővé, ennek köszönhetően csökkenhetne a havi törlesztőrészlet. Az Eurostat felmérése szerint míg az uniós szinten átlagos bérkülönbség 14,1 százalék a férfiak és a nők között, addig hazánkban 18,2 százalékkal keresnek többet a férfiak.
Mennyire hitelképes egy átlagos nyugdíjas?
Az öregségi és korkedvezményes nyugdíjat a munkabérhez hasonló módon a bankok biztos, elsődleges jövedelemként szokták elfogadni. Ugyanakkor a hitelfék szabályok a nyugdíjak esetében is érvényesek. Ennek egyik része a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) megszabja, hogy az igazolt jövedelem – esetünkben a nyugdíj – mekkora részét lehet törlesztésre fordítani.
- Fogyasztási hitel esetén – ide tartoznak a személyi kölcsönök -, amelyek kamata ma már a legtöbb esetben végig fix, 500 ezer forintos jövedelem alatt a hitel törlesztőrészlete a jövedelem (nyugdíj) maximum 50, ennél magasabb jövedelem esetén 60 százaléka lehet.
- Lakás (jelzálog) hiteleknél a fenti hitelezhetőségi korlát csak akkor él, ha az ügyfél legalább 10 évre fix törlesztést biztosító kölcsönt vesz fel, azaz a hitel futamidejének minimum 10 évesnek kell lennie. Miután az életkori korlát ezt jó eséllyel a nyugdíjas hitelfelvevő esetében nem teszi lehetővé – 65 évesen még épphogy, 66 évesen már bizonyosan nem igényelhetünk ilyen hitelt a korábbiak alapján – ezért a nyugdíjasokra általában szigorúbb szabályok alkalmazandóak.
5-10 év között fixált hitelek esetén 500 ezer forintos kereset alatt a nyugdíj 35, félmilliós jövedelem felett 40 százaléka fordítható hiteltörlesztésre. Ha 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelt enged csak meg az életkor szerinti hitelezhetőségi korlát, akkor a törlesztőrészlet csak a jövedelem 25, illetve 30 százaléka lehet. Ez nagyon behatárolja a lakáshitel felvétel lehetőségét – lakáshitelhez ezért szinte biztosan adóstárs bevonása javasolt ilyen esetben.
Miután az átlagnyugdíj a 2021. novemberi emelés után jelenleg 153 290 forint, ezért a maximális törlesztésre fordítható összeg 76 645 forint.
2022. április 8-án a money.hu kalkulátora szerint elérhető legkedvezőbb, 5,7 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) futó konstrukció esetén 10 éves futamidőt feltételezve 7 millió forintos jelzáloghitelt tud felvenni egy átlagnyugdíjas. Ez lakásvásárláshoz ma már nem igazán elég.
A személyi hitelek esetében az 5 éves futamidőre kínált legkedvezőbb, 8,28 százalékos THM-mel rendelkező konstrukció esetében az átlagnyugdíj 3,7 millió forintos hitel felvételét teszi lehetővé.
A money.hu szakértői ugyanakkor nem ajánlják, hogy olyan konstrukciót válasszon a nyugdíjas, ahol a havi jövedelmének fele törlesztésre megy el…
Milyen típusú nyugdíjra adhatnak hitelt a bankok?
Öregségi és korkedvezményes nyugdíjra minden további nélkül hiteleznek a bankok. (A külföldről érkező végleges nyugdíj is elfogadott.) Rokkantsági ellátás esetén szükséges a véglegesítés, azaz az, hogy az ellátást az érintettől nem vonják meg a soros 1-2 évente aktuális felülvizsgálaton. Az özvegyi nyugdíj ugyanakkor csak akkor vehető igénybe, ha a juttatás legalább a hitel futamidejéig végéig jár.
Milyen dokumentumok szükségesek a hitelhez? Nyugdíjasként milyen jövedelmet igazoló dokumentumok kellenek hiteligényléshez?
- Személyes okmányok
- személyi igazolvány vagy útlevél vagy kártya formátumú jogosítvány,
- lakcímkártya,
- adókártya - ennek hiányában eredeti NAV igazolás az adóazonosító jelről
- ingatlanfedezetes hiteleknél személyi azonosító jel („személyi szám” – a lakcímkártya hátoldalán található)
- Bankszámlakivonat (ha rendelkezik ilyennel a nyugdíjas)
- Nyugdíjszelvény, Nyugdíjigazolvány vagy az év elején megkapott nyugdíj-értesítő
- Véglegesítés igazolása (abban az esetben, ha nem öregségi nyugdíjat, hanem rokkantsági támogatást kap a nyugdíjas)
- Egyéb jövedelmekről (pl. ingatlan bérbeadás) szóló igazolás
Adnak-e kedvezményt a bankok hitelre, biztosításra a nyugdíjasoknak?
Míg számlacsomagok esetében van példa kedvezményes, nyugdíjas számlákra, addig a hitel esetében a bankok nem alkalmaznak megkülönböztetést az adósok között. Sőt, a hitelezhetőségi korlát (és az életkor) miatt az idősebb emberek nagyobb kockázattal bírnak, ez akár az árazásban is megjelenhet.
Bár most elsősorban a hitelekről beszélünk, a biztosításoknál hasonló a helyzet, életbiztosítást ott sem igen lehet 70-75 éves életkor betöltése utáni időre kötni. Az életkor előrehaladása ráadásul ott egyértelműen megjelenik:
minél idősebb egy szerződéskötő, hasonló időtartamú és összegű életbiztosításának díjában akár többszörös különbség is lehet egy fiatal szerződőhöz képest.
Ez érthető, hiszen a biztosító kockázatközösséget épít, márpedig egy idősebb szerződő esetében sokszorosan nagyobb az esély egy tragédiára, mint egy fiatal esetében.
Ha nem tud fizetni a nyugdíjas, akkor mennyit vonhat a nyugdíjból a végrehajtó?
A jogszabályok szerint az adós társadalombiztosítási nyugellátásából legfeljebb 33 százalékot lehet levonni. A nyugdíj összegének maximum 50 százalékát abban az esetben lehet elvonni, ha egyszerre több letiltás fut az adós ellen (illetve, ha kiderül, hogy jogalap nélkül vett fel nyugellátást).
Borítókép: Getty Images
