Előfordul, hogy teljesen váratlanul kopogtat be egy lehetőség az életedbe. Például a szomszéd pont meghirdeti eladásra az autóját, amilyenre mindig is vágyakoztál, vagy alkalmad nyílik egy olyan képzésen, tanulmányúton részt venni, amire eddig nem volt mód, esetleg hosszabb-rövidebb időre elutazni egy barátodhoz külföldre. Érthető, hogy senki sem szeretné elszalasztani az ölébe hulló lehetőséget, de a megvalósítás sajnos sok esetben pénzkérdés. A jó hír, hogy okos pénzügyi tervezéssel és egy jól megválasztott személyi kölcsönnel a távolabbi célok is elérhetővé válhatnak. Most megtudhatod, melyek a legkedvezőbb szabad felhasználású személyi kölcsönök a piacon, és hogyan válaszd ki a számodra legmegfelelőbbet!
A legkedvezőbb 2 milliós személyi kölcsönök rövidebb és hosszabb futamidőre
Ma már szerencsére nyoma sincs a hosszú banki sorbanállásnak és a rengeteg papírmunkának. Online is igényelhetsz személyi kölcsönt, sőt egyes pénzintézeteknél akár a banki mobilalkalmazásban is. A gyors bírálatnak köszönhetően akár még aznap hozzájuthatsz a kívánt összeghez.
2 millió forint személyi kölcsön 3 év futamidőre
Ha viszonylag gyorsan vissza szeretnéd fizetni a kölcsönt, és 3 éves futamidőt választasz, akkor így alakulnak jelenleg a kamatok, törlesztőrészletek, és a teljes visszafizetendő összeg:
| Termék neve | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Visszafizetendő összeg | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 12,29% (13,2%) | 66.870 Ft | 2.407.304 Ft | nincs |
| UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra és Online kamatkedvezménnyel) | 12,85% (13,84%) | 67.415 Ft | 2.426.952 Ft | nincs |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kamatkedvezménnyel) | 12,99% (14,6%) | 67.378 Ft | 2.445.618 Ft | 20.000 Ft |
| K&H kiemelt személyi kölcsön | 12,79% (14,95%) | 67.186 Ft | 2.457.772 Ft | 15.000 Ft |
| MBH Extra Plus Személyi Kölcsön | 12,99% (14%) | 68.279 Ft | 2.458.033 Ft | nincs |
A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.07.11. (2 millió Ft, 3 évre, 400 ezer forint jövedelem mellett). Az ajánlatok visszafizetendő összeg szerint vannak rendezve, a legalacsonyabbtól a legmagasabb összegig.
A legolcsóbb személyi kölcsönök havi törlesztőrészlete tehát 67-68 ezer forint körül alakul, és a kamatuk 13 százalék alatt marad. Azért fontos összehasonlítani a bankok ajánlatait egymással, mert vannak a kínálatban olyan személyi kölcsönök is, amelyeknek a kamata 20% feletti. Ezeknek 10 ezer forinttal is magasabb lehet a havi törlesztője, és akár 300-400 ezer forinttal is többet kell összességében visszafizetni a banknak, ha egy drága kölcsönt választasz.
2 millió forint 5 év futamidőre
Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet. Ugyanakkor egy hosszabb futamidő alatt összességében mindig többet kell a banknak visszafizetni. 5 éves futamidőre jelenleg ezek a konstrukciók a legkedvezőbbek:
| Termék neve | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Visszafizetendő összeg | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 12,29% (13,2%) | 44.956 Ft | 2.697.354 Ft | nincs |
| UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra és Online kamatkedvezménnyel) | 12,85% (13,84%) | 45.535 Ft | 2.732.118 Ft | nincs |
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem300 kamatkedvezménnyel) | 12,99% (14,31%) | 45.496 Ft | 2.749.755 Ft | 20.000 Ft |
| MBH Extra Plus Személyi Kölcsön | 12,99% (14%) | 46.176 Ft | 2.770.556 Ft | nincs |
| K&H kiemelt személyi kölcsön | 12,79% (14,68%) | 45.291 Ft | 2.772.626 Ft | 15.000 Ft |
A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.07.11. (2 millió Ft, 5 évre, 400 ezer forint jövedelem mellett). Az ajánlatok visszafizetendő összeg szerint vannak rendezve, a legalacsonyabbtól a legmagasabb összegig.
Kicsit hosszabb futamidőre tehát 45-46 ezres havi törlesztővel veheted fel a kölcsönt, a teljes visszafizetendő pedig 2,7-2,8 millió körül lesz, ha a kedvezőbbek közült választasz. A legdrágább ajánlatok 55-56 ezer forintos havi törlesztővel igényelhetők, ezeknéll akár félmillióval is többet kell majd visszafizetned a banknak.
3 és 5 éves futamidőre kalkulálva a legolcsóbb CIB Előrelépő személyi kölcsönt az “A” ügyfélminősítéssel rendelkező ügyfelek vehetik igénybe. Az ügyfélminősítés az ügyfél adatainak automatikus kiértékelése, mely döntés során a bank a Központi Hitelinformációs Rendszerből átvett adatokat, a megadott jövedelmi és személyes adatokat, valamint a saját nyilvántartásaiban szereplő adatokat vizsgálja. A táblázatban szereplő további személyi kölcsön ajánlatok legalább havi nettó 400 ezer (a Raiffeisen Személyi Kölcsön esetében 300 ezer) forint jövedelemmel érhetőek el.
Így szabhatod testre a személyi kölcsönöd
A bankok nem ugyanazokkal a kondíciókkal kínálják a kölcsöneiket és az igénylés, kamatkedvezmény feltételei is különbözőek. Ha a legolcsóbb személyi kölcsön automatikusan a legjobb választás lenne mindenkinek, akkor mindenki azt igényelné. Azonban a valóság ennél árnyaltabb. A legkedvezőbb ajánlatot adó bank lehet ugyanis, hogy nem a te bankod és bankváltás valamiért nem opció számodra. Vagy az is előfordulhat, hogy a jövedelmed nem éri el az adott kölcsönhöz elvárt mértéket.
Mutatunk néhány szempontot, amelyek segítenek a hozzád passzoló személyi kölcsön kiválasztásában:
- Fontos, hogy ragaszkodsz a számlavezető bankodhoz, vagy megnézel más pénzintézeteket is? Utóbbi tudatosabb döntés, mindenképpen érdemes körbenézni, összehasonlítani a bankokat. Tájékozódj előre arról is, hogy van-e kedvezményes ajánlata számodra a saját bankodnak. Így el tudod helyezni a többi bank által adott ajánlathoz képest.
- Használj online összehasonlító kalkulátort! Nem kell minden bank honlapját végigbogarásznod, hogy milyen személyikölcsön-ajánlataik vannak, a kalkulátorok megteszik ezt helyetted. Neked csak be kell írni a kölcsönösszeget, futamidőt, esetleg még néhány preferenciát, és a kalkulátor máris sorba rendezi neked az aktuálisan elérhető kölcsönöket.
- Csak annyi hitelt vegyél fel, aminek a havi törlesztője nem okoz nehézséget a mindennapoknak és nem veszélyezteti a megélhetésed. A túlzott eladósodástól egyébként egy jogszabály, a jövedelemarányos törlesztési mutató is véd. Eszerint 600 ezer forintos jövedelem alatt az 50, afeletti jövedelemnél pedig annak 60 százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre havonta. Ebbe a korlátba az összes meglévő hitelednek bele kell férnie, egyébként nem veheted fel a kölcsönt, igénylésed elutasításra kerül a banknál. Ha túl magasnak találod a havi törlesztőt, akkor megfontolhatod a hosszabb futamidőt, ugyanakkor ezzel a megoldással bár a havi terhek csökkennek, összességében többet kell visszafizetned a banknak.
- Mindig ellenőrizd a feltételeket, amiket a kamatkedvezményhez köt a bank. Általában számlanyitást, meghatározott mértékű jövedelem meglétét, bankhoz utalását szokták elvárni, de például aktív számlahasználatot vagy más banki termék igénybevételét is feltételül szabhatják és ezeket már nem biztos, hogy vállalni szeretnéd.
- Ne feledkezz meg a hitelfelvétel költségeiről sem! Már csak néhány bankra jellemző ugyan, hogy a személyi kölcsön felvételének díja van, ez általában a folyósítási díj szokott lenni. Online igénylésnél egyébként a legtöbbször nem számítják fel ezt a díjat.
- Ha tervben van, hogy még a futamidő előtt kifizesd a kölcsönt, akkor döntési szempont lehet az is, hogy mennyi az előtörlesztés díja vagy van-e erre vonatkozó akció.
- Adóstársat általában túl fiatal vagy túl idős igénylők esetében, alacsony jövedelem vagy magas hitelösszeg esetén kell kötelezően bevonni. De ebben is eltér a banki gyakorlat, vagyis lehet, hogy az egyik banknál előírják, míg a másik bank nem várja el tőled.
