Ha számítasz a közeljövőben bevételre, legyen szó akár fizetésről, bérbeadásból származó pénzről, befektetési hozamról, vagy örökségről, de hirtelen egy váratlan kiadás merül fel, akkor kisegíthet egy rövid futamidejű kölcsön. Mutatjuk, hogy mennyi a minimális futamidő a bankoknál. Megnézzük azt is, hogy mennyire éri meg inkább egy hosszabb futamidővel felvenni a hitelt, és a lejárat előtt végtörleszteni.
Ezek a pénzintézetek adnak nagyon rövid futamidejű kölcsönöket
A bankok többségénél a személyi kölcsön minimális futamideje 1 év. Ettől rövidebb időre csak néhány pénzintézet kínál személyi hitelt. Ugyanakkor ha csak pár hetes átmeneti időszakra van szükséged a pénzre, és akár már a következő havi fizetésedből vissza is tudnád fizetni, akkor a folyószámlahitel és a hitelkártya-keret is megoldást nyújthat számodra.
Egy évnél rövidebb futamidőre a Providentnél és a Trive Banknál van lehetőség kölcsön felvételére. Utóbbinál 6 hónapra vehető fel fix 450 ezer forint, míg a Provident akár 19 hetes (~4-5 hónap) időtartamra is nyújt hitelt. Ugyanakkor ezeknek a kölcsönöknek a teljes hiteldíj mutatója 30% felett van, ami elképesztően drága.
Ilyen minimális futamidőkre számíts a bankoknál
Jelenleg egy 450 ezer forintos kölcsön 1 éves futamidőre 13,2-35,04%-os THM-mel vehető fel, míg 1 millió forintnál szintén 1 évre 13,2-25,17% a THM. Ez tehát azt jelenti, hogy az említett pár hónaposnál kicsit hosszabb futamidő bevállalásával olcsóbb személyi kölcsönhöz juthatsz, így a havi törlesztőrészletek is alacsonyabbak lesznek.
Az alábbi táblázatban összefoglaltuk a minimális személyi kölcsön futamidőket az egyes bankoknál:
| Pénzintézet | Minimális futamidő | ||
|---|---|---|---|
| Cetelem | 1 év | ||
| CIB Bank | 1 év | ||
| Cofidis | Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 3 év | Adósságrendező Hitel 4 év | Fapados kölcsön 3 év |
| Erste Bank | Most, Most Extra Személyi Kölcsön 3 év | Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 4 év | |
| K&H Bank | 2 év | ||
| MagNet Bank | 1 év | ||
| MBH Bank | 1 év | ||
| OTP Bank | Személyi Kölcsön 2 év | Otthon Személyi Kölcsön 1 év | Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 5 év 1 hónap |
| Raiffeisen Bank | 3 év | ||
| UniCredit Bank | Felújítási Személyi Kölcsön 5 év | Green Személyi Kölcsön 2 év | Fix Kamat Személyi Kölcsön 1 év |
Vannak olyan pénzintézetek, amelyek magasabb kölcsönösszeget csak hosszabb futamidőre adnak. Minél hosszabb futamidőt választasz, a teljes visszafizetendő összeg annál több, ezáltal bár a havi törlesztőket csökkentheted, összességében drágább lesz a kölcsön.. A futamidő elején általában a kamat aránya a magasabb, a tőkerész kevesebb egy-egy törlesztőrészleten belül. A futamidő további részében ez kiegyenlítődik. A törlesztés során a tőke-kamat arányát te is nyomon követheted, a hitelszerződés során a bank ezt prognosztizálja neked. Az annuitásos hitel számítás szerint a futamidő végére természetesen kifizetésre kerül az összes kamat- és tőketartozás.
Jobb megoldás a hosszabb futamidejű olcsóbb kölcsön végtörlesztéssel?
Az első és legfontosabb, hogy a végtörlesztést nem adják ingyen a bankok, annak díja van. Megéri-e az előtörlesztés, végtörlesztés általában, arra korábbi cikkünkben adtunk pár szempontot, amelyek figyelembevételével eldöntheted, pénzügyi előnyhöz juttat-e, ha előbb kifizeted a hiteled:
Nézzük meg konkrét példákon keresztül, hogy ha csak pár hónapra kell a pénz, de hosszabb futamidővel veszel fel hitelt, akkor jól jársz-e, ha futamidő lejárta előtt kifizeted a tartozást.
450 ezer forint kölcsön 6 hónapra
Tegyük fel, hogy 450 ezer forintra lenne szükséged, de fél év múlva már vissza is fizetnéd. Választhatsz drága kölcsönt pár hónapos futamidővel, de akár 1 évre kedvezőbben is igényelheted ezt az összeget.. Utóbbira a jelenleg legolcsóbb konstrukció havi 40.079 forintos törlesztőrészlet mellett érhető el. Ennek a kölcsönnek a végtörlesztési díja pedig a betörlesztett összeg 0,5%-a, de maximum 20 ezer forint.
Ez azt jelenti, hogy az első 6 hónapban összesen 240.474 forintot fizetsz be a banknak, ebből 22.445 Ft a kamat, a többi tőketörlesztés. A 6. hónap végére közel 231.971 forint visszafizetendő tőke marad. Ezt a 0,5%-os végtörlesztési díj, azaz 1.160 forint ellenében tudod végtörleszteni. Így összesen az első 6 hónapban megfizetett kamattal és a végtörlesztés díjával együtt 23.605 forintba kerül neked, hogy fél évig a bank pénzét használtad.
Ugyanakkor jóval kedvezőbben jutsz így a pénzhez, mintha a egy 6 hónapos kölcsönt választottál volna. A Trive Bank 6 hónapos eHitelének havi törlesztőrészlete 81.697 forint lenne havonta. A kölcsön kamata pedig 40.185 forintot tenne ki.
| CIB Előrelépő Személyi kölcsön* | Trive Bank eHitel | |
|---|---|---|
| Futamidő | 1 év | 6 hónap |
| Törlesztőrészletek az első 6 hónapban | 240.474 Ft | 490.185 Ft |
| Ebből kamat | 22.445 Ft | 40.185 Ft |
| Végtörlesztés díja 6 hónap után | 1.160 Ft | |
| A hitel banki díja 6 hónap után (kamat+végtörlesztés) | 23.605 Ft | 40.185 Ft |
*450 ezer Ft hitelösszeg és 1 év futamidőre kalkulálva (500 ezer Ft jövedelem feltételezése mellett) a legolcsóbb kölcsön a money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint.
Adatok forrása: money.hu, banki weboldalak
1 millió forint kölcsön 3 hónapra
Nézzünk egy olyan esetet, hogy 1 milliót veszel fel 1 éves futamidővel, de 3 hónap múlva megérkezik a várt bevétel és végtörleszteni tudsz. 1 millió forint jelenleg 89.064 forint havi törlesztővel vehető fel a legkedvezőbb kondíciók mellett. 3 hónap alatt összesen 267.192 forintnyi törlesztőrészletet kellene kifizetned, amiből a kamat 28.692 Ft. A 3. hónap végére 761.499 forint tőke maradna. Ezt 3 hónap után a 0,5%-os végtörlesztési díjjal számolva 3.808 forintért lehetne végtörleszteni. Így 32.500 forintba kerülne 1 millió forint 3 hónapnyi használata.
5 millió forint kölcsön 8 hónapra
Ha például egy autóvásárláshoz, lakásfelújításhoz, telekvásárláshoz gyorsan 5 millió forintra lenne szükséged, akkor már célszerű hosszabb futamidőt választanod, hiszen 1 évre felvéve több mint 400 ezret kellene havonta törlesztened. 5 éves futamidővel viszont a jelenlegi legkedvezőbb kondíciókkal 109.474 forint havi törlesztőrészlettel érhető el egy 5 milliós kölcsön.
Ebben az esetben 8 hónap alatt 875.792 forintot kell kifizetned, melyből 360.063 forint a kamat. A 8. hónap végére 4.484.272 forint tőketartozás marad. Ennél a banknál az előtörlesztési díj 1% ekkora összegre, tehát a végtörlesztés 44.843 forint lenne. Így 404.906 forintba kerülne neked az, hogy 8 hónapig használod a bank pénzét.
Összegzés
A pénzintézetek által nyújtott kölcsön használata pénzbe kerül, bármilyen rövid időre is van rá szükséged. Ugyanakkor a bankok többségénél csak 1 éves vagy ennél magasabb futamidő választható. Ha rövidebb időre szeretnéd felvenni a kölcsönt, akkor csak kevés pénzintézet jöhet szóba, azok is általában alacsonyabb hitelösszeget finanszíroznak így, ráadásul az átlagos személyi kölcsön kamatoknál lényegesen magasabb kamattal.
Bármelyik bank kölcsönét választod is, bármilyen futamidővel, ha azt a lejárat előtt visszafizetnéd, akkor mindig számolj a végtörlesztés díjával. Illetve a kölcsönszerződés fennállása alatti hónapokban természetesen fizetned kell a havi törlesztőrészleteket, amelyek nemcsak a tőketörlesztést, hanem a kamatot is tartalmazzák. A kamat aránya pedig a pont futamidő elején a magasabb egy-egy törlesztőrészleten belül. Ezért a végtörlesztés előtti időszakban kifizetendő kamat és a végtörlesztési díj együttes összegének figyelembevételével érdemes dönteni a kölcsön igényléséről, mert ebből derül ki, hogy mennyiért használhatod a bank pénzét, mielőtt megérkezne a tervezett bevételed.
