A személyi kölcsön előnye, hogy fedezet nélkül felvehető és szabadon felhasználható, így gyors segítség lehet a legkülönbözőbb élethelyzetekben. Nem véletlenül népszerű, hiszen az átfutási ideje minimális, a kölcsön kérelmi nyomtatvány aláírása után pár napon belül már a számlánkon is lehet az igényelt összeg. A jegybanki alapkamat folyamatos emelkedése hatással van a lakáshitelek kamatára és folyamatosan emelkednek a személyi kölcsönök kamatai is. Fontos kérdés tehát, hogy a jelenlegi gazdasági környezetben milyen kamat, THM és törlesztőrészlet kapcsolódik az egyes személyi kölcsön ajánlatokhoz.
Különböző célokra vehetsz fel személyi kölcsönt és érdemes úgy igazítanod az összeget és a futamidőt, hogy kényelmesen tudd fizetni a törlesztődet. Ha rövidebb futamidőt választasz, magasabb havi kiadással kell, hogy számolj, de nyilván a bank felé visszafizetendő teljes összeged jóval alacsonyabb lesz, mint hosszabb futamidő esetén.
Kalkulátorunk segítségével néhány példaszámításon át szemléltetjük, hogy ha éppen most állsz személyi kölcsön felvétele előtt, milyen havi törlesztőre és egyéb kondíciókra számíthatsz banki partnereinknél.
Első példánkban 1 millió forint hitelösszegre kalkuláltunk, 5 éves átlagos futamidőt feltételezve, 250.000 Ft-ot elérő jövedelem mellett.
| Bank | Kamat | THM | Törlesztőrészlet/hó | Visszafizetendő összeg |
| 1. CIB Bank | 12,95% | 13,95% | 22 820 Ft | 1 369 176 Ft |
| 2. Raiffeisen Bank | 13,45% | 14,83% | 22 984 Ft | 1 389 046 Ft |
| 3. Unicredit Bank | 13,50% | 14,37% | 23 010 Ft | 1 380 591 Ft |
| 4. K&H Bank | 17,40% | 19,27% | 25 068 Ft | 1 511 590 Ft |
| 5. Cofidis | 20,80% | 22,90% | 26 940 Ft | 1 616 400 Ft |
Második számításunknál 3 millió forint hitelösszeget vizsgáltunk, 5 éves futamidő és szintén 250.000 Ft jövedelem figyelembe vételével.
| Bank | Kamat | THM | Törlesztőrészlet/hó | Visszafizetendő összeg |
| 1. Cofidis | 11,30% | 11,90% | 65 672 Ft | 3 940 294 Ft |
| 2. Unicredit Bank | 12,64% | 13,40% | 67 708 Ft | 4 062 458 Ft |
| 3. CIB Bank | 12,95% | 13,95% | 68 459 Ft | 4 107 529 Ft |
| 4. Raiffeisen Bank | 13,45% | 14,83% | 68 952 Ft | 4 167 137 Ft |
| 5. K&H Bank | 16,40% | 18,50% | 73 593 Ft | 4 471 518 Ft |
A harmadik esetben arra voltunk kíváncsiak, hogy miként alakulnak a törlesztőrészletek, ha 5 millió forint hitel összeggel kalkulálunk, szintén 5 éves futamidő és 250.000 Ft jövedelem mellett.
| Bank | Kamat | THM | Törlesztőrészlet/hó | Visszafizetendő összeg |
| 1. Unicredit Bank | 12,64% | 13,40% | 112 846 Ft | 6 770 763 Ft |
| 2. CIB Bank | 12,95% | 13,95% | 114 098 Ft | 6 845 882 Ft |
| 3. Raiffeisen Bank | 13,45% | 14,83% | 114 920 Ft | 6 945 229 Ft |
| 4. Cofidis | 13,79% | 14,70% | 115 807 Ft | 6 948 424 Ft |
| 5. K&H Bank | 16,40% | 18,34% | 122 656 Ft | 7 430 250 Ft |
Látható, hogy már 1 millió forintos kölcsön esetén is 3-4 ezer forint lehet a különbség a havi törlesztőkben a bankok ajánlatai közt, ez 3 millió forintos hitelnél hasonlóan alakul, de 5 millió forintnál akár már 10 ezer forintot is jelenthet havonta, ha körültekintően választasz pénzintézetet.
Figyelj oda a JTM szabályozásra is, hiszen a törlesztőnek bele kell férnie a jövedelmedbe. Ez azt jelenti, hogy ha 500 ezer Ft alatti jövedelemmel rendelkezel, maximum 50%-ig terhelhető a jövedelmed, ha 500 ezer Ft felettivel, akár 60%-ig is vállalhatsz havi törlesztőrészletet.
Hogyan lehet alacsonyabb a havi törlesztőrészleted?
A havi törlesztőrészleted nagysága két dologtól biztosan függ. A kiválasztott hiteled futamidejétől és a jövedelmed nagyságától.
Futamidő hatása a havi törlesztőrészletre
Minél hosszabb futamidőt választasz, annál alacsonyabb lesz a havi fizetendő részleted. Ez első ránézésre előnyösnek tűnhet, hiszen adott jövedelem mellett akár magasabb hitelösszeget is felvehetsz, vagy kevésbé érezheted megterhelőnek a törlesztőd költségeit. Viszont tudnod kell, hogy a hosszabb futamidő azt is jelenti, hogy a bank felé összesen visszafizetendő összeg magasabb lesz.
Mutatjuk mindezt egy példaszámításon keresztül is. Egy 3 millió forintos hitelösszeg havi törlesztőit számoltuk ki, növekvő futamidő mellett, 250 ezer forintos jövedelemmel kalkulálva. Jól látható, hogy ahogyan nő a futamidő, úgy arányosan csökken a törlesztő, viszontnő a teljes visszafizetendő összeg.
| Futamidő | Törlesztő | Teljes visszafizetendő |
| 3 év | 100 562 Ft | 3 620 248 Ft |
| 4 év | 79 947 Ft | 3 837 480 Ft |
| 5 év | 65 672 Ft | 3 940 294 Ft |
| 6 év | 59 375 Ft | 4 275 014 Ft |
| 7 év | 53 990 Ft | 4 535 198 Ft |
| 8 év | 49 820 Ft | 4 782 679 Ft |
Jövedelem hatása a havi törlesztő részletre
A pénzintézetek személyi kölcsönnél sávosan adnak kedvezményt, amennyiben igazolni tudsz bizonyos nagyságú jövedelmet. Ennél általában 150.000 Ft a minimum elfogadható jövedelem, és 400.000 Ft felett már kihasználhatod a maximális kamatkedvezményt.
Górcső alá vettük, hogy 1-3-5 millió Ft-os hitelösszeg törlesztője hogyan változik, ha 150-250-400 ezer Ft-os jövedelmet tudsz igazolni. A futamidő itt is 5 év.
A táblázatból egyértelműen látszik, hogy a jövedelemhez kapcsolódó kamatkedvezmény jelentős különbséget eredményez a törlesztőrészletekben.
| Hitelösszeg | Jövedelem | Futamidő | Havi törlesztő |
| 1 000 000 Ft | 150 000 Ft | 5 év | 24 212 Ft |
| 1 000 000 Ft | 250 000 Ft | 5 év | 22 820 Ft |
| 1 000 000 Ft | 400 000 Ft | 5 év | 22 194 Ft |
| 3 000 000 Ft | 150 000 Ft | 5 év | 72 477 Ft |
| 3 000 000 Ft | 250 000 Ft | 5 év | 67 708 Ft |
| 3 000 000 Ft | 400 000 Ft | 5 év | 66 582 Ft |
| 5 000 000 Ft | 150 000 Ft | 5 év | 119 212 Ft |
| 5 000 000 Ft | 250 000 Ft | 5 év | 112 846 Ft |
| 5 000 000 Ft | 400 000 Ft | 5 év | 110 970 Ft |
Amennyiben a JTM szabályozás miatt nem fér bele a jövedelmedbe a kiszámolt törlesztőrészlet, úgy kalkulálj hosszabb futamidővel, vagy válassz alacsonyabb hitelösszeget.
Nem kérdés, hogy megéri az összehasonlítás
Kalkulátorunk segítségével tehát számos összehasonlítást elvégezhetsz, melyek segítségével kiválaszthatod az igényeidnek leginkább megfelelő banki ajánlatot. Példáinkból egyértelműen látszik, hogy jelentős eltérések lehetnek a különböző pénzintézetek ajánlatai között. Így mindenképp megéri az összehasonlítás, hogy tényleg azonos paraméterek alapján vethesd össze a különböző konstrukciókat és a legjobb döntést hozhasd, hiszen egy személyi kölcsönnel is évekre kötelezed el magad.
