Lakáshitel felvétele előtt sokan nem tudják, hogy a bankok szigorú feltételekhez kötik az ingatlan fedezetként való elfogadását. A zártkerti ingatlanok, az iroda megnevezésű vagy a jogilag rendezetlen státuszú lakások, de van, hogy a vályogházak vagy nyaraló besorolású ingatlanok is kívül esnek a hitelezhetőségi körön. Szabad felhasználású hitelre is gondolhatsz, ha nem opció a lakáshitel.
Szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel
A lakáscélú hitellel nem finanszírozható ingatlanok esetében a szabad felhasználású jelzáloghitel megoldás lehet, igaz, magasabb kamatokkal.
Az ilyen típusú hitelhez egy másik, megfelelő értékű és típusú ingatlan bevonása szükséges fedezetként, ami lehet a hiteligénylő, de akár más - leggyakrabban családtag - tulajdonában álló ingatlan is. Utóbbi esetben a fedezetként bevont ingatlan tulajdonosa zálogkötelezett lesz az hitelügyletben.
Kép forrása: Getty Images
A szabad felhasználású jelzáloghitel legfontosabb jellemzői:
- Futamidő: 5-25 év között választható
- Kamatperiódus: fix vagy 5-10 éves kamatperiódus
- Kamat: jelenleg 8,5-11,5% között
- Hitelösszeg: akár 100 millió forint
- Fedezet: az ingatlan értékének maximum 70%-a lehet
- Felhasználási cél: nincs megkötés
Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel?
További alternatíva lehet a személyi hitel, amely már fedezet nélkül is akár 15 millió forintig elérhető a nagyobb bankoknál. A CIB Bank esetében egy éve élhetünk ezzel a konstrukcióval, az Erste Bank pedig 2025. március 24-től emelte a személyi hitel maximális összegét 15 millió forintra, amennyiben legalább nettó 600 000 forintos igazolt jövedelemmel rendelkezel, és legalább fél éve az Erste Banknál vezeted a számládat. A legkedvezőbb személyi kölcsön kamat jelenleg a piacon 9,64%, ami 15 millió forintos hitelösszeg esetén, 8 éves futamidővel, havi közel 226 ezer forintos törlesztést jelent.
Egy ugyanilyen összegű szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztője kedvezőbben alakulhat, hiszen a futamidő rugalmas megválasztásának köszönhetően a hitelfelvevő érdemben tudja mérsékelni a havi pénzügyi terheket. Például 15 éves visszafizetési időtávval kalkulálva a 15 milliós hitelösszeget, a havi törlesztőrészlet 148-149 ezer forintra csökkenthető. Ami viszont fontos, hogy a visszafizetendő összeg így a futamidő végén 5 millió forinttal több lesz, mint a 8 évre felvett személyi kölcsön esetében.
| Hitelösszeg | Legkedvezőbb kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő összeg | |
|---|---|---|---|---|
| Személyi hitel - 8 évre | 15 millió Ft | 9,64% (10,22%) | 225.822 Ft | 21.678.890 Ft |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel - 8 évre | 15 millió Ft | 9,26% (10,26%) | 222.789 Ft | 21.572.723 Ft |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel - 15 évre | 15 millió Ft | 8,49% (8,96%) | 148.661 Ft | 26.769.640 Ft |
Adatok forrása: money.hu kalkulátorok 2025.03.30.
Hitelek nyaralóvásárlásra
„Sokan alábecsülik, de az ingatlan tulajdoni lapja kulcsfontosságú a hitelfelvétel szempontjából. A bankok kizárólag a tulajdoni lapon szereplő besorolást veszik figyelembe, nem pedig az ingatlan tényleges használatát vagy kinézetét. Ha egy nyaralóövezetben lévő, családi háznak tűnő épület a tulajdoni lapon mégis nyaralóként szerepel, máris szűkebbek a hitelfelvételi lehetőségek. Ugyanakkor a használatbavételi engedély nélküli ingatlant vagy az olyan ingatlant, amire nem köthető vagyonbiztosítás, garantáltan elutasítja a pénzintézet. A foglalózás előtt feltétlenül tájékozódni kell tehát a kiszemelt ingatlan elfogadhatóságáról a banknál, nehogy kellemetlen meglepetés érjen”
- mondta Korponai Levente, a money.hu szakértője.
A nyaraló vásárlásához igénybe vehető hitelkonstrukciók terén jelenleg öt hazai pénzintézet - a CIB, az Erste, a K&H, a MagNet és az OTP - kínál kedvező lehetőségeket. A bankok árazása a piaci kamatozású hitelekhez igazodik, ami azt jelenti, hogy az ügyfelek gyakorlatilag ugyanolyan kamatok mellett juthatnak nyaraló-finanszírozáshoz, mint lakóingatlan esetében. Fontos ugyanakkor felhívni a figyelmet, hogy egyes pénzintézeteknél a maximális finanszírozási arány nyaraló vásárlásnál alacsonyabb lehet a lakóingatlanokénál.
A hitelelbírálás során a bankok részéről külön figyelmet érdemel az ingatlan műszaki állapota. A vályogház szerkezet például önmagában nem jelent automatikus kizáró okot, ugyanakkor a sikeres hitelügyintézés érdekében elengedhetetlen, hogy az ingatlan rendelkezzen megfelelő vízszigeteléssel, valamint köthető legyen rá lakásbiztosítás.
