Bármilyen ingatlanvásárlás, így nyaraló vásárlása esetén is érdemes körültekintőnek lenni, és alapos mérlegelés után választani a lehetőségek közül. Nyaraló esetében eltérhet a lakás- vagy házvásárláshoz képest például a vagyonszerzési illeték mértéke, és az állami támogatásokat sem biztos, hogy igénybe tudod venni. Sőt biztosítás is másként köthető a nyaralóként funkcionáló ingatlanokra. Nem mindegy tehát, mi szerepel az ingatlan tulajdoni lapján, különösen akkor, ha a nyaralóvásárlást hitel segítségével finanszíroznád. Mutatjuk, mikor milyen lehetőségeid vannak!
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Döntő, hogy mi szerepel a nyaraló tulajdoni lapján
Az ingatlannak a nyilvántartásban szereplő pontos megnevezése meghatározó tényező abból a szempontból, hogy kaphatsz-e rá hitelt. A nyaraló kifejezés ugyanis számos ingatlantípust takarhat. Természetesen egy belterületen fekvő családi házat vagy lakást is lehet nyaralónak használni. Sőt a legoptimálisabb olyan ingatlant venni nyaralóként, amelynek tulajdoni lapján lakás vagy lakóingatlan van feltüntetve – ekkor a hitelezhetőség nem akadály. Ugyanakkor érdemes megjegyezni, hogy vannak bankok, akik nem fogadnak be ideiglenesen lakott ingatlanokat a hitel fedezeteként.
Ha nem lakóház besorolású az ingatlan, akkor már szűkebb a választható bankok köre, mert nem minden bank hitelez nyaraló, üdülő vagy egyéb ingatlanokat. Fontos az is, hogy az ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie. Úgynevezett nyaralóként vagy hétvégi házként hirdetett ingatlanok esetében a lakóház besoroláson kívül az ingatlan-nyilvántartásban az alábbi megnevezések a leggyakoribbak:
- üdülő
- üdülőépület
- hétvégi ház
- nyaraló
- apartman
- csónakház
- kastély
- villa
- udvarház
- tanya, birtokközpont
- gazdasági épület
- zártkert
A bankok a különböző besorolású ingatlanokat másképp hitelezik. Elképzelhető, hogy míg az egyik bank elutasít, a másikban megkaphatod a hitelt a választott nyaralóra. Érdemes már az eladó nyaralók böngészése közben felvenni a kapcsolatot egy tapasztalt hitelszakértővel, aki tisztában van a bankok hitelezési feltételeivel, és ennek megfelelően tud neked személyre szabottan segíteni a nyaralóvásárlás finanszírozásában.
Ennyi önerő szükséges nyaraló vásárlásához
Arra is számítani kell, főleg a vidéki kistelepülések ingatlanjainál, hogy a bankok a jogszabályban meghatározott 80 százalékos hitelfedezeti aránytól eltérhetnek, és akár ennél jóval kevesebb hitelt adnak, azaz több önerőre lesz szükséged. A hitelfedezeti arány akár 50-70 százalékig is lemehet, így a vételár többi részét neked kell előteremtened. Az értékbecslés során pedig előfordulhat, hogy az értékbecslő alacsonyabbra értékeli az ingatlant, mint amennyiért megvennéd, emiatt is magasabb önerőre van szükség. Érdemes előzetes értékbecslést kérned, még mielőtt elköteleződnél az adott nyaraló felé.
Ilyen hitelekkel finanszírozhatod a nyaralóvásárlást
Ha lakóház besorolású az az ingatlan, amelyet nyaralónak vennél meg, és belterületen fekszik, akkor a legkézenfekvőbb, hogy lakáshitelt veszel fel. Ez esetben nincs lényegi különbség a lakáshitel felvételében. A lakáshitel-felvétel menetéről és feltételeiről részletesen tájékozódhatsz alábbi cikkünkből:
Amennyiben külterületen van a kiválasztott ingatlan, számolj vele, hogy nem mindegyik bank fogja megfinanszírozni azt. A hitelezési folyamat ugyanakkor a külterületi ingatlanoknál is hasonlóképpen zajlik, mint a belterületi ingatlanok esetében. A bank vizsgálja a hitelképességedet, ami érinti a jövedelmedet, a fennálló tartozásaidat, és értékbecslő segítségével határozza meg, hogy a megvásárolandó ingatlan milyen értékű.
Ha a kiszemelt nyaraló nem lakóház besorolású, akkor csak néhány banknál tudsz rá lakáshitelt felvenni. Ez esetben szabad felhasználású jelzáloghitelben is gondolkodhatsz, ami megoldás lehet akkor is, ha az ingatlan értéke túl alacsony, vagy egyéb ok miatt a bank nem fogadja be fedezetként. Ebben az esetben meglévő ingatlanodat ajánlhatod fel fedezetként, például amiben laksz, vagy egy másik lakást. Ezt természetesen csak akkor teheted meg, ha meglévő ingatlanod terhelhető.
Amennyiben jelzáloghitellel szeretnéd finanszírozni a nyaralóvásárlást, akkor tisztázni kell azt is, hogy lehet-e kötni biztosítást az ingatlanra. A biztosítás ugyanis kötelező a hitel mellé. Bár a biztosítók nem zárkóznak el az üdülők, nyaralók biztosításától, de például egy benne lévő drágább és komolyabb vagyontárgy biztosítását elutasíthatják arra hivatkozva, hogy az ingatlan nem állandóan lakott.
Hitel nyaralóra ingatlanfedezet nélkül
Ha ingatlanfedezettel nincs lehetőséged nyaralót venni, akkor személyi kölcsön vagy - ha jogosultak vagytok rá a házastársaddal - Babaváró hitel segítségével is finanszírozható a nyaraló vásárlása.
Személyi kölcsön nyaralóra
Személyi kölcsön esetében általában 10-12 millió forintot vehetsz fel maximum. Hitelcélt nem kell megjelölni. Ha belefér a jövedelmedbe, akkor akár a kiválasztott nyaraló teljes vételára fedezhető a kölcsönnel, nem szükséges önerő sem hozzá. Ugyanakkor, ha rendelkezel önerővel, személyi kölcsönnel kiegészítheted a vásárlásra fordított összeget. A személyi kölcsön egyetlen biztosítéka a jövedelmed, így alapos jövedelemvizsgálatot végez a bank a hitelbírálat során, mielőtt megadná neked a kölcsönt. A hitelbírálat 2-3 nap, de banktól függően akár 1 nap alatt is a számládon lehet a pénz. Online igényléssel akár pár óra alatt hozzájuthatsz a kölcsönhöz.
A számodra folyósítható kölcsön maximális összegét egy jogszabály, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) is meghatározza. Ez a jogszabály arról rendelkezik, hogy a jövedelmed legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre havi szinten. Ebbe nemcsak a felvenni kívánt hitel, hanem a már meglévő hiteleid törlesztői is beleszámítanak. A bankok a JTM korlátnál óvatosabbak is lehetnek, és szigorúbban is meghúzhatják a hiteltörlesztésre fordítható jövedelemrész határát. Az így kapott havi törlesztőrészlet nagysága határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz. A személyi kölcsön igénylésének menetéről és feltételeiről az alábbi cikkünkből tájékozódhatsz:
Babaváró hitel nyaralóra
Az akár 11 millió forintos, szabadon felhasználható, kamatmentes Babaváró hitel felvételéhez a jogszabályi feltételek mellett a hitelt nyújtó bank saját hitelezési szabályainak is meg kell felelnetek. Mivel a Babaváró hitel mögött nem áll ingatlanfedezet, ezért az alapfeltételeken túl ebben az esetben is a jövedelmetek a kulcs ahhoz, hogy megkapjátok a hitelt. A Babaváró hitel ügyintézési határideje jogszabály szerint maximum 30 nap, de általánosságban 2 héten belül meg szokott történni a hitel folyósítása az igényléstől számítva. Ez nemcsak a hitelt nyújtó banktól, hanem a Magyar Államkincstártól is függ, mivel a Babaváró kérelmeket ott engedélyezik.
A Babaváró hitel elsődleges alapfeltétele, hogy csak házaspárok igényelhetik, és a feleség részéről életkori határt is megszab a jogszabály. A hitel felvételétől számított 5 éven belül születnie kell egy gyermeknek. Ez esetben a hitel a futamidő végéig kamatmentes marad. További gyermekek születésével csökkenhet vagy teljesen el is engedhető a tartozás. Tájékozódj a Babaváró hitel részletes feltételeiről és igénylésének menetéről korábbi cikkünkből:
Állami támogatások nyaraló vásárlására
Nem lakóházként bejegyzett ingatlanokra, nyaralókra, üdülőkre sem a falusi CSOK, sem a falusi CSOK-hitel, sem pedig a CSOK Plusz nem használható fel. Ha a nyaralóként funkcionáló ingatlan lakóház, például egy tóparti társasház egyik lakása vagy belterületi családi ház, és megfelel a támogatás szebályainka, akkor felvehető rá mind a vissza nem térítendő támogatás, mind pedig a kamattámogatott hitel.
Ugyanakkor nagyon fontos feltétele a csoknak, hogy 10 évig életvitelszerűen a támogatott ingatlanban kell élni az igénylőknek és gyermekeiknek egyaránt, és ezt lakcímkártyával is igazolni kell. Ha ezt a feltételt nem tudod vagy nem szeretnéd teljesíteni, akkor inkább más megoldást válassz a nyaralóvásárlás finanszírozására.
Az állam által nyújtott támogatások kapcsán felmerül a kérdés, hogy a többgyermekes családokra vonatkozó jelzáloghitel-elengedés nyaraló vásárlására nyújtott hitelre igénybe vehető-e. Ez attól függ, hogy lakóingatlan besorolású-e a nyaraló, és lakáscélú-e a hitel. A rendelet úgy fogalmaz, hogy az állami támogatás igénybe vehető a Magyarország területén lévő lakást, lakóházat, tanyát, birtokközpontot vagy építési tevékenység megvalósításának helyszínéül szolgáló telket, illetve annak tulajdoni hányadát terhelő lakáscélú jelzáloghitel-tartozás, valamint ilyen ingatlanhoz kapcsolódó lakáscélú pénzügyi lízingszerződés alapján fennálló tartozás csökkentése érdekében.
Nyaralóvásárlás után fizetendő illeték
A vagyonszerzési illeték a vételár 4%-a. Érdemes tehát ezzel is számolni az ingatlanvásárlás költségeinél. Például egy 15 millió forint értékű nyaraló vásárlás után fizetendő illeték 600 ezer forint további kiadást jelent. Érdemes számítani arra is, hogy a NAV nem feltétlenül az adásvételi szerződésben foglalt vételár szerint határozza meg az illeték alapját. A forgalmi értéket megállapíthatja ettől eltérően - akár egy helyszíni szemle során. A cserét pótló vétel illetékkedvezménye nyaralóra nem vonatkozik, az csak lakások esetén számítható be.
Ezekre is figyelj, mielőtt nyaralót vásárolsz!
- Egy-egy nyaralónál vagy teleknél minimális értéket is előírhat a bank, ez bankfüggő, de 3-5 millió forint alatt nem jellemző, hogy adnának ilyen célra jelzáloghitelt.
- Nyílt ártérre vagy hullámtérbe épített vízparti nyaralók biztosítása problémás lehet, nem minden biztosító kínál védelmet ezekre. A bankok sem szívesen hitelezik az ártéri ingatlanokat, biztosítás hiányában pedig ingatlanfedezetes hitel nem is jöhet szóba.
- Ha az úgynevezett nyaraló külterületi vagy zártkerti ingatlan, és a telek egésze művelés alól kivett terület, akkor nem tartozik a földforgalmi törvény hatálya alá. Ha viszont a tulajdoni lapon azt látod, hogy kert, szántó, szőlő, gyümölcsös, rét, legelő, erdő, fásított terület, nádas, akkor az ingatlan vagy egy része művelendő terület, és a földforgalmi törvény hatálya alá esik, és az értékesítésére is eltérő szabályok vonatkoznak.
- Vályog szerkezetű nyaraló: A hitelintézetek többségénél a falazat anyaga nem befolyásoló tényező, így ha az ingatlan minden más követelménynek megfelel, vályogházra is igényelhető jelzáloghitel. Az értékbecslés során derül ki, hogy az ingatlan megfelel-e a bank által elvártaknak, így a nagyon régi, repedezett, vizes vályogházak nem biztos, hogy elfogadásra kerülnek. Ilyen esetben kérj előzetes értékbecslést! Célszerű előre egyeztetni a biztosítóval is, hogy a kiválasztott vályogházra kötnek-e biztosítást.
- Könnyűszerkezetes nyaralók: A jelzáloghitel nyújtása szempontjából a legtöbb bankot az építés típusa sem befolyásolja, így a könnyűszerkezetes házak is finanszírozhatóak jelzáloghitellel, ha az ingatlan megfelel a bank által támasztott egyéb elvárásoknak. Ugyanakkor a könnyűszerkezetes ingatlanokról további dokumentumokat kérhet be a bank.
- Mobilházra nem adnak jelzáloghitelt a bankok, így ha mobilházas, konténer- vagy modulházas nyaralót, esetleg jurtát vásárolnál, azt csak saját erőből vagy ingatlanfedezet nélküli szabad felhasználású kölcsön segítségével tudod megtenni.
- Lakástakarék megtakarításodat csak akkor költheted nyaralóra, ha az a tulajdoni lap szerint lakásként vagy házként van bejegyezve. Üdülő, nyaraló, hétvégi ház stb, lakástakarékból nem finanszírozható. Ha nem lakáscélra költöd az LTP megtakarításod, akkor elveszíted az esetleges állami támogatást vagy a lakástakarékpénztár által nyújtott bónusz jóváírást.
Számos körülmény van tehát, amit figyelembe kell venned ahhoz, hogy jelzáloghitelt kapj a kiszemelt nyaralóra. Ha pedig nincs lehetőség az ingatlanfedezetes hitelre vagy más finanszírozási formát keresel, akkor a személyi kölcsönök között válogathatsz, illetve, ha jogosult vagy rá, a Babaváró hitel is alternatíva lehet a nyaralóvásárlásra. Hogy biztosan megtaláld a számodra legoptimálsabb finanszírozási megoldást, vedd fel a kapcsolatot tapasztalt hitelszakértőinkkel! Kollégáink díjmentesen segítenek a nyaralód megvásárlásának minden lépésénél, hogy neked már csak a felhőtlen nyári élmények jussanak.