Most a lakáshiteleseknél a labda – sokan csak egy lépésre vannak a biztonságtól

a hitelcsere a második legnépszerűbb hitelcél a használt lakás vásárlása után.

Még mindig óriási a szakadék a magyar jelzálog- és lakáshitelpiacon. Miközben az új jelzáloghiteleknél a fix kamatozású hitelek vannak döntő fölényben, a meglévőek közel fele, 49 százaléka számít kockázatosnak, azaz változó kamatozásúnak. Magyarországon 1457 milliárd forintra rúg az olyan változó kamatozású lakáshitelek volumene, amelyeknél legalább 10 év van hátra futamidőből. A rizikós hiteleket ma már egyszerűen le lehet cserélni biztonságos, fix törlesztésú lakáshitelekre. Az érintettek körében van is erre igény: a money.hu kalkulátorait augusztusban használók több mint 10 százaléka hitelkiváltásra kért ajánlatokat. Ezzel pedig a hitelcsere a második legnépszerűbb hitelcél a használt lakás vásárlása után.

Továbbra is hatalmas szakadék tátong a magyar lakáshitelpiacon, ami a biztonságos, kiszámítható, illetve a rizikósabb hiteleket illeti – derül ki a banki ajánlatokat naprakészen bemutató money.hu legfrissebb elemzéséből. Egy egyszerű megoldással azonban mindenki eltüntetheti ezt a kockázatot a családi költségvetésből. 

A meglévő hitelek között sok a kockázatos

“A szerződéses összeg szerint az újonnan felvett lakáshitelek döntő része, több mint 98 százaléka ma már fix kamatozású, azaz az adott intervallumban a törlesztőrészlet ugyanannyi marad, függetlenül attól, hogy változnak-e a kamatok. Ezek a konstrukciók biztonságosak, kiszámíthatóak, a hitelfelvevők számára pontosan tervezhetővé teszik a törlesztést. A legbiztonságosabb megoldást a futamidő végéig rögzített lakáshitelek jelentik. Azonban a meglévő lakáshiteleknél rengeteg a változó kamatozású konstrukció, amelyek ki vannak téve a kamatváltozásoknak. Ez azt jelenti, hogy amikor a piaci kamatok emelkednek, akkor növekedhet a törlesztőrészlet összege is. Ez pedig kockázatot jelent” – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője. 

Megoldást jelenthet a hitelkiváltás

A meglévő jelzálog- és lakáshitelek közel fele – a hivatalos jegybanki adatok szerint – 49 százaléka változó kamatozású, azaz rizikós hitel, ez pedig 2205 milliárdos volument jelent. Pedig a meglévő, rizikósabb, változó kamatozású lakáshitelek ma már egyszerűen “kockázatmentesíthetőek”, mégpedig hitelkiváltással. Azaz, ha a változó kamatozású hiteleket fix kamatozásúra cserélik.

“A hitelkiváltástól sokan ódzkodnak, mert azt gondolják, macerás, sok adminisztrációval járó művelet, ám szakértők segítségével ez ma viszonylag egyszerűen kivitelezhető folyamat. Azt látjuk azonban, hogy van rá nyitottság: a money.hu kalkulátorait augusztusban használók több mint 10 százaléka hitelkiváltásra kért kalkulációt. Így ez volt a használt lakás vásárlás finanszírozása mellett a második legnépszerűbb hitelcél” – tette hozzá Németh-Simkó Judit.

Itt is jelentősek a különbségek

A bankok ajánlatainak áttekintése azért lényeges, mert a hitelkiváltás esetében is jelentős különbségek vannak. Nem biztos ugyanis, hogy az a bank kínálja a legjobb feltételeket, amelyiknél a meglévő hitel van. A különböző fix kamatozású lakáshitelek között óriási különbségek lehetnek a hátralévő futamidő és a tartozás összegének függvényében.

A money.hu szaakértői arra is felhívták a figyelmet, hogy nem mindegyik változó kamatozású lakáshitelnél érdemes a hitelkiváltást megjátszani, ilyenek például azok, amelyeknél csak rövid idő van hátra a teljes futamidőből. A többinél viszont érdemes, ha az érintettek kiszámítható, biztonságosabb lakáshitelt szeretnének a jövőben. A money.hu hivatalos jegybanki adatokon alapuló számítása szerint több mint 1400 milliárd forintnyi olyan változó kamatozású jelzáloghitel van a piacon, amelyeknél a hátralévő futamidő minimum 10 év, ezeknél megfontolandó a fix kamatozású hitelre történő csere. Mivel valamennyi hitel más és más, a hitelfelvevők jövedelmi helyzete is eltérő, ezért szakemberek segítségével érdemes belevágni a hitelkiváltásba. Annál is inkább, mert a mostani alacsony kamatkörnyezet is jó alkalmat ad erre.

Milliós különbségek lehetnek

A money.hu hitelkalkulátorával jól láthatóak a már említett különbségek. Aki például egy olyan változó kamatozású lakáshitelt szeretne kiváltani, amelynél a meglévő tartozás 6 millió forint és 10 év van hátra a törlesztésből a legkedvezőbb ajánlatok esetében a havi törlesztés 60 ezer forint alatt marad, és ez változatlan marad a futamidő végéig. A legdrágább konstrukciók esetében a havi törlesztés meghaladhatja a 75 ezer forintot. Mindez azt jelenti, hogy a legdrágább “kiváltó” hitelekre majdnem 2 millió forinttal többet kellene visszafizetni. 

Megnézem a lakáshiteleket!

Ha 12 millió forint a meglévő tartozás, és a fenti példához hasonlóan 10 év van hátra a futamidő végéig, akkor a legjobb konstrukcióknál a jövőben változatlan törlesztés 120 ezer forint körül lesz havonta. A legdrágábbaknál pedig akár több mint 150 ezer feletti lehet a kiadás. Így a legdrágább hitelekre 3,6 millió forinttal többet kell visszafizetni a banknak, mintha a legolcsóbb konstrukciót választanák az érintettek.