Fiatal házasokként szeretnétek egyről a kettőre jutni? Ha kellőképpen felméritek a lehetőségeiteket, akkor láthatjátok, hogy számos államilag támogatott konstrukcióval, támogatással, kedvezménnyel alapozhatjátok meg közös jövőtöket. Megmutatjuk nektek, hogy milyen konstrukciókban tudtok gondolkodni.

Támogatott hitelek

Fiatal házasokként, vagy bejegyzett élettársakként egyaránt választhattok államilag támogatott, valamint piaci lakáshitelek között.

Az államilag támogatott lakáshitel előnye, hogy az állam a futamidő végéig - vagy egy előre meghatározott ideig - kamattámogatást nyújt, így egy piaci lakáshitelhez alacsonyabb törlesztőrészlettel számolhatsz.

Friss házasokként életkorhatár nélkül áll rendelkezésetekre az 5 éves futamidejű kamattámogatott lakáshitel, ami új, vagy használt lakás vásárlására, új ház építésére, vagy akár meglévő ingatlan bővítésére, felújítására is használhattok.

Ugyanígy 20 éves kamattámogatott hitel is elérhető, ám ennél a konstrukciónál csak újépítésű lakás lakás vásárlására, új ház építésére, vagy a meglévő ingatlan korszerűsítésére használható fel a hitelösszeg, vagyis használt lakást nem lehet vásárolni belőle. Ráadásul is az életkorra megszabott kritérium is van.

A hitelt

35. életévüket még be nem töltött, maximum 1 gyermeket igénylő, vagy
45. életévüket még be nem töltött személyek igényelhetik, akik minimum két gyermeket nevelnek igényelhetik.

A 20 éves futamidejű támogatott hitelt egyedülálló szülőként is megkaphatod, amennyiben van gyermeked, és az életkori előírásnak is megfelelsz. Ha párkapcsolatban éltek, akkor fontos, hogy ez esetben a kérelem benyújtásának időpontjában mind a két félre vonatkozik az életkorra vonatkozó feltétel.

A fiatal házasok számára elérhető államilag támogatott hitelek esetén jogszabály rögzíti a lakás maximális értékét, illetve megszabják a maximálisan felvehető hitel összegét is.

Vagyonközösséget vállaltok

Fiatal házasként a hitelen kívül is számos támogatást igénybe tudtok venni. Ezek egy része házasság nélkül is igénybe vehető, ám a legtöbb támogatási formát akkor tudjátok a javatokra fordítani, ha házasok vagytok.

Fontos kritérium még, hogy az egyik házastársnak munkaviszonnyal és az azzal járó tb-jogviszonnyal kell rendelkeznie. Szintén nem elhanyagolható, hogy házaspárként vagyonközösséget vállaltok, így a hitelképességeteket a közös jövedelemetek alapján számítja ki a bank. Így nemcsak a bevételek, de a költségetek is közös lesz. Ezért a támogatások iránti kérelmet csak együtt, házasokként igényelhetitek.

Milyen állami támogatások állnak rendelkezésetekre?

Összeszedtük nektek azokat az állami támogatásokat, amiket igénybe tudtok venni friss házasokként. Érdemes áttanulmányozni őket, hiszen több százezer forint maradhat a zsebetekben.

Babaváró

A Babaváró hitel egyike azoknak az államilag támogatott konstrukcióknak, amelyek a gyermekvállalást és az otthonteremtést ösztönzik. 2019. július elsejétől érhető el és a jelenlegi legkedvezőbb szabadfelhasználású hitel. Egy kamatmentes termékről van szó, igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve folyósítási, hitelbírálati és előtörlesztési díj sincs.

A Babaváró szabadfelhasználású hitel, tehát ti döntitek el, mire is fordítjátok. A legtöbben lakáscélra használják fel a kapható összeget, de sokan autóvásárlásra, vagy akár egy korábbi hitelük kiváltására költik a kölcsönt.

A kölcsön összege maximum 10 millió forint lehet, a futamidő 5-20 év között szóródik. A feltételek annyiban szigorúbbak, hogy itt kötelező házasnak lenni, az életkor tekintetében pedig a feltétel, hogy az igénylő házaspár hölgytagjának 41 év alattinak kell lennie.

Fontos feltétel, hogy az igénylők egyikének legalább 3 éves folyamatos társadalombiztosítási -jogviszonyt (tb-jogviszonyt) kell igazolnia.

Ahogy más hitel esetében, a Babaváró hitel törlesztése is havonta esedékes, kivéve amikor éltek a szüneteltetés lehetőségével. Minden gyermek születése után 3 évig szüneteltethető a törlesztés, és ilyenkor a kezességvállalási díj fizetése alól is mentesültök. A szüneteltetés nem automatikus, kérvényezni kell.

A konstrukciót elsősorban azoknak a pároknak szánják, akik 5 éven belül gyermeket terveznek. Az állam kamatkedvezményt nyújt a hitelhez az első 5 évben. Amennyiben az első gyermek megszületik, a hitel kamatmentessé válik. Ha a futamidő alatt megszületik a második gyermek, akkor a visszafizetendő összeg 30 százalékát elengedi az állam, a harmadik babánál pedig az egész fennálló tartozást.

Amennyiben Babaváró hitelben gondolkodtok, összeszedtük nektek mindent, amit tudni érdemes róla.

CSOK

A CSOK egy kifejezetten lakáscélú támogatás, ráadásul két része van.

Van egy vissza nem térítendő állami támogatás, ami maga a CSOK, ezen keresztül 2,6 millió forint támogatás igényelhető.
Emellett pedig van a CSOK hitel, ami egy jelzáloghitel, vagyis ingatlanfedezet kell hozzá, amelyben 10 évig benne is kell élnetek. Ennek a terméknek a keretében maximum 15 millió forint igényelhető.

Továbbá megkülönböztetünk

CSOK-ot,
Falusi CSOK-ot,

sőt néhány hónapig volt zöld hitel CSOK is, ám a Magyart Nemzeti Bank zöld hitel programja időközben kifutott.

A CSOK-ot új vagy használt lakás/ház vásárlásához, illetve használt lakás/ház bővítéséhez lehet felhasználni. Bővítésnek minősül a meglévő épület, épületrész vagy építmény átalakítása, ha azzal a lakás hasznos alapterülete legalább egy lakószobával növekszik.

A Falusi CSOK-ot - ahogy a nevéből is adódik - a kistelepülésen élők tudják igénybevenni. Az ingatlan típusában is van különbség. A Falusi CSOK-ot lakás vagy ház vásárlására és felújítására vagy a már meglévő ingatlan felújítására, bővítésére használhatjuk fel. Azaz a hagyományos CSOK-kal ellentétben a megvásárolt vagy meglévő ingatlant felújítani vagy bővíteni kell, amelyben a támogatást igénylőnek legalább 50 százalékos tulajdonrésszel kell rendelkeznie.

Az igényelhető CSOK összege függ attól, hogy új vagy használt lakás vásárlásában/építésében gondolkodtok, illetve a meglévő és vállalt gyermekek számától,

A CSOK támogatás és a CSOK hitellel is kiegészíthető, így a támogatás és a hitel összege együttesen akár 25 millió forint is lehet. A maximális támogatáshoz a legalább 3 gyermek után (illetve három gyermek megszületését vállaló családok) 10 milliós CSOK támogatása és az ehhez igényelt 15 milliós hitel igénybevételével juthatsz hozzá.

A vissza nem térítendő támogatásokhoz hasonlóan az állami kamattámogatású, ezáltal kedvezményes CSOK-os lakáshitel maximális összege a gyermekek számától függ, és attól, hogy új vagy használt lakást vennétek vagy építenétek. A kétgyermekes családok számára 10 millió forintos maximális kamattámogatott hitel érhető el. A kamattámogatott CSOK hitel maximális futamideje 25 év lehet.

Míg a Babavárót csak házasokként vehetitek igénybe, addig a CSOK-nál az is elég, ha együtt éltek, sőt a CSOK-támogatást egyedülálló szülők is kérhetik.

A CSOK további részleteit, feltételeit itt foglaltuk össze nektek.

A CSOK, a CSOK hitel és a Babaváró akár együttesen is felvehető - ilyenkor érdemes ugyanannál a banknál intézni őket.

Első házasok adókedvezménye

Minden egyes házaspár megigényelheti az első házasoknak járó adókedvezményt. A szabályok szerint ugyanakkor nem kell mindkét félnek első házasnak lennie. A kedvezményre azok a párok jogosultak, akik közül legalább az egyik félnek ez az első házassága.

A kedvezmény nincs életkorhoz kötve, egyetlen feltétel, hogy legalább az egyik félnek ez legyen az első hivatalos házastársi kapcsolata.

Miután a bejegyzett élettársakra vonatkozó jogszabály szerint a házastársakra vonatkozó rendelkezéseket a bejegyzett élettársakra is alkalmazni kell, ezért ezt a támogatást ők is igénybe vehetik ezt az állami támogatást, tehát nem kell, hogy házasok legyetek.

A kedvezmény a házasságkötést követő hónaptól legfeljebb 24 hónapig, azaz két évig érvényesíthető. Korábban, 2014. december 31-ét követően megkötött, de most még fennálló házasság esetén mód van a kedvezmény utólagos igénybevételére.

2022. január elsejétől a 25 év alattiak szja-mentessége miatt az adókedvezmény - ha mindkét fiatal 25 év alatti - az egyik házastárs 25. életévének betöltését követő 2 év alatt vehető igénybe.

A kedvezmény havonta 5 ezer forintot jelent, vagyis 2 év alatt 120 ezer forint maradhat a zsebetekben. A kedvezmény miatt a bruttó (adózás előtti, az egyes adóterheket még magában foglaló) jövedelemből havonta 33 335 forint összeg után nem kell személyi jövedelemadót fizetnetek. Ez adja a havi nettó 5 ezer forintos összeget.

Az első házasok adókedvezménye megosztható a felek között, de - miután összegét tekintve nem akkora tételről van szó - általában az egyik házastárs veszi igénybe.

Érdemes szem előtt tartani, hogy ez a kedvezmény nem automatikus. Az igénybevétel feltétele, hogy a házastársak nyilatkozzanak az igénybevételről. Erre az szja-bevallásban akár a korábbi évre vonatkozóan van lehetőség. A másik megoldás, hogy a kedvezmény a házasságkötést követően, év közben a munkáltatónak tett adóelőleg-nyilatkozattal is igénybe vehető. Technikai feltétele, hogy a nyilatkozatban a másik házas fél adóazonosító jelét is fel kell tüntetni, s nyilatkozni kell arról, hogy a kedvezményt melyikük veszi igénybe, vagy a kedvezmény összege milyen módon kerül megosztásra.

Illetékkedvezmény

Ingatlanvásárláskor vagyonszerzési illetéket kell fizetni a birtokunkba került ingatlan után, ami a vételár 4 százaléka. A 35 év alatti fiatalok azonban 50 százalékos illetékkedvezményre jogosultak. A kedvezmény csak első lakástulajdont szerzőnek jár. Így csak az kaphatja meg, akinek jelenleg nincs és nem is volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona, vagy lakástulajdonhoz kapcsolódó, az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett vagyoni értékű joga (pl. haszonélvezeti jog).

A gondot az jelenti, hogy az illetékkedvezmény a maximum 15 millió forintos vételárig él, ebbe pedig ma már nem sok ingatlan fér bele. Tudni kell azt is, hogy a kedvdezmény igénybevételekor az ingatlan teljes vételára a mérvadó - azaz nem lehet egy 28 millió forintos lakásra érvényesíteni a kedvezményt akkor sem, ha a házastársak 50-50 százalékban tulajdonosok.

Ugyanakkor nem kell illetéket fizetni abban az esetben, ha az adásvétel egyenes ági rokonok között (szülő/gyerek, nagyszülő/unoka) bonyolódik le. Illetékmentes az egyenesági rokonok közötti ajándékozás is.

CSOK-kal történő lakásvásárlás esetén ez még kedvezőbb, hiszen ez esetben egyáltalán nem kell illetéket fizetnetek, akár új, akár használt lakást vesztek. Mentes a visszterhes vagyonátruházási illeték alól a lakásvásárlás, ha az családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) felhasználásával történik. Ha megelőlegezett CSOK-ot vestek igénybe, a teljes illetékkedvezmény egyből igénybevehető. Fontos ugyanakkor tudni, hogy ha a gyermekvállalás a megadott határidőig nem teljesül, az adóhatóság visszamenőlegesen kiszabja az illetéket is. Egyetlen kivétel van: ha a gyermekvállalás a jogszabályban részletezett egészségügyi okokból nem valósulhat meg. Ekkor a CSOK teljesítettnek minősül, így az illetéket sem kell visszafizetni.

Családi adókedvezmény

Ez a támogatás gyermekhez kötött, vagyis nem elég csak házasnak lennetek. Ha azonban megszületett az első gyermeketek, akkor előttetek is kitárul a családi adókedvezmények ajtaja.

Az adókedvezmény igénybevételére a családi pótlékra jogosult magánszemély, illetve a jogosulttal közös háztartásban élő, családi pótlékra nem jogosult házastársa jogosult.

A kedvezmény a várandósság 91. napjától a kismama és házastársa számára is elérhető. Igénybeveheti a családi pótlékra saját jogán jogosult vagy a rokkantsági járadékban részesülő magánszemély is.

A családi adókedvezmény az adózó összevont adóalapját csökkenti.

1 eltartott után az adóalap kedvezmény 66 670 forint, maximálisan havi 10 ezer forint vehető igénybe
2 eltartott esetén az adóalap kedvezmény 266 660 forint, ez havi maximum 40 ezer forintos összeg igénybevételét jelenti.
3 gyermek esetén 660 000 forint az adóalap-kedvezmény, ami havi 99 ezer forintos igénybevételt jelent
4 eltartottnál 880 000 forint az adóalap kedvezmény, ami havi maximum 132 ezer forintot jelent
5 gyermek esetében 1,1 milliós az adóalap kedvezmény mértéke és 165 ezer forint a havi maximális igénybevehető kedvezmény összege.
Minden további eltartott esetében 33 ezer forinttal nő a havi kedvezmény összege.

2023. január 1-től minden olyan kedvezményezett eltartott után, tartósan betegnek, illetve súlyosan fogyatékosnak minősül, jogosultsági hónaponként és kedvezményezett eltartottanként 66.670 forinttal növelt összegben vehető igénybe a családi kedvezmény.

Ha az adóalapod alacsonyabb, mint a kedvezmény összege, mód van arra, hogy a kedvezmény igénybevételét megoszd házastársaddal. Végső esetben arra is lehetőséget biztosít a jogszabály, hogy a családot megillető családi adókedvezményt a befizetett társadalombiztosítási járulékkal szemben is elszámolhatjuk.

A családi adókedvezmény már év közben, a munkáltatónak tett adóelőleg-nyilatkozattal is igénybevehető, vagy év végén az adóbevallásban utólagosan érvényesíthető. Év közben visszamenőlegesen az adókedvezmény nem érvényesíthető, a munkáltató csak a soron következő havi munkabértől veheti figyelembe a kedvezményt. (A korábbi hónapokra az adóbevallásban még érvényesíthető a kedvezmény, az tehát jogosultság esetén nem veszik el.)

A kedvezmény igénybevételéhez írásbeli nyilatkozatra lesz szükség, amely tartalmazza

a jogosultság jogcímét;
a családi adókedvezmény megosztása, közös érvényesítése esetén, ennek tényét és mértékét.

Helyi szintű kedvezmény friss házasoknak

A friss házasoknak egyes településeken akár több tízezer forintos támogatáshoz is juthatnak kedvezmény, vagy adókedvezmény formájában, ami lehet egyszeri vagy rendszeres juttatás is.

Részletes tájékoztatást az adott település önkormányzata tud adni. A legtöbb esetben feltétel, hogy a házastársak legalább egyik tagja évek óta helyi lakos legyen, ami a lakcímkártyával is alá tud támasztani.

Friss házasként az szja-kedvezmény mellé az alábbi adójóváírások vehetők igénybe:

önkéntes egészségpénztár
nyugdíjbiztosítás
önkéntes nyugdíjpénztár
nyugdíj előtakarékossági számla

A 30. életévét még be nem töltött anyák a 30. évük betöltéséig, míg a négy-vagy többgyermekes anyák élethosszig tartó szja-mentességet élveznek.

Babakötvény

Amikor gyermeketek születik az akkor az állam automatikusan biztosít a kicsi számára egy életkezdési támogatást. Ennek az összege 42.500 forint, ami a Magyar Államkincstárnál vezetett számlára kerül. Ezt a pénzt át lehet vezetni egy Start-értékpapírszámlára, ami kamatozik. Ez lényegében a Babakötvény.

A számlára havi rendszerességgel tehettek félre ti is pénzt, ami ugyanúgy kamatozik, mégpedig a mindenkori éves infláció plusz 3 százalék.

Ráadásul a befizetések után 10 százalék, maximum 12 ezer forintos állami támogatást kaptok.

Ez azonban nem automatikus, nektek kell kezdeményezni. A kamatokkal növelt megtakarítást gyermeketek a 18. születésnapján veheti át.

Családi lakáshitel törlesztés

A friss házasok döntő többség hitelből tudja fedezni saját ingatlan vásárlását. Jó tudni, hogy nemcsak új hitelhez, de akár egy meglévőhöz is igényelhettek támogatást.

A családi lakáshitel törlesztés a második gyermek megszületése után vehető igénybe. Ekkor az állam 1 millió forintot törleszt vele meglévő lakáshiteletekbe. A harmadik gyermek ezt újabb 4 millió forinttal fejelik meg, majd innentől minden újabb gyereknél újabb 1 millió forint lesz az állami betörlesztés. Így tehát egy háromgyermekes család 5 millió forint családi lakásitel törlesztés támogatást igényelhet.

Otthonfelújítási támogatás

Az otthonfelújítási támogatásra való kérelem beadása speciális esetekben volt lehetséges 2023. március 31-ig:

a gyermeküket elvesztőknek: ha a gyermek vagy magzat a támogatási kérelem beadása előtt meghal (vagy halva születik), de a felújítás első számlájának kibocsátásakor vagy a vállalkozói szerződés megkötésekor még életben volt (vagy fennállt a 12. hetet betöltött várandósság),
ha az otthonfelújítás napkollektor vagy napelemes rendszer telepítésére, cseréjére vonatkozik.

Ugyanakkor a 2023. április 19-én megjelent kormányrendelet szerint újra esélyt kaphatnak a támogatásra azok, akiknek a kérelmét az alábbi okokból utasították el:

Ha a család azért nem kapta meg a támogatást, mert az igényléskor még nem laktak az adott ingatlanban legalább 12 hónapja, de a múlt év végén már teljesült ez a feltétel, akkor jogosultak lehetnek az állami pénzre.
Szintén mentőövet nyújthat a változtatás azoknak, akik azért nem kapták meg a támogatást, mert köztartozásuk volt. Amennyiben azóta rendezték, és ezt igazolják, akkor jogosultak lehetnek ők is az igényelt összegre.

Az otthonfelújítási támogatásra elektronikusan beadott igénylések elbírálásának határideje egy alkalommal legfeljebb 45 nappal meghosszabbítható. Ennek hátterében az áll, hogy a tavaly év végén lejáró határidő miatt nagyon sokan csak az utolsó napokban nyújtották be a kérelmet, és a támogatások elbírálása sokaknál csúszásban van.

Mint ismeretes, a támogatás utólagosan kapható vissza a felújításról szóló számlák és vállalkozói szerződések alapján, tehát a felújítási munkák elvégzését és az anyagköltségeket ki kellett fizetni. Majd a felújítás elkészülte után volt beadható a támogatási kérelem, melynek pozitív elbírálása után érkezik meg a támogatói okirat, illetve az igényelt támogatási összeg. A felújítási munkálatok költségének 50 százalékát, de maximum 3 millió forintot lehetett visszaigényelni a támogatás iránti kérelemben.

Piaci hitel

Az államilag támogatott hitelkonstrukciók mellett piaci hitel felvételére is lehetőségetek van, amennyiben megfeleltek a szükséges feltételeknek. Sőt, sok esetben elengedhetetlen piaci hitel felvétele, hiszen az állami kamattámogatású hitelek bármilyen kedvezőek is, csak abból nehezen fedezhető egy ingatlan vételára.

Amennyiben piaci hitel felvételében gondolkodtok, lehetőségetek van személyi kölcsönt felvenni - ehhez lényegében csak megfelelő jövedelmet kell igazolnotok.

Amennyiben lakást vásárolnátok/építenétek, s a támogatott források nem elegendőek, akkor piaci kamatozású lakáshitellel számolhattok. Itt mindenképp szükség van ingatlanra, hiszen ez a kölcsön jelzáloghitel, azaz a hitel fedezetét a lakás nyújtja.

Nagyobb összegű, ám nem feltétlenül lakáscélú beruházáshoz - például az energiaárak elszállása miatti energiatakarékossági fejlesztésekhez - szabadfelhasználású jelzáloghitelt is igényelhettek, A hitel fedezete itt is a lakás, épp ezért érdemes megfontolni, hogy csak olyan célra igényeljétek a kölcsönt, amire valóban szükségetek van.

Mindegyik konstrukciónál segítséget nyújtanak hitelkalkulátoraink. Érdemes előzetesen felmérni a lehetőségeket, kérdés esetén pedig hitelszakértőink állnak rendelkezésetekre.

Összegzés

Friss házasokként mindenképp érdemes tehát jól körüljárni a lehetőségeket, hiszen komoly összeg maradhat a zsebetekben, ha tisztában vagytok az elérhető konstrukciókkal. Az adókedvezménytől kezdve a helyi szintű támogatásokig számos lehetőség kapuja nyitva áll előttetek. Ha pedig hitelt szeretnétek felvenni, akkor államilag támogatott, valamint piaci hitel is rendelkezéstekre áll, sőt a kettőt kombinálni is tudjátok. A money.hu szakértői segítenek, keress minket!