Mennyi pénzt tegyek félre nyugdíjra?

Richter Ádám
Richter Ádám
Olvasási idő: 11 perc

Azt szinte már nem is kell magyarázni, miért kell majd saját zsebből kiegészítened az állami nyugdíjat, a kérdés már csak az, hogy mekkora összegre lesz szükség, és mikor célszerű elkezdeni félretenni a pénzt. Eredményesebb lehet ezt egy nyugdíjcélú megtakarításon keresztül megtenni.

Magyarországon talán közismert, hogy az állami nyugdíj a többségnek szerény életszínvonalat biztosít, de azért nézzünk meg ehhez néhány tanulságos adatot arra nézve, hogy miért van szükség nyugdíj-megtakarításra.

A KSH 2025. júliusi adatai szerint a medián öregségi nyugdíj 216.340 forint, ami azt jelenti, hogy a közel 2 millió öregségi nyugdíjasnak a fele kap ennél kevesebbet és a fele ennél többet. Tegyük mellé a 2025. júliusi nettó mediánbért, ez kedvezményekkel együtt nettó 399.000 forint.

A jellemző nyugdíjösszeg tehát 46 százalékkal alacsonyabb a mediánbérnél.

Hogy ez miért van így, arra magyarázatot adhat az állami nyugdíj kiszámításának módja, ami meglehetősen bonyolult, ezért csak leegyszerűsítve magyarázzuk el. Először is a nyugdíjfolyósító összesíti az aktív pályád során kapott összes jövedelmet, és ezeket az inflációval korrigálva mai értékre átszámolja. Ezeket aztán átlagolják. Mivel vélhetően a karriered elején kevesebbet kerestél, és szerencsés esetben a nyugdíjig folyamatosan nőtt a jövedelmed, így ez az átlag alacsonyabb lehet, mint a legutolsó fizetésed.

Ha megvan ez az átlag, akkor a ledolgozott évek alapján ezt még arányosítják. 40 év szolgálati idő után például ennek az átlagnak csak a 80 százaléka jár csak.

Vagyis az utolsó fizetésedhez képest 20 százalékkal biztosan alacsonyabb lesz a nyugdíjad, ha 40 év munka után mész nyugdíjba, de ennél sajnos nagyobb csökkenésre is számítanod kell. Gondolj bele, hogyan jönnél ki hónap végén, ha hirtelen a fizetésed 20-30 százalékot csökkenne. Ha ki is jössz ennyiből, mennyi maradna vésztartaléknak, váratlan kiadásokra, vagy nyaralásra, kikapcsolódásra?

nyugdíjas házaspár a tengerparton, nyaralás közben, naplementében, nyugdíj megtakarítással a bankszámlájukon

Arra nem szabad alapozni, hogy idős emberként a kiadásaid úgyis csökkennek, mert a statisztikák azt mutatják, hogy az egészségügyi kiadások pont ilyenkor nőnek meg drasztikusan. Ráadásul az infláció a nyugdíjasokat sem kíméli, sőt a KSH által mért nyugdíjasinfláció még magasabb is, mint az országos átlag.

És itt jön be a képbe, hogy miért fontos a nyugdíj-megtakarítás. Ha legalább ezt a 20-30 százalékos jövedelemhiányt pótolni tudod, akkor hasonló életszínvonalat tudsz fenntartani, mint aktív éveidben. A testi és szellemi egészség megőrzéséhez is fontos, hogy ne legyenek folytonos anyagi nehézségeid, és hogy kikapcsolódásra, kultúrára és társasági élményekre is maradjon pénzed.

Tervezd meg időskori anyagi biztonságod időben!
Köss igényeidhez igazodó nyugdíjbiztosítást!

Mikor kezdj hozzá a nyugdíj-megtakarításhoz?

A jelenlegi nyugdíjkorhatár alapján leghamarabb 65 évesen, vagy nőként 40 év munkaviszony után pár évvel hamarabb mehetsz nyugdíjba. Hacsak nem emelik meg a nyugdíjkorhatárt 67-68 évre – ami nem zárható ki –, akkor eddig az életkorig lesz alkalmad összegyűjteni a privát nyugdíjad (hozzátéve, hogy nem muszáj 65 évesen nyugdíjba menni, és nyugdíj mellett is dolgozhatsz).

Minden bizonnyal úgy tűnik, hogy messze van még a nyugdíjba vonulás, és ráérsz ezzel foglalkozni 50-es éveid végén, 60-as éveid elején. A számok viszont azt mutatják, hogy az érdemi megtakarításhoz idő kell.

Ha befektetés és így kamat nélkül gyűlik a pénz, azaz csak folyószámlán tartod például, akkor a nyugdíj-megtakarítás egyenletesen (lineárisan) növekszik:

kamatszámítás megtakarításoknál: lineáris grafikon
1 millió forint kamatozása (tőkésítés, azaz kamatos kamat nélkül)

Ehhez is idő kell, a folyamatot viszont hatékonyabbá teheted, ha a pénzzel kamatot vagy hozamot is keresel. A kamatos kamatnak köszönhetően a megtakarításod exponenciálisan, vagyis az idő előrehaladtával egyre jobban növekszik. Minél hosszabb az idő, annál gyorsabb a növekedés. A kamatos kamat azt jelenti, hogy a kifizetett kamatot is újra befekteted (vagy befektetik helyetted), és onnantól az is kamatot kezd neked termelni. Úgy hatványozódik, mint egy lejtőről leguruló hógolyó, ami kicsinek indul, végül óriásivá duzzadhat.

1 millió forint kamatos kamatozása grafikon
1 millió forint kamatos kamatozása

A nyugdíj-megtakarítások ráadásul úgy működnek, hogy a futamidő alatt is folyamatosan fizetsz be pénzt, így egyre nagyobb tőke kamatozik. Kezdheted a megtakarítást nulláról, de akár egy nagyobb összeggel is. Sőt később is fizethetsz be eseti jelleggel nagyobb összegeket a rendszeres havi megtakarításon felül (például amikor bónuszt kapsz). Az idő haladtával a havi megtakarításod összegét is növelheted, sőt célszerű is megtenni az infláció miatt.

Mi a példában egy olyan esettel számoltunk, amikor nulláról indulunk, viszont havi 30.000 forintot fizetünk be 25, 35, 45, illetve 55 évesen kezdve, vagyis 10-40 év futamidő alatt néztük meg a pénz gyarapodását. A 7 százalékos feltételezett éves nettó átlaghozam mellett az évi 20% adókedvezménnyel is számoltunk, hiszen ez is jár a nyugdíj-előtakarékosságok után.

Attól függően, hogy hány évesen kezdted a megtakarítást, ekkora lejárati összegre számíthatsz nyugdíjba vonulásodkor, azaz 65 évesen a megadott paraméterek mellett:

Nyugdíj-megtakarítás nagysága a takarékosságot különböző életkorban elkezdve, grafikon

Ahogy az ábrán is látszik, a kamatos kamat miatt sokszoros az egyes nyugdíj-megtakarítások közti különbség:

  • 10 év alatt, azaz 55 évesen kezdve 6,2 millió,
  • 20 év alatt, azaz 45 évesen kezdve 18,5 millió,
  • 30 év alatt, azaz 35 évesen kezdve 42,7 millió,
  • 40 év alatt, azaz 25 évesen kezdve 90,3 millió forint is összejöhet.

10 és 20 év között kétszeres az időbeli különbség, pénzben mégis háromszoros az eltérés. 10 és 30 év között háromszoros a különbség, pénzben viszont majdnem hétszeres.

Ebből is látszik, hogy nagy pénzbeli előnyökkel jár, ha 55 helyett 45 évesen kezdesz hozzá a megtakarításhoz. Még jobb, ha 35 vagy 25 évesen, de tisztában vagyunk vele, hogy ebben az életszakaszban a legtöbb embernek ez még nem időszerű, mivel vannak más prioritások az életben, amire kell a pénz. Ugyanakkor ha anyagilag úgy állsz, hogy nyugdíjra is tudsz félretenni, akkor azt akármilyen fiatalon érdemes elkezdeni.

Ennek a fordítottja is igaz: 60 évesen is jobb elkezdeni a megtakarítást, mint soha. A számokból viszont az látszik, hogy

legkésőbb a 40-es éveidben vagy az 50-es éveid első felében el kell kezdened az anyagi felkészülést, hogy legyen ideje a kamatos kamatnak dolgozni, és értelmezhető megtakarításod gyűljön össze.

Tervezd meg időskori anyagi biztonságod időben!
Köss igényeidhez igazodó nyugdíjbiztosítást!

Mennyi pénzt gyűjts össze a nyugdíjas éveidre?

A nyugdíj-megtakarítás pénzbeli nagysága a lehetőségeiden és az igényeiden múlik, vagyis hogy mennyit tudsz félretenni, és hogy milyen életszínvonalt szeretnél.

A másik faktor pedig az, hogy hány évig fogsz élni, azaz mennyi időt fogsz nyugdíjban tölteni, és hány hónapra kell elégnek lennie a nyugdíj-kiegészítésnek.

A születéskor várható élettartam legfrissebb, 2024-es értéke átlagban 76,64 év, ami férfiaknál alacsonyabb (73,6 év), nőknél magasabb (79,58 év). Ez is évről évre növekszik, de most maradjunk ezeknél a számoknál.

Ez azt jelenti, hogy a férfiak várhatóan 8,6 évet (~103 hónap), a nők pedig 14,58 évet (~175 hónap) töltenek nyugdíjban. Sőt azok a nők, akik korkedvezménnyel előbb mennek nyugdíjba, ennél hosszabb ideig is nyugdíjasok lesznek. Ez tehát az az idő, amire mindenképp elégnek kellene lennie a megtakarításnak.

Férfiaknál 100, nőknél 175 hónappal számolva az alábbi havi nyugdíj-kiegészítésre lenne elegendő az adott nyugdíj-megtakarítás:

nyugdíj-megtakarítás összegehavi nyugdíj-kiegészítés férfiaknálhavi nyugdíj-kiegészítés nőknél
3 000 000 Ft30 000 Ft17 143 Ft
6 000 000 Ft60 000 Ft34 286 Ft
10 000 000 Ft100 000 Ft57 143 Ft
12 000 000 Ft120 000 Ft68 571 Ft
20 000 000 Ft200 000 Ft114 286 Ft
40 000 000 Ft400 000 Ft228 571 Ft
60 000 000 Ft600 000 Ft342 857 Ft

Az látszik, hogy elég nagy nyugdíj-megtakarításra lenne ahhoz szükség, hogy csak ebből élj nyugdíjasként. Szerencsére az állami nyugdíj is járni fog, és a nyugdíj-megtakarítás ennek a kiegészítését adja majd. Az egyértelmű viszont, hogy a nők – még ha szerencsésebbek is, hogy átlagban 6 évvel tovább élnek – ebből a szempontból hátrányban vannak, mert nagyobb összeget kell felhalmozniuk.

A nyugdíj-megtakarítást nem muszáj, sőt nem is célszerű egyben felvenni. Megteheted, hogy havi járadék formájában használod fel, azaz minden hónapban csak egy kisebb összeget veszel ki. Ennek az az előnye, hogy a bennmaradó összeg tovább kamatozik. Persze a megtakarítást nyugdíjasként már célszerű kockázatmentes befektetésben tartani (amire természetesen a nyugdíj-megtakarításokon belül is van lehetőség), ami azzal jár, hogy a hozam mérsékeltebb lesz.

Például férfiként egy 20 milliós megtakarítás nem havi 200 ezret, hanem nagyjából havi 225 ezret érhet járadékként kivéve. Apró különbségnek tűnik, de a 8 év alatt 500 ezer forintot tesz hozzá az, hogy nem egyben, hanem havi részletekben veszed ki a pénzt. Azt is hozzá kell tenni, hogy mindössze 3% éves hozammal számoltunk, hogy minél kisebb legyen a kockázat.

Nőként, hasonlóan 20 milliós megtakarításnál, a havi 114 ezer forint 141 ezer forintra emelkedik, vagyis látványosabb a növekedés, mivel kisebb összegről indultunk, és hosszabb ideje van a kamatnak dolgozni. A több mint 14 év alatt, amit egy átlagos nő nyugdíjban tölt, 4,7 millió forintot tesz hozzá a megtakarításhoz ez a 3 százalékos hozam.

A járadékfizetés időtartama 3-20 év lehet, a járadékfizetés rendszeressége lehet havi vagy éves. A járadékfizetés időtartamát úgy kell meghatároznod, hogy az éves járadék összege ne legyen kevesebb 20.000 forintnál, a havi járadék összege pedig 5.000 forintnál.

Milyen nyugdíj-megtakarítások közül választhatok?

Nyugdíj-megtakarítási funkciót sokféle befektetés elláthat, de a magyar törvények hivatalosan három nagy csoportját ismerik el a nyugdíj-előtakarékosságoknak:

Ez az a három nyugdíjcélú megtakarítás, aminél az éves befizetések 20 százalékát vissza lehet igényelni adójóváírás formájában az államtól. A nyugdíjcélú szja-visszatérítés éves maximuma megtakarítási típusonként eltér. Ha az adóvisszatérítést egynél több megtakarításnál is igénybe veszed, akkor a teljes éves maximum 280.000 forint.

nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)nyugdíjbiztosításönkéntes nyugdíjpénztárkettő vagy három nyugdíj-előtakarékosság esetén
maximális éves adójóváírás100.000 Ft130.000 Ft150.000 Ft280.000 Ft
mennyit kell ehhez egy évben befizetni?500.000 Ft650.000 Ft750.000 Ft1.400.000 Ft

Természetesen ennél kisebb befizetések után is jár az adókedvezmény. Ha havi 30.000 forintot fizetsz be, az éves szinten 360.000 forint, ami után 72.000 forint adójóváírás jár minden évben. Ezt nem a bankszámládra utalják, hanem a nyugdíjtőkédet gyarapítja.

A három nyugdíj-előtakarékosság közti hasonlóságokról és különbségekről külön cikkben írtunk:

A számodra megfelelő nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásánál figyelembe kell venni, hogy mennyi hozzáértést és időráfordítást igényel az adott megoldás, mekkora költsége van, mi történik, ha nem tudod fizetni stb. A három típuson belül ráadásul sok pénzintézet több tucat konstrukciója közül válogathatsz. Éppen ezért a helyes választás megtalálásához érdemes szakértő segítségét igénybe venned.

Tervezd meg időskori anyagi biztonságod időben!
Köss igényeidhez igazodó nyugdíjbiztosítást!