A folyószámlahitel lényegében egy bankszámlához kapcsolt biztonsági tartalék. Segítségével akkor is fedezheted kiadásaidat a beállított keretösszeg erejéig, ha a saját pénzed már elfogyott. Ez az összeg szabadon felhasználható: vásárolhatsz, utalhatsz, vehetsz fel készpénzt, vagy akár a törlesztőrészleteidet is biztosíthatod belőle. Fontos azonban tudni, hogy a folyószámlahitel kockázatokat is rejt, ezért érdemes tisztában lenni a részletekkel.
Hogyan működik?
A hitelkeret akkor válik elérhetővé, amikor a számládon lévő saját pénzed elfogy. Maga a szolgáltatás igénylése díjmentes, és amíg az egyenleged pozitív (tehát nem nyúlsz a hitelkerethez), fizetned sem kell érte.
Amint azonban elkezded használni a keretet, a számlaegyenleged negatívba fordul (mínuszba megy). A felhasznált összeg után kamatot kell fizetni, továbbá – banktól és számlacsomagtól függően – kezelési költség és lehívási díj is felmerülhet.
A visszafizetés automatikus: amikor jóváírás érkezik a számlára, az először a tartozást egyenlíti ki, így a "visszatöltött" összeg újra felhasználhatóvá válik.
Kép forrása: Getty Images
A folyószámlahitel igénylése
A hitelkeret beállításának feltétele, hogy a bankszámládra rendszeres jóváírás – jellemzően munkabér vagy nyugdíj – érkezzen.
Az igénylés alapvető feltételei:
- betöltött 18. életév,
- állandó magyarországi lakóhely,
- meglévő telefonos elérhetőség,
- a minimálbér összegét elérő rendszeres jövedelem-jóváírás.
Mekkora keretösszeg érhető el?
A folyószámlahitel összege általában 100.000 forinttól indul, a felső határ pedig akár a 2.000.000 forintot is elérheti. A bank által jóváhagyott végleges összeg a számlára érkező jövedelmed akár háromszorosa is lehet. Ezt befolyásolja, hogy mióta vezeted a számlát az adott banknál, és mióta érkezik rá rendszeres jövedelem.
Milyen veszélyeket rejt a folyószámlahitel?
Amíg nem nyúlsz a hitelkerethez, nincs havi törlesztési kötelezettséged. Használat esetén azonban a bank kamatot számít fel, amelynek mértéke változó, jelenleg jellemzően 21–29% között mozog. Nézzük meg konkrét példákon keresztül, mit jelent ez a gyakorlatban!
- Rövid távú, kisebb összeg: Ha a hónap közepén felhasználsz 100.000 forintot, de azt a következő fizetéseddel – mondjuk 20 nap múlva – vissza is töltöd, a költség minimális. 29%-os kamattal számolva ez mindössze 1.589 forint kiadást jelent.
- Tartós, nagyobb összeg: Más a helyzet, ha egy nagyobb kiadás miatt 1 millió forintot költesz el, amit nem tudsz azonnal visszatölteni. Ilyenkor előfordulhat, hogy a beérkező fizetésed csak részben fedezi a mínuszt, és a hónap során a megélhetési költségeket újra a hitelkeretből kell finanszíroznod. Ebben az esetben a kamatköltség állandósul: ez havi 28.836 forint, ami éves szinten már 346.000 forint plusz kiadást jelent.
Ha ennél is nagyobb összeget használsz fel, a havi törlesztés és az éves költség is arányosan növekszik. Éppen ezért, ha a felvett összeget várhatóan csak huzamosabb idő alatt tudnád visszafizetni, érdemes körülnézni a hitelpiacon, mert találhatsz a folyószámlahitelnél kedvezőbb kamatozású alternatívát is.
A hitelkeret felülvizsgálata
A bank a jóváhagyást követően is folyamatosan figyeli a számlamúltat: havonta ellenőrzi a rendszeres jövedelem beérkezését. Emellett évente egyszer átfogóan felülvizsgálja a hitelképességet és a keretösszeget. Ennek eredményeként a hitelkeretet megemelhetik, csökkenthetik, de akár meg is szüntethetik (nullára állíthatják).
Fontos tudni, hogy ha a jövedelem jóváírása megszűnik, a bank a teljes igénybevett hitelösszeg azonnali visszafizetését követelheti.
Folyószámlahitel vagy személyi kölcsön? Érdemes számolni!
Bár a folyószámlahitel gyors és kényelmes megoldás, egy-egy nagyobb kiadás előtt érdemes mérlegelni, valóban ez-e a pénztárcakímélő választás. Ma már személyi kölcsönhöz is hozzájuthatsz akár napon belül, a kamatozása pedig lényegesen kedvezőbb.
Nézzük a számokat: a személyi kölcsön akár 10% körüli kamattal is elérhető, ami töredéke a folyószámlahitelek kamatának.
- 1 millió forint esetén a személyi kölcsön éves kamatterhe kb. 60.000 forint.
- Ugyanekkora összegnél a folyószámlahitel éves költsége közel 350.000 forint.
- Még ha egy kicsit drágább, 14%-os személyi kölcsönnel számolunk is, az éves kamatköltség akkor sem éri el a 80.000 forintot. A különbség tehát szembetűnő.
A "beragadt" hitelkeret kiváltása
Az élet hozhat olyan váratlan helyzeteket, amikor a folyószámlahitel átmeneti mentőövet nyújt. Hosszú távon azonban nem célszerű hónapról hónapra görgetni a tartozást (és fizetni a magas kamatokat). Ha mégis ebbe a helyzetbe kerülsz, érdemes megfontolni a hitelkeret-tartozás kiváltását egy személyi kölcsönnel, amivel jelentősen csökkentheted a terheidet.
Mikor melyiket válasszuk?
Hogy könnyebb legyen a döntés, összeszedtük, melyik konstrukció kinek és milyen célra ideális.
1. Mikor válaszd a folyószámlahitelt?
Ez a megoldás akkor ideális, ha egy kisebb összegű, bármikor hozzáférhető biztonsági tartalékra van szükséged, és a felvett összeget rövid időn belül vissza is tudod tölteni.
- Előnyei:
- Díjmentesen igényelheted, és ha nem használod, nem kerül semmibe.
- Már az igénylés napján rendelkezésedre állhat a keret.
- A visszafizetés automatikus: a beérkező jóváírások csökkentik a tartozást.
- A visszatöltött összeg azonnal újra felhasználhatóvá válik.
2. Mikor válaszd a személyi kölcsönt?
Ha többszázezer forintos nagyságrendű összegre van szükséged, és nem csupán pár hétre, hanem hosszabb távra tervezel, a személyi kölcsön a racionális döntés.
- Előnyei:
- Lényegesen alacsonyabb kamat a folyószámlahitelhez képest.
- Végig fix a kamat, így a futamidő alatt nem változik a törlesztőrészlet.
- Magasabb összeg (akár 15 millió forint) is igényelhető.
- Hosszabb futamidőre (akár 8-10 évre) is felvehető.
- Nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, és pár napon belül folyósítják.
- Van lehetőség az előtörlesztésre is.
Legkedvezőbb személyi kölcsönök kisebb és nagyobb összegre
Az alábbi táblázatokból jól látszik, hogy milyen kondíciókkal számolhatsz nagyobb, illetve kisebb hitelösszeg esetén.
Ha nagyban gondolkodsz: TOP 3 ajánlat 15 millió Ft hitelösszegre
Amennyiben nagyobb volumenű terveid vannak, és a maximális személyi hitel összeget igényelnéd, az alábbiak most a legkedvezőbb ajánlatok:
TOP 3 Személyi kölcsön szabad felhasználásra 15M Ft hitelösszeg esetén:
| Bank | Kamat | THM | Maximum futamidő | Törlesztőrészlet |
|---|---|---|---|---|
| CIB Bank | 9,41% | 9,97% | 8 év | 223.983 Ft |
| Raiffeisen Bank | 9,49% | 10,30% | 7 év | 245.083 Ft |
| UniCredit Bank | 9,64% | 10,22% | 8 év | 225.822 Ft |
Forrás: Money Network Kft. 2025.11.21.
TOP 3 ajánlat 1,5 millió Ft hitelösszegre
Ha a cél egy kisebb összeg (például egy felgyűlt folyószámlahitel-tartozás kiváltása vagy egy közepes beruházás), 5 éves futamidő mellett ezekkel a havi törlesztőkkel kalkulálhatsz:
TOP 3 Személyi kölcsön szabad felhasználásra 1,5M Ft hitelösszeg és 5 éves futamidő esetén:
| Bank | Kamat | THM | Törlesztőrészlet |
|---|---|---|---|
| CIB Bank | 10,60% | 11,29% | 32.425 Ft |
| Erste Bank | 11,69% | 12,83% | 33.132 Ft |
| UniCredit Bank | 11,90% | 12,76% | 33.416 Ft |
Forrás: Money Network Kft. 2025.11.21.
Személyi kölcsön Black Friday akciók
Ahogy az elmúlt években már tapasztalhattuk, a novemberi leárazások nemcsak a boltokat, hanem a hitelpiacot is elérték: a Black Friday a személyi kölcsönök terén is beköszöntött. Idén sincs ez másképp, a bankok konkrét akciókkal és kedvezőbb feltételekkel várják az igénylőket.
Kiemelt ajánlatok:
- Raiffeisen Bank: Azok az ügyfelek, akik december 5-ig, a meghatározott feltételeknek megfelelően igényelnek személyi kölcsönt, 50.000 Ft-ot kapnak vissza.
- CIB Bank: Kifejezett Black Friday kampánnyal készültek, melynek keretében 100.000 Ft-os jóváírást kaphatsz. Ehhez nem kell mást tenned, mint november 30-ig regisztrálni, majd december 31-ig benyújtani a hiteligénylést.
A konkrét kampányokon túl általános javulás is látható a piacon: novembertől több bank is csökkentette a kamatait, illetve enyhített az igénylési feltételeken.
Szeretnéd megtalálni a legjobb ajánlatot?
Ha kíváncsi vagy az aktuális konstrukciókra és a pontos számokra, használd online személyi kölcsön kalkulátorunkat vagy kérd szakértőink személyre szabott segítségét.
