Lakáshitelt hosszú távra veszünk fel, ezért a kiszámíthatóság kulcsfontosságú a pénzügyi tervezéshez. Ebben segít a fix kamatozás, és ma már a 10 évre fix kamatú lakáshitel az egyik legnépszerűbb választás. Nem véletlenül: stabil törlesztőrészletet garantál egy egész évtizedre, és bizonyos feltételek mellett több hitelhez juthatsz hozzá vele, mint rövidebb fixálású konstrukciókkal.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
A banki kínálat változott: az 1-5 évre fixált hitelek szinte teljesen eltűntek, helyüket a hosszabb, 10, 15, 20 évre vagy végig fix kamatozású hitelek vették át. Ezen belül a 10 évre fixált periódus sokak számára jelenti az arany középutat a teljes kiszámíthatóság és a rövidebb távú piaci mozgások között. Így gyakorlatilag már a 10 éves fixálás a standard hosszabb távú, kiszámítható opciónak számít.
Miért éppen 10 évre fixálj?
A legkézenfekvőbb előny a 10 évre garantált, változatlan törlesztőrészlet. Ez hatalmas biztonságot ad a pénzügyi tervezéshez egy egész évtizedre, függetlenül a piaci kamatmozgásoktól.
Kevesen tudják, de a 10 évre fix kamatperiódus a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szempontjából is kedvező. A szabályok szerint minél hosszabb a fix periódus, annál nagyobb részt fordíthatsz a jövedelmedből törlesztésre. A 10 éves fixálás magasabb JTM-hányadot enged meg, mint például az 5 év alatti, így akár magasabb hitelösszeg is elérhető lehet ugyanazzal a jövedelemmel.
JTM-szabályok 10 évre fixált lakáshitelek esetén (2025):
- Havi nettó jövedelem 600 ezer Ft alatt: max. 50% fordítható törlesztésre
- Havi nettó jövedelem 600 ezer Ft felett: max. 60% fordítható törlesztésre
- Zöld hitelcél esetén ( jövedelem mértékétől függetlenül): max. 60% fordítható törlesztésre
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha 10 évre fixálod a lakáshiteled kamatát, a JTM-szabály kevésbé korlátoz a felvehető hitelösszeg szempontjából, mint ha 5 éves vagy annál rövidebb fixálást választanál (amit egyébként is alig kínálnak már).
Kép forrása: Getty Images
Mi történik a 10 év leteltével?
A 10 évre fix kamatú lakáshitel esetében a kamat a 10. év végén megváltozhat. A kamatperiódus lejártakor a bank az akkor érvényes piaci feltételek és az MNB által meghatározott szabályok alapján módosíthatja a kamatot (az új kamatperiódusra, pl. ha a futamidő még 15 év, akkor az lehet 15 évre fix, vagy rövidebbre, a bank kínálatától függően). Ez bizonytalanságot jelenthet a 10. év utáni időszakra nézve.
Azonban fontos tudni: egy lakáshitel szinte mindig kiváltható egy kedvezőbb konstrukcióval.
Ha a 10 éves fix periódus lejárta közeledik, vagy akár közben is kedvezőbb ajánlatot találsz (akár egy másik banknál, akár ugyanott egy akkor aktuális jobb ajánlatot), lehetőséged van hitelkiváltásra. Ez rugalmasságot biztosít, és lehetőséget ad arra, hogy 10 év múlva is a legkedvezőbb feltételekkel törlessz, elkerülve az esetlegesen emelkedő törlesztőrészletet.
Mennyire versenyképes a 10 évre fix kamat?
Ma már nem feltétlenül drágább a 10 évre fixált hitel a rövidebb fixálású (már alig elérhető) vagy a teljes futamidőre fix konstrukcióknál. A bankok árazása jelentősen változott, és a 10 évre fix hitelek gyakran nagyon versenyképesek, ahogy a konkrét példák is mutatják:
- Egy 25 milliós, 20 éves futamidejű hitelnél (500 ezres jövedelemmel) a 10 évre fixált hitel havi törlesztője (pl. 182 ezer Ft) kedvezőbb lehet, mint a végig fixálté (pl. 184 ezer Ft), és a teljes visszafizetendő összeg is alacsonyabb a végig fixhez képest.
- Magasabb hitelösszegnél és futamidőnél (pl. 50M/30 év, 1M jöv.) a 10 évre fixált konstrukció adja a legkedvezőbb havi törlesztőt (pl. 307 ezer Ft) és a legalacsonyabb teljes visszafizetendő összeget (pl. 110,6 millió Ft) a 30 évre végig fixált változathoz képest (pl. 325 ezer Ft havi, 117 millió Ft összesen). (Kalkulációk: money.hu lakáshitel-kalkulátor 2025.05.08.)
A példákból is látszik, hogy a 10 évre fix kamatú lakáshitel gyakran nagyon versenyképes, sőt, bizonyos esetekben olcsóbb lehet, mint a futamidő végéig fixált változat, miközben 10 évre teljes kiszámíthatóságot nyújt.
Összegzés
Nehéz évekre, évtizedekre szóló döntéseket hozni, miközben napról napra változik a mindennapi életünk, de a lakáshitel-igénylésénél mégis ezt kell tenni. A 10 évre fix kamatú lakáshitel kiváló egyensúlyt kínál a kiszámíthatóság és a rugalmasság között. 10 évre stabil törlesztést biztosít, a JTM szabályok miatt több hitelhez segíthet, és gyakran kedvezőbben árazott, mint a teljes futamidőre fixált hitelek. Bár 10 év után változhat a kamat, a hitelkiváltás lehetősége megmarad, ami védelmet nyújt a későbbi, esetlegesen kedvezőtlen piaci folyamatokkal szemben.
Kellő tájékozódással, a bankok ajánlatainak összehasonlításával, hitelszakértői segítséggel és hitel-előminősítéssel számos buktatót kiküszöbölhetsz, és megtalálhatod a számodra legelőnyösebb 10 évre fix konstrukciót.
