Moratórium utáni hitelcsere: 20 százalékkal is csökkenhet a törlesztőrészlet

Nagy László Nándor
Nagy László Nándor
Olvasási idő: 6 perc

Tipp: Személyi kölcsön igénylés előtt mindenképp kalkulálj, hogy minél több pénzt spórolhass a számodra legjobb konstrukcióval.

A money.hu célja, hogy jól járj! Ezért ingyenesen és regisztráció nélkül összehasonlíthatod kalkulátorainkban a pénzügyi termékeket, és minden fontos tudást, tapasztalatot átadunk cikkeinkben. Szakértőink díjmentesen és személyre szabottan válaszolnak kérdéseidre, segítenek hitel vagy megtakarítás, befektetés témában is.

Aki többet tud törleszteni, annak felére, negyedére csökkenhet a moratórium okozta költségterhe, de aki nem engedheti meg magának, hogy többet törlesszen, annak is módja van arra, hogy olcsóbban megússza azt, hogy 19 hónapig nem törlesztett. Hitelcserével 15-20 százalékkal csökkenthető a törlesztőrészlet és összességében is kevesebbet kell visszafizetnünk, mintha a moratórium alapvető szabályai alapján folytatódna a kölcsönünk törlesztése. 

Bár nem előírás, ám a következő napokban számos moratóriumból most kikerült ügyfél tájékoztatást kap bankjától arról, hogy miként folytatódik majd hitelének törlesztése.

Három évvel is tovább törleszthetünk

A money.hu számításai szerint egy átlagos, 10 millió forintos 15 éve felvett lakáshitel esetében a 19 moratóriumban töltött hónap következtében akár 3 évvel is megnőhet az eredeti futamidő, ha elfogadjuk a jogszabály által biztosított lehetőséget. ekkor ugyanis a törlesztőrészletünk nem emelkedik a moratórium előtti utolsó törlesztőrészlethez képest, ellenben a moratórium alatt  felhalmozott tartozást a futamidő meghosszabbításával tudhatjuk.

Magasabb törlesztővel olcsóbb és hamarabb szabadulsz

Korábban a money.hu már bemutatta azt, hogy a moratóriumi terhek negyedükre-ötödükre csökkenhetnek abban az esetben, ha az adós vállalja a törlesztőrészletét olyan mértékű megemelését, hogy az eredeti szerződésben szereplő futamidő végéig kipöröghessen a teljes fennálló tartozás. Ehhez az ügyfélnek átlagosan 20-25 százalékkal magasabb törlesztőrészletet kell vállalnia. A moratórium okozta költségteher megfeleződéséhez ugyanakkor elég lehet, ha adós csak az átlagos törlesztőrészlet 5-8 százalékát kitevő, havi 10 000 forintos törlesztőrészlet emelkedést tud bevállalni. 

És aki nem tud többet fizetni?

Csakhogy nagyon sok adós számára a törlesztőrészlet még ilyen mértékű megemelése sem opció a jelenlegi anyagi körülmények között. Ám ők is szeretnék optimalizálni a moratóriumból adódó hitelköltségeket. Nekik lehet kézenfekvő megoldás a hitelcsere.

Akiknek nőtt a törlesztőrészlete a moratórium alatt

Ez a megoldás kiemelten ajánlott azoknak az adósoknak, akik változó kamatozású hitelt vettek fel korábban. A moratórium lezártát követően ők ugyanis azt tapasztalják majd, hogy törlesztőrészletük emelkedett a moratóriumban töltött hónapok alatt. Ennek oka az, hogy a moratórium szabályok értelmében a bankok a védernyő alatt töltött hónapokban is jogosultak voltak arra, hogy a kölcsönök kamatának alapjául szolgáló pénzpiaci kamatokhoz igazítsák a hitelek kamatait, ha a hitel kamatperiódusa épp véget ért. Miután a változó kamatozású hitelek esetében a kamatszámítás alapja a 3 havi bankközi kamatláb, a BUBOR volt, így ezen hiteleknél negyedévente jár le a kamatperiódus, 3 havonta aktualizálhatják a bankok a kamatokat. 

Az az ügyfél, aki 2017 szeptemberében a változó kamatozású hitelek akkori átlagos kamatszintjén, 4,7 százalékon tudott hitelt felvenni, 2020 márciusában az addigi kamatemelések hatásaként már 5,3 százalékos kamatot fizetett a hitele után, a havi törlesztőrészlete az eredeti 77 500 forintról 80 000 forint fölé emelkedett. A moratórium végére – ha csak a BUBOR drágulásával számolunk – a hitel kamata már 6,42 százalék körül jár, s a törlesztőrészlet jó 5000 forinttal magasabb, mint amennyit a moratórium előtt fizetnie kellett. Ráadásul a védernyő alatt töltött hónapoknak köszönhetően a törlesztés futamideje is közel 3 évvel lett hosszabb.

Fix kamattal 15-20 százalékkal kisebb lehet törlesztőrészlet

Ha ez az ügyfél úgy dönt, hogy úgy cseréli le kölcsönét, hogy soha többé ne kelljen a kamatemelkedés miatt aggódnia, akkor a futamidő végéig fix kamatozású hitelt igényelhet. Szeptemberben ilyen hitelt átlagosan 4,69 százalékos kamat mellett kínáltak a bankok (azóta, sajnos sokan emeltek). 

Ha adósunknak módja van arra, hogy a moratóriumot követően kialakult, 85 ezer forintos törlesztőrészletet megfizesse, akkor a hitelcserével azt éri el, hogy nem kell a moratórium miatt további hónapokig törleszteni, a teljes tartozását az eredeti futamidő végéig, 2032 szeptemberéig vissza tudja fizetni. Ha viszont a futamidőt úgy alakítják ki a hitelcserénél, hogy az új kölcsön a moratórium miatt amúgy is törlesztéssel töltött 34 hónappal hosszabb lehet, s a szerződést 2035 nyarán zárják, akkor a törlesztőrészlet a most novemberben a bank által jelzett 85 ezer forint helyett valahol 73 ezer forint körül lesz, ami jó 15 százalékos tehercsökkenést jelent. 

Ha viszont a piacon jelenleg leginkább keresett és épp ezért messze a legalacsonyabb, 2021 szeptemberében mindössze 4 százalékos átlagos kamatozás mellett felvehető, 10 évre fixált hitelben gondolkodik ügyfelünk, akkor már az eredeti, 2032. szeptemberéig tartó futamidő végéig tartó törlesztés esetén is jó 4 ezer forinttal alacsonyabb lehet a törlesztőrészlet, ahhoz képest, ha nem lép semmit és a változó kamatozású kölcsönben marad a moratóriumot követően. Ha pedig a hitelcserét  a moratórium miatt amúgy is bekövetkező futamidő hosszabbítás figyelembevételével számoljuk, akkor a törlesztés első 10 évében a novemberben megkapott 85 ezer forintnál 20 százalékkal kisebb, 70 ezer forint alatti fix törlesztőrészlettel számolhatunk.

Segítünk a döntésben

A szabályok értelmében a költségmentes törlesztőrészlet emelést 2022. december 31-ig kérhetik az ügyfelek, a hitelcserére ugyanakkor bármikor lehetősége van az ügyfeleknek. A hitelcserét a bankok új hitelként kezelik, így a legtöbb esetben a hitelhez kapcsolt extra költségeket (értékbecslés, közjegyzői okirat elkészítése) átvállalják, vagy sikeres hitelfelvétel esetén részben vagy egészében visszatérítik a hitelfelvevőknek. Azt, hogy melyik adósnak, melyik tehercsökkentő megoldás a megfelelő, abban a money.hu hitelszakértői tudnak segíteni. Gyorsan azért érdemes lépni, mert a kamatemelés a lakáshiteleknél még jó pár hónapig folyamatos lesz, minél hamarabb hozzuk meg a döntést, annál jobb kondíciókkal bíró kölcsönnel számolhatunk. 

Borítókép: Getty Images

chatsimple