Így spórolhatsz milliókat a lakáshitelen

Nagy László Nándor
Nagy László Nándor
Olvasási idő: 8 perc

Egyelőre senki nem tudja, mikor lassulhat le az elmúlt hetekben évtizedes méretűre duzzadt inflációs hullám, emiatt pedig nem látható, hogy mikor áll le a Magyar Nemzeti Bank az irányadó kamatok emelésével. A money.hu összeszedte, ebben a helyzetben mi javasolható a már lakáshitellel rendelkezőknek, és mit tegyenek a lakásvásárlás és kölcsönfelvétel előtt állók. 

"Az inflációs várakozások emelkedtek az elmúlt hónapokban. (…) A (Monetáris) Tanács változatlanul az alapkamat-emelési ciklus havi ütemű folytatását tartja szükségesnek. (…) Az egyhetes betéti ráta emelésével az MNB továbbra is készen áll a rövid távú pénz- és árupiaci kockázatokra gyorsan és rugalmasan reagálni. A Monetáris Tanács a kamatemelési ciklust addig folytatja, ameddig az inflációs kilátások fenntartható módon a jegybanki célon stabilizálódnak, és az inflációs kockázatok a monetáris politika időhorizontján újra kiegyensúlyozottá válnak."

Ezek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsának idei utolsó üléséről kiadott közlemény legfontosabb mondatai. 

Mit is jelent ez?

  • Bár ősszel még úgy gondoltuk, hogy az infláció felfutása csak idényjellegű lesz – mindenki novemberre várt egy komoly kiugrást -, most úgy néz ki, hogy a következő hónapokban is a korábbi években, az elmúlt évtizedben nem látott mértékben fog drágulni az élet Magyarországon.
  • A jövő évi inflációt az MNB 4,7-5,1 százalék körüli értékre várja – szeptemberben még 3,4-3,8 százalék volt a várakozás. S már az sem biztos, hogy 2023-ra 3 százalék alá lassul majd a pénzromlás. 
  • A magas infláció lecsillapítására az MNB továbbra is kénytelen folyamatosan emelni az alapkamatot. Erre havonta van lehetősége, ám a mostani, gyorsan változó helyzetben ez kevés lehet. Épp ezért a piaci folyamatok lereagálására továbbra is hetente változtat majd az irányadónak tekintett egyhetes betéti kamat mértékén.
  • A kamatemelési ciklus folyamat vége egyelőre nem látható.

Mit kell ebből a hitellel rendelkezőknek érteniük?

  1. A változó kamatozású kölcsönnel bírók
  • A kölcsönök kamata és így a törlesztőrészlet a következő kamatfordulókor emelkedni fog. A következő egy évben ezzel a jelenlegi lakáshitel állomány 40 százaléka, közel 466 ezer hitelt felvevő ügyfél szembesülni fog. Ebből nagyjából 420 ezer ügyfél az, aki olyan változó kamatozású kölcsönt vett fel, ahol akár évente többször, akár 3 havonta változhat (és most változni is fog) a kamat és a törlesztőrészlet. 
  • Az irányadó kamat e hét csütörtökre 3,6 százalékra emelkedhet. A kamatemelés mértéke így májushoz képest már 300 bázispontos. A jegybank prognózisa szerint a kamatemelkedés mértéke a változó kamatozású hiteleknél 3 hónap alatt megjelenhet. Ugyanakkor a piaci kamatszintek szerint május végéhez képest december közepén a változó kamatozású hitelek esetében irányadó 3 havi BUBOR kamata már 3,82 százalék, 2,91 százalékponttal magasabb, mint amikor az MNB elkezdte a kamatemelést. Ezért azok az ügyfelek, akiknek januárban van a fordulónapjuk, már most nyukokba kaphatják a komoly emelést. 
  • Az MNB számai szerint a változó kamatozással bíró hitelesek esetében a kamat 3 százalékos emelkedése az ügyfelek 53 százalékának 10 százalékot meghaladó drágulást hoz a törlesztőrészletben. Ezen hitelek esetében az MNB úgy számol, hogy a medián törlesztőrészlet emelkedés ebben az esetben havi 4200 forint lesz. De ezt az összeget az MNB az összes változó kamatozású kölcsön adatai alapján számolta ki, így az érintett ügyfelek fele ennél magasabb törlesztő emelkedéssel szembesül.
  1. A hosszan fix kölcsönt felvevők
  • Azok az ügyfelek, akik hosszabb időre fix kamaton vették fel a kölcsönüket, most áldhatják a sorsot – az ő kölcsönük kamata és törlesztőrészlete most nem változik
  • Ugyanakkor annak fényében, hogy milyen messze van a következő kamatperiódus fordulónapja (mikor jár le a fixesítés határideje) aggodalmas képpel illik figyelni a jegybanki kamatszinteket, hiszen nem tudható, milyen kamatok lesznek a fordulónapkor érvényesek, milyen új terhekkel – kamattal és törlesztőrészlettel - kell majd szembesülni az újabb hosszan fixált időben. Minél közelebb van a fordulónap, annál komolyabb aggodalolmra ad okot az a bevezető gondolataink között helyet kapó tény, hogy egyelőre a jegybank sem látja az infláció mérséklődésének idejét, s addig bizony emelkedni fog – legfeljebb magas szinten helyben jár majd – az irányadó kamat. Ez pedig azt jelenti, hogy a kamatforduló után fizetendő hitelkamat magas lehet, s a törlesztőrészletek is jelentékenyen drágulhatnak majd az első időszakhoz képest. 

Mit lehet tenni? Hitelcsere!

Mit csináljon, aki most akar lakáshitelt felvenni?

  • 1. Siessen. A piacon lényegében napról-napra emelkednek az új hitelek kamatai. Sovány vigasz, hogy a banki kamatemelések mértéke egyelőre elmarad a pénzpiaci kamatok emelkedésétől, de ettől még izmosan nőnek az új kölcsönök kamatai is, ennek köszönhetően pedig magasabbak a törlesztőrészletek, mint néhány napja. Az emelkedő törlesztőrészletek miatt pedig hétről-hétre csökken az a hitelösszeg, amennyit bérünk után kaphatunk a banktól. Ez pedig azt jelenti, hogy olcsóbb lakást tudunk néhány hét múlva megvenni, mint amennyiért ma tudunk vásárolni
  • 2. Hasonlítsa össze az ajánlatokat. Ez eddig is hasznos tanács volt, most viszont kifejezetten fontos látni azt, hogy az adott héten melyik bank lépett már a kamatemelés útjára, melyik nem. Van olyan bankunk, amelyik a kamatváltoztatás után 2 hónapig garantálja, hogy azonos kamatszinten lehet hitelt felvenni, más bank viszont egy hónap alatt háromszor (!) is hozzányúlt már a kamatokhoz és folyamatosan drágította azt. A megfelelő banki ajánlat kiválasztása már egy 10 milliós, 10 évre felvett hitelnél is milliós tételt hagyhat a zsebünkben. 
  • 3. Keresse a hosszan fix hiteleket! Az elmúlt hetekben az 5 és 10 évre fixált hitelek kamatbázisául szolgáló pénzpiaci kamatok jóval komolyabb mértékben emelkedetek, mind a 20 évig fix kamatozást biztosító hiteleké. A 20 és a 10 éves pénzpiaci kamat (BIRS) közötti különbség az év eleji 59 bázispontról mára 12 bázispontra csökkent, de ami ennél is meglepőbb az inflációs félelmek miatt a 5 éves futamidőre szóló kamat ma már 12 bázisponttal magasabb, mint amilyen kamatot fizetnek a bankok ha 20 évre kérnek egymástól pénzt. Az év elején még több, mint 1 százalékkal kellett a 20 éves BIRS esetében fizetni, mint 5 éves futamidőre.
  • 4. Nyújtsa meg a felveendő hitel futamidejét. Ha az 1-es pontban felvázolt problémák miatt nem jön ki a matek – mert a jövedelmünk nem elég magasabb törlesztőrészlet kifizetésére – akkor érdemes a futamidő meghosszabbításán elgondolkodni. Ha 115 ezer forintot tudunk törleszteni, akkor az 6 százalékos kamatozás mellett 10,4 millió forintos kölcsön felvételére elég, ha 10 évig szeretnénk törleszteni. Ha 15 évre toljuk a hitelfelvételt, akkor már 13,6 millió forintot tudunk felvenni. Ha pedig 20 éves futamidőt választunk, akkor már 16,1 millió forintos lehet a hitel, amit fel tudunk venni. A hosszan fix kölcsön felvétele – mint a fentiekben láttuk – ezúttal ráadásul még kifizetődő is.

Borítókép: Getty Images

Lakáshitel-kalkulátorunk segítségével megtalálhatod a számodra legoptimálisabb lakáshitelt, pontosan kiszámíthatod, hogy otthonod megvásárlásához/felépítéséhez milyen törlesztőrészletet kell vállalnod és tájékoztatást kapsz, hogy milyen teljes költség mellett juthatsz hitelhez. Tégy próbára minket! Segítünk összehasonlítani a banki ajánlatokat, sőt a legtöbb banki partnerünknél egyedi kedvezményekhez is juthatsz, ha velünk intézed a hiteled. Szolgáltatásunk teljeskörű, független és díjmentes.

Ez is érdekelhet