Aligha ezt akarták – a spekulálók a kamatstop igazán nagy nyertesei

Nagy László Nándor
Nagy László Nándor
Olvasási idő: 6 perc

A money.hu számításai szerint tavaly év végéig 3 havi törlesztőrészletet spórolt az az ügyfél, aki 2018-ban nem hallgatott az MNB tanácsára és változó kamatozású hitelt vett fel. Őt most a kamatstop megmenti a törlesztőrészlet emelkedéstől is, így a fix törlesztést választó ügyfeleknél ma is kevesebbet fizet. Hírek szerint általános fixesítés lehet a kamatstop vége – a bankok számára is jó lehet a megoldás, mivel a kamatstop veszteség már 100 milliárdos tétel – miközben az adósok fele havi 8200 forintnál kisebb törlesztéstől mentesül.

Nem túl igazságos a kamatstop rendelet azokkal az ügyfelekkel szemben, akik 2017 után hallgatták a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és a pénzintézetek javaslataira és hosszan fix törlesztéssel bíró hitelt vettek fel. Azoknak az ügyfeleknek ugyanis akiknél süket fülekre talált a jegybanki figyelmeztetés számottevően kedvezőbb volt a helyzete az elmúlt években. 

Folyamatosan nyertek a tanácsa fittyet hányók

A money.hu számításai szerint egy 2018 júniusában 10 évre felvett 10 milliós, változó kamatozású lakáshitel induló átlagkamata 2,84 százalék volt, amelynek törlesztőrészlete 95 824 forint volt. Ezzel szemben az az ügyfél, aki ugyanekkor egy 10 évre fix törlesztés biztosító konstrukciót választott, 4,98 százalékos kamaton kapott hitelt, aminek törlesztőrészlete 105 968 forint.

Az induló törlesztőrészlet különbözet tehát meghaladta a 10 000 forintot. 

A következő hónapokban a változó kamatozású hitelek referenciakamata, 3 havi bubor folyamatosan csökkent, ennek köszönhetően a változó kamatozású hitelt fizető adósok negyedévente több mint 30 000 forintot tudtak megspórolni azzal szemben, akik a fix törlesztést választották. A változó kamatozású hitelek kamat előnye a későbbiekben egyre csökkent, ám csak 2021. utolsó negyedévében kellett ezeknek az adósoknak magasabb törlesztőrészletet fizetniük a fix hitelesek törlesztőrészleténél. (A számításokban a moratóriumot nem vettük figyelembe.) 

3 havi törlesztőt spóroltak

Összességében tavaly év végéig a két azonos időben felvett hitel között közel 350 ezer forinttal kevesebb törlesztőrészletet megfizetésétől mentesült az az ügyfél, aki változó kamatozású hitelt vett fel. Ennek ellenére ezt az ügyfelet mentette meg a kamatstop. Ennek köszönhetően

januártól az érintett változó kamatozású hitellel bíró ügyfél ismét, 1800 forinttal  alacsonyabb törlesztőrészletet fizet, mint az az ügyfél, aki előrelátó volt és fix törlesztésű hitelt választott. 

A kormányzat értékelése szerint azért kellett a kamatstopot most ismét meghosszabbítani, mert az érintetteknek, a közel 330 ezer változó kamatozású hitelesnek drasztikusan megnövekedett volna a törlesztési terhe.

Ez a példánkban szereplő hitel esetében valós, hiszen kamatstop nélkül az érintett hitel törlesztőrészlete már megközelítené a 133 ezer forintot. Ugyanakkor azt sem hallgatható el,  hogy az évek során ennek az ügyfélnek bejött a spekuláció, hiszen több mint 3 havi törlesztő részletet spórolt annak köszönhetően hogy fittyet hányt az MNB javaslatára.

Az ügyfelek felének 9 ezer alatti spórolást jelent

A kamatstop valóban érdemi segítség lehet egyes ügyfelek számára, ám az MNB adataiból jól látható, hogy a kamatstopos hiteleken az ügyfelek fele 8200 forintnál kisebb összeget takarít meg június hónapban. Ez ugyan jelentős tétel, ám messze nem kigazdálkodhatatlan.

Komoly, havi 30 ezer forintot meghaladó törlesztőrészlet növekedéssel csak az érintett ügyfelek kevesebb, mint 10 százaléka szembesülne a kamatstop nélkül.

Ezek körében ugyanakkor felülreprezentáltak azok, akik a  törlesztőrészlet optimalizálás miatt döntöttek arról, hogy akkor is változó kamatozású hitelt vesznek fel, amikor már mindenki a hosszan fix hiteleket ajánlotta.

Fotó: Getty Images

Az ő esetükben meglehet, érdemtelen a védelem – főleg, ha figyelembe vesszük hogy mennyit nyertek a fix hitelt választókhoz képest az elmúlt években. 

Azt, hogy az általános kamatstop nem feltétlenül szolgálja az eredeti célokat, azt a Magyar Nemzeti Bank is jelezte, amikor javaslatot tett arra hogy az adósvédelmi intézkedés célzottan, a rászoruló rétegek számára legyen folytatható. 

Fixesítés kellene - a bankok is pártolják

A money.hu információi szerint a kormányzat dolgozik egy általános megoldáson. Korábban a money.hu szakértői is azt javasolták, hogy valamilyen módon fix törlesztésű hitellé lenne érdemes átalakítani ezen ügyfelek hitelét. Erre a jegybanki kamatok folyamatos emelkedése miatt már nem nyílik olyan kedvező lehetőség, mint az év elején amikor még arra is lehetőség volt hogy a hitelcserével az ügyfelek törlesztőrészletei akár csökkenjenek is

Ugyanakkor egy megfelelően végrehajtott fixesítés esetén a törlesztőrészlet emelkedés még messze tolerálhatóbb lenne, mint a változó kamatozású hitelek jelenlegi kamatának ráeresztése a piacra. Mindez annak köszönhetően lehetséges, hogy

a korábban felvett hitelek 3-4 százalékos kamerára helyett jelenleg egy százalékos vagy még annál is kisebb kamatfelárat számolnak fel a lakáshitelek után a bankok. 

A fixesítés a bankok érdekei is, hiszen ameddig fennmarad a kamatstop, addig folyamatosan, minden hónapban leírandó veszteséget jelent nekik az a kamatkülönbözet, amelyet a kamatstopban lévő ügyfelek nem fizetnek meg. Ennek mértéke a kamatstop bevezetésekor fél évre előrevetítve 30 milliárd forintra rúgott, ám a kamatok emelkedése miatt a banki veszteség már bőven százmilliárd forint felett van. 

Borítókép: Getty Images

Lakáshitel-kalkulátorunk segítségével megtalálhatod a számodra legoptimálisabb lakáshitelt, pontosan kiszámíthatod, hogy otthonod megvásárlásához/felépítéséhez milyen törlesztőrészletet kell vállalnod és tájékoztatást kapsz, hogy milyen teljes költség mellett juthatsz hitelhez. Tégy próbára minket! Segítünk összehasonlítani a banki ajánlatokat, sőt a legtöbb banki partnerünknél egyedi kedvezményekhez is juthatsz, ha velünk intézed a hiteled. Szolgáltatásunk teljeskörű, független és díjmentes.

Ez is érdekelhet