Szinte mindig akad olcsóbb kölcsön, ne félj váltani!

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 6 perc

Bár egy-egy hitel, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, több évre, évtizedre szól, de ez nem jelenti azt, hogy érdemes végig ugyanannál a banknál, ugyanazt a hitelt fizetned. A kamatok változása vagy a bankok közötti verseny miatt jöhetnek ki újabb és kedvezőbb ajánlatok, amelyekkel spórolni tudsz. Hogy miként, megmutatjuk!

Szabadulj meg drága hiteledtől!
Bankfüggetlen szakértőnk testreszabott megoldást talál havi törlesztőd csökkentésére.

Minden hitelfelvétel előtt első körben mérlegelned kell, hogy tudod-e biztosan fizetni a törlesztéseket a több évre vagy akár több évtizedre szóló futamidő alatt. Azt is tisztáznod kell, valóban szükséged van-e a rá, pontosan mekkora összegről legyen szó. 

Ha a fenti kérdésekre igennel tudsz válaszolni, akkor jöhet a hitelfelvétel, de ezt is csak körültekintően lehet intézni. Minden hiteligénylés előtt érdemes alaposan átnézni a kínálatot, vagy segítséget kérni a banki ajánlatokat naprakészen ismerő money.hu szakértőitől. Ezzel a lépéssel rengeteget lehet spórolni, akár személyi kölcsönről, akár lakáshitelről van szó. 

Nem öröklétre szól

Az évek alatt azonban változhat a felállás, s a korábban kedvező hitel már komoly nyűgnek számíthat. Változhatnak például a piaci kamatok, új termékek ( jobb feltéteket kínáló, például hosszabb időre fixált hitelek) jelenhetnek meg, s azt se felejtsük el, hogy az egymás közötti versenyben egy-egy bank a korábbinál jobb ajánlattal rukkol elő. Ebben az esetben is van lehetőséged a legkedvezőbb megoldást választani. 

Az is lehetséges, hogy esetleg már több hitelt törlesztesz egyszerre, és ezek helyett “kérsz” egyetlen “jobbat”, azaz olcsóbbat. Összességében az a lényeg, hogy nem vagy örökre a meglévő hiteledhez és az azt nyújtó bankhoz kötve. 

Az adósságrendező, hitelkiváltó kölcsönöket pont erre találták ki. A bankok döntő része speciális hitelkiváltó, adósságrendező konstrukciókat kínál, amelyek kondícióit érdemes időről-időre összevetni a meglévő kölcsönöddel, hitelportfóliód összes törlesztési terhével.

Lehetőséged van tehát arra, hogy 

  • a meglévő több kölcsönödből egyet csinálj. Ez az adósságrendezés, hitelkiváltás.

Ebben az esetben az új hitelt nyújtó bank kifizeti a korábbi kölcsönökben fennálló tartozásodat, ezt követően pedig egyetlen hitel törlesztését kell fizetned. A kiváltandó hitel ugyanúgy lehet korábbi jelzáloghitel, személyi kölcsön, autólízing, hitelkártya- vagy folyószámlahitel tartozás, illetve ezek bármilyen kombinációja.

Előnye, hogy a több különböző tartozás helyett csak egyfelé kell törlesztést fizetned, az összevont magasabb hitelösszeg után összességében jobb kamatot kapsz, tehát kisebb törlesztőrészletet fizetsz, havonta így jelentős összegeket spórolhatsz meg. 

  • a banki kínálatot átnézve, úgy döntesz, hogy keresel egy kedvezőbb ajánlatot. Ez a hitelkiváltás, hitelcsere. 

Ilyen esetben nem csak a kedvezőbb kamat, de például a kamatperiódus megváltoztatása is hitelcserére ösztönözhet. Emelkedő kamatkörnyezetben például a változó kamatozású hitelek árában nagyon hamar megjelenik a kamatemelkedés, ilyenkor érdemes a korábbi kölcsönünket minél hosszabb ideig fix kamatot és így törlesztőrészletet biztosító kölcsönre cserélni. Ugyanakkor a kamatok csökkenésekor mérlegelhető, hogy a korábbi, magasabb kamat mellett felvett kölcsönt olcsóbbra cseréljük. 

Előnye, hogy számottevően spórolhatunk a banki törlesztésen. Lényegében bármilyen kölcsön lecserélhető. Leggyakrabban a meglévő lakáshitelt, jelzáloghitelt, személyi kölcsönt szokták az ügyfelek kedvezőbb kondícióval rendelkező termékre cserélni.

Hátrányok

  • Mindkét konstrukció hátránya az, hogy a bankok nem mindegyik hitel kiváltását engedik meg. Jellemzően nem repesnek, ha a náluk lévő korábbi hitelre szeretnénk hitelkiváltó kölcsönt kapni. A legtöbbször ilyenkor sem tagadják meg a hitelkiváltást, ám sokszor magasabb kamatot ajánlanak, mintha másik bank hitelét szeretnéd náluk kiváltani, lecserélni. Ennek köszönhetően sajnos a hitelkiváltás, hitelcsere a legtöbbször bankváltással jár.
  • Mind az adósságrendező kölcsön felvétele, mind a hitelkiváltás esetén a korábbi kölcsönöknek a futamidő lejárata előtti visszafizetése (végtörlesztése) esetén a bankok díjat számolnak fel, amely általában a fennálló tőketartozás 1-2 százaléka. Ezzel a többletköltséggel együtt kell kiszámolnod, hogy megéri-e a hitelkiváltás.
  • Ugyancsak tudni kell, hogy az új hitel esetén is lehetnek költségek. Szerencsére a banki verseny ma már lényegében eltűntette a piacról a hitelbírálati és hitelfolyósítási díjat, ugyanakkor például a jelzáloghitelek esetében a hitelkiváltásnál ugyanúgy szükség van/lehet értékbecslésre, illetve az új szerződés közjegyzői okiratba foglalására. Ennek költségeit szintén számba kell venni a hitelkiváltás, adósságrendezés tervezése esetén. 

Mire van lehetőséged?

Az adósságrendezésnél, hitelcserénél nemcsak a kamatkülönbség, hanem a futamidő növelés is hozzásegíthet ahhoz, hogy kisebb legyen a törlesztőrészleted. 

Arra is van módod, hogy az új szerződésed akár magasabb összegről is szóljon és így extra, elkölthető pénzre is szert tegyél. Fontos ugyanakkor arra figyelni, hogy a banki hitelkiváltásnál és az adósságrendezésnél is élnek a Magyar Nemzeti Bank adósságfék szabályai. Azaz a jövedelmed 50 százalékát nem haladhatja meg az új hiteled törlesztőrészlete, ha 500 ezer forint alatti összeget keresel, illetve a jövedelem 60 százalékát fordíthatod törlesztésre, ha félmilliónál magasabb a juttatásod. Akinél ez akadály, az épp a futamidő hosszabbítással tud kisebb törlesztőrészletet beállítani magának. 

Ugyanakkor fontos tudni, hogy hitelkiváltásnál sem észszerű az, hogy ha végletekig húzzuk ki a futamidőt, hiszen a törlesztőrészleten nyert, néhány ezer forintos megtakarítással szemben a másik oldalon jelentős összeggel megemelkedő, ráadásul évről-évre csak kismértékben csökkenő tőketartozás állhat. 

Ami jó hír: bár a hitelkiváltás macerásnak tűnhet, ebben nagy segítséget tudnak nyújtani a money.hu szakértői. A money.hu kalkulátoraival pedig megnézheted, melyek a legjobb 

chatsimple