Bár egy-egy hitel, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, több évre, évtizedre szól, de ez nem jelenti azt, hogy érdemes végig ugyanannál a banknál, ugyanazt a hitelt fizetned. A kamatok változása vagy a bankok közötti verseny miatt jöhetnek ki újabb és kedvezőbb ajánlatok, amelyekkel spórolni tudsz. Hogy miként, megmutatjuk!
Minden hitelfelvétel előtt első körben mérlegelned kell, hogy tudod-e biztosan fizetni a törlesztéseket a több évre vagy akár több évtizedre szóló futamidő alatt. Azt is tisztáznod kell, valóban szükséged van-e a rá, pontosan mekkora összegről legyen szó.
Ha a fenti kérdésekre igennel tudsz válaszolni, akkor jöhet a hitelfelvétel, de ezt is csak körültekintően lehet intézni. Minden hiteligénylés előtt érdemes alaposan átnézni a kínálatot, vagy segítséget kérni a banki ajánlatokat naprakészen ismerő money.hu szakértőitől. Ezzel a lépéssel rengeteget lehet spórolni, akár személyi kölcsönről, akár lakáshitelről van szó.
Nem öröklétre szól
Az évek alatt azonban változhat a felállás, s a korábban kedvező hitel már komoly nyűgnek számíthat. Változhatnak például a piaci kamatok, új termékek ( jobb feltéteket kínáló, például hosszabb időre fixált hitelek) jelenhetnek meg, s azt se felejtsük el, hogy az egymás közötti versenyben egy-egy bank a korábbinál jobb ajánlattal rukkol elő. Ebben az esetben is van lehetőséged a legkedvezőbb megoldást választani.
Az is lehetséges, hogy esetleg már több hitelt törlesztesz egyszerre, és ezek helyett “kérsz” egyetlen “jobbat”, azaz olcsóbbat. Összességében az a lényeg, hogy nem vagy örökre a meglévő hiteledhez és az azt nyújtó bankhoz kötve.
Az adósságrendező, hitelkiváltó kölcsönöket pont erre találták ki. A bankok döntő része speciális hitelkiváltó, adósságrendező konstrukciókat kínál, amelyek kondícióit érdemes időről-időre összevetni a meglévő kölcsönöddel, hitelportfóliód összes törlesztési terhével.
Lehetőséged van tehát arra, hogy
- a meglévő több kölcsönödből egyet csinálj. Ez az adósságrendezés, hitelkiváltás.
Ebben az esetben az új hitelt nyújtó bank kifizeti a korábbi kölcsönökben fennálló tartozásodat, ezt követően pedig egyetlen hitel törlesztését kell fizetned. A kiváltandó hitel ugyanúgy lehet korábbi jelzáloghitel, személyi kölcsön, autólízing, hitelkártya- vagy folyószámlahitel tartozás, illetve ezek bármilyen kombinációja.
Előnye, hogy a több különböző tartozás helyett csak egyfelé kell törlesztést fizetned, az összevont magasabb hitelösszeg után összességében jobb kamatot kapsz, tehát kisebb törlesztőrészletet fizetsz, havonta így jelentős összegeket spórolhatsz meg.
- a banki kínálatot átnézve, úgy döntesz, hogy keresel egy kedvezőbb ajánlatot. Ez a hitelkiváltás, hitelcsere.
Ilyen esetben nem csak a kedvezőbb kamat, de például a kamatperiódus megváltoztatása is hitelcserére ösztönözhet. Emelkedő kamatkörnyezetben például a változó kamatozású hitelek árában nagyon hamar megjelenik a kamatemelkedés, ilyenkor érdemes a korábbi kölcsönünket minél hosszabb ideig fix kamatot és így törlesztőrészletet biztosító kölcsönre cserélni. Ugyanakkor a kamatok csökkenésekor mérlegelhető, hogy a korábbi, magasabb kamat mellett felvett kölcsönt olcsóbbra cseréljük.
Előnye, hogy számottevően spórolhatunk a banki törlesztésen. Lényegében bármilyen kölcsön lecserélhető. Leggyakrabban a meglévő lakáshitelt, jelzáloghitelt, személyi kölcsönt szokták az ügyfelek kedvezőbb kondícióval rendelkező termékre cserélni.
Hátrányok
- Mindkét konstrukció hátránya az, hogy a bankok nem mindegyik hitel kiváltását engedik meg. Jellemzően nem repesnek, ha a náluk lévő korábbi hitelre szeretnénk hitelkiváltó kölcsönt kapni. A legtöbbször ilyenkor sem tagadják meg a hitelkiváltást, ám sokszor magasabb kamatot ajánlanak, mintha másik bank hitelét szeretnéd náluk kiváltani, lecserélni. Ennek köszönhetően sajnos a hitelkiváltás, hitelcsere a legtöbbször bankváltással jár.
- Mind az adósságrendező kölcsön felvétele, mind a hitelkiváltás esetén a korábbi kölcsönöknek a futamidő lejárata előtti visszafizetése (végtörlesztése) esetén a bankok díjat számolnak fel, amely általában a fennálló tőketartozás 1-2 százaléka. Ezzel a többletköltséggel együtt kell kiszámolnod, hogy megéri-e a hitelkiváltás.
- Ugyancsak tudni kell, hogy az új hitel esetén is lehetnek költségek. Szerencsére a banki verseny ma már lényegében eltűntette a piacról a hitelbírálati és hitelfolyósítási díjat, ugyanakkor például a jelzáloghitelek esetében a hitelkiváltásnál ugyanúgy szükség van/lehet értékbecslésre, illetve az új szerződés közjegyzői okiratba foglalására. Ennek költségeit szintén számba kell venni a hitelkiváltás, adósságrendezés tervezése esetén.
Mire van lehetőséged?
Az adósságrendezésnél, hitelcserénél nemcsak a kamatkülönbség, hanem a futamidő növelés is hozzásegíthet ahhoz, hogy kisebb legyen a törlesztőrészleted.
Arra is van módod, hogy az új szerződésed akár magasabb összegről is szóljon és így extra, elkölthető pénzre is szert tegyél. Fontos ugyanakkor arra figyelni, hogy a banki hitelkiváltásnál és az adósságrendezésnél is élnek a Magyar Nemzeti Bank adósságfék szabályai. Azaz a jövedelmed 50 százalékát nem haladhatja meg az új hiteled törlesztőrészlete, ha 500 ezer forint alatti összeget keresel, illetve a jövedelem 60 százalékát fordíthatod törlesztésre, ha félmilliónál magasabb a juttatásod. Akinél ez akadály, az épp a futamidő hosszabbítással tud kisebb törlesztőrészletet beállítani magának.
Ugyanakkor fontos tudni, hogy hitelkiváltásnál sem észszerű az, hogy ha végletekig húzzuk ki a futamidőt, hiszen a törlesztőrészleten nyert, néhány ezer forintos megtakarítással szemben a másik oldalon jelentős összeggel megemelkedő, ráadásul évről-évre csak kismértékben csökkenő tőketartozás állhat.
Ami jó hír: bár a hitelkiváltás macerásnak tűnhet, ebben nagy segítséget tudnak nyújtani a money.hu szakértői. A money.hu kalkulátoraival pedig megnézheted, melyek a legjobb
- személyi kölcsönök,
- lakáshitelek és
- hitelkiváltó kölcsönök jelenleg a piacon.
