Minden hitel esetében megvizsgálja a bank a hitelképességet. Nincs ez másként a kamattámogatott hitelek igénylésénél sem, mint amilyen a CSOK hitel vagy akár a CSOK Plusz. A hitelképesség egyik alappillére pedig a jövedelem. Ha a család összjövedelme nem elegendő az igényelt hitelösszeghez, lehetőség van adóstársat bevonni a CSOK hitelbe, ugyanakkor a CSOK Plusz hitel esetében nem lehet más adóstárs az igénylő házaspáron kívül. Utánajárunk, hogy a jelenleg érvényben lévő szabályok szerint valójában mit vállal és mit kockáztat az, aki adóstársként szerepel egy CSOK hitelben.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a CSOK-kal kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
Alapfeltétel a hitelképesség
A családi otthonteremtési kedvezmény jelenleg egy vissza nem térítendő támogatásból és egy kamattámogatott hitel részből áll. A falusi CSOK esetén ez a struktúra nem változik 2024-ben sem. A falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé a CSOK Plusz lép be kamattámogatott hitelként, amely csak gyermekvállalás esetén lesz elérhető. A nagyobb városokban ugyanakkor csak a CSOK Plusz hitel marad. A CSOK Plusznak pedig önmagában nincsen vissza nem térítendő része, de a kedvezményes kamatú kölcsön egy része elengedésre kerül a gyermekvállalás teljesítésekor.
A kamattámogatott lakáshitel igényléséhez nem elég teljesíteni a CSOK, illetve jövőre a CSOK Plusz jogszabályi feltételeit, hanem hitelképesnek is kell lenni.
A hitelképesség leegyszerűsítve azt jelenti, hogy a bank minden kétséget kizáróan meggyőződik arról, hogy az igénylő képes lesz fizetni a neki nyújtott hitelt.
A hitelképességet befolyásoló tényezőkről a CSOK Plusz kapcsán korábbi cikkünkben írtunk részletesen.
Kamattámogatott hitelnél is lehetséges az adóstárs bevonása
A jelzáloghitelek (a CSOK hitel és a CSOK Plusz hitel is jelzáloghitel) visszafizetésének két legfőbb biztosítéka az hitelt nyújtó bank számára elfogadható ingatlanfedezet és az adós megfelelő jövedelme. A hitelhez elvárt jövedelmet a bank állapítja meg a hitelösszeg nagyságának, az adósságfék-szabályoknak és a saját, belső banki szabályzatának megfelelően.
Ha a CSOK hitelt házaspár veszi fel (a jelenlegi szabályozás élettársak és egyedülálló szülők számára is lehetővé teszi az igénylést), a házastárs adóstársként mindenképpen bevonásra kerül a hitelbe, mivel mindketten igénylők, együttesen támogatott személyek. Ha kettejük bank által elfogadott jövedelme is kevés a hitelhez, akkor lehetőség van bevonni valakit további adóstársként. Az élettársak és az egyedülálló igénylők is vonhatnak be adóstársat a hitelbe.
CSOK hitel esetén a további adóstárs úgynevezett “nem támogatott személy hiteladós”-ként kerül be az otthonteremtési kamattámogatással érintett hitelügyletbe. CSOK Plusz esetén az igénylő házaspáron kívül más adóstárs bevonására nincs lehetőség.
Mit vállal az adóstárs CSOK hitelnél?
Az adóstárs minden hitelnél - függetlenül attól, hogy kamattámogatott vagy piaci hitel - teljes vagyonával felel azért, hogy a kölcsön visszafizetésre kerüljön. Ezért adóstárs csak az lehet, aki hitelképes és megfelel a banki hitelbírálat feltételeinek.
Adóstársnak lenni tehát nagy felelősség. Így általában csak az szokott ilyen szerepet vállalni más hitelügyletében, aki maga is érdekelt a hitelfelvételben és a hitelcél megvalósulásában.
Különösen megfontolandó nem támogatott személyként bekerülni egy CSOK hitelbe.
A nem támogatott személy hiteladósnak ugyanis teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkoznia kell arról, hogy
- még nem vett fel CSOK hitelt,
- a későbbiekben sem szándékozik CSOK hitelt felvenni,
- másik CSOK hitelben sem szerepel nem támogatott személy hiteladósként,
- nem létesít lakóhelyet a CSOK hitellel érintett lakóingatlanban.
Aki tehát CSOK hitelben ilyen jellegű adóstársi szerepet vállal, egyben azt is vállalja, hogy saját ingatlan céljára már nem vehet fel kamattámogatott hitelt. Ugyanakkor még abból a hitelcélból sem tud részesedni igazán, amiben adóstárs, hiszen nem létesíthet lakóhelyet a támogatott ingatlanban. Ez utóbbi különösen akkor okozhat problémát, ha szülő vagy nagyszülő vállalja az adóstársi szerepet. Hiszen adódhat később olyan élethelyzet, amikor összeköltözésre van szükség.
Így növelhető a hitelképesség az adóstárs bevonásán kívül
Ha nincs meg a CSOK hitelhez elvárt jövedelem, több lehetőség is van az adóstárs bevonásán kívül:
- hosszabb futamidőt választva csökken a havi törlesztő összege, ami pedig már beleférhet a jövedelembe
- egy olcsóbb ingatlan, ezáltal alacsonyabb hitelösszeg esetén szintén alacsonyabb törlesztővel kell számolni
- a jövedelem növelésére megoldás lehet a munkahelyváltás (ez esetben a próbaidő letelte után lehet beadni az igénylést), vagy egyéb kiegészítő, másodlagos jövedelmek igazolása is. Ez utóbbiakat azonban eltérő súllyal veszik figyelembe a bankok, egy tapasztalt hitelszakértő segíthet az előnyös bankválasztásban, illetve a teljes ügyintézésben is.
