Az állami kamattámogatásban részesülő CSOK Plusz lakáshiteleknek feltétele, hogy legalább egy gyermeket vállaljatok, de lehet, hogy – ha van is – nem terveztek többet. Ebben az esetben az államilag nem támogatott, tisztán piaci lakáshitelek jöhetnek szóba, amiknek a kamata több hónapja csökken, vagyis egyre olcsóbbá válnak. Ezekből szedtük össze a legkedvezőbb lakáshitel-konstrukciókat 10, 20 és 30 millió forintos hitelösszegre.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A lakáshitelek kamatszintjéről azt érdemes tudni, hogy többéves csúcsot értek el azzal, hogy 8-9 százalékra emelkedtek, viszont 2023 nyara óta csökkenő tendenciát mutatnak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, 2023. decemberi adatai szerint 5-10 éves kamatperiódusnál az átlagos lakáshitelkamatok 6,97 százaléknál jártak:
A kamaton kívül az egyéb költségeket is tartalmazó teljes hiteldíj mutató (THM) 7,5 százalékra csökkent. Ahogy azt a cikkben látni fogjuk, a kamatok és hitelköltségek az azóta eltelt bő egy hónapban is tovább csökkentek: már 6 százalék alatti kamat is előfordul, ha rajtunk keresztül igényled az adott hitelt, illetve ez további kamatkedvezményeknek is köszönhető.
A legkedvezőbb kamatozású hitelek összehasonlításánál a lakáshitel-kalkulátorunkat használtuk. Futamidőnél az MNB adataira alapozva 20 évvel számoltunk. A kedvezmények nélküli jellemző (medián) nettó bér 329.907 forint. Ha a lakáshitelt az élettársaddal, házastársaddal közösen veszitek fel, mindkettőtök jövedelme számít, így ennek a duplájával, 660.000 forinttal kalkuláltunk. A lakáshiteleket 10, 20 és 30 millió forintos hitelösszegre adtuk meg. Kamatperiódusnál a 10 éves és a végig fix hiteleket vettük figyelembe.
10 millió forintos lakáshitelek összehasonlítása
A tízmilliós lakáshiteleknél 14,3 millió forintos ingatlan-vételárral számoltunk, ami 30 százalékos önerőt jelent. A táblázatban a havi törlesztőt, a teljes visszafizetendő összeget, az éves kamatot és a THM-et adtuk meg, minden hitelintézet legkedvezőbb ajánlatát megmutatva:
| lakáshitel neve | havi törlesztő | teljes visszafizetendő ⇅ | éves kamat | THM |
|---|---|---|---|---|
| Gránit Bank Lakáshitel | 73 185 Ft | 17 577 032 Ft | 6,18% | 6,47% |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek)* | 73 837 Ft | 17 727 495 Ft | 6,29% | 6,57% |
| Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel | 74 207 Ft | 17 809 079 Ft | 6,44% | 6,63% |
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 73 837 Ft | 17 866 677 Ft | 6,29% | 6,80% |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Extra kedvezménykategória) | 75 384 Ft | 18 171 916 Ft | 6,64% | 6,91% |
| MagNet Bank Stabil Tízes Lakáshitel | 76 293 Ft | 18 322 822 Ft | 6,70% | 7,13% |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel | 76 274 Ft | 18 340 480 Ft | 6,79% | 7,05% |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)* | 76 274 Ft | 18 479 015 Ft | 6,79% | 7,14% |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 77 322 Ft | 18 557 386 Ft | 6,87% | 7,26% |
| UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel* | 77 878 Ft | 18 709 339 Ft | 6,95% | 7,30% |
*Csak a money.hu-n keresztül igényelve jár bizonyos kedvezmény.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2024.02.20.
Ilyen paraméterek mellett az éves kamat 6,18 és 6,95 százalék között alakult, így akár 1,2 millió forint különbség lehet a teljes visszafizetendő összegben. A havi törlesztő 73 és 78 ezer forint között lenne.
A Gránit Bank a visszavonásig tartó akcióban a folyósítási jutalékot, valamint a tulajdoni lap és térképmásolat díját elengedi, továbbá egy ingatlan értékbecslés díját (42.000 Ft) és a közjegyzői díjat (maximum 48.000 forint összegben) visszatéríti a folyósítást követően. A hitelt 2 év türelmi idővel is igényelheted, ami azt jelenti, hogy 24 hónapig a bank számára csak kamatot kell fizetni (a hitel összege nem csökken), a tőketartozást a 25. hónaptól kezdve fizeted vissza. A kedvező kamatnak nincsenek feltételei.
A CIB Végig FIX Lakáskölcsönt akkor kaphatod meg egyedi (kedvezményes) kamattal, ha rajtunk keresztül igényled, és legalább havi 250.000 forint jövedelmed van, amit a bankhoz érkeztetsz a teljes futamidő alatt. További feltétel, hogy új ügyfél legyél a banknál, tehát az igénylés beadását megelőző minimum 30 naptári napban sem neked, sem az adóstársadnak nem volt számlája a CIB Banknál. Ebben az esetben a bank a kölcsönöd átutalásának díját visszatéríti számodra (ami akár több tízezer forint visszatérítést is jelenthet), valamint az ötödik év után két alkalommal ingyenes az elő- és végtörlesztés, kivéve, ha az részben vagy egészben más pénzintézet által folyósított kölcsönből történik.
Ezen kívül a 2024. március 31-ig tartó Induló díj akció keretében a bank nem számítja fel a folyósítási díjat; visszatéríti az értékbecslési díjat (a fedezetül felajánlott valamennyi ingatlan vonatkozásában) a folyósítást követő 30 napon belül; a földhivatali eljárási illetéket és a Takarnet lekérdezés díját a bank fizeti meg; a földhivatali ügyintézést díjmentesen átvállalja.
A Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél a bank 0,35% kedvezményt ad a kamatból, ha legalább a mindenkori havi nettó minimálbérnek megfelelő összegű jóváírást teljesítesz havonta a bankszámládon, legfeljebb két részletben (a kedvezmény nem minden bankszámlacsomagnál vehető igénybe). További 0,2% kedvezményt kaphatsz a kamatból, ha a bank által elfogadható jövedelmed 600.000 forint fölött van.
Visszavonásig tartó akcióban a bank egy értékbecslés díját átvállalja; a hiteligénylés befogadásához szükséges tulajdoni lap lekérésének díját (Takarnet) és a folyósítási díjat elengedi. A 2024. március 31-ig tartó további akcióban a bank a hitel kifizetéséhez kapcsolódó fedezetellenőrzési díjat (Takarnet) elengedi; a jelzálog ingatlan-nyilvántartásba történő bejegyzése díjmentes; térképmásolat díjmentes. A bank a hitel kifizetését követő 30 napon belül utólagosan visszatéríti a közjegyzői munkadíj és költségtérítés összegét maximum 50.000 forintig. A visszatérítés feltétele, hogy az igényelt hitelösszeg minimum 5 millió forint legyen, és a nevedre vagy adóstársad nevére kiállított számlát bemutasd a bankban.
20 millió forintos lakáshitelek összehasonlítása
A 20 milliós lakáshitelnél az ingatlan feltételezett vételára 28,6 millió forint, ahol a kamat már 5,85 és 6,87 százalék közé csökkent, a havi törlesztő 143-155 ezer forint lenne:
| lakáshitel neve | havi törlesztő | teljes visszafizetendő ⇅ | éves kamat | THM |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel* | 142 623 Ft | 34 248 017 Ft | 5,85% | 6,11% |
| Gránit Bank Lakáshitel – feltételek nélküli kamat | 146 370 Ft | 35 141 465 Ft | 6,18% | 6,46% |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel* | 146 652 Ft | 35 231 177 Ft | 6,29% | 6,50% |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek)* | 147 674 Ft | 35 448 390 Ft | 6,29% | 6,57% |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 147 793 Ft | 35 542 908 Ft | 6,30% | 6,72% |
| Raiffeisen Lakáshitel | 148 409 Ft | 35 618 159 Ft | 6,44% | 6,63% |
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 147 674 Ft | 35 627 672 Ft | 6,29% | 6,76% |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Extra kedvezménykategória) | 150 176 Ft | 36 122 095 Ft | 6,59% | 6,83% |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)* | 151 360 Ft | 36 499 608 Ft | 6,69% | 6,97% |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 154 645 Ft | 37 114 772 Ft | 6,87% | 7,26% |
*Csak a money.hu-n keresztül igényelve jár bizonyos kedvezmény.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2024.02.20.
A futamidő során visszafizetendő összegek között tovább nőtt a különbség: közel 3 milliónyi eltérés van a legolcsóbb és legdrágább lakáshitel között.
Az UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél a TOP prémium aktív kedvezménykategória feltétele, hogy legalább 500.000 forint havi jóváírás érkezzen átutalásból (amelybe a bankon belüli saját számlák közötti átvezetések nem számítanak bele). A bank az értékbecslés díját (egy ingatlanra vonatkozóan) és a közjegyzői okirat díját (max. 50.000 forintig) a folyósítást követően jóváírja, továbbá nem számítja fel a Takarnet rendszerből lekért térképmásolat díját, valamint a kölcsönösszeg átutalásának díját.
2024. február 29-ig tartó akcióban extra 1,1%-os kamatkedvezményt és 5. év után egyszeri díjmentes előtörlesztést kapsz, ha rajtunk keresztül igényled meg ezt a hitelt, és a hitelösszeg legalább 15 millió forint.
Az MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel igénylésének feltétele, hogy legalább nettó 150.000 forint rendszeres és igazolt jövedelmetek legyen, amit együttesen is elérhettek. Visszavonásig tartó akcióban a bank visszatéríti az értékbecslési díjat, a földhivatali jelzálogjog-bejegyzés díját, továbbá átvállalja a tulajdoni lap és a térképmásolat lekérdezésének együttes díját (összesen legfeljebb 9.000 forintig).
Extra 0,5%-os kamatkedvezményt kapsz, ha rajtunk keresztül igényled meg ezt a hitelt, és a hitelösszeg legalább 16 millió forint.
A MagNet Bank Stabil Tízes Lakáshitel akciós feltételeit akkor biztosítják, ha az adóstársaddal az együttes havi nettó jövedelmetek legalább 500.000 forint és ez a bankhoz is érkezik be; ha fizetési számlát nyitsz a banknál és ehhez a számlához bankkártyát igényelsz, és ezeket a hitel teljes futamideje alatt fenntartod; és ha havi legalább kettő darab csoportos beszedési megbízás vagy kettő darab állandó átutalási megbízás teljesül a fizetési számládon.
A 2024. december 31-ig tartó Ingatlanfedezetes akció 2024. elnevezésű akciójában a bank nem számítja fel a folyósítási díjat és a Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat/térképmásolat díját. Visszatéríti részedre a folyósítást követően az értékbecslési díjat (max. 37.000 forintig) és legalább 12 millió forint összegű jelzáloghitel igénylése esetén a közjegyzői okiratba foglalás díját (max. 50.000 forintig).
A Raiffeisen Lakáshitel esetében 0,35 százalék kamatkedvezmény érhető el a korábban ismertetett Raiffeisen MFL feltételeivel egyező módon.
30 millió forintos lakáshitelek összehasonlítása
A 30 milliós lakáshiteleknél (42,9 milliós ingatlan-vételárral számolva) a hitelkamatok ugyanúgy 5,85 és 6,87 százalék között alakulnak, a törlesztő pedig 214-232 ezer forint:
| lakáshitel neve | havi törlesztő | teljes visszafizetendő ⇅ | éves kamat | THM |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel* | 213 934 Ft | 51 362 725 Ft | 5,85% | 6,10% |
| Gránit Bank Lakáshitel – feltételek nélküli kamat | 219 555 Ft | 52 705 897 Ft | 6,18% | 6,45% |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel* | 219 978 Ft | 52 829 454 Ft | 6,29% | 6,49% |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek)* | 221 511 Ft | 53 169 285 Ft | 6,29% | 6,57% |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 221 689 Ft | 53 308 062 Ft | 6,30% | 6,72% |
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 221 511 Ft | 53 388 667 Ft | 6,29% | 6,75% |
| Raiffeisen Lakáshitel | 222 613 Ft | 53 427 238 Ft | 6,44% | 6,63% |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Extra kedvezménykategória) | 224 379 Ft | 53 930 754 Ft | 6,59% | 6,76% |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)* | 227 040 Ft | 54 662 831 Ft | 6,69% | 6,94% |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 231 967 Ft | 55 672 158 Ft | 6,87% | 7,26% |
*Csak a money.hu-n keresztül igényelve jár bizonyos kedvezmény.
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2024.02.20.
Ha a legolcsóbbat választod, akkor a legdrágább lakáshitelhez képest több mint 4 millió forintot spórolhatsz.
Az MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitelnél (10 éves kamatperiódussal) a hitel igénylésének feltétele havi 200.000 forint jóváírás vállalása a Duna Takarék Banknál vezetett fizetési számládra. Ha erre a bankszámládra havonta 350.000-599.999 Ft jóváírás érkezik, akkor 0,3%, 600.000 Ft feletti jóváírásra 0,5% kamatkedvezményt kaphatsz. Visszavonásig tartó akcióban a bank átvállalja az értékbecslési díjat és a közjegyzői okirat díjából 50.000 forintot, valamint elengedi a folyósítási díjat és a tulajdoni lap lekérésének díját.
Az Erste Bank piaci lakáshitel (Extra kedvezménykategória) igénylésének feltétele minimum havi 600.000 forint jóváírás vállalása. Visszavonásig tartó akció keretében a bank nem számít fel folyósítási jutalékot, 2 db Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat díját és 1 db térképmásolat díját, továbbá 1 db értékbecslési díjat visszatérít részedre a folyósítást követően (ha a számla a nevedre és címedre szól), a bank a közjegyzői okiratba foglalás díját max. 50.000 forintig visszatéríti a folyósítást követően.
A K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) igénylésének feltétele legalább 500.000 forint havi jóváírás vállalása a banknál vezetett bankszámlára a hitel teljes futamideje alatt. A jóváírás érkezhet több tételben, és nem elvárás, hogy igazoltan munkabérből származzon, de nem számít bele a bankon belüli saját lakossági számlák közötti átvezetés, a kamatjóváírás és a készpénzbefizetés.
Ha nálunk igényled meg ezt a hitelt, akkor az ötödik év után ingyenes az elő- és végtörlesztés, ha az nem hitelkiváltásból valósul meg. Ez egyedi kedvezmény, amit a mi segítségünkkel kapsz meg.
A bank 0,1% kamatkedvezményt ad, amennyiben K&H otthonbiztosításod van vagy ilyet kötsz a fedezeti ingatlanra, és fenntartod a hitel teljes futamideje alatt. Visszavonásig tartó akció keretében nem kell megfizetni a folyósítási díjat, 2 db tulajdoni lap lekérdezésének díját, 1 db térképmásolat lekérdezésének díját. Az értékbecslés/műszaki ellenőrzés díját (egy ingatlanra vonatkozóan az első alkalommal) a sikeres folyósítást követően visszatéríti a bank. Visszavonásig tartó akció keretében a bank a sikeres folyósítást követően visszatéríti a közjegyzői okirat díját max. 40.000 forintig, amennyiben K&H kényelmi vagy maximum számlacsomagod van; VAGY K&H kényelmi plusz vagy K&H prémium számla- és szolgáltatáscsomagot nyitsz vagy ilyened van.
Az OTP 1x1 Lakáshitel esetében egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással a futamidő alatt a 121. hónaptól egy alkalommal, ha csökkennek a kamatok, csökkentheted a hiteled kamatát. Nem kell teljes hitelkérelmi dokumentációt benyújtani, nincsenek kezdeti költségek, mint egy hitelkiváltásnál (értékbecslés, folyósítási jutalék, végtörlesztési díj), és szerződésmódosítással sem jár. Az Egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatás díja 2%, max. 200.000 forint, ami az engedélyezett hitelösszeg alapján határoznak meg, de visszavonásig tartó akcióban nem kell megfizetni.
Visszavonásig tartó Díjnullázó akcióban nem kell megfizetni a folyósítási díjat, a tulajdoni lap lekérési költséget, a térképmásolat lekérési költséget, a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díjat (értékbecslés), 2 db hitelbiztosítéki érték felülvizsgálati díját (helyszíni szemle), a statisztikai alapú hitelbiztosítéki érték-megállapítás díjat, a fedezetkezelési költséget (bejegyzés), a fedezetváltozási költséget (törlés), és a bank utólag visszatéríti a közjegyzői szerződéskötés költségének 50%-át, ha Groupama törlesztési biztosítást kötsz és legalább az első 3 évben fenntartod. Az akció kizárólag az Egyszeri kamatcsökkentés díjelengedési akcióval vonható össze.
