Melyik a legolcsóbb bankszámla 2023-ban?

Áttekintettük a jelenleg elérhető bankszámlákat a legolcsóbbat keresve. Kigyűjtöttük a legkedvezményesebb számlacsomagokat számlavezetési díj, éves kártyadíj, utalási díjak, készpénzfelvételi költségek és a banknál elérhető legjobb kamatok szerint.

Néhány fontos szempont, mielőtt bankszámlát választasz

Azon is múlik, hogy melyik a legolcsóbb bankszámla, hogy mire szeretnéd használni, mert a költségek ez alapján változnak. Előfordulhat, hogy eltérő igények esetén más és más bankszámla lesz a legolcsóbb, mert más-más igényekhez alakították ki őket.

Kérdés például, hogy havonta hányszor és milyen összegben utalsz át pénzt bankon belül és kívül. Elég a havi két ingyenes készpénzfelvétel, vagy ennél többször is szoktál készpénzt levenni a számládról? Ha a nagy összegű készpénzfelvétel jellemző rád, ami meghaladja havi szinten a 150.000 forintot, akkor ezt szintén érdemes figyelembe venni számlaválasztáskor. Ahogyan azt is, hogy a bankodnak van-e saját ATM-je a közelben, vagy más bank ATM-jét vagy kénytelen használni.

A banki ügyeidet szereted online, netbankon keresztül intézni, vagy ragaszkodsz a rendszerint drágább, telefonos vagy személyes megoldáshoz? Szeretnél sms-értesítéseket kapni a banki tranzakcióidról, vagy beéred a rendszerint olcsóbb push-értesítésekkel, amik a netbanki applikáción keresztül érkeznek?

Lehet, hogy csoportos beszedés útján rendezed a számlákat, és a külföldi átutalás is jellemző rád, de az is lehet, hogy ezek egyáltalán nem érintenek, így egyik sem szempont a bankszámla kiválasztásánál.

Az sem mindegy, hogy milyen kedvezmények, jóváírások társulnak a bankszámlához, például ha a havi beérkező jövedelmed elér egy határt, akkor elengedhetnek vagy csökkenthetnek díjakat. Tudni kell viszont azt is, hogy milyen hátrány ér, ha nem teljesíted a feltételeket.

A bankok más számlacsomagokat kínálnak diákoknak (18-25 év alattiaknak), nyugdíjasoknak, és mást azoknak, akik legalább a minimálbért, vagy akár ennek a többszörösét megkeresik havonta. Az is lehet, hogy olyan számlát keresel, amit nagyon ritkán használsz, és csak az a fontos, hogy a számlavezetési díja a lehető legalacsonyabb legyen.

Szempont lehet az is, hogy a bank milyen látra szóló, azaz lekötés nélküli napi kamatot biztosít a folyószámládon tartott összegre, vagy ennek alternatívájaként milyen megtakarítási számlák érhetőek el a bankon belül. A lekötött betéti kamatok között is nagy az eltérés.

Tipp: ha kíváncsi vagy, mennyit fizetsz a bankszámládért, akkor a netbankodba belépve a PAD díjkimutatásban tételesen megtalálod az előző évre vonatkozó költségeket.

A gyakorlatban ritka, hogy valaki a bankszámlájának csak egyik vagy másik funkcióját használja, általában ezeknek egy egyedi keverékéről van szó. Éppen ezért a bankszámla-kalkulátorunkat úgy fejlesztettük ki, hogy a számlahasználati szokásaid szerint összetetten tudd vizsgálni a bankszámlákat egyszerre több szempont szerint is.

A továbbiakban a legfontosabb költségeket részletesen is megnézzük, és megállapítjuk, melyik kategóriában melyik a legolcsóbb bankszámla. A KSH 2023. januári rendszeres (prémium, jutalom, egyhavi különjuttatás nélküli) nettó átlagkeresetét vettük alapul, ami 334.430 forint. Életkornál 35 évvel számoltunk. Bankonként mindig csak a legkedvezőbb ajánlatot mutatjuk meg.

Ingyenes számlavezetés

A számlavezetés díj havi 4-500 forintot el tud vinni, ami éves szinten már 5-6000 forint, így nem árt ezt a díjat megspórolni, főleg ha ritkán használod a bankszámládat. Összegyűjtöttünk bankonként egy-egy 0 Ft számlavezetés díjú számlacsomagot (ahol elérhető):

	havi számlavezetési díj kezdetben	havi számlavezetési díj később
GRÁNIT Kamat Plusz számlacsomag	0 Ft	0 Ft
CIB ECO Bankszámla	0 Ft	0 Ft
K&H Bank Minimum Plusz számlacsomag (két feltétel teljesítésével)	0 Ft	0 Ft
KDB Bank Net számlacsomag	0 Ft	0 Ft
MagNet Bank Diamond számlacsomag	0 Ft	0 Ft
OTP Smart	0 Ft	0 Ft
Raiffeisen Díjnyertes Számla	0 Ft	0 Ft

Forrás: money.hu bankszámla-kalkulátor
2023.03.28-i állapot

• A Gránit Bank Kamat Plusz csomagja feltétel nélkül biztosítja a 0 forintos számlavezetési díjat. De ha havonta legalább 200 ezer forint összegű munkabér érkezik a számlára, akkor 8 százalékos látra szóló kamatot biztosít.
• A CIB ECO Bankszámlánál a mindenkori nettó minimálbér a feltétel, aminek a díjfizetést megelőző hónapban kell érkeznie a számládra.
• A K&H Bank Minimum Plusz számlacsomagnál két feltétel van: legalább minimálbér jóváírása és a K&H Banknál elhelyezett megtakarításaid, befektetéseid összegének el kell érnie az 500.000 forintot.
• A KDB Bank Net számlacsomagnál elég, ha 80.000 forint érkezik erre a számlára (nem muszáj jövedelemnek lennie, és akár két részletben is érkezhet), valamint két csoportos beszedési megbízásra kell felhatalmazást adnod.
• A MagNet Bank Diamond számlavezetése akkor ingyenes, ha havonta legalább 100.000 forint érkezik erre a számlára (nem kell munkabérnek lennie), ezen kívül bankkártyát kell mellé igényelned, és havonta legalább 2 db tranzakciót kell teljesíteni (ez lehet eseti vagy állandó utalás, csoportos beszedés vagy ezek kombinációja).
• Az OTP Smart számlacsomagnál 35 év alatt legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelem beérkezését várják el havonta. A 35. életév betöltésétől legalább havi 150.000 forintnak kell a számlára érkeznie az ingyenes számlavezetéshez. Ha ezek nem teljesülnek, a számlavezetési díj 949 forint havonta.
• A Raiffeisen Díjnyertes Számla esetében két feltételnek kell megfelelni a kedvezményhez: minimálbérnek megfelelő összeg havi beérkezése (legfeljebb két részletben) és havonta legalább 20 bankkártyás vásárlás.

Vagyis a Gránit Bank Kamat Plusz kivételével az ingyenes számlavezetés (egyik) feltétele, hogy egy meghatározott összeg kerüljön havonta a számládra. Ha ez nem teljesül, akkor elvész a díjmentesség, és plusz költségekkel kell számolnod. Olyat célszerű választani, aminek a feltételeit teljesíteni tudod.

Legolcsóbb bankkártyák

Bizonyos esetekben bankkártya nélkül is lehet számlacsomagot igényelni – ha nem használod a számlát költésekre –, de néhány bankszámlánál elvárt feltétel, hogy bankkártyát igényelj mellé. Bankon belül is többfajta betéti kártya közül választhatsz: általában a sima, standard kártya a legolcsóbb, ezen kívül viszont többféle dombornyomott, prémium kártya is elérhető lehet, amik bizonyos előnyöket kínálnak a magasabb kártyadíjért cserébe.

Létezik például olyan bankkártya, aminek az éves díja 100.000 forint, és ezért cserébe használhatod az elsőbbségi sávot és a VIP várótermet a reptéren, vagy kedvezményt kaphatsz külföldi autókölcsönzőben.

Mivel a lehető legolcsóbb bankszámlát keressük, itt most csak a nem dombornyomott, standard bankkártyákkal foglalkozunk. Ezen kívül a virtuális kártyákat is kihagytuk a gyűjtésből, mivel ezeknek korlátozott a funkcionalitása: többnyire csak online vásárlásra, esetleg készpénzfelvételre alkalmasak.

	éves díj az első évben	éves díj a második évtől ↑↓	kártyakibocsátási díj
MagNet Bank Alapszámla Mastercard Alap kártyával*	0 Ft	0 Ft	0 Ft
GRÁNIT Mastercard Standard*	0 Ft	3090 Ft	3090 Ft
K&H Mastercard alap	3256 Ft	3256 Ft	0 Ft
Raiffeisen Start OKOS*	3655 Ft	3655 Ft	2958 Ft
OTP MasterCard / Visa Online*	3852 Ft	3852 Ft	0 Ft
UniCredit Mastercard Unembossed	3918 Ft	3918 Ft	2969 Ft
MKB Bank Mastercard Unembossed	4000 Ft	4000 Ft	0-10.000 Ft
CIB Visa Inspire*	0 Ft	4844 Ft	0 Ft
Erste George Visa Electron, MasterCard Start	5334 Ft	5334 Ft	5334 Ft

*Nem dombornyomott változat.
Forrás: money.hu bankszámla-kalkulátor, banki hirdetmények.
2023.03.28-i állapot.

Arra figyelj, hogy egy bankkártya éves díja aszerint is változhat, hogy milyen számlacsomaggal párosítod. Ki kell fizetni a kibocsátás díját egyszer, pontosabban néhány évente, mikor lejár a kártya. Ezen kívül az első évben általában kedvezményes a kártyadíj, de vigyázz, ez félrevezető lehet: a második évtől kezdve többnyire drágább lesz a tarifa – ezt kell figyelembe venned választáskor.

Mint az a táblázatból látható, egyedül a MagNet Banknál van olyan bankkártya, aminél ingyenes a kártyadíj, de ez a kedvezmény is a náluk elérhető négy számlacsomagból csak egynél érvényes (Alapszámla), aminek viszont nagyon magas, 26.448 forintos éves számlavezetési díja van. Jól példázza, hogy amit egy bank az egyik oldalon kedvezményként odaad, azt a másik oldalon többszörösen levonhatja – ezért is célszerű több tényezőt egyszerre vizsgálnod.

A többi banknál a legjobb esetben is évi 3-5000 forint körüli összeget kell fizetni a bankkártyák után, amit – úgy tűnik – nem nagyon lehet megspórolni. Ezek közül is a legolcsóbb a GRÁNIT Mastercard Standard nem dombornyomott kártya, ha a GRÁNIT Digitális bankszámla mellé veszed igénybe.

Ingyenes eseti utalás bankon kívül

A díjmentes nagy összegű utalásokkal külön cikkben foglalkoztunk.

Átlagkeresetnél maradva nézzük meg, melyik bankszámlával járnál jól, ha havi 120.000 forintot utalnál át két részletben, bankon kívül, eseti utalásként! Ez átlagfizetés esetén nagyjából egy reális összeg, amit lakáshitelre, lakbérre vagy rezsire sokaknak ki kell fizetni.

	Utalás díja
Erste Bank George Díjcsomag	0 Ft
Raiffeisen Díjnyertes Számla	0 Ft
UniCredit Mobil Aktív Plusz	0 Ft
Gránit Bank Bajnok számlacsomag	120 Ft
OTP Smart	240 Ft
MagNet Bank Diamond számlacsomag	317 Ft
K&H Bank bővített plusz számlacsomag (két feltétel teljesítésével)	450 Ft
CIB ECO Bankszámla	525 Ft
KDB Bank Net számlacsomag	784 Ft
MKB Kedvezmény számlacsomag	1170 Ft

Forrás: money.hu bankszámla-kalkulátor
2023.03.28-i állapot

Kalkulációnk eredménye azt mutatja, hogy az Erste Bank George Díjcsomag, a Raiffeisen Díjnyertes Számla és az UniCredit Mobil Aktív Plusz esetében ingyenes lenne az utalás az említett paraméterek mellett.

Bizonyos bankok havi díjért cserébe vállalják a 0 forintos utalást. Például az OTP Smart esetében a Tranzakciós csomag nevű kedvezménnyel havonta összesen 250.000 forintért lehet tetszőleges számú eseti és rendszeres átutalást vagy csoportos beszedést indítani netbankon keresztül. Ennek a havi díja 35 év alatt 234 forint, 35 év felett 410 forint.

A Gránit Bank a Digitális Plusz számlacsomagon belül kínálja a 0 forintos utalási kedvezményt, aminek a csomagdíja 890 forint havonta.

A tranzakciós illetéket meg kell fizetni az államnak, ez az utalási összeg 0,3 százaléka, de maximum 10.000 forint lehet tranzakciónként. Vannak bankok, amik ennek a megfizetését részben vagy egészben átvállalják (például a Gránit Bajnok csomagnál a tranzakciós díj csak 0,1 százalék). Ennek függvényében a fenti díjak változhatnak.

Egyes bankok a kedvezményes utalási díjakat feltételhez kötik. Ezekről a banki hirdetményekben, kondíciós listákban tudsz tájékozódni. A legfontosabb feltételeket a bankszámla-kalkulátorunkban is kiemeltük.

Hol a legolcsóbb a készpénzfelvétel?

Havi kétszer ingyenesen vehetsz fel készpénzt a saját bankod és más bank ATM-éből összesen 150.000 forintig, de ezt csak egy bankszámlához használhatod fel, és el kell fogadnod hozzá egy nyilatkozatot, amit általában a mobilbank applikációban is könnyen megtehetsz.

A készpénzfelvételi díjakat külön cikkben gyűjtöttük össze.

Előfordulhat, hogy a havi 150.000 forintos keret nem elég. Számoljuk ki, hogy mennyibe kerülne, ha havonta kétszer a saját bankod ATM-éből vennél fel készpénzt összesen 90.000 forint értékben, illetve ha ezen kívül más bankok ATM-éből is vennél ki pénzt havi kétszer, szintén összesen 90.000 forint értékben. Ez így összesen 180.000 forint készpénzfelvétel havonta.

	Készpénzfelvétel költsége
GRÁNIT Bajnok Plusz számlacsomag	0 Ft
K&H Bank Kényelmi Plusz számlacsomag (két feltétel teljesítésével)	540 Ft
KDB Bank Net számlacsomag	540 Ft
Raiffeisen Díjnyertes Számla	612 Ft
UniCredit Mobil Aktív Plusz	696 Ft
MagNet Bank Diamond számlacsomag	746 Ft
MKB Kedvezmény számlacsomag	1520 Ft
Erste Bank George Díjcsomag	1673 Ft
CIB ECO Bankszámla	1816 Ft

Forrás: money.hu bankszámla-kalkulátor
2023.03.28-i állapot

Egyedül a Gránit Banknál lenne ez díjmentes, mivel a Bajnok Plusz számlacsomagban havi 4 készpénzfelvétel ingyenes bármelyik ATM-ből.

Ezen kívül érdemes megfigyelni, hogy mennyire eltérő sorrend alakult ki a készpénzfelvételi költségeknél, mint amilyen sorrendet kaptunk az utalási díjaknál. Ez is mutatja, hogy sok múlik az egyéni számlahasználati szokásaidon, és ehhez mérten célszerű csomagot választani.

A készpénzfelvételnél is kell tranzakciós illetéket fizetni, ami 0,6 százalék, és nincs alsó vagy felső korlátja. Az illetéket a bank részben vagy egészben átvállalhatja, emiatt a fenti költségek módosulhatnak a valóságban.

Ha rád kifejezetten a nagy értékű készpénzfelvétel jellemző, akkor külön cikkben összegyűjtöttük azokat a csomagokat, ahol ez akár ingyenes is lehet. Természetesen ezért cserébe sok esetben feltételeket is teljesíteni kell.

Melyik bankszámla mellé járnak a legjobb kamatok?

Egy bankszámla kiválasztásánál szempont lehet az is, hogy milyen kamat jár az azon tárolt összeg után, vagy milyen megtakarítási számlák érhetőek el bankon belül. Külön cikkben vizsgáltuk, hogy milyen lekötés nélküli kamatokat kínálnak a bankok, és azt találtuk, hogy a legtöbb pénzintézetnél még mindig 0,1 százalék vagy az alatti kamatokat adnak csak.

Ugyanakkor van három olyan bank, ahol érdemi, 5,5–9,38% kamatot fizetnek lekötés nélkül is: ez a Cetelem, a Gránit Bank és a MagNet Bank.

Még ezek közt is csak egy olyan konstrukció van, ami nem egy korlátozott funkcionalitású megtakarítási számla, ami bankkártyás vásárlásra például nem használható, hanem teljes értékű folyószámla, ez pedig a Gránit Kamat Plusz számlacsomag. Ennek a hirdetmény szerinti éves kamata 8 százalék (jegybanki alapkamat mínusz 5%), aminek a tényleges hozama kamatos kamattal számolva valamivel még magasabb is: 8,3%. Ez amiatt van, mert a kamatot havonta írják jóvá, és onnantól a jóváírt kamat is kamatozik. Ettől függetlenül bármikor hozzáférhetsz a pénzhez, napi szintű kamatelszámolás van, így az időarányos kamatot mindig megkapod.

A magas kamatnak azonban van egy fontos feltétele: a fizetésednek erre a számlára kell érkeznie, ennek hiányában a kamat csak 0,01%. A minimum havi jövedelem-jóváírás 200.000 forint, aminek munkabérnek, jövedelemnek vagy nyugdíj jellegű jóváírásnak kell lennie.

A lekötött betétek kamata is emelkedett

Az elmúlt években kevésbé számított a 0,1% alatti kamatok miatt, de egy ideje az emelkedő kamatkörnyezetben az is fontos, hogy milyen lekötött betétek érhetőek el a banknál, amik bizonyos esetben a napi kamatozású számláknál is magasabb kamatot fizetnek.

Kiszámoltuk, milyen kamatot lehetne elérni egy év alatt lekötött betéttel, egymillió forint befektetése esetén:

	éves kamatláb (EBKM) 12 hónap lekötés után	1 millió forint után fizetett éves kamat	kamatadóval és számlavezetési díjjal csökkentett kamat
Cetelem Takarékszámla	10,5%	105.000 Ft	89.250 Ft
Gránit Bank KamatMax Plusz betét 12 hónapra	10,25%	102.500 Ft	87.125 Ft
Polgári Bank “Fenntartható” Plusz betét	9%	90.000 Ft	69.600 Ft
MagNet Bank Apránként Megtakarítási Program	5,64%	58.194 Ft	49.765 Ft
KDB Bank Elektronikus betét	3,5%	35.000 Ft	26.042 Ft

Forrás: money.hu betéti kamat kalkulátor
2023.03.29-i állapot

A Cetelem Takarékszámla nem egy folyószámla, így ahhoz klasszikus banki szolgáltatások nem tartoznak, nem lehet vele készpénzt felvenni, és nem jár hozzá bankkártya. A Gránit, a Polgári Bank, a MagNet és a KDB esetében viszont a folyószámládon keresztül hozzáférsz ezekhez a lekötött betétekhez, így azok kamatához is.

Melyik a legolcsóbb bankszámla?

Mint láthattad, más és más bankszámla számít a legolcsóbbnak attól függően, hogy milyen szempontokat vizsgáltunk. Mi azt szoktuk mondani, hogy ne fizess olyan szolgáltatásért, amit nem veszel igénybe, így ezúttal is azt javasoljuk, hogy használd a bankszámla kalkulátorunkat, ahol személyre szabottan, több szempont együttes figyelembe vételével tudod összehasonlítani a bankszámla-ajánlatokat.