Szeretnéd jó helyre tenni a pénzed, de bizonytalan vagy, hogy a befektetési életbiztosítás jó választás-e? Segítünk átlátni, hogy mikor érdemes ebben a megoldásban gondolkodnod, milyen előnyökkel és kockázatokkal járhat, és hogyan válassz az ajánlatok közül.
Az életbiztosítás szó hallatán sokan azonnal a klasszikus kockázati életbiztosításra gondolnak, amely haláleset vagy baleset esetén térít. Azonban léteznek más formái is: a megtakarítással kombinált vagy befektetési életbiztosítások nemcsak védelmet nyújtanak, hanem segíthetnek hosszú távú céljaid – például lakásvásárlás, gyermekeid jövője vagy a nyugdíjas éveid anyagi biztonsága – elérésében.
Mikor éri meg ilyet választani, és hogyan találd meg a számodra legjobbat? Cikkünkben végigvezetünk a legfontosabb tudnivalókon.
Az életbiztosítás mint hosszú távú befektetés
Ha hosszú távon szeretnél takarékoskodni, az életbiztosítás azért jó választás, mert egyszerre nyújt anyagi segítséget egy nehéz élethelyzet esetén és megtakarítási lehetőséget. Akár havi pár ezer forint rendszeres befizetésével is jelentős összeget tehetsz félre az életed olyan szakaszaira, amikor várhatóan nagyobb összegre lesz szükséged.
Mivel ilyen időszak bárki életében adódhat, a gyakori tévhittel szemben nemcsak családfenntartóknak érdemes életbiztosításban gondolkodni, hanem fiataloknak, egyedülállóknak és akár vállalkozóknak is.
A biztosítási háttérnek köszönhetően a konstrukció arra is alkalmas, hogy halál, különféle baleset vagy betegségek, illetve rokkantság esetén jelentős összeggel támogasson téged vagy a szeretteidet.
További előnye, hogy több biztosítótársaság kínál hűségbónuszként díjfizetéshez kötődő extra jóváírást, hogy ösztönözze az ügyfeleket a szerződésük hosszú távú fenntartására.
Klasszikus vs. unit-linked: fix kamat vagy magasabb hozam?
A klasszikus, más néven vegyes életbiztosításnál a kockázati életbiztosításhoz képest magasabbak lehetnek a díjak. A befizetett pénzt a biztosító különféle értékpapírokba (például állampapírok, részvények, kötvények) fekteti be. Mindeközben a biztosítási háttérnek köszönhetően halál, különféle baleset vagy betegségek, illetve rokkantság esetén jelentős összeggel támogathat téged vagy a szeretteidet. A lejáratkor pedig biztosítottként megkapod a lehetséges nyereséggel növelt lejárati összeget. Azt is érdemes tudni, hogy a klasszikus megtakarításos életbiztosítások jellemzően alacsonyabb, de biztosabb hozamot kínálnak.
A befektetési egységekhez kötött, azaz unit-linked biztosítás esetén nagyobb szabadságot kaphatsz például a kockázati szintek, ezáltal pedig a várható hozamok tekintetében. A biztosítók általában 10-20 különböző kockázati szintű és befektetési politikájú eszközalapot kínálnak, amelyeket tetszőleges arányban összeválogatva alakíthatod ki az igényeidnek megfelelő portfóliót. Az ilyen konstrukciók előnye, hogy az elért hozam magasabb lehet, mint a hagyományos megtakarításos életbiztosítások esetében, azonban kockázatosabbak is, hiszen nincs hozamgarancia.
Összefoglalva:
- A klasszikus megtakarításos életbiztosítások kisebb kockázattal, fix vagy garantált hozammal működnek.
- A unit-linked életbiztosítások befektetési alapokhoz kötöttek, itt nincs garantált hozam, de kedvező piaci környezetben kiemelkedő hozamokat lehet elérni.
Milyen életbiztosítás illik hozzád?
Az életbiztosítás kiválasztása során számos tényezőt figyelembe kell venni. Mielőtt bármilyen biztosítási szerződés aláírására szánnád el magad, érdemes feltenned magadnak a következő kérdéseket.
- Milyen pénzügyi céljaid vannak? (Például lakásvásárlás, nyugdíj-előtakarékosság, gyermekek jövője.)
- Milyen időtávban gondolkodsz? (Néhány év vagy inkább 10-20 év?)
- Mekkora összeget tudsz befektetni, vagy milyen havi összeget tudsz rendszeresen félretenni hosszú távon?
- Mennyire vagy hajlandó kockázatot vállalni? (Konzervatív vagy inkább dinamikus szemléletű vagy?)
- Fontos-e számodra, hogy legyen biztosítási védelem is az időszak alatt? Ha igen, pontosan milyen védelmet szeretnél?
Ha kizárólag a családod anyagi biztonságát szeretnéd garantálni, akkor egy kockázati életbiztosítás lehet a legjobb választás. Ha azonban megtakarítást is szeretnél felhalmozni, akkor érdemes megfontolnod a megtakarításos életbiztosítás valamelyik formáját.
Ha biztosra mennél, inkább válassz a garantált hozamú (klasszikus) megtakarításos biztosítások közül, ha pedig kockázatot vállalnál a magasabb hozam reményében, úgy a unit-linked típus is szóba jöhet.
Négy dolog, amit mindenképp ellenőrizz a szerződéskötés előtt
A befektetési életbiztosítás sem kockázatmentes, ezért fontos, hogy a szerződéskötés előtt alaposan megismerd a feltételeket. A következő négy szempontra érdemes kiemelten figyelni:
- Költségek: A különböző szerződésekhez eltérő költségek kapcsolódhatnak (pl. kezdeti költségek, kezelési díjak, befektetési alapkezelési díjak), amelyek csökkenthetik a megtakarításod értékét. Alaposan járj utána, hogy pontosan milyen összeg megy el ezekre, mert hosszú távon egy-egy alacsonyabb tétel is érezhető különbséget jelenthet!
- Rugalmasság: Az életbiztosítás hosszú távú elköteleződést jelent, így a legtöbb szerződés esetében a korai visszavásárlás jelentős veszteségekkel járhat, fontos szempont lehet tehát a rugalmasság. Mindenképp ellenőrizd, hogy van-e lehetőség díjszüneteltetésre, -módosításra vagy (részleges) visszavásárlásra, ha időközben változna az élethelyzeted!
- Befektetési kockázat: Ha dinamikusabb (pl. részvényalapú) portfóliót választasz, előfordulhat, hogy a hozam ingadozik vagy akár veszteséged is keletkezhet. Nézd meg alaposan az elérhető befektetési lehetőségeket, és olyat válassz, ami illeszkedik a kockázatvállalási hajlandóságodhoz!
- Biztosítási védelem: Ne csak a megtakarítási oldalra figyelj, hanem arra is, hogy milyen védelmet kapsz haláleset, betegség vagy baleset esetén! A legtöbb biztosítónál számos opció érhető el, ilyen lehet például a díjátvállalás kiegészítő biztosítás, ami azt jelenti, hogy ha keresőképtelenné válsz, a biztosító átvállalja helyetted a biztosítás díját egy időre. Szintén hasznos lehet egy nagy értékű diagnosztikai vizsgálatokra (MR, CT, PET-CT, Cardio-CT) szóló kiegészítő, de persze nem árt arra is figyelni, hogy ezek ne jelentsenek túl nagy plusz költséget.
Életbiztosítás okosan: melyik biztosítóknál érdemes körülnézni?
Az életbiztosítás fontos szerepet játszhat a pénzügyi tervezésben, de elengedhetetlen, hogy a választott konstrukció megfeleljen az igényeidnek és az élethelyzetednek. Magyarországon szinte minden nagy biztosító – például az Union, az NN, a Generali, az Allianz, az Alfa vagy a Groupama – kínál megtakarításos életbiztosítást, így a választék széles. A legjobb döntés érdekében érdemes több ajánlatot bekérni, és nem csak az ár alapján választani.
Az Union VIENNA You nevű terméke például egy izgalmas, modern megtakarításos életbiztosítás:
bármikor módosíthatod a díjfizetést, változtathatod a biztosítási összeg nagyságát, és könnyen hozzáadhatsz kiegészítő biztosításokat.
Az is fontos, hogy olyan biztosítótársaságot választasz, amely stabil, régiós vagy nemzetközi háttérrel rendelkezik. Mivel az életbiztosítás hosszú távú elköteleződést jelent – akár 10, 20 vagy 30 évre is szólhat –, fontos, hogy a biztosító évtizedek múlva is működjön, és teljesítse a vállalt kötelezettségeit.
Szerencsére a legtöbb esetben az ajánlatkérés online is elindítható, de ha bizonytalan vagy, érdemes független alkuszhoz vagy pénzügyi tanácsadóhoz fordulni segítségért. Ők átlátják a teljes kínálatot, és segíthetnek a számodra legmegfelelőbb megoldás kiválasztásában.
