A Revolut veszélyei: jó, ha tudsz ezekről, mielőtt használod

Világszerte 18 millióan használják ki a Revolut fintech cég nyújtotta előnyöket, mint amilyen a kedvezményes devizaváltás vagy a felhasználók közti ingyenes átutalás, de ahogy az gyűjtésünkből kiderül, sok az ügyfélpanasz, és a cég veszteséges üzemelése is felvet aggályokat, így korai lenne elbúcsúzni a hagyományos bankszámláktól.

Nem véletlen népszerű: a Revolut előnyei

2016-ban terjedt el széles körben a fintech kifejezés, ami a financial technology rövidítése, és az olyan divatos új pénzügyi startupokat jellemzik vele, amik a hagyományos bankrendszeren kívül határozzák meg magukat, elsősorban okostelefonos alkalmazásokat használnak, és nagyban építenek a mesterséges intelligenciára, a felhőalapú megoldásokra, a blokklánc-technológiákra és a big datára. A vonzerejük abban rejlik, hogy alacsony költséggel dolgoznak, és a felületeik modernek, felhasználóbarátak.

Ide sorolható a Revolut és a Wise (korábbi nevén TransferWise) is.

A Revolut legnagyobb előnye, hogy

• a felhasználók közti átutalások ingyenesek,
• a bankszámlára díjmentesen lehet pénzt feltölteni bankkártyával,
• a deviza-átváltás árfolyama nagyon kedvező,
• nincs számlavezetési díj,
• nincs kártyadíj, sőt az első kártya ingyenes (a szállítási költséget leszámítva).

A Revolut mobilos alkalmazása nemcsak átutalásra használható, hanem egyre több szolgáltatást nyújt egyetlen helyen.

A Revolut appban elérhető, bár nem mind ingyenes:

• kiadáskövető és -menedzselő (cash-flow) funkció,
• devizaszámla,
• árfolyamfigyelő,
• részvénykereskedés,
• kriptovaluta-tranzakció,
• arany- és ezüstbefektetés.

Ezek alapján a Revolut tökéletes pénzügyi alkalmazásnak tűnik, ami feleslegessé teszi a hagyományos bankszámlákat, ám ez túl szép ahhoz, hogy igaz legyen, a Revoluttal ugyanis vannak gondok.

A Revolut-felhasználók magyar bankszámlája megszűnt, helyette csak külföldi van

A Revolut emailben tájékoztatta az ügyfeleit arról, hogy 2022. április 1-jétől nem férnek hozzá a helyi forintos fizetési rendszerekhez, emiatt a forintos számlaszámok megszűnnek. Jelenleg ha fizetést szeretnél fogadni, akkor egy LT-vel kezdődő, vagyis litván eredetű nemzetközi bankszámlaszámot (IBAN) kell használnod. Ha valaki az egykori forintszámládra utal pénzt, mert véletlen még az van meg neki, akkor az visszakerül a feladóhoz.

Az emailben azt is konkrétan leírták, hogy “ettől a naptól kezdve nem fogod megkapni a munkabéredet, ha a munkáltatód ezeket az adatokat használja”, ezért a Revolut azt tanácsolta, hogy a munkáltató felé mielőbb jelezni kell a számlaszám változását. Ugyanakkor azt is hozzátették, hogy

nem minden munkáltató támogatja, hogy egy külföldi számlaszámra utalja a fizetést, erre az esetre maga a Revolut tanácsolta azt, hogy egy magyar számlaszámot adj meg.

Egy nemzetközi átutalásnak plusz költsége lehet a munkáltatóra nézve, így érthető, ha magyar számlaszámot kérnek.

A Revolut ugyan nem számít fel díjat, ha a litván számládról fizetsz, de mikor pénzt utalsz át ide, akkor a kifizetést végző bank ezt külföldi vagy SWIFT-átutalásnak tekintheti, és díjat számíthat fel érte a szokásos tranzakciós illetéken felül. A pénz beérkezésének ideje is lassabb lehet, mint ha magyar számlára küldenéd.

Egy másik módja továbbra is él annak, ha a hagyományos banki számlaszámodról szeretnél pénzt juttatni a Revolutodra, ilyenkor a banki átutalás helyett célszerű a bankkártyás fizetést választani pénzfeltöltéskor, mert ez rád nézve ugyanúgy díjmentes, mint amikor kártyával vásárolsz.

Ugyanakkor az MNB szerint érkeztek olyan panaszok is, hogy bizonyos bankkártyák esetében készpénzfelvételnek minősül a Revoluthoz feltöltött pénzösszeg, ami kártyatranzakciós díjakkal jár.

Az MNB szerint problémás a Revolut magyarországi működése

A litván bankszámlának és a Revolut külföldi működésének azonban több veszélye is van annál, hogy esetleg nem lehet munkabér átutalására használni a számlát, és erre a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is többször figyelmeztetett.

Az MNB felhívta a figyelmet arra, hogy a Revolut nem a magyar jegybank felügyelete alá tartozó intézmény, nem ugyanazok a szabályok vonatkoznak rá, mint a magyarországi bankokra, mivel a litván központi bank felügyeli.

Ha a Revolut valamely lépése az érdekeidet vagy a közjót sértik, és panasszal szeretnél élni, akkor sem az MNB-hez, hanem a litván felügyelethez tudsz fordulni, ahol litván, esetleg angol nyelven tudod az érdekeidet képviselni.

Az MNB szerint aggályos, hogy a Revolut határon átnyúló szolgáltatóként működik, ebből következően nincs magyarországi székhelye, banklicensze vagy tőkeereje. A betétbiztosítást sem a magyar, hanem a litván rendszer látja el. Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) betétesenként és bankonként 100 ezer euró összeghatárig kártalanítja a csődbe ment magyarországi bankok ügyfeleit; az OBA 1993 és 2019 között 17 bank betéteseit kártalanította, összesen 267 milliárd forint összegben.

Ez az a védelem, ami a Revolut magyar ügyfeleire nem vonatkozik.

Az OBA sajtóközleményben hasonlította össze a saját vagyonát a Revolut mögött álló litván betétbiztosító (Deposit and Investment Insurance – DII) vagyonával, és azt találták, hogy az OBA 220 millió eurós vagyonával szemben a DII mindössze 131 millió eurós vagyonnal rendelkezik:

A betétbiztosítás és a kártalanítás akkor merül fel, amikor egy pénzintézet csődbe jut, és nem tudja visszafizetni a betétesek pénzét. De mennyire van veszélyben a Revolut? Ahogy ezt mindjárt látni fogjuk, a Revolut közel sincs csődközelben, de az üzleti modellje közel sem megnyugtató.

Nagyon olcsó, viszont veszteséges

Jelenleg az alábbi Revolut csomagok érhetőek el:

• Revolut Standard: ingyenes,
• Revolut Plus: 1199 Ft/hó,
• Revolut Premium: 2500 Ft/hó,
• Revolut Metal: 4200 Ft/hó,
• Revolut Ultra: 16.550 Ft/hó.

Bár bizonyos csomagokért havonta fizetni kell, a Revolut ingyenes Standard csomagja minden fontos szolgáltatást tartalmaz, ami miatt érdemes lehet náluk regisztrálni: ingyenes a számlanyitás, nincs számlavezetési díj, az első bankkártyát ingyen adják (csak a szállításért kell fizetni), a pénzfeltöltés bankkártyával díjtalan, a virtuális kártyát is ingyen lehet használni, ilyenkor csak egy telefon kell a fizetéshez, a Revolut-használók közt a pénzküldés ingyenes, és ATM-ből is díjmentesen lehet pénzt felvenni havi 75.000 forintig, legfeljebb öt részletben (viszont az ATM üzemeltetője számíthat fel díjat).

És természetesen az ingyenes csomag része a devizaváltás, ami nagyon kedvezményes árfolyamon történik, olcsóbban, mint a legtöbb banknál, legalábbis a népszerűbb devizák esetében. A Revolut átváltási árfolyama az euró esetében az Európai Központi Bank (EKB) árfolyamát követi, ami a legjobbak közt van a piacon, plusz díj ezen kívül egy bizonyos limitig nincs.

A Standard és Plus csomagok esetében havi 350.000 forint értékben tudsz devizát váltani a Revolutnál díjmentesen, az efölötti részre 0,5 százalékos felárat kell fizetni, kivéve, ha a Premium, Metal vagy az Ultra csomag előfizetője vagy.

Vagyis a fizetős, drágább csomagok egyik előnye, hogy a havi díjért cserébe korlátlanul, 350.000 forint feletti összegben is tudsz devizát váltani plusz díjak nélkül. Ekkora összegeknél az előfizetés díja még mindig nem nagy ahhoz képest, amennyit a kedvező átváltással spórolni lehet.

Érdemes figyelni rá, hogy a Revolut a kedvező árfolyamot a devizapiac nyitva tartása alatt biztosítja, az “átváltás bizonytalansága” miatt hétvégén plusz díjat számolnak fel.

Ugyanakkor a legtöbb ember igényeit az ingyenes csomag is kielégíti, és így nézve a Revolut szinte már aggasztóan olcsó: olyan alacsony díjakkal dolgozik, hogy megkérdőjelezhető az üzleti modelljük életképessége, és az eredményeiket elnézve a kételkedésre minden okunk megvan.

Bár a cég értékét 33 milliárd dollárra becsülik, az elérhető beszámolók alapján a 2015-ös indulása óta veszteségesen üzemel. A 2021-es éves beszámolót továbbra sem adták ki, az viszont ismert, hogy 2020-ban 167 millió angol font veszteséget termeltek.

A magasabb profit érdekében megemelhetnék a díjaikat, de akkor pont azt az előnyt vesztenék el, ami miatt népszerűek lettek. A befektetők egyelőre türelmesek a céggel, és a hangsúly az új ügyfelek toborzásán van, de előbb-utóbb eljöhet az idő, amikor tényleges profitot kell termelni, és a Revolut kénytelen lesz árat emelni.

Áremelésre eddig is volt példa: az emelkedő havi díjakon kívül például az ATM-es tranzakcióknál a százalékos díjon felül minimum díjat is fizetni kell. Az MNB nehezményezte is ezt, mert elmondásuk szerint a magyar törvények nem engedik, hogy egy ilyen jellegű szerződést egyoldalúan módosítsanak új díj vagy költség bevezetésével, ha az ügyfélre nézve azok kedvezőtlenek.

Zárolt Revolut-számlák, tömeges panaszok

A Revolut egyik legaggasztóbb szokása, hogy bizonyos felhasználók számláját látszólag ok nélkül zárolja, így a rajta lévő összegek bennragadnak. Ezt a Revolut azzal magyarázza, hogy ügyelniük kell a felhasználóik biztonságára, amit csak egy algoritmus tud elvégezni, mivel sok millió ember használja a szolgáltatásukat. Az algoritmus pedig időnként hibázik: tévesen észlel gyanús pénzmozgást. A magyarázattal csak az a baj, hogy ezek a megállapítások más bankokra is igazak, mégsem hallani hasonló problémákról tömegesen. A Revolutnál ez a hiba évek óta fennáll, és látszólag azóta sem sikerült orvosolni, mivel az interneten rákeresve a mai napig sok fórumbejegyzést lehet találni, ahol tanácstalan felhasználók keresik a megoldást.

A Facebookon például egy 6300 tagú csoport is létrejött “Magyar Revolut károsultak csoportja” névvel.

De mit lehet ilyenkor csinálni? A Revolut szerint követni kell az alkalmazás utasításait zárolt számla esetén, ami kérheti, hogy erősítsd meg a személyazonosságod vagy hogy mutass be bérpapírt vagy bankszámlakivonatot – ez utóbbi ismét arra utal, hogy a hagyományos bankszámlát érdemes fenntartani.

Mielőtt végső elkeseredettségedben bezárnád a Revolut-számlád, jól gondold meg, mert ebben az esetben a Revolut visszaküld minden pénzt oda, ahonnan érkezett: a munkáltatónak, ügyfeleknek, barátoknak, ismerősöknek.

Van azonban még egy lépés: az ügyfélszolgálathoz is fordulhatsz.

Ügyfélszolgálat csak chaten keresztül, angolul elérhető

Ha zárolták a Revolut-számlád vagy más problémád akadt a fiókoddal, akkor az ügyfélszolgálatukhoz is fordulhatsz, de arra készülj fel, hogy jó eséllyel angolul kell velük kommunikálnod. Persze csak azután, hogy beírtad a chatbe, hogy “live agent”, különben csak egy automatizált chatbottal tudsz beszélni. Ezután már csak várnod kell, akár 24 órát is, mire egy valódi személy válaszol az üzenetedre, valahonnan a világ másik végéből. Személyes ügyfélszolgálata a Revolutnak még Londonban sincs.

Revoluton is terjednek a csalások, nehezebb panaszt tenni

2022 decemberében egy Magyarországon is terjedő csalásra figyelmeztetett a cég, aminek a lényege, hogy az elkövetők látszólag egy létező üzleti számról küldenek hivatalosnak tűnő üzenetet, amivel a felhasználó személyes adatait próbálják megszerezni. Az üzenet érkezhet chatablakba is, amin keresztül korábban a Revoluttal kommunikáltál, így kevésbé él benned a gyanú, hogy átverésről van szó. Visszaélnek azzal a gyakori hibával is, hogy a Revolut algoritmusa sokszor tévesen zárol számlákat, a csalók pedig azt ígérik, hogy segítenek a zárolt számlaszám feloldásában.

Természetesen ugyanezek a csalási módszerek a hagyományos bankoknál is előfordulnak, a különbség viszont annyi, hogy a magyarországi bankok felügyeletét az MNB látja el, ahova panasszal lehet fordulni, ha egy bank nem tett eleget a biztonsági előírásoknak, és nem védte kellően az adataidat. A Revolut ezzel szemben egy határon átnyúló pénzügyi szolgáltatás, aminek a felügyeletét a litván központi bank látja el.

Mikor lehet hasznos a Revolut?

A kockázatok ellenére a Revolut hasznos lehet számodra, de véleményünk szerint csak akkor használd, ha tisztában vagy a potenciális veszélyekkel, és vállalni tudod ezeknek a következményeit. Csak akkora összeget érdemes rajta tartani, amit nélkülözni tudsz egy átmeneti zárolás esetén. A teljes vagyonodat feltenni rá kockázatos lehet, vagy akár ennél kisebb összegeket is, ha arra mindenképp szükséged lesz a közeljövőben.

Nyaralás alatt például jól tud jönni a Revolutra feltöltött pénzösszeg a kedvezményes deviza-árfolyamok miatt, de a biztonság kedvéért jó, ha van nálad hagyományos bankkártya is megfelelő egyenleggel.

Egy ideje a Revolut már céges bankszámlát is kínál Revolut Business néven, a fenti kockázatok tudatában viszont ebben az esetben is érdemes átgondolni, hogy az alacsonyabb költségek miatt érdemes-e veszélyeztetni a vállalkozásod pénzügyi stabilitását.

A bankszámla lehet díjmentes is, csak keresni kell

A Revolut inkább kiegészítője, mint helyettesítője a hagyományos bankszámláknak, amikre egyébként a fintech cégek megoldásai serkentőleg hatottak: a bankok is egyre jobb applikációkat fejlesztenek, amikben egyre több a kényelmi szolgáltatás.

A magyarországi bankok az MNB engedélyével és felügyeletével működnek, és vonatkozik rájuk az OBA-garancia.

Ami a költségeket illeti, sokat lehet spórolni egy bankszámlán, ha megfelelően választasz bankot és számlacsomagot. A rengeteg ajánlat összehasonlításában segít a bankszámla kalkulátor, amivel könnyen megtalálhatod a legolcsóbbat. Léteznek olyan bankszámlák, amiknek nincs havi költsége sem az első évben, sem később, mert a számlavezetés és a készpénzfelvétel is ingyenes. A kedvezmények esetenként bizonyos feltételek teljesítése mellett érhetőek el, a kalkulátor leírásaiban ezeket is megtalálod.