Ki gondolná, hogy lakcímkártya nélkül hitelképtelenek vagyunk? A laminált papírlap nélkül a hazánkban élő külföldiek nem kaphatnak kölcsönt, annak birtokában viszont akár a hazai családtámogatási rendszer elemeit is igénybe vehetik. Ugyanakkor sok apróságra kell figyelni, amin elcsúszhat a hitelfelvétel – figyelmeztet Takács Zsuzsa, a money.hu hitelszakértője. Érdekes, hogy vannak bankok, amelyek nem adnak hitelt külföldinek, de olyan pénzintézet is van, aki a külföldön dolgozó magyaroktól is megtagadja a hitelfelvételt.
Már kérvényezni sem egyszerű
Az Európai Unió tagjaként Magyarországon a szabad mozgásról és tartózkodásról szóló uniós jogszabály értelmében a hazai családtámogatási rendszer elemeit az EU-tag állampolgárok is jogosultak igénybe venni, ha megfelelnek az ezzel kapcsolatos külön feltételeknek. A szabályozás a harmadik országokból érkezőket sem zárja el a támogatástól, itt azonban számos feltételnek kell megfelelni - ezek alapja a 3. országbeli állampolgárok beutazásáról és tartózkodásáról szóló 2007. II. törvény.
A hazai családtámogatási rendszer szerencsére e tekintetben egységesen gondolkozik, ugyanaz a szabályozás mindegyik támogatott konstrukcióra – legyen szó Babaváróról, CSOK-ról, CSOK-hitelről vagy épp az MNB refinanszírozásában megvalósuló Zöld Hitelről.
A támogatások, de a „sima” hitelek esetében a beugró szint a lakcímkártya, enélkül nem lehet sem hitelt, sem támogatást igényelni.
Hogyan lehet valakinek lakcímkártyája?
- EU és Európai Gazdasági Térség (EGT) tagállamainak állampolgárai esetében egy úgynevezett regisztrációs kártya kell hozzá, ami a 3 hónapot meghaladó magyarországi tartózkodást igazolja.
- A 3. országból érkezetteteknek letelepedési vagy bevándorlási engedély kell a lakcímkártya kiállításához.
Az állandó tartózkodás (legalábbis a kártyája) nem elég
A magyar jogrend ezen felül ismeri még az állandó tartózkodási kártyát. Ez alapesetben annak jár, aki öt éven át megszakítás nélkül Magyarországon él (bizonyos feltételek alapján rövidebb idő is elegendő a kiváltásához). Ezzel az igazolással is lehet lakcímkártyát igényelni, és első ránézésre kedvezőbbnek is tűnik, mivel az érvényessége 10 évre szól, szemben például az 5 évente megújítandó letelepedési engedéllyel.
A csavarok innen indulnak – hívja fel a figyelmet Takács Zsuzsa. A money.hu hitelszakértője szerint két ügyfelének is elvérzett a hiteligénye azon a ponton, hogy ez a kártya – miként a neve is mutatja - csak tartózkodásra jogosít. Abban, hogy ez az igazolás a családtámogatások igénybevétele kapcsán elégséges-e, a hazai bankok gyakorlata messze nem egységes. A money.hu kérdésére az OTP jelezte, hogy állandó tartózkodási kártyára is megadja a családtámogatásokat. Viszont lehet olyan bank is, ahol az állandó tartózkodási kártya nem elegendő a családtámogatások igényléséhez.
Magyarok házastársai hátrányban
Más polémiára is figyelmeztet a money.hu specialistája. Szerinte nincs teljes összhang a hazai és az EU szabályokban sem. Az EU-jog az uniós állampolgárok és a 3. országból származó házastársaik esetében akkor is egyenjogúnak kezeli a párt, ha a házastársnak csak állandó tartózkodási kártyája van. Emiatt ez a 3. országból származó házastárs is automatikusan jogosult a magyar családtámogatási támogatásokat (is) igénybe venni. Ezzel szemben egy magyar állampolgár EU-n kívülről érkező párja esetében ismét belefutunk az állandó tartózkodási kártyával kapcsolatos, előbb részletezett bizonytalanságba. Vagyis korántsem biztos, hogy igénybe vehető vele magyar családtámogatás.
EU-n kívül az adásvételi messze nem elég
Nagyon fontos tudni, h 3. országbeli állampolgár csak külön hatósági engedéllyel tud ingatlant szerezni Magyarországon. Az engedélyt az aláírt adásvételi szerződéssel lehet kérvényezni a területileg illetékes kormányhivatalnál, az ügyintézési határidő 45 nap. A szerződés csak az engedéllyel együtt érvényes, addig tehát, amíg az engedély nem áll rendelkezésre, a hitelkérelem sem adható be. A fenti határidőkre figyelemmel kell megállapodni az időben elcsúszó fizetésről.
Mennyire könnyű külföldiként hitelhez jutni?
Takács Zsuzsa szerint abban is nagyon eltérő a hazai bankok gyakorlata, hogy miként hitelezik a külföldi állampolgárokat. Az alapkérdés, hogy ha az ügyfél nem beszél magyarul, tolmácsra lesz szükség.
Van olyan bank, ahol csak hivatalos tolmácsot fogadnak el – ami részben érthető, hiszen például a közjegyzői okiratba foglalás előfeltétele, hogy az adós pontosan megérti a hitel feltételeit.
Más bankok rugalmasabbak, s elfogadják a 2 nyelven jól beszélő ismerőst is tolmácsként, ha ő és az ügyfél is egyértelműen jelzi, hogy vállalják a felelősséget a tolmácsolásért.
Ez is kevés ugyanakkor. Van ugyanis ma is olyan bank, ahol a magyarul nem beszélő ügyfelek előtt bezáródnak az ajtók – a money.hu hitelszakértője szerint számos esetben ő, illetve kollégáinak személyes közbenjárásával engedélyeztek egyedi ügyletet a banki partnerek.
Külföldiek jövedelem-elfogadása
A money.hu hitelszakértője szerint a Magyarországon letelepedett igénylők az esetek döntő részében rendelkeznek hazai jövedelemmel, így a kölcsön jogosultsága tekintetében ezekre az MNB hitelfék szabályai alkalmazandóak.
Külföldi jövedelem? Még magyaroknak sem minden bank ad rá hitelt
Más a kérdés akkor, ha a jövedelem nem magyarországi kifizetőtől van. E tekintetben lényegében azonos elbírálás alá esnek az itthon élő, de a jövedelmüket külföldről szerző külföldiek és azok a magyar igénylők, akik szintén a határokon túlról kapják a jövedelmüket (külföldön dolgoznak).
A money.hu körkérdése szerint, ahogy az itthon élő külföldiekhez, úgy a világ más országaiban dolgozó magyarokhoz is eltérően állnak a bankok. Az UniCredit Bank jelenleg nem fogad el külföldről származó jövedelmet a lakossági hitelezésben, a Raiffeisen Bank pedig egyedileg mérlegeli és speciális feltételekhez köti a határon túlról érkező jövedelem beszámítását. Hasonlóan feltételeket szab a Takarékbank is, az Ersténél és az MKB-nál viszont rugalmasan viszonyulnak a külföldön szerzett jövedelemhez. A bankok hangsúlyozzák: a hitelfék szabályokban előírt feltételek – így a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (jtm) alkalmazása – a külföldről származó jövedelmek esetében is vizsgálandók. Azoknak, akik olyan banki kedvezménnyel kívánnak élni, amelynek feltétele a magyar bankszámlára érkező rendszeres jövedelem, számlát kell nyitnia az adott banknál – az érintett pénzintézet ugyanakkor nem vizsgálja, hogy a bérutalás külföldről érkezett-e a lakossági bankszámlára. Értelemszerűen devizaszámlát is megjelölhetünk a kedvezmény vizsgálata szempontjából mérvadó célszámlaként.
Borítókép: Getty Images
