Aki többet tud törleszteni, annak felére, negyedére csökkenhet a moratórium okozta költségterhe, de aki nem engedheti meg magának, hogy többet törlesszen, annak is módja van arra, hogy olcsóbban megússza azt, hogy 19 hónapig nem törlesztett. Hitelcserével 15-20 százalékkal csökkenthető a törlesztőrészlet és összességében is kevesebbet kell visszafizetnünk, mintha a moratórium alapvető szabályai alapján folytatódna a kölcsönünk törlesztése. 

Bár nem előírás, ám a következő napokban számos moratóriumból most kikerült ügyfél tájékoztatást kap bankjától arról, hogy miként folytatódik majd hitelének törlesztése.

Három évvel is tovább törleszthetünk

A money.hu számításai szerint egy átlagos, 10 millió forintos 15 éve felvett lakáshitel esetében a 19 moratóriumban töltött hónap következtében akár 3 évvel is megnőhet az eredeti futamidő, ha elfogadjuk a jogszabály által biztosított lehetőséget. ekkor ugyanis a törlesztőrészletünk nem emelkedik a moratórium előtti utolsó törlesztőrészlethez képest, ellenben a moratórium alatt  felhalmozott tartozást a futamidő meghosszabbításával tudhatjuk.

Magasabb törlesztővel olcsóbb és hamarabb szabadulsz

Korábban a money.hu már bemutatta azt, hogy a moratóriumi terhek negyedükre-ötödükre csökkenhetnek abban az esetben, ha az adós vállalja a törlesztőrészletét olyan mértékű megemelését, hogy az eredeti szerződésben szereplő futamidő végéig kipöröghessen a teljes fennálló tartozás. Ehhez az ügyfélnek átlagosan 20-25 százalékkal magasabb törlesztőrészletet kell vállalnia. A moratórium okozta költségteher megfeleződéséhez ugyanakkor elég lehet, ha adós csak az átlagos törlesztőrészlet 5-8 százalékát kitevő, havi 10 000 forintos törlesztőrészlet emelkedést tud bevállalni. 

És aki nem tud többet fizetni?

Csakhogy nagyon sok adós számára a törlesztőrészlet még ilyen mértékű megemelése sem opció a jelenlegi anyagi körülmények között. Ám ők is szeretnék optimalizálni a moratóriumból adódó hitelköltségeket. Nekik lehet kézenfekvő megoldás a hitelcsere.

Akiknek nőtt a törlesztőrészlete a moratórium alatt

Ez a megoldás kiemelten ajánlott azoknak az adósoknak, akik változó kamatozású hitelt vettek fel korábban. A moratórium lezártát követően ők ugyanis azt tapasztalják majd, hogy törlesztőrészletük emelkedett a moratóriumban töltött hónapok alatt. Ennek oka az, hogy a moratórium szabályok értelmében a bankok a védernyő alatt töltött hónapokban is jogosultak voltak arra, hogy a kölcsönök kamatának alapjául szolgáló pénzpiaci kamatokhoz igazítsák a hitelek kamatait, ha a hitel kamatperiódusa épp véget ért. Miután a változó kamatozású hitelek esetében a kamatszámítás alapja a 3 havi bankközi kamatláb, a BUBOR volt, így ezen hiteleknél negyedévente jár le a kamatperiódus, 3 havonta aktualizálhatják a bankok a kamatokat. 

Az az ügyfél, aki 2017 szeptemberében a változó kamatozású hitelek akkori átlagos kamatszintjén, 4,7 százalékon tudott hitelt felvenni, 2020 márciusában az addigi kamatemelések hatásaként már 5,3 százalékos kamatot fizetett a hitele után, a havi törlesztőrészlete az eredeti 77 500 forintról 80 000 forint fölé emelkedett. A moratórium végére – ha csak a BUBOR drágulásával számolunk – a hitel kamata már 6,42 százalék körül jár, s a törlesztőrészlet jó 5000 forinttal magasabb, mint amennyit a moratórium előtt fizetnie kellett. Ráadásul a védernyő alatt töltött hónapoknak köszönhetően a törlesztés futamideje is közel 3 évvel lett hosszabb.

Fix kamattal 15-20 százalékkal kisebb lehet törlesztőrészlet

Ha ez az ügyfél úgy dönt, hogy úgy cseréli le kölcsönét, hogy soha többé ne kelljen a kamatemelkedés miatt aggódnia, akkor a futamidő végéig fix kamatozású hitelt igényelhet. Szeptemberben ilyen hitelt átlagosan 4,69 százalékos kamat mellett kínáltak a bankok (azóta, sajnos sokan emeltek). 

Ha adósunknak módja van arra, hogy a moratóriumot követően kialakult, 85 ezer forintos törlesztőrészletet megfizesse, akkor a hitelcserével azt éri el, hogy nem kell a moratórium miatt további hónapokig törleszteni, a teljes tartozását az eredeti futamidő végéig, 2032 szeptemberéig vissza tudja fizetni. Ha viszont a futamidőt úgy alakítják ki a hitelcserénél, hogy az új kölcsön a moratórium miatt amúgy is törlesztéssel töltött 34 hónappal hosszabb lehet, s a szerződést 2035 nyarán zárják, akkor a törlesztőrészlet a most novemberben a bank által jelzett 85 ezer forint helyett valahol 73 ezer forint körül lesz, ami jó 15 százalékos tehercsökkenést jelent. 

Ha viszont a piacon jelenleg leginkább keresett és épp ezért messze a legalacsonyabb, 2021 szeptemberében mindössze 4 százalékos átlagos kamatozás mellett felvehető, 10 évre fixált hitelben gondolkodik ügyfelünk, akkor már az eredeti, 2032. szeptemberéig tartó futamidő végéig tartó törlesztés esetén is jó 4 ezer forinttal alacsonyabb lehet a törlesztőrészlet, ahhoz képest, ha nem lép semmit és a változó kamatozású kölcsönben marad a moratóriumot követően. Ha pedig a hitelcserét  a moratórium miatt amúgy is bekövetkező futamidő hosszabbítás figyelembevételével számoljuk, akkor a törlesztés első 10 évében a novemberben megkapott 85 ezer forintnál 20 százalékkal kisebb, 70 ezer forint alatti fix törlesztőrészlettel számolhatunk.

Segítünk a döntésben

A szabályok értelmében a költségmentes törlesztőrészlet emelést 2022. december 31-ig kérhetik az ügyfelek, a hitelcserére ugyanakkor bármikor lehetősége van az ügyfeleknek. A hitelcserét a bankok új hitelként kezelik, így a legtöbb esetben a hitelhez kapcsolt extra költségeket (értékbecslés, közjegyzői okirat elkészítése) átvállalják, vagy sikeres hitelfelvétel esetén részben vagy egészében visszatérítik a hitelfelvevőknek. Azt, hogy melyik adósnak, melyik tehercsökkentő megoldás a megfelelő, abban a money.hu hitelszakértői tudnak segíteni. Gyorsan azért érdemes lépni, mert a kamatemelés a lakáshiteleknél még jó pár hónapig folyamatos lesz, minél hamarabb hozzuk meg a döntést, annál jobb kondíciókkal bíró kölcsönnel számolhatunk. 

Borítókép: Getty Images