Egymillióan kezdik újra a törlesztést – mi lesz a problémás adósokkal?

Nagy László Nándor
Nagy László Nándor
Olvasási idő: 5 perc

Tipp: Személyi kölcsön igénylés előtt mindenképp kalkulálj, hogy minél több pénzt spórolhass a számodra legjobb konstrukcióval.

A money.hu célja, hogy jól járj! Ezért ingyenesen és regisztráció nélkül összehasonlíthatod kalkulátorainkban a pénzügyi termékeket, és minden fontos tudást, tapasztalatot átadunk cikkeinkben. Szakértőink díjmentesen és személyre szabottan válaszolnak kérdéseidre, segítenek hitel vagy megtakarítás, befektetés témában is.

Közel egymillió hitelszerződés vált újra fizetővé az automatikus törlesztési moratórium lezárultát követően. A money.hu szakértői összefoglalták, milyen módon indul újra a törlesztés, s mit kell tenniük azoknak az adósoknak, akiknek mégis gondot okozhat a törlesztés folytatása.

Az automatikus törlesztési moratórium október 31-i lejártát követően az előzetes adatok szerint közel egymillió hitelszerződés esetében kell az adósoknak 19 hónap után novembertől visszatérniük a rendes törlesztéshez.  

Úgy folytatjuk, mintha 2020. márciusa lenne

A money.hu szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy az ügyfelek ettől a hónaptól úgy folytatják a törlesztést, ahogy az az eredeti szerződésben szerepelt. Azaz a törlesztési mód  - díjbekérő (számla) alapján történő fizetés, a törlesztőrészlet ügyfél bankszámlájáról történő levonása (díjlehívás), egyedi hitelszámlára utalás, stb. - és a törlesztés beérkezésének időpontja megegyezik az eredeti szerződésben szereplővel. Változás csak a hátralévő futamidőben lesz, a moratórium alatt felhalmozott tartozás és az ahhoz tartozó kamat porlasztása miatt. A bankoknak nem kell külön értesítést küldeniük a törlesztés visszaállásával kapcsolatban.

Minimális romlás várható

Azokban az országokban, ahol már korábban véget ért a moratórium, a tapasztalatok szerint nem, vagy csak a törlesztéshez történő visszatérést követő 1-2 hónapban, átmenetileg emelkedett meg a nem fizető adósok aránya. Ez utóbbi azzal függhet össze, hogy több adósban később tudatosult, hogy újra kell fizetnie a hitelét. Ezzel nálunk – miután extra hosszú volt a moratórium időtartama – komolyan számolni kell. Ugyanakkor a bankok szerint itthon sem kell a nem fizető állomány komoly mértékű növekedésétől tartani, a vélemények szerint a régió más országaihoz hasonlóan Magyarországon is 1 százalék körüli szinten tartható a nem fizető (NPL) hitelállomány növekedése a moratórium után.

A bankok felkészültek

A törlesztés újraindítása ugyanakkor egy-egy konkrét esetben nem lesz könnyű feladat. Épp ezért a bankok széles eszköztárat alakítottak ki, hogy a most újrakezdődő törlesztés kapcsán ideiglenes, vagy tartósabb fizetési nehézségekkel szembesülő ügyfelek részére megfelelő eszközök álljanak rendelkezésre. Azok, akik már most látják, hogy csak nehézségek árán fogják tudni teljesíteni a törlesztési kötelezettségüket, célszerű már most felkeresniük a bankjukat és közösen megoldást keresni a fizetési nehézségre.

A hitelcsere csökkentheti a törlesztőrészletet

A money.hu korábban kimutatta, hogy az adósok egy része számára a korábbi hitel lecserésével úgy csökkenthető számottevően a törlesztőrészlet, hogy adott esetben még a moratórium okozta extra költségteher is kigazdálkodható az eredeti futamidő alatt.  A hitelkiváltással kapcsolatban érdemes a bankoknál és a szakértőknél tájékozódni

Hónapok múlva látjuk a problémás adósokat

Azzal kapcsolatban, hogy a törlesztéshez visszatérők mekkora részének okozhat problémát visszafizetés, még hónapokig nem látunk majd pontos képet – hívják fel a figyelmet a money.hu szakértői. A moratórium lejártát követően ugyanis a késedelmes teljesítésre/nem teljesítésre az eredeti szerződésben szereplő, illetve a jogszabályokban meghatározott feltételek vonatkoznak.

20 százalékkal többel tartozhatunk majd büntetlenül

Az adósok esetében – függetlenül a 19, törlesztés nélkül töltött hónaptól - így novembertől ketyeg az 90 napos időtáv, amely alapján a tartozó adós adatai felkerülhetnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR - régi nevén BAR lista). 

A feltételek szerint

a KHR negatív listájára csak a mindenkori minimálbért meghaladó tartozás kerülhet, ennek összege pedig várhatóan januártól közel 20 százalékkal, 167 400 forintról 200 000 forintra nő majd.

A szabály azt is előírja, hogy a KHR adatátadás előtt 30 nappal a banknak ki kell értesítenie az adóst az adatátadásról. Ez azt jelenti, hogy a moratóriumból kikerülő, ám a törlesztésüket novemberben meg nem kezdő adósok leghamarabb 2022. márciusban kerülhetnek fel a KHR listára. Ez alól csak azon adósok számítanak kivételnek, akik esetében már a moratórium előtt, 2020. márciusát megelőzően tartozást tartott nyilván a hitelező bankjuk.

A felmondások jövő tavasszal jöhetnek

A hitelek felmondásának szabályai bankonként és szerződésenkénteltérőek lehetnek, ám rendszerint legalább 6 hónapos tartozás után élnek a bankok a szerződés felmondásának lehetőségével. Fontos, hogy a hitelszerződés felmondása előtt a bank egy utolsó figyelmeztetést küld az adósnak, amelyben felhívja a figyelmét arra, hogy

a szerződés felmondást követően az egész tartozás egyösszegben esedékessé válik, amelynek kikényszerítésére a bank bírósági utat választhat.

(A szerződések egy része a közjegyzői okiratban foglalt kötelezettségvállalás miatt közvetlenül végrehajthatóvá válik a szerződés felmondása esetén.) A Magyar Nemzeti Bank is arra hívja fel a figyelmet, hogy fontos, hogy legkésőbb ekkor minden adós keresse fel bankját, hogy a hitel átütemezéséről és egyéb feltételekről tárgyaljanak, hiszen a kölcsön felmondása a legdrágább megoldás – mind a banknak, de főleg az ügyfélnek.

Borítókép: Getty Images

chatsimple